Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Формирование финансовых механизмов развития инновационного потенциала региона
.pdf
удовлетворенности населения уровнем безопасности финансовых услуг,
оказываемых организациями кредитно-финансовой сферы.
Опрос является базисом для дальнейшего формирования
информационно-просветительской кампании по повышению финансовой
киберграмотности граждан РФ с учетом региональной специфики.
Жертвами мошеннических действий гораздо чаще становились
физические лица. Количество пострадавших жителей составляет 99,8% от
общего числа клиентов, подвергшихся киберрискам.
Степень удовлетворенности граждан уровнем безопасности
финансовых услуг, оказываемых организациями кредитно-финансовой
сферы, варьируется в зависимости от социально-демографических
характеристик респондентов. Так, исследование показало, что в 2023 году
в целом по РФ наиболее высокая степень удовлетворенности уровнем
финансовых услуг так же, как и в 2022 году, характерна для мужчин
(67,1% против 66,8% у женщин). Аналогичная ситуация наблюдается и в
Приволжском федеральном округе (ПФО).
Всего на территории ПФО в опросе юридических лиц приняли
участие 963 организации. Это на 11,5% больше, чем было опрошено в
2022 году (864 организации).
Итоги проведенного опроса показали, что в 2023 году совокупная
степень удовлетворенности юридических лиц уровнем безопасности
финансовых услуг на территории ПФО повысилась по отношению к 2022
году на 5,8 п.п. и составила 68,4%.
Анализ исследуемого показателя по субъектам ПФО показывает,
что Ульяновская область относится к субъектам с наибольшей степенью
удовлетворенности уровнем безопасности финансовых услуг (70%).
Использование бизнесом Системы быстрых платежей влияет на
степень удовлетворенности уровнем безопасности финансовых услуг.
161
Исследуемый показатель среди тех респондентов-юридических лиц ПФО,
которые пользуются СПБ гораздо выше, чем среди тех, кто не пользуется
системой (72,6% и 61,3% соответственно).
Опрос показал, что за 2023 год из всех опрошенных в ПФО
юридических лиц 3,4% пострадали от мошеннических действий, 17,3%
респондентов столкнулись с мошенниками, но не пострадали от них, а
наибольшая часть организаций (70,4%) вообще не сталкивалась с
хищениями или мошенническими действиями.
Таким образом, в среднем в ПФО примерно 21 из 100 опрошенных
юридических лиц не сталкивались с мошенническими действиями, а из
числа столкнувшихся с мошенниками 16 из 100 стали их жертвами.
В Ульяновской области наблюдается наименьшая доля
пострадавших от мошенников юридических лиц (1,6%) из субъектов
ПФО.
Также исследование показало, что в ПФО наиболее часто
респонденты – это юридические лица, ставшие жертвами
кибермошенничества в 2023 году, наиболее часто вели деятельность в
следующих сферах: образование – 24,2%; сельское/лесное хозяйство –
15,2%; деятельность домашних хозяйств как работодателей – 9,2%.
В 2023 году кредитные организации возвратили клиентам 8,7%
(1 378 млн руб.) от всего объема операций по переводу денежных средств,
совершенных без согласия клиентов (в 2022 году данный показатель
составил 4,4%, или 618,4 млн руб.).
Также в 2023 году кредитные организации в рамках формы
отчетности 0403203 направляли информацию по операциям без согласия
клиентов – физических лиц в разрезе следующих основных типов
операций: «Карты», «Счета», «СБП», «Электронные кошельки», «Без
открытия счета». Количество мошеннических операций с использованием
162
платежных карт было самым высоким среди остальных типов операций и
составило 984,77 тыс. операций.
Наибольший объем хищений денежных средств осуществлялся по
операциям, связанным с использованием платежных карт (7 120,37 млн
руб.). При этом следует отметить, что наибольший объем возмещенных
(возвращенных) клиентам денежных средств характерен для типа
операций «Счета» и составляет 666,77 млн рублей.
Начиная с 2023 года, кредитные организации направляют в Банк
России информацию о предотвращенных хищениях денежных средств.
Так, за 2023 год объем предотвращенных операций без согласия клиентов
составил 5 798,35 млрд рублей. Благодаря эффективной работе антифродпроцедур кредитных организаций злоумышленникам не удалось
совершить 34,77 млн мошеннических операций.
Всего на территории Ульяновской области в опросе физических
лиц, проведенном в ноябре 2023 года, приняли участие 5 736 человек. Это
на 84,4% больше, чем было опрошено в 2022 году (3 110 человек).
Степень удовлетворенности уровнем безопасности финансовых
услуг, оказываемых организациями кредитно-финансовой сферы, на
территории Ульяновской области повысилась по отношению к 2022 году
на 2,5 п.п. и составила 65,8%.
Сложившаяся по результатам опроса в Ульяновской области
картина показывает, что наибольшая степень удовлетворенности
безопасностью финансовых услуг наблюдается у женщин в возрасте от 20
до 24 лет со средним образованием и высоким уровнем дохода,
проживающих в городе и являющихся самозанятыми.
Жители Ульяновской области в возрасте от 25 лет до 64 лет
наиболее интересны для мошенников, так как экономически более
активны и часто пользуются банковскими онлайн-сервисами.
163
Если в 2022 году перевес в сторону мужчин был незначительным
(1 п.п.), то в 2023 году доля женщин среди пострадавших от
кибермошенников стала существенно (на 11 п.п.) выше доли мужчин
(46,0%) и составила 54,0%.
Также известно, что городские жители становят жертвами
финансовых мошенников на 50% чаще, чем сельские жители. В 2023 году
доля пострадавших городских жителей составила 75,6%, сельских
жителей – 24,4%.
Анализ результатов опроса показал количество физических лиц с
разным уровнем образования (по Ульяновской области), пострадавших от
мошеннических действий.
В 2023 году данный показатель является более высоким у
респондентов со средним уровнем образования (42,7%), ниже – у
респондентов с общим образованием (38,4%) и минимальный – у
респондентов с высшим образованием (18,9%).
Стоит отметить, что и уровень дохода влияет на количество
физических лиц, пострадавших от мошеннических действий. В 2023 году
жители Ульяновской области со средним доходом (39,8%) становились
жертвами финансовых мошенников чаще, чем жители с низким (31%) и
высоким (29,2%) доходом.
Несмотря на незначительное сокращение случаев телефонного
мошенничества (-6 п.п.), оно до сих пор преобладает. Среди способов
обмана существенно возросло (+10,5 п.п.) мошенничество с помощью
мессенджеров.
В Ульяновской области в 2023 г. жители чаще всего, под
руководством мошенника, диктовали данные своих карт (17,3%), в разы
реже брали кредит и отдавали деньги мошеннику (3,5%).
164
Следует отметить, что 87,6% респондентов при взаимодействии со
злоумышленниками не поддавались на их уловки и не совершали никаких
действий.
Исходя из данных ежегодного опроса Банка России в Ульяновской
области, наибольший объем похищенных средств не превышает 20 000
рублей (66,1%).
В целом тенденции, складывающиеся в области влияния различных
факторов на степень удовлетворенности уровнем безопасности
финансовых услуг, оказываемых организациями кредитно-финансовой
сферы, у юридических лиц совпадают с тенденциями физических лиц.
Таким образом, меры, направленные на создание благоприятных
условий с точки зрения безопасности финансовых услуг и
противодействий кибермошенничеству, для юридических и физических
лиц могут быть одинаковыми.
