19. Денежно-кредитная система. Банки

Денежно-кредитная система включает в себя две составляющие – денежную и кредитную.

Денежная система – это исторически сложившаяся в каждой стране и законодательно установленная форма организации денежного обращения.

В большинстве стран действуют денежные системы бумажно-денежного и банкнотного обращения. В настоящее время сокращается сфера налично-денежного оборота и укрепляется кредитная система.

Кредитная система рассматривается с одной стороны, как совокупность выступающих в различных формах кредитно-расчетных отношений, а с другой – как совокупность финансово-кредитных институтов.

Кредитные отношения обусловлены движением ссудного капитала и включают различные формы кредита: коммерческий, государственный и международный.

Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует временно свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Основой кредитной системы исторически являются банки.

Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег между различными областями и странами.

Банк – это финансово-кредитное учреждение (финансовый посредник), аккумулирующее денежные средства и предоставляющее на их основе кредиты своим клиентам, а также осуществляющее расчеты и другие операции.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура финансово-кредитных институтов:

– Центральный банк;

– коммерческие банки: универсальные, инвестиционные, сберегательные, инновационные, ипотечные, отраслевые и др.

– небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.

Центральный банк составляет основу кредитной системы. Он принадлежит государству и выполняет следующие функции: производит эмиссию (выпуск) банкнот, хранит официальные золотовалютные резервы, осуществляет денежно-кредитную политику страны, регулирует обращение денег в стране, контролирует и регулирует деятельность коммерческих банков и других финансовых учреждений, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность.

Коммерческие банки – это кредитные институты, которые осуществляют услуги универсального характера. В современных условиях эти банки предлагают своим клиентам до 200 видов услуг: открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, кредитование промышленных и торговых предприятий, рассчетно-кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, охрана ценностей, консалтинг, лизинг, трастовые соглашения, брокерские услуги и др.

Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств, то есть все операции, по которым банк платит процент), активные (размещение средств, то есть операции, по которым банк взимает процент), посреднические (выполнение операций по поручению клиентов: по этим операциям банк может взимать и платить процент).

Средства коммерческих банков (фактические резервы) делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты граждан и т. п.).

Прибыль банков (банковская маржа) формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам.

Третий элемент финансово-кредитной системы – это небанковские институты. Она специализируются на одном определенном виде деятельности и занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной жизни.

В Республике Беларусь в соответствии с Банковским кодексом существует двухуровневая банковская система. Двухуровневый характер банковской системы подчеркивается в статье 136 конституции. Они включает Национальный банк, который является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков. В настоящий момент в Беларуси их двадцать восемь, в числе которых пятнадцать – совместных, с участием иностранного капитала, и два – со стопроцентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют пятьсот сорок четыре филиала на территории нашей страны. «Системообразующими» банками являются «Беларусбанк», «Агропромбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белбизнесбанк» и «Белорусский банк развития». В них сосредоточено около восьмидесяти процентов всех активов банковской системы.

В создании для Беларуси новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы весьма велика, так как с ее помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки.