ГАК общая часть

Банковское дело

ФК. №31. ЦБ РФ: организационное устройство, цели деятельности, функции и операции.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — юридическое лицо, главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков.

Организационная структура Банка России – единая вертикальная система управления ЦБ РФ. В нее входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, подразделения безопасности, Российское объединение инкассации и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Центробанка.

Центральный аппарат ЦБ состоит из 27 подразделений, управлений и департаментов. Территориальные учреждения - обособленные подразделения Банка России, выполняющие часть его

функций на территории субъекта Российской Федерации. Расчетно-кассовые центры (РКЦ) - структурные подразделения, действующие в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляющие банковские операции с денежными средствами. Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также положением о полевых учреждениях ЦБ, утверждаемым совместно Центробанком и Министерством обороны РФ. Вычислительные центры ЦБ занимаются информационно-вычислительным обслуживанием управлений Банка России.

Российское объединение инкассации – крупнейшая в России инкассаторская организация, созданная согласно закону о ЦБ как самостоятельное юридическое лицо. Осуществляет инкассацию для подразделений Банка России, но также оказывает услуги на коммерческой основе для организаций. Всего в структуре Центрального банка России работает около 70 тыс. человек.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы;

развитие финансового рынка Российской Федерации;

обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Специально оговорено, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России осуществляет следующие функции:

1.во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;

2.монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3.является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4.устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5.осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

6.устанавливает правила проведения банковских операций;

7.осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

8.принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9.принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов;

10.осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор);

11.осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами;

12.осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг;

Основные операции ЦБ:

•предоставление кредитов на срок не более 1 года под обеспечение ц.б. или других активов

•покупка и продажа чеков, векселей со сроком погашения не более 6 месяцев

•покупка и продажа государственных ценных бумаг

•покупка и продажа облигаций и других ценных бумаг со сроком обращения не более года

•покупка и продажа иностранной валюты

•покупка, хранение, продажа драгоценных металлов в стандартизированной форме

•принимает на хранение и в употребление ценные бумаги другие ценности

•выдает гарантии

•открывает счета в рос. и иностранных банках

• выставляет чеки и векселя в любой валюте.

ЦБР не имеет права:

•осуществлять банковские операции с юридическими и физическими лицами

•участвовать в капитале других юридических лиц, кроме международных организаций

•заниматься торговой и производительной деятельностью

•проводить операции с недвижимостью, кроме связанных с развитием самого банка.

ФК. №32. Общая характеристика 2-го уровня банковской системы. Кластеризация банковского сектора.

Банковская система – сов-ть различных видов банков, банковских институтов и кредитных организаций с их взаимоотношениями и образ-ие единое целое.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру и включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков.

Банк России является Центральным банком Российской Федерации и образует верхний уровень банковской системы. Он выполняет функции: эмиссионный центр страны; ДК регулирование; Банк Банков; банкир Правительства; Внешнеэк-я функция.

Второй, нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Bce кредитные организации, находящиеся на втором уровне банковской системы, ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, по созданию резервов и др.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для из-влечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, могут быть трех типов:

1)расчетные;

2)депозитно-кредитные;

3)небанковские кредитные организации инкассации.

РНКО занимается обслуживанием юр. лиц, в том числе КО на межбанковском кредитном рынке, на валютном рынке, рынке ценных бумаг. Они имеют право осуществлять: открытие и

ведение банковских счетом юр. л, предоставление кредитов участникам расчетов на завершение, осуществление купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме, кассовое обслуживание юр. Лиц, производить инкассацию денежных средств, векселей и др.

РНКО не разрешено принимать денежные средства во вклады, предоставлять среднесрочные и долгосрочные кредиты, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени, покупать иностранную валюту за наличные деньги, выдавать банковские гарантии, принимать во вклады драгоценные металлы и размещать.

