Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и статистика в туризме. Учебное пособие
.pdf
91
ности. Функции, выполняемые страхованием, позволяют говорить о нем именно как об экономической категории. Экономическая сущность страхования заключается в замкнутости
перераспределительных отношений между участниками страхования по поводу формирования за счет уплачиваемых страховых премий специальных денежных фондов и использования их для защиты имущественных интересов этих участников (страхователей) при страхо-
вых случаях
89
.
Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 2 дает определение сразу двум терминам:
1)
страхование
— отношения по защите интересов физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками
из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств стра-
ховщиков;
2)
страховая деятельность
(страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по
страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, стра-
ховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Такое разграничение в действующей редакции указанного закона вполне правомерно,
так как четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфиче-
ских видов услуг.
Развитие страхования основано на необходимости общества защитить себя от случайных опасностей. Развитие общественных отношений и вовлечение в хозяйственную деятельность разнообразных направлений деятельности человека, в свою очередь, приводят к расширению сферы деятельности страхования. Страхование является составной частью финансового сектора экономики. Оно возникло в результате общественного разделения труда,
обособления различных видов трудовой деятельности. Потребность в страховании обусловлена необходимостью управления рисками, возникающими в процессе жизнедеятельности
человека и хозяйственной деятельности организаций (юридических лиц)
90
.
Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в п. 1 ст. 3 закреплено, что
целью организации страхового дела
является обес-
печение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Фе-
дерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования,
обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на тер-
ритории РФ.
Объектом страхования является то, что страхователь желает застраховать от наступления каких-либо обстоятельств.
89
См. Тарасова Ю. А. Указ. соч. С. 39.
90
См. Основы страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / под ред. И. П. Хоминич,
Е. В. Дик. М. : Издательство Юрайт, 2016. С. 10.
92
Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 4 определяет
91
исчерпывающий перечень объектов страхования, которые
получают свою дальнейшую конкретизацию в зависимости от вида страхования. При этом
допускается производить страхование нескольких объектов в комплексе — комбинирован-
ное страхование, предполагающее страховое покрытие по нескольким видам страхования,
гарантируемое одним договором.
Традиционно, по имущественным интересам физических и юридических лиц, выде-
ляют объекты, отнесенные к имущественному и личному страхованию. При этом имуще-
ственные интересы, в свою очередь, можно разбить по отраслям.
К
личному страхованию
относятся следующие
объекты:
1) объекты страхования жизни, в частности, имущественные интересы, связанные с
дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в
жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);
2) объекты страхования от несчастных случаев и болезней, в частности, имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в
результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и бо-
лезней);
3) объекты медицинского страхования, в частности, имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния
физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физиче-
ского лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
К
имущественному страхованию
относятся следующие
объекты:
1) объекты страхования имущества, в частности, имущественные интересы, связанные
с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества ( страхование иму-
щества);
2) объекты страхования финансовых рисков в имущественном страховании, в частности, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических
лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного
лица) (страхование финансовых рисков);
3) объекты страхования предпринимательских рисков, в частности, имущественные
интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельно-
сти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том
числе с риском неполучения ожидаемых доходов ( страхование предпринимательских
рисков);
4) объекты страхования гражданской ответственности, в частности, имущественные
интересы, связанные с:
91
Следует обратить внимание, что указанная статья действует в редакции изменений, внесенных Федеральным
законом от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», вступивших в силу с 21 января 2014 года.
93
а) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов
РФ или Российской Федерации;
б) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов,
относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования
(
комбинированное страхование
). В качестве примера такого страхования можно указать на
комплексное страхование средств наземного транспорта, где объектом выступает транспортное средство, прошедшее техническое освидетельствование и государственную регистрацию. При этом страховая защита производится по следующим рискам: автокаско (угон,
ущерб); ущерб (дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийное бедствие, террори-
стический акт и т. д.); гражданская ответственность владельца транспортного средства;
несчастный случай с водителем и пассажирами; ущерб дополнительному оборудованию.
Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей в
качестве одного из его конструктивных элементов, является страховой интерес.
Страховой интерес
в широком смысле — это экономическая потребность, заинтере-
сованность в страховании. Как справедливо отмечает Ю. А. Тарасова92, страховой интерес
(insurable interest) — мера материальной заинтересованности физического или юридического
лица в страховании. Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования.
Страховой интерес
— это осознанная страхователем или застрахованным лицом по-
требность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в
виде страховой суммы при наступлении известного события
93
.
Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения
(компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение
имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать
страховой интерес, т. е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.
