Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и статистика в туризме. Учебное пособие
.pdf
151
6) постановление Правительства Санкт-Петербурга от 28.09.2016 г. № 839 «Об обяза-
тельном страховании спасателей Санкт-Петербурга»;
7) постановление Правительства Севастополя от 26 февраля 2016 г. № 122-ПП «Об
утверждении Порядка организации личного страхования добровольных пожарных добро-
вольной пожарной охраны города Севастополя»;
8) постановление Губернатора Ямало-Ненецкого автономного округа от 10.10.2011 г.
№ 161-ПГ «Об утверждении Положения о добровольном медицинском страховании государственных гражданских служащих Ямало-Ненецкого автономного округа»;
9) постановление администрации Тверской области от 24 января 2011 г. № 4-па «Об
установлении случаев страхования государственного имущества Тверской области»;
10) постановление Правительства Москвы от 27.12.2006 г. № 1067-ПП «О страхова-
нии жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном жилищном кредито-
вании в городе Москве, для участников городских жилищных программ»;
11) решение Тверской городской Думы от 23 ноября 1999 г. № 170 «Об утверждении
Положения о порядке страхования муниципального имущества города Твери»;
12) постановление Главы администрации города Смоленска от 16.07.1997 г. № 595 «О
страховании имущества на территории города».
Кроме того, необходимо помнить о том, что не каждый нормативный правовой акт
может входить в состав страхового законодательства, а только тот, который отвечает требованиям нормативности, т. е. принят в особом порядке уполномоченным органом с обязатель-
ным опубликованием такого нормативного правового акта. Нормативный правовой акт —
это письменный официальный документ, принятый (изданный) в определенной форме
правотворческим органом в пределах его компетенции и направленный на установление, из-
менение или отмену правовых норм. В свою очередь, под правовой нормой принято пони-
мать общеобязательное государственное предписание постоянного или временного характера, рассчитанное на многократное применение (см. приказ Минюста России от 04.05.2007 г.
№ 88 «Об утверждении Разъяснений о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной реги-
страции»).
На практике встречаются случаи ошибочного применения в качестве нормативных
правовых актов официальных разъяснений государственных органов в форме писем, разъяснений и т. д., хотя, такие письма носят лишь характер документов официального толкования
норм права, инструкций и обобщений, сложившейся практики правоприменения и (или) судебной практики и призваны разрешить спорные, «размытые», вопросы и пробелы в страховом законодательстве. Однако положения, содержащиеся в подобных документах, не обязательны к исполнению правоприменителем, в отличие от нормативных правовых актов, и вы-
полняют вспомогательную «техническую» функцию.
Помимо норм национального права в состав российского страхового законодатель-
ства в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ и ст. 36 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об ор-
ганизации страхового дела в Российской Федерации» входят также общепризнанные
принципы и нормы международного права, международные договоры Российской
Федерации.
Под общепризнанными принципами международного права следует понимать ос-
новополагающие императивные нормы международного права, принимаемые и признавае-
152
мые международным сообществом государств в целом как нормы, отклонение от которых
недопустимо. К общепризнанным принципам международного права, в частности, относятся
принцип всеобщего уважения прав человека и принцип добросовестного выполнения меж-
дународных обязательств.
Под общепризнанной нормой международного права понимается правило поведения, принимаемое и признаваемое международным сообществом государств в целом в каче-
стве юридически обязательного. Представляется, что к таким общепризнанным нормам относятся правила, имеющие характер обычной нормы международного права (международ-
ный обычай). Международный обычай — это правило поведения, сложившееся в
результате длительного фактического применения в отношениях между всеми или некоторыми государствами, за которым государства, выражая свою согласованную волю, признают
юридическую силу.
В соответствии с Федеральным законом от 15.07.1995 г. № 101-ФЗ «О международных договорах Российской Федерации» (см. ст. 2) международный договор означает меж-
дународное соглашение, заключенное Российской Федерацией с иностранным государством
(или государствами), с международной организацией либо с иным образованием, обладающим правом заключать международные договоры, в письменной форме и регулируемое
международным правом, независимо от того, содержится такое соглашение в одном документе или в нескольких связанных между собой документах, а также независимо от его конкретного наименования. В силу ст. 3 указанного закона международные договоры РФ заключаются с иностранными государствами, а также с международными организациями и иными
образованиями от имени Российской Федерации (межгосударственные договоры), от имени
Правительства РФ (межправительственные договоры), от имени федеральных органов ис-
полнительной власти или уполномоченных организаций (договоры межведомственного ха-
рактера).
