Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Формирование финансовых механизмов развития инновационного потенциала региона
.pdf
ГЛАВА 6. ОЦЕНКА РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ
КАРТ НА ПРИМЕРЕ УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Механизм совершения платежей является одной из основных
структур рыночной экономики. При помощи него производится движение
финансовых ресурсов в хозяйственной системе, и от его четкой и
непрерывной работы зависит общая эффективность функционирования
экономических институтов.
Коммерческие банки традиционно занимают ведущую позицию в
процессах организации и осуществления расчетов. К числу важнейших
банковских операций, наряду с кредитной деятельностью, относится и
расчетно-платежная функция.
В настоящее время наличные методы расчетов продолжают терять
свою актуальность, и ярчайшим тому доказательством может служить
опыт зарубежных стран, где налично-денежное обращение практически не
используется как в повседневной жизни, так и при расчетах между
предприятиями. На смену старым методам расчетов приходят новые,
расчеты, производимые с помощью новейших электронных устройств,
появляются новые платежные инструменты. В связи с технологическим
развитием происходит совершенствование оборудования,
предназначенного для осуществления с использованием и без
использования банковских платежных карт. Совокупность данных
факторов оказывает значительное влияние на рынок банковских
платежных карт, формирует новые направления развития.
В современном мире банковские карты стали неотъемлемой частью
финансовой системы, обеспечивая удобство и безопасность при
проведении финансовых операций.
151
Объем безналичных операций при помощи карточных
инструментов довольно велик. Он демонстрирует степень интеграции
общества и банковской системы. На сегодняшний день безналичные
расчеты являются стремительно развивающимся видом платежных
инструментов в Российской Федерации. Именно поэтому данный вопрос
не перестает быть актуальным в наши дни.
Банковские карты стремительно вытесняют наличные деньги.
Безналичные расчеты стимулируют развитие экономики за счет
повышения прозрачности платежей, а также за счет вывода участников
рынка в правовое поле и, как следствие, высокой налоговой собираемости.
Устойчивый тренд – это развитие безналичных расчетов. Количество
платежных карт увеличилось практически в 2 раза, а количество POSтерминалов возросло в 6 раз.
По состоянию на 01.01.2024 в регионе установлено 962 банкомата.
Из них:
– 792 банкомата с функцией выдачи наличных денег, из которых
766 с функцией оплаты товаров и услуг;
– 857 банкоматов с функцией приема наличных денег, из которых 7
без использования платежных карт (их реквизитов) и 850 с
использованием платежных карт (их реквизитов).
Также на территории Ульяновской области установлено 27 635
электронных терминалов в организациях торговли (услуг), 618
терминалов безналичной оплаты, 1 458 электронных терминалов в
пунктах выдачи наличных. Общее количество терминалов для
безналичной оплаты в Ульяновской области составило 29 738 единиц, что
на 5,5% больше, чем годом ранее.
До 2020 года включительно количество банкоматов увеличивалось,
а с 2021 года идет их постепенное сокращение. Это связано с развитием
152
интернет-технологий. Большинство жителей региона предпочитают
Год
Общее
Количест-
во
учрежде-
ний
банков-
ской
системы
в том числе
Количест-
во
учрежде-
ний
банков в
расчете
на 1 млн
жителей
Учреж-
дений
ЦБ
Кредит-
ных
организа-
ций
филиалов
кредитных
операций
дополнительных
офисов*
2014
377 4 3
11
359
296
2019
250 1 1 4 244
198
2024
203 1 1 2 199
169
пользоваться безналичными расчетами, а банкоматы используют только
для снятия наличных денег. Несмотря на сокращение количества
банкоматов, POS-терминалы имеют динамику стабильного роста.
По количеству банкоматов, установленных на территории региона,
Ульяновская область занимает 12 место по Приволжскому Федеральному
округу.
