Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и статистика в туризме. Учебное пособие
.pdf
171
Условия прекращения договора страхования (в том числе досрочного) могут быть
конкретизированы в зависимости от вида страхования.
3.12. Сострахование, перестрахование, двойное и взаимное страхование
Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных
страховым законодательством.
В силу ст. 953 ГК объект страхования может быть застрахован по одному договору
страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре
не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору
имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сострахование — деятельность по страхованию,
предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер
страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщика-
ми в установленной таким договором доле.
При наступлении страхового случая по такому договору страхования страхователи,
застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой
выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре.
Если в указанном договоре страхования не определены права и обязанности каждого
из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами,
выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты.
Перестраховани
е. Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от круп-
ных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных
и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономи-
ческого механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических
условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций)
145
.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование — деятельность по страхованию
одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика
(перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному
договору) обязательством по страховой выплате.
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержа-
нии перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере,
которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено феде-
ральными законами.
Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахо-
вателя, подлежит передаче в перестрахование.
145
См. Гражданское право. В 4 т. Т. IV. Указ. соч. Глава 59 «Обязательства по страхованию».
172
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями граж-
данского законодательства Российской Федерации.
В ст. 967 ГК обозначено, что риск выплаты страхового возмещения или страховой
суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахо-
ван полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с по-
следним договору перестрахования.
К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования
(основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем
договоре страхователем.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору
страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик
по этому договору.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестра-
хования.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между
перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его
осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями делово-
го оборота в сфере перестрахования документы.
Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестра-
хования (ретроцессии).
Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факуль-
тативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или
непропорционального.
При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать пере-
страховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства
по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхова-
ния, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного
обязательства либо отказать в его перестраховании.
При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестра-
ховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным
договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия ука-
занного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора стра-
хования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе пе-
редать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть
обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному дого-
173
вору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или
часть указанного обязательства.
При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан пе-
редать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе
перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в
их перестраховании.
Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования опреде-
ляются условиями соответствующих договоров перестрахования.
Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору
перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
Иностранные страховые и (или) перестраховочные организации, получившие в соответствии с национальным законодательством страны, где они учреждены, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств российских страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным
договорам страхования (части таких обязательств).
Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой
суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного
лица до определенных возраста или срока, а также обязательство страховщика по договору
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе
осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Двойное страхование. При двойном страховании один и тот же объект застрахован
по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК). Двойное страхо-
вание допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска
(абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).
Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных
договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК). Причем, если страховая сумма,
указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает
страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая
превышает страховую стоимость. Тем самым исключается неосновательное обогащение
страхователя.
Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над
страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от раз-
ных страховых рисков.
Взаимное страхование.
В силу ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут стра-
ховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
174
Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных
имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности
определяются в соответствии с ГК законом о взаимном страховании.
Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом
общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.
Правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию
между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Осуществление обязательного страхования путем взаимного
страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.
175
ГЛАВА 4. ОТДЕЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ
СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ
4.1. Отдельные аспекты классификации рисков в туризме
В соответствии с ГОСТ 32611-2014 «Туристские услуги. Требования по обеспечению
безопасности туристов» (введен в действие приказом Росстандарта от 26.03.2014 г.
№ 228-ст):
риск (возможная опасность) в туризме — вероятность причинения вреда жизни
и здоровью туристов, имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных и расте-
ний с учетом тяжести этого вреда;
недопустимый (неприемлемый) риск — уровень риска, установленный админи-
стративными или регулирующими органами как максимальный, при достижении которого
необходимо принять меры по его устранению;
приемлемый риск — уровень риска, с которым общество готово мириться для
получения определенных благ и выгод в результате своей деятельности.
Риску подвержены многие объекты: люди, деятельность, инфраструктура и др. Ту-
ристская деятельность сопряжена с риском. Чтобы выявить риски, присущие туристскому
бизнесу, их надо классифицировать
146
. В научной литературе предлагаются различные подходы к классификации, различая риски, которым подвержены туристы, выступающие в качестве потребителей туристской услуги, и риски, сопутствующие деятельности туристских
предприятий и смежных отраслевых компаний. Системный и комплексный подходы позволяют представить классификацию рисков системно с учетом международного, национально-
го опыта и отраслевых особенностей бизнеса.
