35. Кредитные операции коммерческих банков.

Основой активных операций КБ являются операции кредитования. Кредитная политика КБ включает элементы: 1) определение целей, исходя из которых формируется кредитный портфель банка(т.е. виды, сроки, размеры и качество обеспечения), 2) описание полномочий распределений банка в процессе выдачи, ведения и погашения кредита, 3) перечень необходимых документов, 4) основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения, 5) лимитирование операций по кредитованию, 6) политику установления процентных ставок по кредитам, 7) методику оценки кредитных заявок, 8) характеристику диагностики проблемных кредитов и пути выхода их возникающих трудностей.

Проведение кредитной политики обуславливают наличие ресурсов у КБ и их структура. В зависимости от субъекта кредитования кредиты различаются (государственным и негосударственным предприятиям и организациям, гражданам и т.д.). По назначению различают кредит: промышленный, потребительский, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения: кредиты в сферу производства и в сферу обращения. По срокам: до востребования (по требованию клиента) и срочны (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные). По размерам: крупные, средние, мелкие. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, платность, дифференцированностъ.

Виды кредитов: 1. Банковский кредит - без обеспечения и предоставляется кредитоспособным клиентам. 2. Ломбардный кредит - под залог ценных бумаг( которые переходят в собственность банка). 3. Вексельный кредит - а) учет векселей; б) ссуды под их залог. 4. Овердрафт - предоставляется с последующим выкупом клиенту, когда его потребность превышает собственные ресурсы. 5. Долгосрочный кредит - на инвестиционные нужды. 6. Потребительский кредит.

По порядку погашения кредиты бывают: 1) погашаемые одновременно 2) с рассрочкой платежа.

По видам процентных ставок: кредиты с фиксированной ставкой(в России преобладают) и кредиты с плавающей ставкой( в зависимости от ситуации на определенных рынках).

Способы расчета процентов по кредитам: а) метод годовой процентной ставки (с учетом досрочного погашения); метод простых процентов (снижение % при погашении); в) дисконтной ставки (предполагает авансовую выплату процентов) - учитывается сумма при гашении кредита.

36. Финансовые услуги коммерческих банков, их виды.

  Лизинг - сдача в аренду банками машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения промышленным предприятиям и заключение с ними лизингового (арендного) соглашения. Таким образом, вместо того чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение указанных средств, банк сам покупает их и сдает в аренду, сохраняя за собой право собственности, при этом получая арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент..

Участники операции лизинга: арендодатель (как правило специализированная финансовая компания, контролируемая банком или являющаяся его дочерним предприятием), арендатор (производственное или торговое объединение, арендующее оборудование) и поставщик (производственное или торговое предприятие поставляющее объект лизинговой сделки). На период лизингового контракта обязательным условием является страхование объекта лизинга

Факториноговые операции. Факторинг - комплекс финансовых услуг, оказываемых клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности. Комплекс финансовых услуг включает в себя финансирование поставок товаров, страхование кредитных рисков, учет состояния дебиторской задолженности и работу с дебиторами по своевременной оплате. Факторинг дает возможность покупателю отсрочить платежи, а поставщику получить основную часть оплаты за товар сразу после его поставки, кредитоспособностью клиентов.

Участники факторинговых операций: факторинговая компания - специализированное учреждение, покупающее счета-фак­туры у своих клиентов; клиент- промышленная или торговая фирма, заключившая соглашение с факторинговой компанией; предприятие (заемщик) - фирма-покупатель товара.

Трастовые операции - это доверительные операции, которые в виде различных услуг банки оказывают своим клиента на основе договора об учреждении траста. Трастовые услуги включают управление недвижимостью и другим имуществом, формирование инвестиционного портфеля и управление им, принятие ценностей на хранение, урегулирование претензий кредиторов по отношению к обанкротившейся фирме.

Участники трастовых операций: учредитель траста; доверительный собственник - это юридическое или физическое лицо, которое принимает на себя функции управления имуществом; бенефициарий (выгодоприобретатель) - это любое физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор об учреждении траста.

37.Понятие банковской ликвидности и ее содержание.

Банковская ликвидность — способность банка погасить в срок обязательства, определяемая соотношением активов и пассивов банка. В буржуазной экономической литературе существуют два подхода к вопросу о ликвидности: одни полагают, что временная структура активов должна точно соответствовать структуре пассивов; другие признают возможность несоответствия (например, покупки долгосрочных активов за счет краткосрочных средств) в условиях, когда банк может быстро продать на рынке эти активы или имеет твердую гарантию кредитной помощи от других учреждений.

Необходимо в этой связи отметить, что при идеальном с точки зрения буржуазных экономистов соотношении статей баланса ликвидность капиталистического банка не абсолютна. Ни один даже самый мощный банк не застрахован от последствий экономических кризисов, массовых банкротств, неплатежей по ссудам и других проявлений неустойчивости хозяйственной конъюнктуры.

Тем не менее анализ соотношения статей банковского баланса позволяет до известной степени оценивать устойчивость банков, степень их вовлеченности в спекулятивную деятельность. К числу наиболее распространенных формальных показателей ликвидности относятся: 1) отношение суммы выданных ссуд к депозитам; 2) соотношение активов и пассивов по срокам. Первый показатель служит своеобразным «сигналом тревоги» в условиях быстрой кредитной экспансии, когда в погоне за прибылью банки все большую часть средств предоставляют в форме кредитов, особенно на длительные сроки.