Так, например, с государствами — участниками СНГ в сфере пенсионного и меди-
цинского страхования Россией заключены, в частности, следующие международные
договоры:
1) Соглашение о порядке пенсионного обеспечения военнослужащих и их семей и госу-
дарственного страхования военнослужащих государств — участников Содружества Независимых Государств (г. Ташкент, 15.05.1992 г.);
2) Соглашение о порядке пенсионного обеспечения военнослужащих Пограничных
войск, членов их семей и государственного страхования военнослужащих Пограничных войск
государств — участников Содружества Независимых Государств (г. Ташкент,
15.05.1992 г.);
3) Соглашение между Министерством здравоохранения и социального развития Рос-
сийской Федерации и Министерством труда и социальной защиты Республики Беларусь,
Министерством здравоохранения Республики Беларусь, Министерством финансов Республики Беларусь о применении Договора между Российской Федерацией и Республикой Бела-
русь о сотрудничестве в области социального обеспечения от 24 января 2006 года
(г. Минск, 15.03.2011 г.) и др.
При разработке положений национального страхового законодательства во внимание
принимаются модельные законы, утверждаемые Межпарламентской Ассамблеей госу-
153
дарств — участников СНГ
128
. Эти модельные законы специально разрабатываются в качестве
основы для создания актов национального законодательства государств — участников Конвенции о Межпарламентской Ассамблее государств — участников Содружества Независи-
мых Государств (Минск, 26.05.1995 г.). Типовые (модельные) законы Межпарламентской
Ассамблеи СНГ — это адаптированные к условиям СНГ международные, прежде всего ев-
ропейские, правовые стандарты. После принятия в Межпарламентской ассамблее, модель-
ные законы предлагаются странам СНГ как образцы для местного законодательства.
Так, например, в рамках деятельности Межпарламентской Ассамблеи государств —
участников СНГ были разработаны:
1) Модельный закон о государственном социальном страховании (принят в г. СанктПетербурге 06.12.1997 г. постановлением 10-4 на 10-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ), который в соответствии с общепризнан-
ными принципами и нормами международного права определяет правовые, экономические и
организационные основы государственного социального страхования, являющегося частью
системы социального обеспечения, организованной государством в интересах застрахованных с целью обеспечения государственных гарантий от возможных последствий социальных
и/или профессиональных рисков. Государственное социальное обеспечение заключается в
материальном обеспечении застрахованных лиц, оказании им социальной, медицинской и
реабилитационной помощи;
2) Модельный закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (принят в г. Санкт-Петербурге
15.06.1998 г. постановлением 11-7 на 11-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ), который устанавливает правовые, экономические и
организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда,
причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому
договору (контракту) и в иных установленных данным законом случаях;
3) Модельный закон об экологическом страховании (новая редакция) (принят в г.
Санкт-Петербурге 18.04.2014 г. постановлением 40-10 на 40-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ), предусматривающий обеспечение
страховой защиты объектов окружающей среды посредством создания механизма предупреждения нанесения вреда объектам окружающей среды и гарантированной ликвидации нанесенного вреда объектам окружающей среды в результате хозяйственной и иной дея-
тельности.
По решению Совета глав правительств СНГ был создан Межгосударственный коор-
динационный совет руководителей органов страхового надзора государств-участников
СНГ (решение принято в г. Тбилиси 03.06.2005 г.). Основными задачами Совета являются:
1) реализация Концепции координации страховой политики государств — участников
Содружества, утвержденной Решением Экономического совета СНГ от имени Совета глав
правительств СНГ от 19.12.2003 года;
128
См. официальный сайт Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ: URL: http://iacis.ru/ (дата
обращения: 14.11.2019).
154
2) принятие мер по гармонизации страхового законодательства в государствах —
участниках СНГ согласно принципам и стандартам Международной ассоциации страховых
надзоров;
3) активизация взаимодействия и взаимопомощи органов страхового надзора госу-
дарств — участников СНГ;
4) подготовка предложений по совершенствованию страховых систем государств —
участников СНГ;
5) определение приоритетов создания общего страхового пространства на территории
Содружества, гармонизированного в соответствии с рекомендациями международных финансовых организаций и требованиями межгосударственных соглашений, принятых в рамках
Содружества;
6) разработка мер по обеспечению обмена опытом, информацией и эффективного
контроля за страховыми рынками государств — участников СНГ;
7) содействие установлению взаимовыгодных связей между страховыми организаци-
ями государств — участников СНГ и формирование механизмов сотрудничества;
8) координация действий по формированию механизма противодействия страховому
мошенничеству, недобросовестной конкуренции, умышленному банкротству страховщиков.