Международная классификация туристских факторов риска рассматривается с по-
зиции обеспечения безопасности туристов в четырех сферах:
1) социальная среда за пределами сектора туризма;
2) сектор туризма и его инфраструктура;
3) личные факторы риска туриста;
4) природные и экологические риски.
В отечественной системе классификации рисков используют объединяющий при-
знак. По вероятности результата (прибыль или убыток), различают: чистые риски и спекулятивные. Чистый риск предполагает вероятность убытка. Например, форс-мажор, который
нереально предотвратить. Риск не содержит возможность получения прибыли. Спекулятивный риск предполагает вероятность как прибыли, так и убытка. Таким образом, вхождение в
туристский бизнес сопряжено с вероятностью как получение прибыли, так и убытка.
По степени наступления различают потенциальные и реальные риски. Потенциаль-
ными являются риски, возникающие при определенных обстоятельствах. Политика закрытых
дверей одной из стран может препятствовать туризму. Реальные риски имеют высокую сте-
146
Материал раздела 4.1 настоящего издания, связанный с классификацией рисков в туризме, подготовлен на
основании исследований (с учетом ряда заимствований), содержащихся в следующей публикации: Теличева Е.
Г., Санданова Т. С. Классификация рисков в туризме // Электронное научное издание «Ученые заметки ТОГУ».
Хабаровск : Тихоокеанский государственный университет. 2017. Том 8. № 2. С. 500–510.
176
пень возникновения. Использование ледовой переправы в запрещенный период угрожает
здоровью и жизни.
Риски, которым подвержены туристы, можно классифицировать по причинам возник-
новения:
воздействие окружающей среды. Фактором воздействия могут быть климатические условия; смена часовых поясов, температурный режим и другие;
травмоопасность. Спелеотуризм, водный, горный туризм и другие являются не
только источником драйва, но и серьезной опасностью;
психофизиологические нагрузки. В данном случае необходимо упомянуть о барь-
ерах, препятствующих путешествию. Физический барьер характеризуется опасностями, связанными с климатической адаптацией, непереносимостью метеоусловий. Психоэмоциональ-
ный барьер возникает из-за боязни нервного напряжения, стрессовых ситуаций. Психологи-
ческий барьер формируется на основе негативной информации, полученной из официальных
источников и средств массовой информации. Коммуникативный барьер возникает из-за незнания языка, неумения пользоваться местными средствами передвижения и другие;
кражи. В стране/регионе путешествия возможны кражи личных вещей, документов. В аэропорту кража багажа или повреждение;
нанесение увечья, потеря здоровья или летальный случай. Степень риска зависит
от самочувствия туриста, соблюдения правил безопасности и выполнения рекомендаций,
разработанных турфирмой с учетом специфики путешествия;
отказ в получении визы. Консульство вправе не оговаривать мотив отказа в выдаче визы;
отмена рейса вылета. По техническим причинам вылет самолета может быть от-
ложен. Если у туриста стыковочный рейс, это чревато опозданием на регистрацию стыко-
вочного рейса.
В силу ГОСТ 32611-2014 «Туристские услуги. Требования по обеспечению безопасности туристов» (введен в действие приказом Росстандарта от 26.03.2014 г. № 228-ст) к рис-
кам в туризме относятся:
травмоопасность — состояние, характеризующееся повышенным риском полу-
чения туристом травм;
пожароопасность — состояние, характеризующееся повышенным риском полу-
чения туристом травм;
гидрометеорологическая опасность — опасность, обусловленная атмосферны-
ми, сезонными, погодными, климатическими и географическими факторами, а также атмо-
сферными явлениями, не присущими региону обычного пребывания туристов;
биологическая опасность — опасность, возникающая при воздействии на тури-
ста болезнетворных микробов, бактерий, вирусов, при контакте с ядовитыми растениями и
животными и употреблении некачественных продуктов питания. Биологическая опасность
может привести к неблагоприятной санитарно-эпидемиологической обстановке;
экологическая опасность — опасность, возникающая при отклонении от допу-
стимых значений параметров, характеризующих состояние природной среды, в которой
находятся туристы (химический состав воздуха, воды, почвы и т. д.);
177
токсикологическая опасность — опасность, возникающая при отклонении от
допустимых значений параметров, характеризующих состояние природной среды, в которой
находятся туристы (химический состав воздуха, воды, почвы и т. д.);
радиоактивная опасность — опасность, возникающая при радиоактивном зара-
жении мест пребывания туристов;
криминогенная опасность — опасность, связанная с посягательствами на жизнь,
здоровье и имущество туристов, возникающая при антиобщественных проявлениях, право-
вых нарушениях, нарушениях общественного порядка;
военно-политическая опасность — опасность, возникающая в момент угрозы
или ведения военных действий в туристском регионе, включающая террористические и экс-
тремистские действия;
специфические риски (психофизиологическая опасность) — опасность, возни-
кающая при физических и нервно-психических перегрузках туристов во время путешествия
или в процессе оказания туристских услуг.
