Виды кредитных денег

1) Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы, удостоверяющее безусловное обязательство одного лица уплатить в определенный срок полученную сумму денег другому лицу.

Различают простой и сложный,выданный должником и переводной вексель (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписки с возвратом кредитору. Первоначальный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несёт солидарную ответственность по векселю.

В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва; дружеские векселя,выписанные одним лицом на другое с целью учёта их в банке; бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель имеет определённые границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платёжеспособности друг друга;

• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

• погашается наличными деньгами.

Коммерческий вексель – выдаётся под залог товара.

Банковский вексель выдаётся банком-эмитентом при наличии определённой суммы клиента на депозите. Банковский вексель дает предприятию новое платёжное средство, гарантированное банком.

2) Банкнота – это вексель на банкира или долговое обязательство банка. В классическом виде – это оформленное на листке бумаги свидетельство о принятом золоте (серебре). Позднее – это кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. В настоящее время Национальный Банк Украины выпускает банкноты, которые являются национальными деньгами. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для их изготовления используется специальная бумага, затрудняющая подделку.

Вместе с тем банкнота начинает функционировать в качестве обычного средства обращения наряду с бумажными деньгами. Движение кредитных и бумажных денег соединяется в единое целое.

3) Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму. Чек обладает рядом преимуществ:

- гарантия сохранности вклада при утере или краже чека;

- дешевое транспортирование;

- отсутствие необходимости в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

На основе кредитно-бумажной формы стоимости возникает и развивается расчетно-знаковая форма. Здесь отрицаются не только реальные деньги, но и их знаки в функции средства обращения. Расчетные знаки (чек – долговое обязательство банка, а также определенные виды билетов, квитанции и пр.) уже не обращаются и не являются даже бумажными деньгами, они представляют собой лишь расчетное средство, удовлетворение на получение денег, товара, услуги и т.д.

4) Электронные деньги – это пластиковые карточки, которые, будучи подключены к всеобщей банковской компьютерной сети передают команду владельца счета в банке о перечислении денег. По существу это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и дебетовыми.

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую устанавливается кредитный лимит.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму покупки. Многими банками допускается овердрафт (превышение кредитных средств).

Кредиткой Приватбанка можно рассчитываться в торгово-сервисных предприятиях и снимать наличные в банкомате или кассе банка. В 2011 году процентная ставка по кредитной карте VISA Приватбанка составляла 1,7%. С картами VISA работают сотни тысяч банкоматов и более 22 миллионов торговых точек по всему миру. На карту может быть установлен лимит до 15000 грн., период бесплатного пользования кредитом – 30 или 55 дней; минимальный ежемесячный платеж всего 7% от суммы задолженности (но не менее 50 грн.), оплата товаров и услуг производится без комиссии; на остаток собственных средств (свыше 100 грн.) начисляется 10% годовых.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег.

В 1992 г. в Украине введены украинские купоно-карбованцы, которые не обладали необходимыми признаками национальной валюты: не имели специальной защиты, своей эмиссионной базы и первое время существовали параллельно с советскими деньгами. Кассовый учет на предприятиях и в банках Украины вёлся раздельно в двух валютах. В результате резкого ухудшения платёжного баланса Украины, прежде всего с Россией, купон-карбованец стремительно обесценивался.

В результате действия мер, предпринятых правительством по борьбе с инфляцией в 1993-1995 годах, она была приостановлена, курс карбованца стабилизировался, и в 1996 г. правительство Украины и НБУ провели денежную реформу. Была введена полноценная национальная валюта – гривна(грн.), которая обладала всеми необходимыми элементами защиты, а также имела свою эмиссионную базу.

Расчетно-знаковая форма стоимости подготавливает переход к идеальной форме стоимости. Сюда относятся безналичный расчет, предуведомленные платежи, платежи по телефону, система электронных расчетов и пр. Здесь уже устраняется всякое реальное движение не только денег, но и их знаков. Деньги как реальность исчезают, остается лишь их идеальная форма.