8.2Основные принципы и функции кредита
Роль кредита в экономике описывается его функциями (рис. 23).
1) Трансформационная функциязаключается в преобразовании мелких и краткосрочных сбережений домохозяйств в крупные и долгосрочные кредиты.
2) Перераспределительная функция: временно свободные средства перераспределяются в те отрасли и сферы деятельности, которые обеспечивают получение наибольшей прибыли или направляются в соответствии с государственными программами развития экономики.
Рисунок 23 – Функции кредита
Экономия издержек обращения: кредит приводит к сокращению обращения наличных денег. В современных развитых странах доля наличного обращения в совокупном денежном обороте не превышает 5-10%.
Ускорение концентрации и централизации капитала. Кредит ускоряет процесс экономического роста предприятий, превращает частные предприятия в акционерные общества.
Средство регулирования экономики. Государство через банковскую систему, дифференциацию процентных ставок может регулировать доступ заемщиков к кредиторам. Через создание льгот стимулируется преимущественное развитие определенных отраслей и регионов.
Вместе с тем во время экономического кризиса кредит способен стать дополнительным фактором неустойчивости экономической системы.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы кредита (рис. 24), нашедшие прямое отражение в законодательстве.
Принцип возвратности кредитавыражает необходимость возврата финансовых ресурсов после их использования заемщиком в установленный срок. Это обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка.
Принцип срочности кредитаотражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно установленный срок. Нарушение условий договора влечет применение к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента по кредиту, а также – при дальнейшей отсрочке (в нашей стране – свыше 3 мес.) – предъявление финансовых требований в судебном порядке.
Рисунок 24 –Принципы кредита
Принцип платности кредита. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в установлении величины банковского процента, выполняющего 3 основные функции:
перераспределение прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банков.
Принцип обеспеченности кредитавыражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Целевой характер кредитараспространяется на большинство кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.