Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и статистика в туризме. Учебное пособие
.pdf
121
3) Федеральный закон от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров
метрополитеном»;
4) Федеральный закон от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;
5) Федеральный закон от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации»;
6) Федеральный закон от 29.12.2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;
7) Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
8) Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Обязательному государственному страхованию
(личное страхование)
подлежат:
1) сотрудники полиции. Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О поли-
ции» (см. ст. 43) предусмотрено, что жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований федерального
бюджета на соответствующий год. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудника полиции осуществляется на условиях и в порядке, установленных Феде-
ральным законом от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании
жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и
начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной
противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной
системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации»);
2) военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы. Основания, условия и
порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и
граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми ак-
тами Российской Федерации (см. Федеральный закон от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе
военнослужащих» (ст. 18), Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на
военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и
органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации»);
3) судебные приставы. Согласно Федеральному закону от 21.07.1997 г. № 118-ФЗ «О
судебных приставах» (см. ст. 20) жизнь и здоровье судебного пристава подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму, рав-
ную 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы судебного пристава;
5) иные субъекты в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.
Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является
выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на
осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя, ответственные за
122
осуществление обязательного государственного страхования, обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых
сумм, со способом выплаты страховых сумм.
В ряде случаев
обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответ-
ственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами
(см. абз. 3 п. 1 ст.
935 ГК). К числу законов, устанавливающих соответствующие нормы об обязательности та-
кого страхования, можно отнести:
1) Федеральный закон от 12.04.2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных
средств», в ст. 44 которого предусмотрено, что организация, получившая разрешение на организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, обязана в качестве страхователя страховать риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате проведения клинического исследования лекарственного
препарата для медицинского применения за свой счет путем заключения договора обязательного страхования. В данном случае объектом обязательного страхования является имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в
результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, а страховым случаем по договору обязательного страхования является
смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление
инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата;
2) Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 г. №
4462-I, в ст. 18 которых установлено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обя-
зан заключить договор или договоры страхования гражданской ответственности нотариуса
при осуществлении им нотариальной деятельности со страховой организацией, аккредитованной Федеральной нотариальной палатой. Основные требования к условиям договора
страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной
деятельности устанавливаются указанной статьей. Дополнительные требования к условиям
договора страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности определяются Федеральной нотариальной палатой. Нотариус не
вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения
указанного договора страхования гражданской ответственности;
3) Закон РФ от 15.04.1993 г. № 4804-I «О вывозе и ввозе культурных ценностей», в
ст. 35.7 которого определено, что при временном вывозе культурных ценностей государ-
ственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными
и муниципальными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе
культурных ценностей, представляемому в уполномоченный орган, прилагается в том числе
документ, подтверждающий страхование временно вывозимых культурных ценностей на
случай их утраты (гибели) или повреждения на срок их временного вывоза, и (или) документ
о государственной гарантии финансового возмещения стоимости временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения, представленный ино-
странным государством, принимающим культурные ценности;
123
5) иные законы, где закреплены условия о страховании гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
3.3.3. Виды страхования
Виды страхования
— это направления, в которых осуществляют деятельность стра-
ховые компании на рынке страховых услуг.
Основной перечень видов страхования, которые осуществляются в Российской Феде-
рации, закреплен в п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или сро-
ка либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите-
тов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодо-
рожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных
культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств
и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного
транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водн ого
транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного
транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опас-
ные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недо-
статков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
124
23) страхование финансовых рисков.
Следует учитывать, что указанный перечень не является исчерпывающим, о чем пря-
мо говорят положения подп. 24 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об органи-
зации страхового дела в Российской Федерации», допускающие осуществление иных видов
страхования, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного
страхования.
3.4. Страховые риски и страховые случаи
Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных правовых актов
и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса.
Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса
можно описать одним из следующих способов:
а) у лица имеется страховой интерес;
б) лицу может быть причинен вред;
в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В
связи с этим употребление понятия «страховой риск», отмечает Ю. Б. Фогельсон
108
, неодно-
значно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания.
Так, например, ГК не дает четкого определения понятия страхового риска. В разных
статьях ГК этот термин используется в разных значениях:
1) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. 936, 952,
954, 967, 970 ГК);
2) возможный вред, как таковой (ст. 939 ГК);
3) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 959 ГК);
4) страховой интерес (ст. 929, 958 ГК).