Количество учреждений банков в расчете на 1 млн жителей
Ульяновской области за последние 10 лет снизилось на 42,9% в связи с
сокращением количества учреждений банковской системы в регионе.
Данные по обеспеченности платежной инфраструктурой по региону
представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Динамика институциональной обеспеченности платежной
инфраструктурой Ульяновской области
* С 1 апреля 2022 года операционные офисы, кредитно-кассовые офисы и
операционные кассы вне кассового узла кредитных организаций (филиалов) признаются
дополнительными офисами, согласно Указанию Банка России от 12.04.2021 №5775-У «О
порядке открытия кредитными организациями (их филиалами) дополнительных офисов,
порядке внесения сведений о них в книгу государственной регистрации кредитных
организаций, а также перечне банковских операций, которые вправе осуществлять
дополнительный офис» [3].
153
В регионе все большее распространение получает технология
бесконтактной оплаты, что увеличивает популярность платежных карт как
инструмента безналичной оплаты.
В Ульяновской области продолжают активно расплачиваться
картами. В 2023 году в регионе держатели платежных карт оплатили
товары и услуги 272 млн раз, общая сумма транзакций достигла 201,2
млрд рублей.
Количество банковских карт, эмитированных кредитными
организациями, расположенных на территории региона, на 1 января 2024
года составило 2 944 816 карт. За год их количество выросло на 11%.
Общее количество карт увеличилось по сравнению с аналогичным
периодом 2023 года на 287 506 единиц. В общем объеме выпущенных
карт доля кредитных карт составляет 11,5%, расчетных – 88,5%.
В среднем на каждого жителя региона приходится по 2 карты.
Количество карт на одного жителя, входящего в категорию экономически
активного населения (15-72 лет), в среднем равняется 5. Росту
популярности безналичной оплаты в регионе во многом способствует
постоянное развитие платежной инфраструктуры.
По количеству банковских карт, выданных на территории региона
кредитными организациями, филиалами, Ульяновская область занимает
43 место (из 86) по Российской Федерации и 12 (из 14) по Приволжскому
Федеральному округу.
Российская платежная система «Мир» достигла 55% от общего
количества, выпущенных карт в России, в Ульяновской области удельный
вес карт, эмитированных национальной платежной системой, занимает
57%.
Необходимо отметить продолжающийся рост доли платежных
карт «Мир» в общем объеме эмиссии платежных карт, на фоне улучшения
154
ее потребительских свойств. На современном этапе важное значение
имеет развитие нефинансовых сервисов платежной системы «Мир»,
совершенствование технологий, обеспечивающих безопасность
использования платежных карт, а также повышение уровня финансовой
грамотности населения в вопросах использования платежных карт.
На 1 января 2024 года количество счетов, открытых учреждениями
банковской системы, в Ульяновской области составило 6 232,5 тыс.
единиц. Из них 6 196,4 тыс. единиц приходится на физические лица и 36,1
тыс. единиц – на юридические.
В среднем на 1 жителя области приходится по 5,2 банковских
счета. Количество счетов возросло по сравнению с предыдущем годом на
133,2 тыс. (1,8%). Это связано с ростом выпущенных банковских карт.
За 2023 год было произведено 5 487,7 тыс. переводов денежных
средств, осуществляемых через платежную систему Банка России, общая
сумма которых составила 812 460,8 млн рублей. По сравнению с 2022
годом данный показатель сократился на 589,2 тыс.
Несмотря на то что жители области в 2022 году переводили
денежные средства чаще (6 076,9 тыс.), общая сумма переводов в 2023
году превысила значение 2022 года на 37 341 млн рублей.
По итогам 2023 года в Ульяновской области максимальное дневное
количество переводов денежных средств – 11 тыс., минимальное за один
день – 5 тыс., среднедневное значение составило 7 тыс. переводов.
Максимальный объем переводов денежных средств составил 16,7
млрд руб., минимальный – 0,5 млрд руб., среднедневное значение
составило 2 млрд рублей.