Несмотря на усиление противодействия кибермошенничеству со
стороны Банка России, кредитных организаций и правоохранительных
органов действия злоумышленников всегда совершенствуются,
разрабатываются новые схемы и способы совершенствования
преступлений, осуществляемых с использованием методов социальной
инженерии и информационно-телекоммуникационных технологий, что,
безусловно, требует постоянного изучения и анализа факторов, причин и
следствий в данном направлении.
Банк России обновил методические рекомендации для банков по
предупреждению клиентом о рисках хищений собственных и кредитных
денег злоумышленниками, а также последствиях вовлечения людей в
деятельность по выводу и обналичиванию похищенных денег
(дропперство). Документ расширяет перечень каналов и мероприятий,
которые следует использовать при информировании людей.
165
Регулятор рекомендует банкам разработать сценарии для бесед
сотрудников с клиентами при возникновении подозрений, что человек
находится под влиянием мошенников и может лишиться денег. Кроме
того, банкам рекомендовано предоставлять клиентам сервисы по
определению подозрительных звонков и антивирусные программы, в том
числе встроенные мобильные приложения кредитных организаций,
которые помогут уберечь граждан от хищений.
Методические рекомендации начнут действовать с 25 июля 2024
года. К этому времени банки смогут подготовиться к исполнению
рекомендаций, которые будут способствовать снижению потерь граждан
от действий кибермошенников.
С учетом анализа текущего состояния региональной
инфраструктуры предоставления финансовых услуг, рынка банковских
карт, в целях обеспечения развития безналичных расчетов на территории
Ульяновской области предлагается рассмотреть факторы, сдерживающие
сокращение расчетов наличными деньгами и шаги по их устранению:
– внедрение безналичных расчетов на рынках и ярмарках;
– перевод оплаты школьного питания на безналичную форму
оплаты;
– переход коммерческого транспорта (маршрутное такси) на
безналичный расчет;
– увеличение количества торгово-сервисных предприятий в селах.
На сегодняшний день как в г. Ульяновске, так и в сельских
населенных пунктах на рынке и ярмарках используется наличная оплата
за товары, либо перевод по номеру телефону, что является одним из
вариантов ухода от уплаты налогов.
По результатам анализа, проведенного отделениями Ульяновской
области, установлено, что доля торгово-сервисных предприятий,
166
расположенных на рынках или ярмарках Ульяновской области,
предоставляющих гражданам возможность безналичной оплаты товаров,
составляет 15%.
Вместе с тем безналичная оплата на рынках и ярмарках позволит:
– увеличить конкурентоспособность: не всегда у людей есть с
собой наличные деньги, чтобы оплатить товар, количество наличных в
кошельке ограничено;
– увеличить рост объема продаж, среднего чека: простота
использования безналичных денег по сравнению с оплатой покупок
наличными;
– оплачивать продукцию не только зарплатной, но и кредитной
картой;
– увеличить уровень безопасности расчетов: сделка становится
максимально безопасной для всех сторон, недобросовестный покупатель
не сможет оплатить фальшивыми деньгами, запутать и обсчитать;
– экономить на инкассации наличности: в торговой точке
скапливается меньше наличных, деньги поступают сразу же на расчетный
счет;
– повысить качество сервиса: обслуживание происходит быстрее,
снижается образование очередей.
Кроме того, альтернативным решением безналичной оплаты может
стать Система быстрых платежей. СБП может быть интересна исходя из
следующих преимуществ: СБП предоставляет самые низкие комиссии за
прием безналичной оплаты – максимум 0,7% от суммы платежа.
Для приема платежей не требуется наличие специального
оборудования (терминала для оплаты картами). Система поддерживает
множество форм приема безналичной платы и подходит для разных
167
каналов продаж: оф–лайн в крупных точках продаж или в местах
нестационарной торговли.
Денежные средства зачисляются на счет организации практически
мгновенно и сразу доступны для использования.
Дополнительно, инструментом для стимулирования развития
безналичных расчетов на рынках и ярмарках может стать создание
управляющей компании. Согласно Федеральному закону №271-ФЗ, будет
организована и регулирована деятельность по продаже товаров
(выполнению работ, оказанию услуг) на рынке, в том числе следить за
безналичными расчетами [1].