Однако в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации», по мнению Ю. Б. Фогельсона, законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина, определив в абз. 1
п. 1 ст. 9, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование.
Из всех возможных вариантов, считает указанный автор, это определение следует
признать наиболее разумным. Представляется, отмечает данный автор, что следовало бы
дополнить определение страхового риска, приведенное в ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г.
№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», распределением
вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым ри ском следовало бы
понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом
распределения вероятностей возможного вреда.
В абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового де-
ла в Российской Федерации» законодатель конкретизирует, что событие, рассматриваемое
108
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Юристъ,
2002. Комментарий к ст. 9 «Страховой риск, страховой случай, страховая выплата».
125
в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности
его наступления. Однако значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, от-
носящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража иму-
щества, угон автотранспортного средства).
Таким образом, наиболее оптимальным следует признать определение, согласно кото-
рому страховой риск — это обстоятельство (юридический факт) — событие или действие — вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхова-
ние, и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства
109
.
Событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не
может наступить.
Вероятность — это признак страхового риска, который характеризует его реальность,
т. е. возможность наступления рисковых обстоятельств (т. е. наступления опасности и убытка). Страховые события должны быть возможны в наступлении, но с определенной степенью
вероятности, т. е. вероятность их наступления не исключается. При этом вероятной должна
быть не только опасность, угрожающая предмету страхования, но и убыток, который должен
наступить вследствие предполагаемой опасности. Событие, на случай наступления которого
производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может
произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все
время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. Таким образом, признак вероятности отличается от
признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т. е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай
наступления которого производится страхование, т. е. только от объективных факторов.
В связи с отсутствием однозначного толкования термина «страховой риск», юридически наиболее правильным, с позиции Ю. Б. Фогельсона, было бы не употреблять этот термин
в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику, указывает далее
автор, в целях соблюдения юридической строгости — она вошла в обиход, привычна и удоб-
на. Значит, при заключении договоров, рекомендует данный автор, следует позаботиться о
том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина «страховой риск».
Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «страховой риск» в данном конкретном договоре
110
. И, как показывает практика, такая конкретизация применяется фактически
во всех случаях регламентации условий страхования по тому или иному виду страхования
111
.
Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятель-
109
См. Гражданское право. В 4 т. Т. IV. Указ. соч. Глава 59 «Обязательства по страхованию».
110
См. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Юристъ,
2002. Комментарий к ст. 9 «Страховой риск, страховой случай, страховая выплата».
111
Так, например, страховыми рисками по обязательному социальному страхованию на случай временной не-
трудоспособности и в связи с материнством признаются временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы
застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (см. ст. 1.3 Федерального
закона от 29.12.2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»).
126
ства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования
(страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).
В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК, если договор страхования заключен при отсутствии
ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впослед-
ствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том осно-
вании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса. Страховщик не может требовать
признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умол-
чал страхователь, уже отпали.
Гражданский кодекс закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от
страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но
и предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, а в
личном страховании — провести обследование страхуемого лица для оценки фактического
состояния его здоровья. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным
собственной оценкой страхуемого имущества, так как страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на
оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком являет-
ся необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т. е. он вправе доказывать иное.
Так как в период действия договора имущественного страхования могут возникнуть
новые обстоятельства, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются
изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхо-
вателю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).
Возникновение или изменение указанных обстоятельств может повлечь изменение
или расторжение договора страхования. Так, страховщик, уведомленный об обстоятельствах,
влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора
страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора
страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения
договора (п. 2 ст. 959 ГК).
При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах,
существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение
страхового риска, уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК).
127
При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в
договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не
установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщи-
ку обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо
практический смысл
112
.
Страховой случай.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхово-
го риска, означает его превращение в страховой случай. Можно сказать, что страховой слу-
чай — это реализованный страховой риск.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации стра-
хового дела в Российской Федерации
» страховым случаем
является совершившееся собы-
тие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованно-
му лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай представляет собой
трехэлементную конструкцию
, вклю-
чающую:
а) возникновение опасности, от которой производится страхование;
б) причинение вреда заинтересованному лицу;
в) причинно-следственную связь между этими двумя событиями.
