Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и статистика в туризме. Учебное пособие
.pdf
141
условия, размеры и порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по
беременности и родам, ежемесячным пособием по уходу за ребенком граждан, подлежащих
обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
7) Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном
страховании в Российской Федерации». Этот закон устанавливает основы государственного
регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует
правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязатель-
ного пенсионного страхования;
8) Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном
страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Данный закон устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому дого-
вору и в иных установленных этим законом случаях.
К числу федеральных законов, предусматривающих соответствующие условия
страхования в зависимости от его вида, в том числе условия обязательного страхования
определенными субъектами риска своей гражданской ответственности, которая может
наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или
нарушения договоров с другими лицами, относятся:
1) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, в состав которого включе-
на отдельная глава (гл. XV), посвященная договору морского страхования;
2) Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации, в п. 6 ст. 41 кото-
рого закреплено, что государственная лоцманская служба и негосударственная организация
по лоцманской проводке судов обязаны в порядке, установленном законодательством РФ,
застраховать свою гражданскую ответственность на случай возмещения вреда, который может быть причинен судовладельцу по вине лоцмана. Кроме того, в данном кодексе имеется
отдельная статья, посвященная ответственности судовладельца за вред, причиненный имуществу физических лиц или юридических лиц, в том числе загрязнением с судна нефтью и
другими веществами, а также за вред, причиненный инфраструктурам речного порта, морского порта (в случае плавания судна в акватории морского порта), инфраструктуре внут-
ренних водных путей;
3) Воздушный кодекс Российской Федерации, предусматривающий следующие виды
страхования:
обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед
третьими лицами (см. ст. 131);
обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа пилотируемого воздушного судна (см. ст. 132);
обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна (см. ст. 133);
142
обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем
или грузоотправителем (см. ст. 134);
обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (см. ст. 135);
4) Федеральный закон от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в
сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О
развитии сельского хозяйства», устанавливающий правовые основы оказания государствен-
ной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования при осуществлении страховой
защиты связанных с производством сельскохозяйственной продукции имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей. В ст. 7 данного закона определены объ-
екты сельскохозяйственного страхования, в ст. 8 — сельскохозяйственные риски, при стра-
ховании которых осуществляется оказание государственной поддержки. Статья 4 включает
требования к договору сельскохозяйственного страхования, а ст. 9 определяет особенности
правового положения объединения страховщиков;
5) Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимо-
сти)», предусматривающий в ст. 31 условия страхования заложенного имущества, а также
страхования ответственности заемщика и страхования финансового риска кредитора;
6) Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятель-
ности в Российской Федерации», которые регламентирует условия заключения договора
страхования ответственности туроператора (см. ст. 17.6), основание для выплаты страхового
возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной
суммы по банковской гарантии (см. ст. 17.4), порядок выплаты страхового возмещения по
договору или договорам страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной
суммы по банковской гарантии или банковским гарантиям (см. ст. 17.6), а также аспекты
добровольного страхования имущественных интересов туристов (см. ст. 17);
7) Федеральный закон от 09.07.1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в
Российской Федерации», в ст. 19 которого говорены некоторые аспекты имущественного
страхования, осуществляемого коммерческой организацией с иностранными инвестициями и
филиалом, представительством иностранного юридического лица;
8) Федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», предусматриваю-
щий страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение (см. ст. 6);
9) Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» в
ст. 18 говорит об экологическом страховании, которое осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков;
10) другие законы.
Основная часть вопросов, связанных с уплатой страховых взносов, урегулирована
нормами налогового законодательства, а именно:
1) отдельными общими положениями, включенными в состав части первой Налогового кодекса Российской Федерации (см. ст. 8, где дано понятие страховых взносов, гл. 2.1
«Страховые взносы в Российской Федерации», ст. 23, устанавливающую общие обязанности
плательщиков страховых взносов, ст. 45, посвященную общим аспектам исполнения обязан-
ности по уплате страховых взносов, и др.);
2) специальным разделом части второй Налогового кодекса Российской Федерации
(см. раздел XI «Страховые взносы в Российской Федерации»).
143
Такое положение обусловлено тем, что с 1 января 2017 г. администрирование страхо-
вых взносов по основным видам обязательного социального страхования (пенсионное страхование, обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в
связи с материнством, обязательное медицинское страхование работающего населения), а
также страховых взносов, взимаемых с организаций в целях дополнительного социального
обеспечения отдельных категорий физических лиц, осуществляет Федеральная налоговая
служба
124
. Ранее регулировавший данные аспекты Федеральный закон от 24.07.2009 г.
№ 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд соци-
ального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинско-
го страхования» утратил силу с 1 января 2017 года.
