48. Банк России как орган государственного надзора за деятельностью коммерческих банков.

Банк Россииявляетсяорганом банковского регулирования и банковского надзора. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган -Комитет банковского надзора.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

1.  

Главными целямибанковского регулирования и надзора являютсяподдержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. (ст. 56 ФЗ № 86 от 10.07.2002 г. «О ЦБ РФ (Банке России)»)

Контроль за деятельностью банковпроводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующимзаконодательствоми инструкциями: ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ"О ЦБ РФ (Банке России)", ФЗ « О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ»; Инструкции и положения ЦБ РФ (Инструкция N 139-И Об обязательных нормативах банков, Указание Банка России от 30.04.2008 г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков») и т.д. )

ЦБ не управляет другими банками, а только наблюдает за соответствием их деятельности установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий по управлению коммерческими банками и по закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность коммерческих банков. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у коммерческих банках необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

Банковский надзор преследуетдве цели:

• защиту вкладчика от возможных потерь;

• поддержание стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

При осуществлении ЦБ функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков в его задачувходят:

• выдача лицензий на банковскую деятельность

• проверка отчетности, предоставляемой банками;

• ревизии на местах;

• контроль за соблюдением банками норм банковских операций.

Лицензированиеявляется средством, с помощью которого ЦБ определяет возможности создаваемых кредитных институтов осуществлять банковскую деятельность.

Важный этап надзорной деятельности– дистанционный (документарный) надзор, т.е. проверка отчетности, представляемой коммерческими банками. Постоянный контроль за отчетностью банков позволяют органам надзора заранее выявить проблемы, которые могут вызвать риск их неплатежеспособности банков и как следствие этого банкротство, что в свою очередь влияет на устойчивость банковской системы.

ЦБ анализирует степень соблюдения банками экономических нормативов, отчислений в централизованные фонды и определяет эффективность государственного регулирования банковской деятельности.

В процессе анализа финансового состояния банка следует различать дистанционный надзориинспекторские проверки на местах.

Дистанционный надзор, или мониторинг,– это метод раннего распознавания негативного поведения банка и раннего оповещения о сложившейся негативной ситуации в банке органов банковского надзора. Основа дистанционного надзора -анализ финансовой отчетностибанка (месячной, квартальной, полугодовой и годовой). Дистанционный надзор осуществляет ЦБ, с одной стороны, а также коммерческие банки осуществляют межбанковский надзор.

Основные объекты дистанционного надзораза деятельностью банка: порядок или мероприятия по формированию капитала банка, качество активов; доходность, эффективность работы банка; ликвидность банка; темпы роста (развития) банка; чувствительность к изменению процентных ставок; риски.

Результаты дистанционного надзора используют органы банк. надзора, руководство банков для анализа и принятия управленческих реш., их используют при проведении инспекторских проверок на местах, для сравнительной оценки эффективности работы данного банка по отношению к другим банкам (региона, сопоставимой группы банков и т.д.).

Меры воздействия надзорных органов на банки в случае нарушения их деятельности.

ИНСТРУКЦИЯ N 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия»

Меры воздействия к КО применяются центральным аппаратом и территориальными учреждениями Банка России

Основной задачей, решаемой надзорными органами при применении мер воздействия, является регулирование деятельности КО в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями федеральных законов и Банка России.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:

- предупредительные;

- принудительные.

Предупредительные меры воздействияприменяются в основном когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков. В частности,предупредительные меры воздействия могут применяться:

• Ухудшения показателей деятельности кредитной организации, если установленные ЦБ обязательные нормативы свидетельствуют о процессе угрозы финансового состояния организации.

• Если по данным отчетности есть показатели, об ухудшении финансовых показателей организации.

• Несоблюдение требований федеральных законов, нормативных актов, в части регистрации и лицензирования кредитной организации.

Содержание предупредительных мер воздействия включает:

- доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

- изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в КО ситуации;

- предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков,

- установление дополнительного контроля за деятельностью КО и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные меры воздействияприменяются в отношении КО в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности КО.

Основаниями для применения принудительных мер воздействияявляются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов (далее - банковское законодательство) и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).

К принудительным мерам воздействия относятся:

- штрафы;

- требование об осуществлении КО мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

- требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с пунктом 3 статьи 12 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

- требование о реорганизации КО, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

- ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

- запрет на осуществление КО банк. операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до 1 года;

- запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

- требование о замене руководителей кредитной организации;

- назначение Временной администрации по управлению кредитной организацией;

- отзыв лицензии на осуществление банковских операций (в случае признания нереальным плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации)

ФЗ «О ЦБ РФ» Ст. 62. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций (КО) Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1. Предельный размер имущественных вкладов в УК КО, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату УК
2. макс. размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	не может превышать 25% размера собственных средств КО
3. макс. размер крупных кредитных рисков Крупный КР: сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собств. средств КО	не может превышать 800 % размера собственных средств КО
4. нормативы ликвидности КО - Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня - Норматив текущей ликвидности банка (Н3) (30 календарных дней) - Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	(Н2) (мин. 15%) (Н3) (мин.50%) (Н4) (макс. 120%)
5. Нормативы достаточности собственных средств (капитала)	Норматив Н1. Определяются как отношение размера собственных средств КО и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска. Мин H1 10%
6. Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
7. Минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
8. Нормативы использования собственных средств (капитала) КО для приобретения акций (долей) других юр. лиц;	определяются как выраженное в % отношение сумм инвестируемых и собств. средств КО (  не может превышать 25 % размера собственных средств КО)
9. Макс. размер кредитов, банк. гарантий и поручительств, предоставленных КО своим участникам (акционерам).	определяется в процентах от собственных средств КО (не может превышать 50%).

Планируется создать Мегарегуляторфинансовой системы на базе ЦБ и ФСФР (см. 45 билет).