В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса
состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами
(жизнью, здоровьем, трудоспособностью)
94
.
В свою очередь, Ю. А. Тарасова уточняет, что в имущественном страховании страхо-
вой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, а в личном страховании —
в гарантии получения страховой суммы в случае оговоренных событий, в страховании ответ-
ственности — в размерах причиненного ущерба третьим лицам. Реализуется страховой инте-
рес, отмечает она далее, через страховой полис и может быть выражен через страховой
спрос. Виды страхования (классификация), предлагаемые на рынке, которыми может вос-
92
См. Тарасова Ю. А. Указ. соч. С. 52.
93
См. Шалагина М. А., Шалай И. А. Страховое право : конспект лекций. М. : Эксмо, 2007. С. 19.
94
См. Гражданское право. В 4 т. Т. IV. Обязательственное право [Электронный ресурс] : учебник для студентов
вузов / В. В. Витрянский и др. ; отв. ред. Е. А. Суханов. — 3-е изд., перераб. и доп. М. : Волтерс Клувер, 2008.
Глава 59 «Обязательства по страхованию».
94
пользоваться страхователь, представляют собой ассортимент страхового рынка (страховое
предложение)
95
.
Страховой интерес признается действительным, когда он правомерный. В соответ-
ствии с положениями ст. 928 ГК
не допускается страхование следующих интересов:
1) страхование противоправных интересов;
2) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобож-
дения заложников.
При включении в договор страхования указанных условий, они являются ничтожными.
3.2. Участники страховых отношений
Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» в ст. 4.1 определяет перечень участников регулируемых данным законом стра-
ховых отношений, выделяя в особую группу участников, имеющих статус субъектов страхо-
вого дела, и общие требования к ним.
Итак, к числу участников отношений, регулируемых Законом РФ от 27.11.1992 г. №
4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», относятся:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в
сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее по тексту также — орган страхового
надзора);
8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объеди-
нения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей;
9) саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка,
объединяющие общества взаимного страхования (далее по тексту также — саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);
10) специализированные депозитарии.
Субъектами страхового дела являются:
1) страховые организации;
2) общества взаимного страхования;
3) страховые брокеры.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Таким образом,
специальная правоспособность страховых организаций, обществ взаимного страхования и
страховых брокеров, которые отнесены к субъектам страхового дела, характеризуется обяза-
95
См. Тарасова Ю. А. Указ. соч. С. 52.
95
тельным наличием у них лицензии. И в силу общих норм п. 3 ст. 49 ГК право субъектов
страхового дела на осуществление ими соответствующей деятельности возникает именно с
момента получения требуемой лицензии или в указанный в ней срок. Вопросам лицензирования посвящены отдельные положения гл. IV «Надзор за деятельностью субъектов страхо-
вого дела» Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Россий-
ской Федерации», поскольку лицензирование деятельности субъектов страхового дела явля-
ется составной частью страхового надзора.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный
реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (см.
указание Банка России от 30.09.2014 г. № 3400-У «О порядке внесения сведений о субъектах
страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела»).
Единый государственный реестр субъектов страхового дела содержит сведения о
субъекте страхового дела, его наименовании, месте нахождения, руководителе, об учредителях (акционерах, участниках), основной государственный регистрационный номер юридического лица, основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя, сведения о номере и дате выдачи лицензии, виде страховой деятельности, на осуществление которого выдана лицензия, видах страхования, которые осуществляются в
рамках соответствующего вида страховой деятельности (для страховых организаций и обществ взаимного страхования), о правилах страхования, принятых и утвержденных страховыми организациями и обществами взаимного страхования в рамках соответствующих видов
страхования, о субъектах РФ, на территориях которых осуществляется деятельность в сфере
обязательного медицинского страхования, доменном имени и (или) сетевом адресе офици-
ального сайта субъекта страхового дела в информационно-телекоммуникационной сети «Ин-
тернет», филиалах и представительствах страховщика, их месте нахождения, принятии ре-
шения о приостановлении, возобновлении действия лицензии либо об отзыве лицензии, о
назначении временной администрации и прекращении ее деятельности (дата и номер приказа
органа страхового надзора и дата вступления его в силу), а также иные относящиеся к деятельности субъектов страхового дела сведения. В случае изменения сведений о субъекте
страхового дела соответствующая информация подлежит внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела не позднее пяти рабочих дней со дня получения органом страхового надзора документов, содержащих информацию об изменении сведений о
субъекте страхового дела.
Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического
лица должно содержать:
1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;
2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов ли-
бо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой
брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела;
4) указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных ак-
ционерных обществ;
5) слова «потребительское общество взаимного страхования» для обществ взаимного
страхования.
