34. Государственный кредит и государствен. Долг.Структура гос.Долга

Кредит-это форма движения судного капитала. Судный капитал-это, тот капитал предоставл.одним лицом другому,срочности,возвратности,платности.

Учавствуя в кредитных отношениях, государство может выступать заемщиком и кредитором

ГД-это отношения возник. м/у гос.с одной стороны и физ.,юр.лицами,а так же иностр.гос-вами с друг.стороны по поводу заимствования гос.финанс.ресурсов.

ГД-это вся сумма выпущенных и непогашенных обязательств страны.

ВИДЫ ГД:

Взависимости от формы предоставления:

-внутренний

-внешний

-условный(когда госуд.выступает гарантом по кредитам выданным третьем лицом)

По форме предоставления средств:

-валютный

-товарный(использ.тогда когда в стране нарушено нормативное денежное обращений)

По срокам:

-краткосрочный(до 1года)

-среднесрочный(от1до3лет)

-долгосрочный(от3лет)

По исчислению:

-текущий ГД(т.е это сумма задол.срока уплаты,кот.наступает в текущем году)

-капитальный ГД(вся сумма задолжн. гос.независимо от срока возврата)

Зависимости от возврата:

-займы возвращ.единовременно

-возвращ.равными частями

-возвр. по специальн.графику

Взависимости от %:

-займы без %

-с начислением %

-компенсационные.

Внутренний займ осущ.в 3 формах:

-займ у физ.лиц

-юр.лий

-универсальный

Внутрен.займ может осуществл. путем выпуска:

-облигаций

-гос.казначейских обязательств

-займ у НБУ

Внутр.займ чаще всего выпуск ГКО и ОГВЗ

Внешний займ – займ, осуществляемый у других государств или у международных финансово-кредитных организаций, оформляется международным договором

Управление ГД страны занимается НБУ.

Методы управления

- реструктуризация – пролонгация – рефинансирование – конверсия - унификация – консолидация - анулирование

35 Маркетинговая деятельность в банковской сфере направля­ется, прежде всего, на изучение кредитных ресурсов, анализ фи­нансового состояния клиентов, привлечение вкладов в банки и т.д. Она предполагает ориентацию на реальные потребности клиента, на удовлетворение его спроса.

Предметом банковского маркетинга являются процессы, имеющие место внутри банка и вне него - на микроэкономиче­ском уровне применительно к финансовому рынку. Субъектами банковского маркетинга выступают коммерческие банки, марке­тинговые отделы и фирмы, маркетологи, клиенты банка (юридические и физические лица), а объектами - продуктовый ряд, конкуренты, потребители банковских услуг, виды комму­никаций и систем доставки, динамика потребительского спроса и уровня рыночного риска.

Основными функциями банковского маркетинга являются:

анализ окружающей среды и сбор информации о рынках капи­тала и его сегментах; изучение и планирование продуктового ряда; определение и регулирование цен на банковский продукт; управление потребительским спросом; планирование и органи­зация сбыта услуг; реклама; обеспечение социальной ответст­венности. В практике коммерческого банка существует целый ком­плекс различных приемов маркетинга. Основными из них яв­ляются общение с клиентурой, обеспечение рентабельной дея­тельности и достаточного размера дивидендов по акциям банка, предоставление клиентам преимуществ и уникального сервиса по сравнению с другими кредитно-финансовыми организация­ми, материальная заинтересованность служащих банка в его успешной деятельности. Методы проведения маркетинговых мероприятий можно классифицировать по способу общения с клиентами: реальными и потенциальными. В связи с этим раз­личают активный и пассивный маркетинг.

Активный маркетинг включает систему следующих меро­приятий:

• организацию активной рекламы при помощи почтовой и телефонной связи, а также телевидения - это так назы­ваемый прямой маркетинг;

• проведение разовых мероприятий, в частности презента­ций и конференций, на которых происходит процесс не­посредственного изучения потребительских оценок каче­ства и полноты продуктового ряда;

• анализ потребностей потенциальных клиентов в процессе личного общения;

• организация дискуссий для обсуждения актуальных про­блем банковской деятельности;

• проведение анкетирования среди клиентов и опроса на­селения.

К пассивному маркетингу относятся публикация в прессе информации о банковских услугах и экономических показате­лях, разработка эмблемы и «девиза» коммерческого банка и т.д.

Основная особенность банковского маркетинга заключается в специфике самого продукта - услуге или операции, совершен­ной банком: переводные счета, специальные чековые счета депозиты, займы, кредиты и т.д. Маркетинговая деятельность имеет и другие особенности:

• осуществляется на рынке денежных ресурсов и обеспечи­вает получение прибыли на основе ускорения денежного оборота;

• направлена на удовлетворение потребностей и запросов клиентов (предприятий и организаций) в услугах по осу­ществлению ими денежных вкладов и получению необхо­димых кредитов;

• связана с получением доходов в виде процентных ставок за предоставляемые услуги.

Все это обусловливает необходимость комплексного разви­тия банковского маркетинга - пока еще новой области марке­тинговой деятельности в России. И здесь потребуется детальная разработка программы поведения банка на финансовом рынке, в том числе определение своей ниши для реализации банков­ского продукта - услуг на основе сотрудничества либо конку­ренции с другими банками.

Анализ рынка преследует цель изучить такие внешние факто­ры, как фазы делового цикла, экономическая конъюнктура, правительственные меры, а также внутренние - требования рынка к продукту, его фирменную структуру, формы и методы, применяемые активными участниками, рыночную сегмента­цию, характеристика клиентов и их мотивация при покупке того или иного продукта.

Сегментация рынка может быть проведена с использованием товарного (продуктового) или потребительского (клиентурного) признаков. Например, по продукту выделяются сегменты по кредитным, операционным, инвестиционным и другим услу­гам, а по потребительским - юридические и физические лица, предприятия, банки, правительственные учреждения и т.д. В настоящее время особое внимание уделяется анализу клиентов, в частности деятельности предприятий и фирм, а также демо­графическим и мотивационным характеристикам слоев населе­ния, пользующихся услугами банков.

На основе анализа рынка у банка появляется возможность ответить на вопрос о том, сможет ли он успешно, с прибылью реализовать свой товар или услугу. Таким образом, изучение рынка не является самоцелью, это реальный способ получить информацию для принятия эффективных управленческих ре­шений.

36 Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предпринимательские структуры, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор, так и заемщик. Что касается банковского кредита, то банки как субъекты кредитных сделок обязательно выступают в двух лицах - как кредитор и как заемщик. Банки работают в основном на привлеченных средствах, следовательно, по отношению к вкладчикам выступают в качестве заемщиков.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам. По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года).

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества. По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно. По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке. По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования. По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).