Операции, совершенные на территории Ульяновской области с
использованием платежных карт, представлены в таблице 2.
155
Таблица 2 – Операции, совершенные на территории Ульяновской области
Годы
Всего
в том числе
операции по снятию
наличных денег
операции по оплате
товаров и услуг
количество,
млн ед.
объем,
млрд руб.
количество,
млн ед.
объем,
млрд руб.
количество,
млн ед.
объем,
млрд
руб.
2022
428,1
816,2
17,9
190,2
324,9
244,5
2023
473,2
931,9
17,1
218,1
370,5
287,2
с использованием платежных карт
Доля безналичных платежей составила 94% от общего количества
операций с использованием карт. При этом доля таких платежей по
объему достигла 48,0%, что на 3 п.п. больше по сравнению с 2022 годом.
Держатели карт в 16 раз чаще расплачивались картами за товары и услуги,
чем снимали с них наличные. Средний чек безналичного платежа за 2023
год составил 775 рублей, за 2022 – 752 рубля. За год произошло
увеличение средней суммы одной покупки на 3%.
По состоянию на 1 января 2024 года физическими лицами было
совершено 470 025,4 тыс. операций с использованием платежных карт
общей суммой на 913 273,4 млн рублей. Количество операций возросло на
44 477,3 тыс. единиц (10,5%) по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года.
Жители снимали наличные деньги 16 980,1 тыс. раз, оплачивали
товары (работы, услуги) 367 586,8 тыс. раз, прочие операции совершали
85 458,5 тыс. раз. К прочим операциям относятся переводы с карты на
карту, переводы на благотворительные цели и другие.
Наблюдается рост по сравнению с аналогичным периодом
прошлого года по всем видам операций, за исключением операций по
получению наличных денег, которые физические лица провели с
помощью банковских карт.
156
Подробные данные представлены в таблице 3.
Всего операций
в том числе:
по получению
наличных денег
по оплате товаров
(работ, услуг)
прочие операции
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
Количест
-во, тыс.
ед.
сумма,
млн руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
470 025,4
913 273,4
16 980,1
207 766,1
367 586,8
280 024,2
85 458,5
425 483,1
Всего операций
в том числе:
по получению
наличных денег
по оплате товаров
(работ, услуг)
прочие операции
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн руб.
425 548,1
799 571,0
17 776,1
179 615,8
322 503,7
238 977,4
85 268,4
380 977,9
Таблица 3 – Операции с использованием платежных карт, выданных
физическим лицам, находящимся на территории Ульяновской области на
01.01.2024 г.
Общее количество операций возросло на 10,5%, по оплате товаров
(работ, услуг) – 14%, количество прочих операций – 0,2%, количество
операций по получению наличных денег снизилось на 4,5%. Подробные
данные на 01.01.2023 г. представлены в таблице 4.
Таблица 4 – Операции с использованием платежных карт, выданных
физическим лицам, находящимся на территории Ульяновской области на
01.01.2023 г.
Тенденции развития национальной платежной системы в регионе за
2023 год сохранились. На 01.01.2024 года юридические лица,
находящиеся на территории региона, совершили 3 180,6 млн операций с
использованием платежных карт общей суммой на 18 555,9 млн рублей.
Количество операций по оплате товаров (работ, услуг) значительно
превышает количество операций по получению наличных и прочих
операций.
157
Подробные данные представлены в таблице 5.
Коли-
чество
карт на
конец
периода,
ед.
Всего операций
в том числе:
по получению
наличных денег
по оплате товаров
(работ, услуг)
прочие
операции
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
33 471
3 180,6
18 555,9
152,0
10 418,8
2 933,8
7 184,1
94,8
953,0
Коли-
чество
карт на
конец
периода,
ед.
Всего операций
в том числе:
по получению
наличных денег
по оплате товаров
(работ, услуг)
прочие
операции
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
Коли-
чество,
тыс. ед.