96
Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полностью
обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение
не распространяется на дочерние общества и аффилированные лица субъекта страхо-
вого дела.
Рассмотрим далее понятие и основные характеристики участников страховых отношений.
Страхователи. В силу п. 1 ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организа-
ции страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические
лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Иначе, отмечает автор Ю. А. Тарасова
96
, страхователь — лицо, страхующее свой имущественный интерес или интерес третьей
стороны через заключение договора со страховщиком (добровольная форма страхования)
или в силу закона (обязательное страхование).
Как можно заметить, указанный закон, определяя общее понятие страхователя, отсылает к конкретному виду страхования, которое предусматривается не только в силу договора
страхования, но и в силу предписания специального закона. При этом названный закон не
уточняет прав и обязанностей страхователей (за некоторыми исключениями), что вполне логично, поскольку конкретный спектр прав и обязанностей определяется в договоре страхования, заключаемом страхователем со страховщиком, в специально разрабатываемых правилах
страхования либо в специальном законе, регламентирующим конкретный вид страхования.
В зарубежной практике страхователя называют полисодержателем (policyholder,
policy holder). В соответствии с заключенным договором (или по закону) страхователь обязуется уплачивать страховые премии, а страховщик обязуется при наступлении страхового
случая возместить ущерб страхователю или выгодоприобретателю (застрахованному лицу)
97
.
Застрахованные лица. Традиционно застрахованным лицом или застрахованным
(insured) — признается лицо, чей интерес является объектом страхования, и (или) лицо,
участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объ-
ектом страховой защиты.
Можно сказать, что это лицо, чьи имущественные интересы, являются объектом страхования. Как правило, оно является одновременно и страхователем. Другой подход свиде-
тельствует о том, что в страховании ущерба (страхование имущества) страхователь — это
лицо, чей риск застрахован; в страховании суммы (страхование жизни) — это лицо, жизнь
которого застрахована
98
.
Застрахованное лицо как фигура, участвующая в страховых правоотношениях, отме-
чает В. Ю. Абрамов, наиболее часто упоминается в договорах личного страхования, так как в
соответствии с п. 2 ст. 934 ГК указанные договоры признаются заключенными в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой,
занимающей различное правовое положение. Причем указанная многогранность правового
положения застрахованного лица определяется законодателем
99
.
96
См. Тарасова Ю. А. Указ. соч. С. 46.
97
Там же.
98
Там же. С. 46.
99
См. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. М. : Волтерс Клувер, 2007. С. 80.
97
В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух ва-
риантах. Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, т. е., когда страхователь за-
ключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей
личностью. Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застра-
хованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В данном
случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица: непосредствен-
но сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и третье лицо —
застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются. Так, например, страхователем явля-
ется родитель, а застрахованным лицом — его ребенок
100
.
Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с
тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование,
должно произойти в жизни только застрахованного лица. Поэтому исполнение по договору
личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица. Изложенное позволяет сделать вывод, что договор личного страхования не может быть заключен без участия застрахованного лица. Именно по этой причине законодателем устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обозначая его одновременно выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК)
101
. В обязательном
страховании статус застрахованных лиц определяется законом или в установленном
им порядке.
Выгодоприобретатели. Поскольку возмещению подлежит ущерб, нанесенный за-
страхованному в результате наступления страхового случая, то он является выгодоприобре-
тателем. Выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, которому при
наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение по договору
(указывается, как правило, в страховом полисе) или в силу закона.
В страховании жизни страхователь, как правило, является застрахованным лицом и
выгодоприобретателем, так как страхует собственную жизнь и здоровье. Иначе, выгодопри-
обретатель — это лицо, которому страхователь предоставляет право требования от страхов-
щика выплаты. Выгодоприобретателем может являться сам страхователь (предъявитель по-
лиса) и при страховании имущества в свою пользу или его правопреемник (в силу закона —
ст. 930 ГК). Может называться полисодержателем
102
.
Рассматривая статус выгодоприобретателя, В. Ю. Абрамов отмечает, что фигура выгодоприобретателя в личном страховании, также как фигура застрахованного лица, является
универсальной. В качестве выгодоприобретателя в договоре личного страхования могут
выступать следующие лица
103
:
а) страхователь, при условии, что он одновременно является застрахованным лицом и
если в договоре в качестве выгодоприобретателя не названо другое лицо; другими словами,
когда лицо выступает в договоре страхования одновременно в качестве трех лиц — страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
100
Там же.
101
Там же.