Совет в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие ос-
новные функции:
разрабатывает предложения по совершенствованию национального законодатель-
ства государств — участников СНГ в страховой сфере с учетом рекомендаций Международной ассоциации страховых надзоров и других международных организаций;
принимает участие в подготовке межведомственных соглашений, относящихся к
компетенции Совета;
разрабатывает предложения по основным направлениям страховой политики гос-
ударств — участников СНГ;
подготавливает предложения и организует реализацию мер по созданию и разви-
тию страхового рынка СНГ;
разрабатывает и принимает в установленном порядке решения по вопросам, отно-
сящимся к компетенции Совета;
рассматривает позиции и предложения государств — участников СНГ и нацио-
нальных объединений страховщиков и страховых организаций и компаний по вопросам
страховой политики;
осуществляет взаимодействие с органами СНГ, ведомствами и организациями
государств — участников СНГ в пределах своей компетенции;
проводит анализ состояния страховых рынков государств — участников СНГ;
содействует формированию инфраструктуры страхового рынка;
участвует в подготовке проектов международных договоров в страховой сфере.
О сотрудничестве государств — участников СНГ в сфере страхования см. подробнее
информацию в соответствующем разделе «Сотрудничество в сфере финансов»
129
на интер-
нет-портале СНГ.
129
См. URL: https://e-cis.info/cooperation/2825/ (дата обращения: 14.11.2019).
155
3.8. Понятие, признаки и существенные условия договора страхования
Договор страхования — это правоотношение, устанавливаемое между участниками
данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм
страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом
130
. Таким образом, договор страхования является юридическим фактом, порож-
дающим страховое обязательство.
Гражданский кодекс отказался от единой конструкции договора страхования, закреп-
ляя два самостоятельных страховых договора — договор имущественного страхования
(ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК). В п. 1 ст. 927 ГК обозначено, что
страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой
организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах опреде-
ленной договором суммы (страховой суммы).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обуслов-
ленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором
события (страхового случая).
Исходя из указанных формулировок, можно сказать, что договор страхования — это
договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику)
предусмотренную договором денежную сумму (страховую премию), а страховщик обязуется
при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обусловленную дого-
вором страховую сумму на определенных им условиях.
К числу характерных признаков договора страхования относятся:
1) цель договора страхования — возмещение ущерба или вреда, которые причинены
при наступлении страхового случая;
2) договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь
получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т. е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками
страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении
этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения
договора страхования в качестве безвозмездной сделки, как справедливо отмечает В. Ю. Аб-
130
См. Абрамов В. Ю. Указ соч. С. 185.
156
рамов
131
, беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда
для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассмат-
ривать как благотворительную деятельность;
3) по общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку согласно
ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент
уплаты страховой премии или первого его взноса. При этом необходимо обратить внимание
на то, что приведенная норма ГК является диспозитивной, поскольку вступление договора
страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Исходя из этого, в порядке исключения и только по соглашению сторон, допустима
возможность преобразования страхового договора из реального в консенсуальный, когда он
вступает в действие независимо от оплаты страхователем премии.
Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК, представляется, что договоры
страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров.
Данный тезис, отмечает В. Ю. Абрамов
132
, согласуется с сущностью страхования, опреде-
ленного в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в
Российской Федерации», в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц
может осуществляться «за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из упла-
ченных страховых премий (страховых взносов)»;
4) договор страхования является срочным, его действие строго ограничено сроками,
указанными в самом договоре. Это правило является императивным и прямо следует из п. 1
ст. 942 ГК, которая период, т. е. срок действия договора страхования, относит к существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, т. е. заключение договора без указания срока его окончания, по мнению В. Ю. Абрамова
133
, позволяет сделать вы-
вод, что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из положений ст. 432 ГК, со-
гласно которой если между сторонами договора в требуемой законом форме не было
достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор считается незаключенным. Кроме всего прочего, правило о срочности договора страхования следует из положений ст. 958 ГК, определяющей, что договор страхования может быть прекращен до срока,
на который он был заключен. Факт, что правила досрочного прекращения договора страхования также строго установлены законодателем, уже свидетельствует о значимости условия
о сроке действия для данного договора;
5) договор страхования можно причислить к двусторонне-обязывающей сделке, осно-
ванной на встречном исполнении обязательства, так как уплата страховщиком страхового
возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица встречных обязательств, а именно уплаты страхового вознаграждения в
размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств факта наступления страхового случая. Это и есть два основных обязательства указанных выше лиц, от выполнения которых зависит исполнение страховщиком своего встречного обязательства по выплате страхового возмещения. В связи с этим в п. 2 ст. 328 ГК предусмотрено, что если обусловленное
131
См. Абрамов В. Ю. Указ соч. С. 185.