Кроме того, в ст. 213 НК, входящей в состав главы 23, регулирующей аспекты уплаты
налога на доходы физических лиц, отражены особенности определения налоговой базы по
некоторым видам договоров страхования. В гл. 25, посвященной аспектам уплаты налога на
прибыль организаций, содержатся нормы, связанные с особенностями определения доходов
и расходов страховых организаций (страховщиков) (см. ст. 293, 294), а также особенностями
ведения налогового учета доходов и расходов страховых организаций (см. ст. 330).
В состав страхового законодательства входят и некоторые нормы Бюджетного ко-
декса Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ, который регулирует вопросы, свя-
занные с формированием и расходованием средств бюджетов государственных внебюджетных фондов Российской Федерации
125
(см. гл. 17 «Бюджеты государственных внебюд-
жетных фондов» и др. положения).
Особое место в структуре страхового законодательства отводится Закону РФ от
07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», который регулирует отношения,
возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров
(выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества
потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и
об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а
также определяет механизм реализации этих прав.
Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», как пояснил Пле-
нум Верховного Суда РФ
126
, распространяется на:
а) договоры добровольного страхования имущества граждан в случаях, когда страхо-
вание осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
124
См. постановление Правительства РФ от 30.09.2004 г. № 506 «Об утверждении Положения о Федеральной
налоговой службе».
125
Бюджетами государственных внебюджетных фондов Российской Федерации являются: 1) бюджет Пенсион-
ного фонда Российской Федерации; 2) бюджет Фонда социального страхования Российской Федерации; 3)
бюджет Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Бюджетами территориальных государственных внебюджетных фондов являются бюджеты территориальных фондов обязательного медицинского
страхования.
126
См. постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законода-
тельства о добровольном страховании имущества граждан».
144
б) отношения по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых меди-
цинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского
страхования.
Пленум Верховного Суда РФ также отметил (см. п. 2 постановления Пленума Вер-
ховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам
о защите прав потребителей»), что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются также специальными законами Российской Федерации, содержащими
нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 г.
№ 2300-I «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, указанный закон применяется к отношениям, вытекающим из договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданами исключительно для
личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в части общих правил (например, в части прав граждан на
предоставление информации (ст. 8–12), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17) и др.), а
правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК, Законом РФ от
27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными
законами, определяющими условия соответствующих видов страхования.
Стоит отметить, что защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования определена одним из приоритетных направлений
Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. рас-
поряжением Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р. В частности, установлено, что од-
ним из важнейших направлений развития страховой деятельности, позволяющим повысить
доверие граждан к страховщикам и институту страхования в целом, популяризировать добровольное страхование, удовлетворить массовые потребности в страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, обеспечив добросовестную конструктивную конкуренцию субъектов страхового дела, является защита прав потребителей. Для реа-
лизации указанного направления был разработан соответствующий комплекс мероприятий.
Существенный пласт в области регулирования страховых отношений занимают нор-
мативные акты органа страхового надзора — Центрального банка Российской Федерации
(Банка России), статус, функции и полномочия которого на основании ст. 75 Конституции
РФ определены Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Страховой надзор, осуществляемый Банком России, включает в себя:
1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого госу-
дарственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового
дела, единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка;
2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем прове-
дения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности пред-
ставляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» случаях разрешений на увели-
145
чение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций
(долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов стра-
ховщиков с иностранными инвестициями;
4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и
об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в
порядке, которые установлены Федеральным от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Среди актов, принятых Банком России и входящих в состав страхового законодательства, можно отметить:
указание Банка России от 12.08.2019 г. № 5231-У «О порядке и сроках представ-
ления страховщиком в Банк России принятых им в рамках видов страхования правил страхования, методики расчетов страховых тарифов, структуры тарифных ставок и положений о
формировании страховых резервов, а также изменений, внесенных в правила страхования,
методику расчетов страховых тарифов, структуру тарифных ставок и положения о формиро-
вании страховых резервов, и подтверждающих их документов»;
указание Банка России от 20.12.2018 г. № 5031-У «О требованиях к бизнес-плану
соискателя лицензии на осуществление страхования, перестрахования»;
указание Банка России от 29.11.2018 г. № 4993-У «О требованиях к сведениям и
документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, об их типовых формах и о порядке и способах представления в Банк
России документов для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов стра-
хового дела»;
указание Банка России от 27.11.2018 г. № 4974-У «О форме бланка лицензии на
осуществление страховой деятельности и о порядке направления лицензии на осуществление
страховой деятельности субъекту страхового дела»;
указание Банка России от 12.11.2018 г. № 4963-У «О порядке и сроках пере-
оформления, замены бланка и получения дубликата лицензии на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве
страхового брокера»;
указание Банка России от 12.09.2018 г. № 4902-У «О перечне документов, со-
хранность которых должны обеспечить страховщики, и требованиях к обеспечению сохран-
ности таких документов» и др.
