2. Умови створення та діяльності фінансових установ

Основними оферентами фінансових послуг є фінансові установи.

Фінансовими установами вважаються юридичні особи, які відповідно до законодавства надають одну чи декілька видів фінан­сових послуг та внесені до реєстру фінансових установ, що ведеться уповноваженим державним органом. Реалізація фінансових послуг для фінансових установ є виключним видом діяльності.

Фінансові установи в Україні функціонують як у формі банків, так і у формі небанківських фінансових установ.

Залежно від видів фінансових послуг, що надаються фінансовими установами, вони можуть діяти як універсальні та спеціалізовані. Універсальними фінансовими установами в Україні є універсальні банки, що реалізують найбільший та найрізноманітніший набір фінансових послуг. Інші фінансові установи спеціалізуються на окремому виді або видах фінансових послуг. Зокрема, ломбарди спеціалізуються на видачі позик населенню, довірчі товариства проваджують діяльність з надання довірчих послуг, страхові організації забезпечують страховий захист юридичних та фізичних осіб. Законодавством України визначені обмеження щодо суміщення діяльності з надання різних видів фінансових послуг.

Юридична особа набуває статусу фінансової установи після державної реєстрації і внесення інформації про неї до відповідного реєстру фінансових установ Ведення Державного реєстру банків забезпечує Національний банк України. Державного реєстру небанківських фінансових установ (за винятком професійних учасників фондового ринку) – Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України, Державного реєстру професійних учасників фондового ринку – Державна комісія з цінних паперів та фондового ринку.

Реєстр фінансових установ створюється з метою сприяння захисту інтересів споживачів фінансових послуг та для забезпечення органів державної влади, органів місцевого самоврядування, учасників ринку фінансових послуг системою інформації про фінансову установу.

За умови прийняття позитивного рішення про внесення фінансової установи до відповідного Державного реєстру, уповноважений державний орган видає заявнику свідоцтво про реєстрацію фінансової установи.

Надання переважної більшості видів фінансових послуг в Україні потребує одержання фінансовою установою відповідної ліцензії. Видачу банківських ліцензій здійснює Національний банк України на підставі клопотання банку і подання ним відповідних документів. Ліцензування діяльності кредитних спілок, ломбардів, страхових організацій, недержавних пенсійних фондів та фінансових компаній проводить Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг Державна комісія з цінних паперів та фондового ринку ліцензує діяльність професійних учасників фондового ринку. Не допускається здійснення діяльності з надання фінансових послуг без ліцензії, одержання якої передбачено законодавством України. Особи, що винні у здійсненні такої діяльності несуть передбачену законодавством кримінальну, цивільну чи адміністративну відповідальність. Окремі види фінансових послуг можуть реалізовуватись без ліцензування Зокрема, не потребує "одержання ліцензії діяльність з надання лізингових послуг.

Фінансові установи створюються у відповідних організаційно-правових формах, що регламентуються законодавством Зокрема, банки в Україні можуть створюватись у формі акціонерних товариств та кооперативних банків, довірчі товариства - у формі товариств з додатко­вою відповідальністю, корпоративні інвестиційні фонди - у формі відкритих акціонерних товариств, ломбарди можуть діяти як державні підприємства або повні господарські товариства.

Для забезпечення професійної діяльності на ринку фінансова установа формує капітал, мінімальний розмір якого на момент створення цієї установи регламентується законодавством При створенні фінансової установи або у разі збільшення нею розміру статутного (пайового) капіталу, капітал установи формується виключно у грошовій формі і розміщується на банківських рахунках комерційних банків.

Діяльність фінансової установи ґрунтується на засадах її фінансової політики Фінансова установа самостійно визначає цілі діяльності на ринку, пріоритетні види фінансових операцій, структуру портфеля активів, норму прибутковості фінансових послуг, рівень допустимих ризиків та способи їх мінімізації, шляхи збільшення фінансових ресурсів, методи оцінки фінансового стану клієнтів установи, спосіб обрахунку винагороди за реалізованими фінансовими послугами тощо.

Основними цілями створення об'єднань фінансових установ є:

• концентрація капіталу;

• підвищення ліквідності та платоспроможності;

• розподіл кредитного та інших видів фінансового ризику між учасниками об'єднання;

• координація діяльності та централізація функцій фінансових установ;

• нагляд за діяльністю учасників об єднання.

Об'єднання фінансових установ може набути статусу саморегулівної організації учасників ринку у випадку його реєстрації уповноваженим державним органом.

Найбільш поширеними в Україні об'єднаннями фінансових установ є банківські корпорації, банківські та фінансові холдингові групи, об'єд­нані кредитні спілки. Учасниками банківської корпорації та банківської холдингової групи можуть бути виключно банки. До складу фінансової холдингової групи можуть входити фінансові установи різної спеціалізації, серед яких щонайменше має бути один банк. Об'єднані кредитні спілки формуються за рахунок об'єднання діяльності та кредитних ресурсів декількох кредитних спілок (не менше десяти) з метою забезпечення взаємо кредитування та підвищення їх фінансової стабільності

Поряд зі створенням професійних об єднань фінансові установи можуть створювати неприбуткові асоціації Такі асоціації не мають права займатися підприємницькою діяльністю, а мають на меті захист та представлення інтересів своїх членів, розвиток міжрегіональних та міжнародних зв'язків, забезпечення наукового та інформаційного обміну, розробку рекомендацій щодо фінансової діяльності тощо. У формі неприбуткових асоціацій діють Асоціація українських банків. Українська асоціація інвестиційного бізнесу. Національна асоціація недержавних пенсійних фондів України і адміністраторів недержавних пенсійних фондів. Національна асоціація кредитних спілок України тощо.