Управляющая рынком компания – юридическое лицо, которому
принадлежит рынок, которое состоит на учете в налоговом органе по
месту нахождения рынка и имеет разрешение на право организации
рынка, полученное в порядке, установленном Правительством Российской
Федерации [1].
Управляющая компания играет важную роль в обеспечении
эффективности и безопасности финансовых транзакций на розничном
рынке. Вот несколько аспектов, которые управляющая компания может
предоставить в этой области:
– интегрирование различных методов оплаты товаров и услуг,
такие как кредитные карты, электронные кошельки, мобильные платежи,
что упрощает процесс оплаты для клиентов;
– обеспечение безопасности платежей, включая защиту от
мошенничества, шифрования данных и соблюдение стандартов
безопасности платежных карт;
– предоставляет доступ к новейшим технологиям в области
безналичных расчетов.
168
Экономические выгоды от создания управляющей компании для
розничного рынка могут быть значительными и способствовать
повышению эффективности бизнеса, увеличению прибыли и укреплению
позиций на рынке.
Для чего создавать управляющую компанию? Управляющая
компания заводит единый счет на всех участников рынка. И у них уже
появляются дополнительные привилегии как от банков, так и со стороны
налоговых органов. Также возникающие в ходе деятельности вопросы
решаются уже не лично участниками рынка, а представителями
управляющей компании.
При создании управляющей компании для участников розничных
рынков могут быть предоставлены следующие привилегии от банков:
– льготные условия кредитования: банки могут предложить
участникам управляющей компании специальные условия по
кредитованию, такие как снижение процентной ставки или более гибкие
схемы погашения кредитов;
– повышенный лимит кредитования: банки могут быть готовы
предоставить увеличенные лимиты кредитования участникам
управляющей компании, учитывая их объединенную финансовую
стабильность и потенциал для роста бизнеса;
– улучшенное обслуживание: управляющая компания как
корпоративный клиент банка может получить более высокий уровень
обслуживания, персонализированные финансовые консультации и
поддержку со стороны банка;
– специальные программы и акции: банки могут предложить
специальные программы и акции для участников управляющей компании,
например, скидки на банковские услуги или привилегированный доступ к
инвестиционным продуктам;
169
– финансовое консультирование и поддержка: банки могут
предоставить участникам управляющей компании доступ к экспертам по
финансам, которые помогут им разрабатывать стратегии финансового
управления, оптимизировать налоговые платежи и так далее.
Эти дополнительные привилегии от банков могут значительно
облегчить финансовое положение участников розничных рынков и
способствовать успешной деятельности управляющей компании.
Для примера рассмотрим Краснодарский край. Несмотря на то что
он занимает большую территорию и там очень много участников рынка,
администрация края смогла успешно реализовать проект по созданию
управляющей компании для розничного рынка.
Исходя из полученного положительного результата, мы можем
уверенно применить этот подход по повышению количества безналичных
платежей в рамках нашего региона. В целом, создание управляющей
компании розничного рынка в Ульяновской области может оказать
положительное влияние на экономическое развитие, социальную сферу и
конкурентоспособность региона.
На территории городов Ульяновск и Димитровград операторы
питания обеспечивают питанием 99% школ, однако в 16% школ
муниципальных районов Ульяновской области оплата за питание
осуществляется наличным способом. Из 60 школ, находящихся на
наличной оплате питания, на безналичную форму расчетов переведены 9
школ.
Когда питание осуществляется силами школьной столовой, не
всегда есть возможность оплатить питание в онлайн-формате. Учителя
фиксируют количество учеников, питающихся в столовой в течение
недели, сообщают родителям в личных сообщениях о сумме для оплаты
питания, собирают денежные средства и передают бухгалтеру либо
170
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]