102
См. Тарасова Ю. А. Указ. соч. С. 46.
103
См. Абрамов В. Ю. Указ соч. С. 80–81.
98
б) застрахованное лицо, не совпадающее со страхователем, а выступающее в договоре
в качестве третьего лица для получения страховой суммы;
в) собственно выгодоприобретатель, который не является ни страхователем, ни застрахованным лицом, но назначен застрахованным лицом для получения страховой выплаты
(в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодопри-
обретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица).
Если в качестве выгодоприобретателя выступает не застрахованное лицо, то данный
выгодоприобретатель, уточняет В. Ю. Абрамов
104
, появляется в страховой сделке исключительно по воле застрахованного лица, даже если застрахованное лицо не является страхователем. В данной ситуации страхователь является участником договора личного страхования,
по воле которого в сделке появляется застрахованное лицо, обладающее правом назначения
выгодоприобретателя. Причем это право предоставлено застрахованному лицу, не являюще-
муся страхователем, и, более того, вне зависимости от какого-либо влияния со стороны по-
следнего. Данное обстоятельство объясняется сутью договоров личного страхования, заключающейся в защите имущественных интересов только одного лица, именуемого застрахо-
ванным лицом.
Страховые агенты. В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты — физические
лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством
РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осу-
ществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет
страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг. Он
является основным посредником между страховщиком и страхователем.
Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные
действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать воз-
мещение, страховые суммы. На практике — это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).
Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика,
предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам,
имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности,
включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов —
юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего
вознаграждения.
Страховые агенты не являются субъектами страхового дела, а контроль за их деятель-
ностью осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности
и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков
страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, получен-
ных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
104
См. Абрамов В. Ю. Указ. соч. С. 81.
99
Под деятельностью страховых агентов по страхованию и перестрахованию понима-
ется деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная
с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика),
условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов
при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком
(перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Здесь важно учесть, что аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в
отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая стра-
ховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента.
Деятельностью в качестве страхового агента не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в
течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со
дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах
управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах.
Страховой агент несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за
разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных
данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предо-
ставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.
Страховой агент обязан обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем, предоставлять страховщику отчет
об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные,
испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые
предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, или в
соответствии с законодательством РФ.
Страховой агент имеет право на получение от страховщика сведений о размере его
уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об усло-
виях осуществляемого страхования.
Страховой агент не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя по догово-
рам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.
Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или)
в интересах страховщика страховыми агентами, независимо от способов, сроков реализации
страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов),
уплаченной страхователем страховому агенту.
Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту по обязательному
страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного
страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.
Страховые агенты обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по
их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования.
100
Страховые агенты обязаны размещать соответствующую информацию на своем сайте
в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Страховщики ведут реестры страховых агентов, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов,
позволяющие идентифицировать страхового агента в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество
(при наличии) или наименование страхового агента, номер удостоверения или договора),
размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Полномочия по ведению реестра страховых агентов и размещению сведений из него в
информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» могут быть переданы страховщи-
ком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте в ин-
формационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с указанием информации о таком
объединении страховщиков.
Актуарии. К участникам страховых отношений, регулируемых Законом РФ от
27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в силу
ст. 4.1 этого закона относятся актуарии, именовавшиеся до 1 января 2015 г. страховыми ак-
туариями. Актуарная деятельность в России, под которой понимается деятельность по ана-
лизу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков
финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления
финансовыми рисками, регулируется отдельным нормативным правовым актом — Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», вступившим в основной своей части в силу с 1 января 2015 года. Объектом акту-
арной деятельности является деятельность органов и организаций в части финансовых рис-
ков и (или) выполнения обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, которая
подлежит актуарному оцениванию или в отношении которой осуществляется иной вид акту-
арной деятельности.
Объектом обязательного актуарного оценивания является деятельность: уполно-
моченного органа при разработке страховых тарифов по обязательному страхованию; негосударственных пенсионных фондов; страховых организаций, за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское стра-
хование; обществ взаимного страхования.
В качестве уполномоченного органа выступает Центральный банк Российской Феде-
рации (Банк России), а к субъектам актуарной деятельности отнесены:
1) актуарий — физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев;
2) ответственный актуарий — актуарий, сведения о котором внесены уполномочен-
ным органом в единый реестр ответственных актуариев, который имеет право осуществлять
в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором подготовку ак-
туарного заключения для направления его в уполномоченный орган и несет ответственность
за обоснованность содержащихся в таком заключении выводов в соответствии с законода-
тельством РФ.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]