На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления
отдельных видов добровольного страхования. На сегодняшний день в этом отношении
приняты:
указание Банка России от 08.07.2019 г. № 5192-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев физических лиц, являю-
щихся владельцами транспортных средств»;
146
указание Банка России от 11.01.2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя
в инвестиционном доходе страховщика»;
указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного
страхования»;
указание Банка России от 13.09.2015 г. № 3793-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям и порядку осуществления медицинского страхования в части добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находя-
щихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности»;
указание Банка России от 12.09.2014 г. № 3380-У «О минимальных (стандартных)
требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного
транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 13.07.2015 г. № 223-ФЗ «О саморе-
гулируемых организациях в сфере финансового рынка» Банк России устанавливает пере-
чень обязательных для разработки саморегулируемыми организациями определенного вида
базовых стандартов по соответствующему виду деятельности и требования к их содержа-
нию. Применительно к сфере регулирования страховых отношений следует отметить:
указание Банка России от 12.07.2017 г. № 4467-У «О перечне обязательных для
разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых органи-
заций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации»;
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц —
получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объ-
единяющих страховых брокеров (утв. Банком России, протокол от 08.05.2019 г. № КФНП-14);
Базовый стандарт совершения страховыми брокерами операций на финансовом
рынке (утв. Банком России, протокол от 25.04.2019 г. № КФНП-13);
Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке (утв. Банком России, протокол от 09.08.2018 г. № КФНП-24);
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц —
получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации (утв. решением Комитета финансового надзора Цен-
трального Банка Российской Федерации (протокол от 09.08.2018 г. № КФНП-24)).
Следующая группа норм страхового законодательства представлена нормативными
правовыми актами РФ, принимаемыми в случаях, предусмотренных федеральными законами и в соответствии с ними. К данной группе актов относятся подзаконные акты, не
входящие в состав группы актов, принимаемых органом страхового надзора (т. е. актов Банка России). Это, прежде всего, акты Президента РФ и Правительства РФ. Особым усло-
147
вием здесь выступает тот факт, что такие акты принимаются в случаях, предусмотренных
федеральными законами.
Так, на основании Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» был принят Указ Президента РФ от 06.04.1994 г. № 667 «Об
основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
В целях реализации норм ст. 22 Федерального закона от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об
обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессио-
нальных заболеваний» были приняты следующие постановления Правительства РФ: от
30.05.2012 г. № 524 «Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний»; от 24.12.2012 г. № 1396 «Об утверждении
Правил формирования, размещения и расходования резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; от 01.12.2005 г. № 713 «Об утверждении Правил отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска»; от 02.03.2000 г. № 184 «Об
утверждении Правил начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональ-
ных заболеваний».
Отдельно следует сказать об актах Правительства РФ, которые принимаются им в
рамках полномочий, определенных Федеральным конституционным законом от 17.12.1997 г.
№ 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации». Так, распоряжением Правительства РФ
от 22.07.2013 г. № 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в
Российской Федерации до 2020 года, основной целью которой явилось комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый
сектор экономики России, обеспечивающий:
повышение экономической стабильности общества;
повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напря-
женности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных ин-
тересов граждан и хозяйствующих субъектов;
привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Самостоятельную группу подзаконных актов, входящих в состав страхового законодательства, составляют ведомственные нормативные правовые акты уполномоченных
федеральных органов исполнительной власти. Эти акты также принимаются в случаях,
предусмотренных федеральными законами.
Так, например, согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» уполномоченный федеральный орган исполнительной власти помимо прочего утверждает правила обязательного
медицинского страхования, в том числе методику расчета тарифов на оплату медицинской
помощи и порядок оплаты медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию. Здесь следует отметить приказ Минздрава России от 28.02.2019 г. № 108н, которым
утверждены Правила обязательного медицинского страхования, в составе которых содержится методика расчета тарифов на оплату медицинской помощи по обязательному меди-
цинскому страхованию (см. раздел ХII).
148
В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обяза-
тельном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни,
здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при
перевозках пассажиров метрополитеном» приказом Минфина России от 25.07.2013 г. № 71н
утверждены Требования к размеру компенсационного фонда профессионального объединения страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика
за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и порядка его формирования
и использования.
Особый статус в системе отношений в области страхования занимают Правила стра-
хования, принимаемые и утверждаемые страховщиками или объединениями страхов-
щиков. Такие Правила содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхова-
ния, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы,
страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в стра-
ховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках
международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того,
сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров
страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного
дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу кото-
рого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного стра-
хования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также
лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять
положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять
информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому
брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если
такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах
начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования
жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого
заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно п. 2 ст. 943 ГК условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В соответствии с п. 4 ст. 943
149
ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхова-
ния (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.