сумма,
млн
руб.
36 888
2 569,8
16 649,6
169,3
10 585,4
2 353,5
5 548,5
47,0
515,7
Таблица 5 – Количество платежных карт, выданных юридическим лицам,
находящимся на территории региона, и операции с их использованием на
01.01.2024 г.
Наблюдается рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого
года по всем видам операций, за исключением операций по получению
наличных денег, которые юридические лица провели с помощью
банковских карт.
Общее количество операций возросло на 23,8%, по оплате товаров
(работ, услуг) – 24,7%, количество прочих операций – 101,7%, количество
операций по получению наличных денег снизилось на 10,1 %.
Подробные данные на 01.01.2023 г. представлены в таблице 6.
Таблица 6 – Количество платежных карт, выданных юридическим лицам,
находящимся на территории региона, и операции с их использованием на
01.01.2023 г.
В целях увеличения доли безналичных расчетов проводятся
мероприятия по развитию и повышению популярности безналичных
расчетов, в том числе национальных платежных инструментов.
158
Как показывает мониторинг рынка розничных услуг, анализ
качественных показателей его развития, на региональном рынке остаются
определенные сложности и проблемы, присущие подавляющему
большинству регионов.
Основным фактором, сдерживающим развитие безналичных
розничных платежей, по-прежнему является ограниченность географии
предоставления платежных розничных услуг. В отдельных сельских
населенных пунктах (кроме районных центров) единственным
поставщиком розничных банковских услуг остается Почта России.
Кроме того, причинами, сдерживающими трансформацию
наличных форм расчетов в безналичные, остаются недостаточно высокая
культура населения в применении безналичных инструментов платежа и
боязнь несанкционированного списания денежных средств. Продолжают
иметь место жалобы граждан по вопросам обслуживания банковских
счетов клиентов, по операциям с банковскими картами.
Активное внедрение современных технологий дает новые
возможности как потребителям финансовых услуг, так и тем, кто их
предоставляет: скорость, доступность, комфорт получения разного рода
сервисов постоянно увеличиваются. Однако новые технологии несут и
новые угрозы – киберриски.
К киберрискам относятся:
– хищение средств финансовых организаций;
– финансовые потери самих участников рынка;
– нарушение надежности и непрерывности предоставления
финансовых услуг;
– развитие системного кризиса из-за кибератак, поразивших
крупнейшие организации.
159
Чтобы киберриски не приводили к таким серьезным последствиям,
Банк России следит за киберустойчивостью финансовых организаций,
предупреждает их о возможных новых типах атак и способах
реагирования на них.
В 2023 году объем операций без согласия клиентов увеличился по
сравнению с 2022 годом на 11,48% и составил 15,8 млрд рублей. Рост
происходил на фоне активного развития новых дистанционных
платежных и финансовых сервисов, а также увеличения объема денежных
переводов с использованием электронных средств платежа.
В 2023 году доля объема операций без согласия клиентов в общем
уровне операций по переводу денежных средств составила 0,00119% (в
2022 году – 0,00097%).
В складывающихся условиях значимым индикатором является
рассматриваемый в динамике комплексный показатель текущей оценки
гражданами Российской Федерации уровня безопасности использования
цифровых финансовых сервисов и технологий, предоставляемых
организациями кредитно-финансовой сферы. Для реализации целей
деятельности Банка России в части развития информационной
безопасности кредитно-финансовой сферы важное значение имеют
исследования, позволяющие составить портрет граждан, наиболее
подверженных действиям мошенников, оценить восприятие россиянами
контента по киберграмотности, а также влияние других аспектов,
направленных на повышение киберграмотности населения.
В целях получения для последующего анализа указанной
информации Банком России в ноябре 2023 года в каждом субъекте
Российской Федерации был проведен ежегодный опрос физических и
юридических лиц, направленный на определение и оценку степени
160
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]