Туристские риски имеют ряд особенностей:
1) управление и оценка рисков должна осуществляться на основе специализирован-
ных отраслевых знаний, на научной основе, используя методы, результаты исследования
смежных наук права, информационных технологий, менеджмента, экологии и т. д.;
2) деятельность в сфере туризма сопряжена с форс-мажорными обстоятельствами.
Например, природные катаклизмы, не зависящие от человека. В свою очередь данная группа
рисков может повлиять на финансово-экономический риск, связанный с экономической деятельностью предприятия;
3) в туризме широкий спектр направлений. Отдельные из них сопряжены с риском для
жизни и здоровья (экстремальный туризм, экологический, спортивный и другие), следова-
тельно, к организаторам должны предъявляться жесткие требования;
4) повышенный риск;
5) кратковременность;
6) большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и ве-
личины возможного ущерба.
7) велик риск социально-экономического ущерба туристам, организациям, госу-
дарству.
Рассматривая вопрос управления рисками в туризме, следует разделить предприни-
мательские риски, которые могут быть минимизированы путем внедрения эффективного менеджмента на предприятии, и риски туристов, осуществляющих поездки, снизить которые
призвана реализация механизма страхования.
Страхование туристов. Страхование туристов — это особый вид страхования, обес-
печивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время туристских поездок. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенно-
сти времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.
Основные виды страховых рисков при страховании туристов:
острые внезапные заболевания;
несчастный случай;
178
пропажа багажа или иного имущества;
отсутствие снега на горнолыжных курортах;
невозможность выезда в оплаченный тур;
задержка транспорта;
невыдача визы;
плохая погода;
непредоставление или неполное предоставление услуг.
В таких условиях страховщикам приходится регулярно исследовать текущую ситуацию и анализировать имеющуюся статистическую информацию за прошедшие периоды с
целью спрогнозировать возможное количество страховых случаев, а также размер возмож-
ных убытков, чтобы сформировать достаточные для покрытия страховые резервы.
Таким образом, можно сказать, что на данный момент страхователи могут защитить
себя практически от всех непредвиденных ситуаций.
Во время отдыха в курортных странах увеличивается вероятность возникновения
страхового случая. Путешественники не всегда должным образом заботятся о своем здоровье
и как следствие, попадают к зарубежным врачам, услуги которых оплачивает страховая ком-
пания. Таким образом, существует прямая зависимость между популярностью страныпребывания и вероятностью происшествия в ней несчастного случая.
В практике туризма все больше стран при оформлении визы требуют страховой полис
в качестве обязательного условия. Рынок страхования выезжающих за рубеж, неразрывно
связан с туристической деятельностью, он так же активно развивается: объемы портфелей
страхования туристов растут, появляются новые удобные программы страхования, покрыва-
ющие большое количество новых рисков.
Необходимо отметить, что в страховании во время пребывания за границей нуждаются не только граждане, путешествующие с целью туризма, но и люди, которые выезжают за
пределы Российской Федерации по рабочим или служебным вопросам. Так же, как и тури-
сты, эти граждане приносят значительный вклад в объем собранных страховщиками страхо-
вых взносов.
Основными рисками, от которых туристы хотят себя оградить во время зарубежной
поездки, являются медицинские расходы и несчастные случаи. Страхование медицинских
расходов подразумевает компенсацию непредвиденных затрат граждан, связанных с транспортировкой в лечебное учреждение, амбулаторным лечением или госпитализацией (вклю-
чая хирургическое лечение), а также расходов на экстренную стоматологическую помощь.
Страны, на которые приходится большее количество страховых случаев, приведены
на рис. 1. На основе статистических данных Ростуризм определяет объемы страховых случа-
ев. Значительный процент страховых случаев занимают простудные заболевания (47 %); заболевания пищеварительной системы — 20 %, травмы, растяжения, ушибы составляют —
17 %. Смерть застрахованных туристов — 1 % от всех страховых случаев. Одна из причин
этого недостаток культуры русских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы
решить туристические фирмы посредством проведения подробного инструктажа перед выездом. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в стрессовой ситуации: смена
климата, режима питания и множество других перемен могут послужить катализатором, но
чаще всего, сам клиент об этом не задумывается. Поэтому для страховщиков есть смысл
179
проводить небольшие обучения, вероятно, это немного уменьшило бы количество страховых
случаев или убытки в каждом конкретном случае.