НДКО имели право осуществлять банковские операции как в рублях, так и иностранной валюте, привлекать денежные средства юр. лиц во вклады на определенный срок, размещение

привлеченных средств от своего имени и за свой счет, купля-продажа от своего имени и за свой счет иностранной валюты, выдача банковских гарантий, могли осуществлять сделки, разрешенные ФЗ «О банковской деятельности»

РНКО осуществляют такие виды деятельности:

•открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

•осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

•инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

•купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

•осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

•осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

•привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

•размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

•купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

•выдача банковских гарантий;

•осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

•открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

•заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

•покупать и продавать наличную иностранную валюту;

•привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

•осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением

№25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И, в котором предусмотрены следующие банковские операции:

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

Банк, согласно российскому законодательству, — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2)размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности и срочности;

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Классификация коммерческих банков:

Кластеризация банковского сектора. При рассмотрении национальной банковской системы следует учитывать неоднородность ее состава. Как правило, кредитные организации разделяют на несколько групп, в зависимости от географии деятельности и типа собственности (см. график 3). Сложившаяся структура банковского рынка характеризуется доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк, Транскредитбанк). Целый ряд сегментов банковского рынка характеризуется доминирующим положением Сбербанка России. На него приходится около половины рынка платежей, 45% рынка депозитов физических лиц и около 30-35% рынка потребительского кредитования.

Позиции госбанков, как правило, укрепляются в периоды нестабильности, и слабеют в условиях продолжительного стабильного развития. Основа повышенной устойчивости госбанков — доверие населения к государственным гарантиям и наличие длинных ресурсов (средств крупных предприятий, населения). ПОэтому на них приходится столь высокая доля рынка. Вторая группа участников — крупные коммерческие

банки, формирующие порядка 35% активов. Наконец, наиболее многочисленная группа участников — средние и малые российские банки, а также банки, контролируемые иностранными организациями. Среди небольших банков немало высокоэффективных узкоспециализированных кредитных организаций. Это банки, занимающиеся преимущественно денежными переводами, ипотечные банки, продающие ипотечные закладные более крупным банкам, банки для малого бизнеса, по технологиям работы близкие к микрофинансовым организациям.

Принципы деятельности коммкерч. банков: 1.прибыльности 2.работа в пределах рекально имеющихся ресурсов 3.эк-я самостоятельность и эк-я овтетственость 4.

Функции: 1. Аккумул-ия и мобилиз-я временно-свободных ден ср-в 2.посредничество в кредитование 3. Посредничество в совершении расчетов, платежей 4. Выпуск кредитных денег (ф-ия создания платеженых ср- в) 5. Посредничество в инвестировании 6. Консультационная 7. Креативная 8.интеграционная

ФК. №33. Порядок государственной регистрации банков и лицензирование банковской деятельности.

Все создаваемые в Российской Федерации кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. Государственная регистрация банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц, органами Федеральной налоговой службы (ФНС). Для того чтобы иметь право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление банковских операций.

Цель лицензирования — не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В ходе регистрации и лицензирования подтверждается:

•во-первых, правомочность учредителей банка на его создание (правомочность «выхода на рынок»);

•во-вторых, наличие у учредителей достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

•в-третьих, квалификация и деловая репутация руководителей будущего банка.

ВРоссийской Федерации требования к учредителям кредитной организации и ее руководящим работникам установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Учредителями кредитной организации может выступать широкий круг физических и юридических лиц, за исключением лиц, имеющих задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации и местным бюджетом независимо от имеющейся отсрочки по ее уплате. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации (т. е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала). С целью обеспечения надлежащего уровня управления кредитной организацией и снижения на этой основе рисков ее деятельности закон устанавливает квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и главных бухгалтеров создаваемых кредитных организаций. Кандидаты на эти должности должны иметь высшее юридическое или экономическое образование и опыт руководства подразделением кредитной организации. У них не должно быть судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений, а также административных правонарушений в области торговли

ифинансов в течение года; они должны иметь хорошую деловую репутацию.

ВРоссийской Федерации решение о регистрации кредитных организаций принимает Банк России, он же выдает лицензии на осуществление банковских операций.

Порядок создания банка: I этап. Подготовительный; II этап. Регистрация КБ; Выдача лицензии. Документы:

1.Заявление на имя председателя банка РФ с ходатайством о рег и выдаче банковской лицензии.

2.Устав банка. В уставе банка должно содержаться полное и сокращенное наименование, указан УК и его доли или количество акций (объявленный УК). Должен быть указан круг операций, который банк планирует выполнять, указать органы управления, местонахождение.

3.Учредит договор-величина взноса в УК каждого участник банка, завер подписью и печатью.

4. Бизнес-план кредитной организации, утвержденный собранием учредителей.

