Структура кредитной системы
В развивающихся странах преобладает двухуровневая банковская система: Центральный банк и коммерческие банки.
6.2. Банковская система
Историческая справка
|
Местом сохранения товарных денег были культовые сооружения-храмы, которые являлись страховым фондом общин и государств. В их функции входило: сохранение товарных денег, регулирование денежного обращения (драгоценные камни служили основой балансирования операций- шумерское слово «баллас»- разновидность алмаза, благородный металлы стал всеобщим эквивалентом), проводили учетно-расчетные, обменные операции, платное хранение товарных денег, ссудные операции с соблюдением особых юридических норм (с XVIII века до н.э. по своду законов вавилонского царя Хаммурапи). Греческие храмы передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам и функционально закрепляли за ними эти операции. С VII в. до н.э. государства реализуют право на самостоятельную чеканку металлической монеты, что способствовало развитию торговых отношений. Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу VII – V в. до н.э. выдавали ссуды под расписку и залог недвижимости. Одновременно появляются государственные торговые агенты – тамкары, которые вели как государственные коммерческие дела, так и операции за свой счет. Постепенно они стали кредитовать государство и располагали постоянным запасом денежных средств на текущие нужды. Пользуясь услугами помощников- шамаллу – странствующих торговцев, они включились в международную торговлю и кредитование. К концу V в. до н.э. в Древней Греции началась специализация по операциям: прием вкладов и осуществление платежей за счет клиентов (трапезиты); меняльное дело (аргирамойсы), выдача мелких займов под залог. В Древнем Риме аргентарии занимались платежными операциями по приобретению земли (накопленный капитал принудительно со стороны государства направлялся на покупку земли), и сбором госналогов, создавали ассоциации, где предпринимательский риск распределялся на всех участников. С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства. В IXвеке в Европе смогли выделиться первые ассоциации. При вводе переводного векселя кредитные операции отделились от ростовщичества. В Европе банки возродились в XI- XII вв. Основными функциями были прием и выдача вкладов, проведение безналичных расчетов между вкладчиками, предоставление кредитов полноценными деньгами. В 1171г. в Венеции паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые банки рассматривались государством как общественная касса. С 1270 года товарищества д.б. вносить представителю города залог, их деятельность регулировалась. На Руси в XIII в. в Новгороде открылись торговые дома в церквях, которые занимались приемом вкладов и выдачей ссуд. С ХVII в. банки участвуют в операциях на фондовом рынке. В 1619г. в Венеции общественное товарищество названо жиробанком (giro-оборот), операции- платежи металлической монетой и бумагами товарищества, заменяющими ее. При развитии международной торговли появились кассиры, которые проводили платежи по распоряжению купцов, обменивали металлические деньги. В 1609г. в Амстердаме был создан разменный банк для размена монет с установлением официального лажа, который к 1681г. стал депозитарным и переводным, а затем ссудным за счет хранившихся в монете вкладов; квитанция (рецеписса) получателя м.б. предъявлена в течение определенного срока для получения своего вклада. Покупая и продавая свои квитанции банк использовал их в вексельном обороте. В 1694г. учрежден Банк Англии, который получил привилегии в виде определенной монополии на эмиссию выпуска банкнот. В 1812г. правительство объявило банкноты Банка Англии универсальным платежным средством. Банки стали рассматривать его банкноты как средства обеспечения собственной эмиссионной деятельности. В 1921г. в Англии собственная эмиссия банкнот частными банками прекратилась. Различия банковской деятельности в отдельных странах привело к созданию международных банковских институтов. В 1930г.- Банк международных расчетов, в 1946г.- МБРР, в 1947г.- МВФ. |
Банковская система – совокупность банков, некоторых специальных финансовых институтов, выполняющих банковские операции, но не имеющих статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Типы банковских систем:
Распределительная централизованная;
Рыночная;
Система переходного периода.
На ход развития банковской системы влияет ряд факторов:
Степень зрелости товарно-денежных отношений;
Общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
Законодательные основы и акты;
Общее представление о сущности и роли банка в экономике.
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
|
Распределительная (централизованная система) |
Рыночная система |
|
1. по типу собственности | |
|
Государство - единственный собственник на банки |
Многообразие форм собственности на банки |
|
2.по степени монополизации | |
|
Монополия государства на формирование банков |
Монополия государства на банки отсутствует, юридические и физические лица могут образовать свой банк |
|
3.По количеству уровней системы | |
|
Одноуровневая банковская система |
Двухуровневая банковская система |
|
4. По характеру системы управления | |
|
Централизованная (вертикальная) схема управления |
Децентрализованная (горизонтальная) схема управления |
|
5.По характеру банковской политики | |
|
Политика единого банка |
Политика множества банков |
|
6. По характеру взаимоотношений банков с государством | |
|
Государство отвечает по обязательствам банка |
Государство не отвечает по обязательствам банка, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
|
|
7.По характеру подчиненности | |
|
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности |
ЦБ РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству |
|
8.По выполнению эмиссионной и кредитной операции | |
|
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) |
Эмиссионные операции сосредоточены только в ЦБ РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки |
|
9.По способу назначения руководителей банка | |
|
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления |
Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом |
Принципы построения банковской системы:
Законодательное разделение функций ЦБ и всех остальных банков.
ЦБ не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы;
ЦБ контролирует и регулирует деятельность коммерческих и других банков, кредитных организаций.
Этапы развития банковской системы РФ:
|
Состояние банковской системы к 1987г. |
Первый этап (1987-1988 гг.) |
Второй этап (1988-1990 гг.) |
Третий этап (начало 90-х гг.) |
|
1. Госбанк СССР, вкл. систему ГТСК СССР |
1.Реорганизация Банковской системы: Госбанк СССР специализированные государственные банки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сберегательный банк СССР |
Принятие законов о банках и банковской деятельности. Первый уровень банковской системы: Госбанк СССР и центральные банки республик (независимых государств на территории бывшего СССР) |
1.Создание собственных банковских систем на территории бывших республик СССР. В России: ЦБ РФ и коммерческие банки |
|
2.Стройбанк СССР |
2.Создание новых коммерческих и кооперативных банков |
Второй уровень: коммерческие банки. |
2. Принятие решения о создании Межреспубликанского банка государств СНГ для координации денежной политики, преодоления инфляции, укрепления позиций коммерческих банков. |
|
3.Внешторгбанк СССР |
|
|
|