Ивуть экономика ч1

фессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединении! страхователей. Такие объединения защищают интересы страхователей, пострадавших от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

291.

10.2. Экономическая сущность страхования автомобильного транспорта

Сущность автотранспортного страхования.

Автострахование - система, объединяющая различные виды имущественного и личного страхования в части, касающейся рисков, связанных с эксплуатацией различных средств автомобильного транспорта. Как правило, автострахование подразумевает страхование собственно средства транспорта - автокаско, страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, а также страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров) (рис. 10.3).

Рис. 10.3. Виды автотранспортного страхования

Сущность автострахования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении по возмещению ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях (ДТП), стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных условиями договора страхования.

Стандартные страховые риски в автотранспортном страховании включают:

-ответственность за утрату или повреждение груза;

-ответственность за «ошибки и упущения», включая задержку и неправильную доставку грузов;

-ответственность перед третьими лицами (включая неожиданное или случайное загрязнение);

-утрату или повреждение собственного или арендованного транс-

. 292

порта и оборудования, включая риски войны на море и риски забастовок, бунтов и террористических актов;

-штрафы за нарушение таможенного, иммиграционного и экологического законодательства, условий безопасности труда;

-расходы по расследованию страхового случая, юридической защите и минимизации ущерба;

-расходы по неправильной адресации груза;

-расходы по реализации груза после происшествия;

-гарантии по общей аварии, спасению груза и выплатам;

-дополнительные издержки перевозки;

-специальное дискреционное страхование.

Во всех промышленно развитых странах сбор страховой премии по страхованию автотранспортных средств стабильно занимает ведущее место по сравнению со всеми другими видами имущественного страхования. Так, в США в последние годы он составлял 43 - 45 % от общего сбора премий по имущественному страхованию.

Это связано с тем, что автомобиль является самым опасным транспортным средством. Подсчитано, что число погибших на 1 млрд. пас- сажиро-километров составляет для автомобильного транспорта 16 человек, воздушного - 6,5, железнодорожного - 1,2 человека. О пользе автострахования говорят и следующие данные: согласно американской страховой статистике каждый водитель при вождении автомобиля в течение 10 лет один раз попадает в ДТП. В течение первого года вождения ДТП совершает 24 % водителей, трех лет - 56 %. Три четверти водителей совершают ДТП в течение пяти лет, а после десяти лет вождения возможность одного ДТП статистически приходится на каждого водителя. Неуклонно растут автотранспортные перевозки грузов в международных и внутренних сообщениях, и, как показывает опыт, потери грузовладельцев в результате краж, грабежа, разбоя и других причин составляют внушительные суммы. Все эти факторы и представляют собой страховой интерес страхователя, т. е. меру его материальной заинтересованности в возмещении ущерба в результате ДТП, потерь груза, угона автомобилей как самому страхователю, так и третьим лицам. Таким образом, автомобильное страхование по - крывает риски и убытки, связанные не только с управлением, но и с владением движущимся средством. По форме автострахование делится на обязательное и добровольное. Страхование гражданской ответст-

.293

венности (то есть возмещение ущерба третьим лицам, например, в результате ДТП) определено общественными потребностями и может регламентироваться государством путем законодательного введения его обязательности. Индивидуальный и коллективный страховой интерес обычно охватывается добровольными видами страхования. Различия в уровне признания страховых интересов и потребностей отражаются и на способах правового регулирования страховых отношений. Обстоятельства, требующие обязательного страхования, устанавливаются для участников страховых отношений законом, а связанные с добровольным страхованием - договором между страхователем и страховщиком. Сущность договорных отношений заключается в том, что на основе гражданского законодательства каждый из участников договора является равноправным субъектом страховых отношений. Правовое равенство участников договора страхования означает, что страхователь и страховщик несут друг перед другом определенные предусматриваемые договором страхования обязательства. Страхование обычно носит эквивалентный характер и представляет собой определенный баланс между объемом поступающих страховых платежей и объемом выплачиваемого страхового возмещения. В поддержании эквивалентности страховых отношений заинтересованы как страхователи, так и страховщики. Это требует регулярного уточнения страховых тарифов на основе анализа вероятности и убыточности страховых событий.

Равноправие договорных отношений между страхователем и страховщиком не нарушается как при добровольном, так и при обязательном страховании, с той лишь разницей, что «обязательность» вступления в определенные страховые отношения, их условия, размер страховых взносов и страхового возмещения определяются законом.

Страхование средств транспорта относится к добровольному имущественному страхованию.

Страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров относится к добровольному личному страхованию.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (в дальнейшем гражданской ответственности) сочетает в себе признаки имущественного и личного страхования в зависимости от вида ущерба, причиненного страхователем третьим лицам, и практически во всем мире является обязательным.