5.Протокол общего собрания учредителей, который должен содержать решения по следующим вопросам:о создании банка; о наименовании; об утверждении устава; бизнес-плана; кандидатур на руководящие должности; об избрании членов наблюдательного совета; об утверждении денежной оценки имущества, которое будет вноситься в УК

6.Данные об учредителях кредитной организации. Заверенные нотариально копии их уставов, свидетельство о государственной регистрации, их балансы и отчет о прибылях и убытках запоследние 3 года. Должны быть представлены справки из налоговых органов об отсутствии задолженности по налогам.

7.Документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств в учреждении банка (налоговые декларации по доходам)

8.анкеты кандидатов на должности руководителей банка

9.заверенные нотариально копии документов, подтверждающие право собственности или право аренды на здание, которое вносится в УК банка Кандидаты: должны иметь высшее юридическое и/или экономическое образование; опыт руководящей работы в банке не менее 2х лет; не должно быть судимости; в течение последних 2х лет не должно быть расторжения трудового договора по инициативе администрации; в течение последних 2х лет тем кредитным организациям, в которых работали будущие руководители создаваемого банка БРФ не применялись требования о замене руководителя банка

10.Документы необходимые для подготовки заключения о технической оснащенности банковского

здания:

11.Полный список учредителей организации на бумажном носителе

Этот пакет документов предоставляется в территориальное учреждение БР, которое должно проверить правильность заполнения документов и дать заключение. В заключении особое внимание уделяется оценке бизнес-плана, оценке будущих кандидатур и оценке технической оснащенностибанковских зданий. Этот пакет отсылается в банк РФ для государственной регистрации. Территориальным учреждениям дается 3 мес. На проверки документов. Их должны тщательно проверить в течении не более 6 мес. Со сдачи документов в ЦБ.

Решение о государственной регистрации принимает банк РФ, которые затем высылает в территориальную службу необходимые документы для государственной регистрации банка. Налоговая служба присваивает государственный регистрационный номер создаваемому банку, выписывает свидетельство о гос рег и все это предоставляет территориальному учреждению БРФ, которое у себя ведет запись, вручает свидетельство будущему руководителю банка и одновременно вручает ему извещение об открытии ему в расчетно-кассовом

центре корреспондентского счета, на котором в течение 1 мес. С момента гос рег должны быть внесены денежные средства в оплату УК и одновременно территориальное учреждение информирует БРФ в 3х дневный срок, о том что будущему банку выдано свидетельство о государственной регистрации.

III этап. Учредители банка и участники должны в течении 30 дней внести деньги на корр счет банка в оплату УК. Руководство должно представить в террит отд ЦБ отчет о полной оплате УК и озаконности его оплаты. В этом отчете:копии платежных поручений; представленный акт приема-передачи им-ва в не денежной форме (банковские здания) на балансе банка; заверенное нотариусом право собственности банка на это здание; заключение независимого оценщика о денежной стоимости банковского здания; финансовые документы, которые подтверждают устойчивое финансовое положение учреждаемого банка на момент внесения денег в УК. Эти документы должны быть представлены в территориальное учреждение БРФ после оплаты УК в течение 1 мес.

Лицензия является основанием для банковской деятельности кредитной организации, зарегистрированной в качестве юридического лица. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия. Для получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна располагать уставным капиталом в размере, установленном Банком России, оборудованием, необходимым для осуществления банковских операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам в соответствии

снормативными актами Банка России.

Внастоящее время в Российской Федерации вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклад денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.

С целью расширения своей деятельности банк может получить дополнительные лицензии. Для их получения он должен быть в течение последних 6 месяцев финансово устойчивым; выполнять установленные Банком России требования к размеру капитала; выполнять обязательные резервные требования Банка России. Кроме того, не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля; выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам банка; соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

•лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

•лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

•лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

•лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

•генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей Российской Федерации и(или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций — нерезидентов.

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

При реорганизации кредитных организаций с созданием новой кредитной организации (кредитных организаций) Банк России рассматривает вопрос о выдаче ей (им) новых лицензий на осуществление банковских операций. При этом Банком России принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовали реорганизованные кредитные организации.

ФК. №34. Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации. Функции Агентства по страхованию вкладов.

28 ноября 2003 г. Государственной думой РФ был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Его целями являются:

•защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;

•укрепление доверия к банковской системе РФ;

•стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Воснову действия системы гарантирования вкладов граждан зало-жены следующие принципы:

•обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

•сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

•прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

•накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет

регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов. Участниками системы страхования вкладов являются:

•вкладчики банков;

•банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

•Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках РФ;

•Банк России.

