Моральный риск и рынок страхования

Проблема морального риска наиболее характерна для рынков страхования. Моральный риск– это поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью (или даже с избытком) покрыты страховой компанией.

Проблема морального риска имеет место тогда, когда тот или иной субъект, будучи полностью застрахован, а страховая компания не в состоянии обеспечить его квалифицированное наблюдение, может изменить свое поведение после приобретения страхового полиса. Например, человек, застраховавший дом, может пренебрегать опасностью пожара, или даже, более того, поджечь свой старый дом.

На страховом рынке существует страхование здоровья на все случаи и страхование ограниченное. В первом случае застрахованный обладает правом чаще посещать врача. В связи с этим и цены страхового полиса также значительно различаются: цена полиса на все случаи много больше, нежели полиса по ограниченному договору. Моральный риск выдвигает перед страховыми компаниями две проблемы: либо повышать цену страхового полиса, либо совсем отказаться от сделок по страхованию.

Страховые компании предпринимают свои меры борьбы, позволяющие минимизировать моральный риск:

1. Осуществляется более тщательный отбор кандидатов, проводится их классификация по группам риска (и соответственно дифференцируются страховые взносы).

2. Не заключаются договора страхования с группами клиентов повышенного риска(наркоманами, алкоголиками и т. п.).

3. Осуществляется частичноевозмещение ущерба.

Тема 13. Общественные блага Чисто частные и чисто общественные блага. Свойства общественных благ

В современной экономике большинство товаров и услуг распределяются через акты купли-продажи, т. е. с помощью рынка. В такой ситуации цена является ориентиром и для продавцов, и для покупателей в решении вопросов: что, сколько, для кого производить, что и сколько потреблять. Однако многие блага дает нам природа (реки, леса, горы и др.), а также государство (правительство). Это, например, парки, освещение городов и другое, т. е. государство в рыночной экономике выступает как один из экономических субъектов и позволяет преодолеть несовершенства рынка, не способного в полной мере обеспечить людей необходимыми им благами.

Все производимые в обществе блага можно классифицировать по двум основным признакам:

 исключительность благ;

 благо как объект соперничества.

По этим признакам блага можно разделить следующим образом:

1. Исключительные частные блага, которые являются объектом соперничества.Таких благ большинство. Их присвоение делает невозможным присвоение их другими лицами.

2. Общественные блага, которые не являются исключительными и не являются объектами соперничества.Потребление таких благ одним человеком не уменьшает возможности их применения другими (например, парки).

3. Общие ресурсы, которые являются объектом соперничества, но не исключительны(например, рыба в океане).

4. Исключительные блага, не являющиеся объектом соперничества(естественные монополии). К таким благам можно отнести организацию пожарной охраны в небольшом городе.

На принятие решения отдельным индивидом о потреблении блага часто влияют так называемые внешние эффекты, которые, в частности, могут возникать в случае общественных благ и общих ресурсов, когда невозможно определить их реальную цену. Это может привести к их неэффективному использованию. Поэтому государство в лице правительства своим вмешательством может повысить экономическое благосостояние.

Блага, производимые государством, называются чисто общественными благами. Это такие блага, которые потребляются всеми гражданами независимо от того, платят люди за них или нет. Такие блага характеризуются неизбирательностью (несоперничеством) и неисключительностью в потреблении. К ним относятся, например, защита окружающей среды, национальная оборона. Такие блага неконкурентны, так как предельные издержки (МС) для дополнительного потребителя равны нулю при любом заданном уровне потребления. Поэтому нельзя назначить плату за их использование. Чисто общественное благо обладает положительным внешним эффектом: как только кто-нибудь начинает его потреблять, оно становится доступным для всех.

Не все общественные блага обладают свойствами неизбирательности и неисключаемости в одинаковой степени. В зависимости от обстоятельств они могут быть как общественными, так и частными. Такие блага называются смешанными. Например, если государственное здравоохранение, оборона страны – это общественные блага, то маяк как услуга по обеспечению навигации кораблей таковым не является. Эти услуги могут оплачиваться теми кораблями, которым эти услуги необходимы. Если маяк приносит пользу капитанам многих кораблей, то это – общественное благо. Если выгоду извлекает прежде всего, владелец порта, то тогда маяк – в большей степени частное благо.

Общественные блага могут быть как общенациональными, так и локальными, т. е. местными, региональными. Локальные блага производятся местными властями.

Не все блага, “производимые” государством, можно назвать общественными. Например, государство платит пособие по безработице, социальные пенсии, строит дороги и т. д. Многие из этих благ потребляются индивидуально.

В реальной действительности небольшое число благ обладает всеми свойствами чисто общественных благ.