Главной особенностью автострахования является большое коли-

.294

риске, когда при наступлении страхового случая часть убытка возмещается самим страхователем. Возможны различные варианты франшиз: условная, безусловная, плавающая.

Применяемые в различных странах нормы амортизационного износа транспортного средства находятся примерно на одном уровне и Б среднем составляют 30-40 % за первый год эксплуатации автомашины, 15-20 % - за второй и 10-15 % - за каждый последующий.

По размерам тарифных ставок, применяемых различными страховыми компаниями, можно сказать, что наиболее высокие ставки действуют во Франции, Англии, Финляндии, что связано с высокой стоимостью услуг автосервиса. При расчете тарифной ставки обычно сначала определяется базовая ставка тарифа по принимаемому на страхование транспортному средству, а затем применяются различного рода скидки:

-за безаварийное управление транспортным средством в течение ряда лет (причем такого рода скидка, как уже говорилось, может быть предоставлена и в том случае, когда клиент был ранее страхователем другой компании);

-за количество застрахованных транспортных средств, подлежащих страхованию;

-по возрастному уровню (поскольку, по данным статистики, люди молодого возраста чаще попадают в ДТП, во многих странах тарифная ставка для страхователей старше 25 лет несколько ниже);

-по району использования автомобиля.

В настоящее время в большинстве стран мира в законодательном порядке действует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. На территории Европы такое страхование введено повсеместно, причем в некоторых странах еще в 30 - 40-е годы XX века. Принятые на государственном уровне законодательные акты предусматривают, что обязательное страхование распространяется как на граждан своей страны, так и на иностранцев. Кроме того, в Европе существует единое Соглашение об обязательном страховании автогражданской ответственности, которое подтверждается страховым полисом - «Зеленой картой».

Всего в систему страхования «Зеленая карта» в настоящее время входят 32 страны, 27 из которых - европейские. В 1994 году к соглашению присоединилась Эстония, а в 1996 году - Украина. В 2002

.296

году членство в этой организации получила и Республика Беларусь. Однако в таких странах, как Эстония, Румыния, Болгария, Венгрия, Польша, лимиты по страхованию ответственности являются одними из самых низких.

В скандинавских странах (Дания, Норвегия, Швеция и Финляндия) существует пограничный страховой пул, на территории действия которого кроме обычного страхования ответственности владельцев транспортных средств вводится дополнительное, покрывающее также и личный ущерб виновника ДТП, если он гражданин одной из стран пограничного пула (страхование по «Е-карте»), Это не противоречит основным требованиям системы «Зеленая карта».

Во всем мире рассмотрение претензий по автострахованию происходит приблизительно по одинаковым схемам. Отличия заключаются лишь в определении вины страхователя в наступлении страхового случая в зависимости от местных условий и законодательства страны. Кроме того, различаются сроки рассмотрения претензий и размеры возмещений.

Основанием для заведения претензии всегда является письменное заявление страхователя.

Если к моменту страхового случая покрытие по автокаско действовало, то в присутствии страхователя производится осмотр застрахованного транспортного средства и составляется акт осмотра.

Выплата страхового возмещения производится либо на основании оригиналов оплаченных страхователем счетов за восстановительный ремонт, либо на основании калькуляции стоимости ремонта, составленной соответствующей компетентной организацией.

При страховании гражданской ответственности страховое покрытие определяется установленным лимитом той страны, где произошло ДТП, а размер возмещения определяется в каждом конкретном случае в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования. Одно из наиболее сложных действий при рассмотрении убытка по страхованию ответственности владельцев транспортных средств - определение вины, поскольку довольно трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением. В Америке с этой целью была разработана «доктрина небрежности», согласно которой человек, не согласующий свои действия с требованиями закона или недостаточно осторожный по отношению к окружающим или их имуществу, признается проявившим небрежность,

.297

что дает основание возложить на него легальную ответственность, то есть заставить возместить ущерб, причиненный его действиями.

Правило «Миссисипи» («доктрина сравнительной небрежности») определяет меру ответственности каждой из сторон в инциденте и соответственно ей долю материальной ответственности.

Правило «Висконсин» освобождает от платы сторону, чья вина в случившемся оказывается наименьшей.

Концепция «без вины» предусматривает, что каждая сторона возмещает лишь свою часть ущерба, при этом возмещение пострадавшим по собственной неосторожности не выплачивается. Объектом страхования от несчастных случаев является жизнь и здоровье водителя и пассажиров в средстве транспорта. В некоторых компаниях пассажиры считаются застрахованными по договору страхования гражданской ответственности. В любом случае ликвидация убытка по страхованию от несчастных случаев происходит по правилам личного страхования, в соответствии с местным законодательством.