Коммерческий банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

•учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

•банк выполняет обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

•финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной

•меры воздействия за нарушение банковской деятельности, предусмотренные действующим банковским законодательством, а также ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», не принимались, а также отсутствуют основания для их применения.

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Комитетом надзора Банка России. Банки, получившие положительное заключение этого органа ЦБ РФ, вносятся Агентством страхования вкладов в реестр банков, вклады которых будут гарантироваться государством.

Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:

•ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

•предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

•размещать информацию о системе страхования вкладов в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

•вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр его обязательств перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

•исполнять свои обязательства, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Страховые взносы едины для всех коммерческих банков и подлежат уплате каждым их них со дня

внесения его в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,13% от расчетной базы за каждый отчетный период (квартал года). В отдельных случаях по решению совета директоров Агентства по страхованию депозитов она может быть увеличена до 0,3% от расчетной базы. Решение об установлении ставки страховых взносов публикуется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» не позднее 5 дней со дня его принятия.

Порядок исчисления расчетной базы устанавливается Агентством. В соответствии с ФЗ о страховании вкладов не подлежат страхованию, а следовательно, включению в расчетную базу, денежные средства:

•размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

•размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;

•переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

•размещенные в филиалах банков России, находящихся за пределами территории РФ.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата страховых взносов

производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств в валюте РФ на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам за счет названного фонда возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

•отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

•введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

(часть вторая в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ)

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

ФК. №35. Особенности кредитования расчетного (текущего) счета клиента (овердрафт).

Особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента называется овердрафтом. Под кредитованием счета согласно части 2 ст. 850 ГК РФ, понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Кредитование счета клиента (расчетного или текущего) может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение (или кредитный договор), где прописывают основные условия предоставления и погашения такого кредита.

Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т. е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах.

Как правило, банки не предоставляют кредит в форме овердрафта клиентам, если у них:

•продолжительность занятия бизнесом менее одного года;

•регистрация и осуществление деятельности вне места расположения банка;

•срок обслуживания в банке менее 6 месяцев;

•количество кредитовых поступлений на расчетные счета за последние 3 месяца менее 30-40 в месяц;

•разрывы в поступлениях на расчетный счет превышают пяти рабочих дней;

•совокупный ежемесячный кредитовый оборот в банке за последние 3-6 месяцев менее 1 млн руб. в месяц;

•наличие просроченных обязательств перед кредиторами;

•наличие картотеки документов, неоплаченных в срок в течение 3-6 месяцев, в том числе по платежам в бюджет;

•кредитоспособность — 3-го класса и ниже.

Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т. е. при максимальной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх остатка средств на нем) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком.

В пределах установленного заемщику лимита задолженности по овердрафту предоставление ему банком кредитов по овердрафту и погашение их может осуществляться клиентом-заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора (соглашения) о кредитовании банком счета клиента. Вместе с тем при данной форме кредитования следует различать общий срок кредитования по овердрафту и срок каждого кредита в рамках общего срока действия договора (соглашения) об овердрафте с клиентом.

За счет кредита по овердрафту могут оплачиваться как платежные документы, представленные в банк самим клиентом-заемщиком, так и предъявляемые к его расчетному (текущему) счету другими клиентами через свои банки в течение операционного дня. В частности, за счет кредита по овердрафту подлежат оплате платежные поручения заемщика, его денежные чеки на выплату заработной платы, акцептованные им платежные требования контрагентов (поставщиков товаров, работ, услуг), расчетные чеки, предъявленные через инкассо к оплате чекодержателями.

Все перечисленные документы оплачиваются за счет кредита по овердрафту сверх остатка средств на расчетном (текущем) счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита по овердрафту. Образовавшееся в результате таких операций на расчетном (текущем) счете клиента-заемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на ссудный счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете (овердрафт).

Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного (текущего) счета клиента-заемщика в безакцептном порядке на основании платежного требования банка-кредитора в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

При непогашении кредита в срок непогашенная сумма задолженности по кредиту в виде овердрафта в конце операционного дня переносится на счет по учету просроченной задолженности и вплоть до погашения просроченной ссудной задолженности дальнейшее кредитование клиента в форме овердрафта не производится, несмотря на наличие у заемщика свободного лимита по овердрафту.