Исходя из этого, наступившее событие следует квалифицировать как страховой слу-
чай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасно-
сти, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое послед-
ствие наступления этого события — изменение предмета обязанности страховщика — также
всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Моментом наступления страхового случая
является момент, когда опасность, от
которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя
вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не
может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.
Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при
длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опас-
ности, а через некоторое время после ее возникновения.
В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может
закончиться срок действия страховой защиты (см. ст. 957 ГК) и тогда, если страховой случай
считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть
предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причине-
ния вреда, страховая защита не должна предоставляться.
Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть
различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за
возникшей неразберихи. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества
имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной
причиной вреда, а во втором случае — косвенной.
112
См. Гражданское право. В 4 т. Т. IV. Указ. соч. Глава 59 «Обязательства по страхованию».
128
В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная
связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако, нет никаких
указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи —
это вопрос соглашения сторон.
Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для
опасностей, от которых производится страхование и для исключенных опасностей.
Приведенное в п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхо-
вого дела в Российской Федерации» понятие страхового случая носит обобщающий харак-
тер, вне зависимости от того или иного вида страхования.
Детализация страховых рисков весьма специфична и зависит не только от вида стра-
хования, но и условий страхования, определяемых конкретным страховщиком.
Так, например,
страховым случаем по договору страхования ответственности
туроператора
является неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реа-
лизации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по
причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта (см. ст. 17.6 Федерального закона «Об основах туристской дея-
тельности в Российской Федерации»).
На страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика
(или его представителя) о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора
страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть
сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)). Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об
этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2
ст. 961 ГК).
В силу п. 1 ст. 962 ГК при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в
сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (вынос имуще-
ства из горящего дома, тушение пожара и др.).
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если
они сообщены страхователю. Причем расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих
возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены
для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если
соответствующие меры оказались безуспешными. Тем самым законодатель стимулирует
страхователя.
Такие расходы согласно п. 2 ст. 962 ГК возмещаются пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением дру-
гих убытков они могут превысить страховую сумму.
129
На основании п. 3 ст. 962 ГК страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему
мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
3.5. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
В ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены понятия страховой суммы, страховой выплаты, и франши-
зы, а также регламентированы основные условия их формирования и реализации. Некоторые
положения в связи с этим предусмотрены также соответствующими нормами гл. 48 ГК.
Страховая сумма
. В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма — это сумма, в
пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму-
щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхо-
вания. Несколько иное определение дано в п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации», где под
страховой суммой
по-
нимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при
наступлении страхового случая.
Таким образом,
страховая сумма
— денежная сумма, определяемая в договоре стра-
хования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую
страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
Исходя из страховой суммы, устанавливаются размер страховой премии (страховых
взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно п. 2 ст. 10
Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования имущества страховая сум-
ма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент
заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении лич-
ного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщи-
ком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Положениями п. 2 ст. 947 ГК также закреплено, что при страховании имущества или
предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страхо-
вая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).
При этом дополнено, что такой стоимостью считается:
1) для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день за-
ключения договора страхования;
2) для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности,
которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности, как это следует из норм п. 3 ст. 947 ГК, страховая сумма определяется сторонами по
их усмотрению.
130
Необходимо обратить внимание и на положения ст. 949 ГК, согласно которым если в
договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан
возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может
быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой
стоимости.
В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая
сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той ча-
сти страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).
В таких случаях страховщик:
1) вправе не возвращать уплаченную излишне часть страховой, однако если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и она внесена не
полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном
пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК);
2) вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя
страховой премии, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось след-
ствием обмана со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК);
3) вправе в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) требовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате в этом случае каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).
Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над
страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том чис-
ле по договорам с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).
Страховая выплата. Понятие страховой выплаты дано в п. 3 ст. 10 Закона РФ от
27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федераль-
ным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Указанный закон определяет ряд следующих особенностей, установленных в отноше-
нии страховых выплат:
1) страховая выплата по договорам страхования по общему правилу производится в
валюте Российской Федерации
113
. Исключения из указанного правила могут быть преду-
113
Валюта Российской Федерации — это: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящи-
еся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, а
также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства
на банковских счетах и в банковских вкладах.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]