Рис. 1. Объем страховых случаев по странам: а) по количеству обращений за медицинской
помощью; б) доля простудных заболеваний; в) доля растяжений, вывихов, травм
Можно выделить топ-5 стран, где доля простудных заболеваний выше среднемирово-
го. Меньше всего риску простуды подвергаются туристы, отправляющиеся в путешествие в
Европейские страны. Доля таких страховых случаев в Италии — 24,2 %, Австрии — 21,8 %,
Швейцарии — 19,5 %.
Что касается страхования от несчастных случаев в рамках страхования выезжающих
за рубеж, то оно подразумевает собой выплаты при травмах или иных повреждениях, воз-
никших в результате несчастного случая, в том числе, если они привели к инвалидности 1-й,
2-й или 3-й группы, а также возмещение полной страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая.
По данным страховых компаний европейские страны наиболее опасны с точки зрения
получения травм в ходе путешествия. Доля растяжений, вывихов, травм в Португалии и
Германии выше среднемировой в 1,4 раза и составляет 20,7 % страхового случая, Вьетнам —
18,9 %, Марокко — 17,4 %, Франция — 17,2 %. Наименьший риск переломов – в странах
пляжного отдыха: доля подобных случаев в Индии — 3,2 %, Кипре — 2,6 %, Индонезии — 1,7 %.
Статистический анализ информации в различных разрезах позволяет страховым компаниям принимать на страхование новые виды рисков, выделяя их в отдельные категории из
уже имеющихся, либо выявляя растущие потребности страхователей. Как уже было сказано
выше, страхование выезжающих за рубеж является относительно новой отраслью, однако,
180
российские компании ежегодно совершенствуют свои программы страхования, перенимая
опыт зарубежных коллег и адаптируя их под отечественных потребителей.
Проблемы, которые возникают при страховании туристов, выезжающих за
рубеж:
1) при реализации туристского продукта, предполагающего активный отдых, сотруд-
ники туркомпании недостаточно разъясняют степень опасности и возможности страхования
при наступлении страхового случая (травмы и т. д.);
2) туристы, приобретая турпродукт, соглашаются на минимум видов страхования из-
за низкого уровня платежеспособности;
3) при выезде за рубеж туристы недостаточно осведомлены об алгоритме действий
при наступлении страхового случая и другие.
Страхование предпринимательских рисков и ответственности. Деятельность ту-
ристского предприятия, как хозяйствующего субъекта при осуществлении туристской дея-
тельности сопряжена с риском.
Сезонность, в одном случае, активизирует туристские потоки, а в другом существенно
может снизить финансовый результат предприятия. Например, тур в Приморье в летний период располагает к пляжному отдыху и привлекает туристов, а в зимний период наступает
«мертвый сезон», и задача тур компании оживить спрос за счет другой турообразующей
услуги, в частности, развивая деловой туризм.
Неэффективный маркетинг, менеджмент также могут существенно снизить спрос и
как следствие свести к нулю прибыль туристической фирмы.
Негативное воздействие внешних факторов трудно предугадать, но грамотно составленная антикризисная программа позволит определить угрозы, сформулировать и просчитать
варианты решения и избежать серьезных потерь.
Традиционно страхование предпринимательского риска в туризме включает риск перерыва в производственной и коммерческой деятельности и страхование ответственности.
Снижение риска в производственной и коммерческой деятельности возможно путем
страхования:
убытков по договорам продажи товаров, работ, услуг и иного имущества предприятия;
срочных депозитных вкладов на счетах в банках;
непогашения кредита заемщиком;
остановок производства;
инноваций;
рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и прочих убытков
предприятия и другие.
Страхование предпринимательских рисков осуществляется на случай любых убытков,
вызванных определенными причинами.
Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, свя-
занные с риском убытка страхователя, вызванных вследствие его неправомерного поведения
возмещением отрицательных последствий в имущественной сфере потерпевшего. Страхование ответственности находится в тесной связи с неправомерными действиями страхователя,
совершенными им в отношении третьего лица. Неправомерные действия должны быть уста-
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]