Формально указанные Правила страхования не относятся к числу нормативных правовых актов, но в силу их значимости и особого характера, установленного Законом РФ от
27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК, по-
лагаем, могут быть причислены к страховому законодательству в качестве отдельной группы
актов, регулирующих страховые отношения. Что же касается Правил страхования, утверждаемых уполномоченными государственными органами в целях реализации соответствующих
положений федеральных законов, регламентирующих отдельные виды и (или) аспекты обя-
зательного страхования, то такие Правила, в силу их нормативного характера, относятся к
числу нормативных правовых актов и безоговорочно включаются в состав страхового зако-
нодательства.
Для целей применения рассмотренных выше положений, определяющих состав страхового законодательства, важно учитывать, что речь идет о нормативных правовых актах,
принятых на федеральном уровне. И это прямо закреплено в п. 2, 3 ст. 1 Закона РФ от
27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Исходя
из этого, формально нормативные правовые акты, изданные в субъектах РФ (региональные),
а также муниципальные правовые акты, не могут включаться в правовую базу, регулирующую вопросы страхования. Связано это с тем, что страхование как правовой институт входит
в систему гражданского права, а согласно п. «о» ст. 71 Конституции РФ гражданское законо-
дательство относится к исключительному ведению Российской Федерации.
Между тем, следует внимательно подходить к вопросу определения круга нормативных правовых актов, которые регулируют непосредственно те или иные аспекты страхования
на практике. Так, например, отношения по обязательному медицинскому страхованию регулируются федеральным законодательством, в том числе и Законом РФ от 27.11.1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но при этом в право-
вую основу обязательного медицинского страхования включаются также нормативные правовые акты субъектов РФ, поскольку вопросы обязательного медицинского страхования как
особого вида социальной защиты населения и охраны здоровья относятся к совместному ведению Российской Федерации и субъектов РФ
127
(хотя при этом основы такого страхования
всегда устанавливаются только федеральным законодательством).
Равным образом и законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании состоит не только из нормативных правовых актов федерального уровня, но и законов, иных нормативных правовых актов субъектов РФ (см. ст. 2 Федерального
закона от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).
Аналогичные условия действуют и в отношении некоторых других видов страхования.
И объясняется это тем, что вопросы страхования в ряде случаев тесным образом связаны с
вопросами в сфере здравоохранения, социальной защиты, включая социальное обеспечение,
а также иными вопросами, которые в силу ст. 72 Конституции РФ находятся в совместном
ведении Российской Федерации и субъектов РФ.
127
См. ст. 2 Федерального закона от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в
Российской Федерации».
150
Таким образом, «де-юре», исходя из положений ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховое законода-
тельство ограничивается только нормативными правовыми актами федерального уровня,
«де-факто» в его состав могут быть включены региональные акты, а в некоторых случаях
также нормативные правовые акты, принимаемые в пределах установленной компетенции
органами местного самоуправления, регламентирующие отдельные вопросы страховых от-
ношений (в зависимости от формы и вида страхования).
В качестве примера укажем на следующие документы:
1) Закон Ненецкого автономного округа от 06.12.2016 г. № 275-ОЗ «Об оленеводстве в
Ненецком автономном округе» включает отдельную статью (ст. 14), посвященную страхованию оленей. В частности, закреплено, что порядок оказания государственной поддержки в
сфере страхования рисков утраты (гибели) оленей устанавливается Администрацией Ненецкого автономного округа в соответствии с требованиями, установленными Федеральным за-
коном от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», и общими требованиями, установленными Правительством РФ;
2) Закон Санкт-Петербурга от 16.07.2007 г. № 395-68 «Об обязательном государ-
ственном личном страховании работников Противопожарной службы Санкт-Петербурга»
определяет основания, условия и порядок обязательного государственного личного страхо-
вания работников Противопожарной службы Санкт-Петербурга;
3) Закон Тверской области от 31.03.2008 г. № 30-ЗО «Об обязательном государствен-
ном страховании жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области» определяет случаи, порядок и размеры выплаты по обязательному государственному
страхованию жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области;
4) Закон Самарской области от 08.06.2000 г. № 21-ГД «Об обеспечении страхованием
рисков, связанных с использованием средств областного бюджета и областной собственности» регулирует отношения, возникающие в связи с установлением и реализацией органами
государственной власти Самарской области мер государственной поддержки страхования на
территории Самарской области и обеспечения страховой защиты средств областного бюджета (дорожный фонд) и областной собственности. Видами страхования, связанными с использованием средств областного бюджета и областной собственности, имеющими первоочередное значение, являются страхование недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности области, за исключением автомобильных дорог регионального или
межмуниципального значения в Самарской области;
5) Закон Томской области от 19 ноября 1999 г. № 33-ОЗ «О туристской деятельности
на территории Томской области» в ст. 19 предусматривает, что если законодательством
страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий
оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор
(турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного
заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страхование иных рисков, связанных с совершением путешествия, является добровольным и осуществляется туристом самостоятельно или через субъекты туристской дея-
тельности;
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]