Организация страхового дела в промышленно развитых странах базируется на страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях, регламентирующих:

-введение обязательных видов страхования;

-положения о страховой организации (компании), о страховых посредниках, об условиях страхования и страховых тарифах;

-работу государственного страхового надзора, контролирующего деятельность страховщиков в стране;

-лицензирование страховых операций и регистрацию страховых компаний;

-требования о финансовых гарантиях страховщиков по обеспечению принятых ими на себя страховых обязательств;

-порядок расчета платежеспособности страховой организации;

-условия прекращения деятельности страховщиков;

-проведение ежегодного аудита страховой, перестраховочной и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, порядок утверждения и публикации их годовых балансов.

По объемам операций автострахование во всех его видах занимает в промышленно развитых странах мира одно из ведущих мест среди имущественного страхования. В частности, в странах ЕС среди 17 видов общего страхования указываются такие виды автострахования,

.298

как «автокаско», гражданской ответственности автовладельцев (водителей), страхование грузов и страхование от несчастных случаев. Этими видами страхования, наравне с другими страховыми операциями, предоставляется право заниматься страховым компаниям, имеющим соответствующие лицензии.

Независимо от организационно-правовой формы все страховщики, осуществляющие страховые операции в сфере автострахования, объединены в промышленно развитых странах в национальные бюро автостраховщиков. Создание в 1949 году Бюро автостраховщиков было связано с необходимостью обеспечения страховой защиты и гарантии возмещения ущерба вследствие несчастных случаев (ДТП) в международном автомобильном сообщении и явилось по существу первым шагом на пути поэтапной разработки и внедрения в странах ЕС единой унифицированной международной системы автострахования.

В Германии еще в тридцатые годы на законодательном уровне была принята презумпция о том, что езда или эксплуатация автомобилей сама по себе опасная деятельность. Поэтому законодатель еще тогда установил, что каждый, кто управляет автомобилем, отвечает за вызванные им убытки независимо от степени вины. Но введение ответственности за опасность имеет смысл только тогда, когда гарантирована платежеспособность виновника. Это было достигнуто введением обязательного страхования.

Соблюдение обязательности страхования в ФРГ хорошо организовано благодаря системе допуска автомобилей к эксплуатации. Автомобиль допускается в дорожное движение только после того, как владелец доказал, что он обеспечил себе достаточную страховую защиту.

Доказательством является стандартизованное свидетельство о страховании гражданской ответственности, написанное на двух листах: первый лист предназначен для инстанции допуска, второй - страховщику. Когда автомобиль допущен к уличному движению, инстанция допуска должна сообщить об этом страховщику на втором листе.

При окончании страховой защиты страховщик обязан сообщить инстанции допуска, что страховая защита истекла. После такого извещения инстанция допуска предпринимает все необходимые меры для изъятия автомобиля из эксплуатации. Без страховой защиты автомобиль использованию не подлежит.

Закон об автогражданской ответственности на территории России принят в третьем чтении 04.04.2002 года. Госдума на пленарном за-

.299

седании 3 апреля приняла в третьем чтении федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также закон, вводящий его в действие.

В соответствии с этим законом все автовладельцы с 1 июля 2003 года обязаны застраховать свою ответственность на случай причинения вреда личности или имуществу других лиц. Предельный уровень страховых тарифов и их структуру устанавливает правительство, которому предоставлено право изменять их не более двух раз в год. Страховые тарифы применяются с учетом понижающих и повышающих коэффициентов. Базовые ставки тарифов в соответствии с законом устанавливаются в зависимости от технических характеристик и назначения автомобиля.

Компании, страхующие автогражданскую ответственность, могут оставлять у себя только 5 % прибыли от этого вида страхования. Остальные доходы будут направляться страховщиками на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за лицензией на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, является наличие у нее не менее чем двухлетнего опыта проведения операций по страхованию ТС или ГО их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом регионе РФ своего представителя. Если автовладелец не застраховал свою ГО, с него взимается штраф в размере от 5 до 8 минимальных зарплат. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются, в частности, в зависимости от стажа, возраста водителя, территории преимущественного использования автомобиля, а также сезонного периода его использования. Льготы по обязательному страхованию предоставляются только инвалидам, которые получили автомобиль от органов социальной защиты. В то же время исполнительные органы государственной власти субъектов РФ за счет средств региональных бюджетов могут предоставлять иные льготы. Базовая ставка составляет 1 950 руб., далее применяется коэффициент от 0,5 до 1,9 в зависимости от мощности двигателя. Разброс страховых премий составляет от 975 до 7 ООО руб. Предельная страховая сумма, которую страховщик должен возместить потерпевшим при страховом случае, равна 400 тыс. руб., в том числе при возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, - не более 160 тыс. руб., а при

.300