132
Там же.
133
Там же. С. 186.
157
договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой
лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или
отказаться от исполнения в части, соответствующей непредставленному исполнению
134
;
6) специальным признаком договора страхования является случайный характер исполнения страховщиком своего обязательства по выплате страхового возмещения. Данный
признак, свойственный договору страхования, позволяет в доктрине рассматривать его в качестве алеаторной сделки. В действительности, указывает В. Ю. Абрамов
135
, заключая договор страхования, его участники в момент заключения договора еще не знают, возникнет у
страхователя (выгодоприобретателя) убыток или нет. Соответственно, они также не знают,
придется страховщику исполнять свое обязательство по выплате страхового возмещения или
нет, ибо данная обязанность страховщика обусловлена случайностью возникновения этого
убытка, который может возникнуть, а может и не возникнуть, и, соответственно, случайностью выплаты страхового возмещения. Другими словами, это может произойти только тогда,
когда реализуется страховой риск.
Часть договора страхования, предусматривающая обязанность страховщика по уплате
страхового возмещения, является условной, потому что в определенной степени согласуется
с правилами, предусмотренными п. 1 ст. 157 ГК. Именно данной нормой допускается заключение сделки под условием. Согласно такой сделке обязанность лица (в данном случае обязанность страховщика по страховой выплате) может быть поставлена в зависимость об обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Кроме указанного правила, об алеаторности договора страхования свидетельствует другое правило,
установленное специальной нормой ст. 929 ГК, посвященной договору имущественного
страхования. Согласно данной норме у страховщика обязательство по выплате страхового
возмещения обусловлено фактом наступления предусмотренного в договоре страхового события (страхового случая), которое обладает признаками вероятности и случайности, т. е.
неизвестностью и неопределенностью в своем наступлении
136
;
7) по форме договор страхования должен быть заключен строго в письменном виде.
Данное правило является императивным, предусмотренным ст. 940 ГК. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора
государственного страхования.
Существенные условия договора страхования. Договор страхования должен вклю-
чать обязательные существенные условия — условия, которые необходимы и достаточны
для заключения договора. Договор не будет заключен до тех пор, пока не будет согласовано
хотя бы одно из его существенных условий. Поэтому важно определить, какие условия для
данного договора являются существенными.
Круг существенных условий зависит от особенностей конкретного договора. Если
стороны не достигли соглашения хотя бы по одному из существенных условий договора или
не занесли такое соглашение текст договора по иным причинам (в том числе и по ошибке),
они не имеют права ссылаться на наличие договора между ними.
Отметим, что кроме существенных условий стороны могут вносить в договор и иные
условия, соглашаясь с возможностью их возникновения в установленном порядке.
134
См. Абрамов В. Ю. Указ соч. С. 186.
135
Там же.
136
Там же.
158
Для разных видов договоров страхования закон предусматривает различные суще-
ственные условия.
В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК определено, что существенными условиями любого граждан-
ско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в
законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров
данного вида.
Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто
соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).
При заключении
договора имущественного страхования существенными являют-
ся условия
:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
При заключении
договора личного страхования существенными являются
условия
:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в
стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или
утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора
(страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре
(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо
приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора
правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 943 ГК при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил стра-
хования и о дополнении правил.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику
известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны
страховщику.
159
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в
его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-
либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие об-
стоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховщик вправе потребовать
признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2
ст. 179 ГК.
Следует учитывать, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 944 ГК страховщик не может
требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о кото-
рых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно ст. 945 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик
вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспер-
тизу в целях установления его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследо-
вание страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. При этом оценка
страхового риска страховщиком на основании ст. 945 ГК необязательна для страхователя,
который вправе доказывать иное.
3.9. Форма и содержание договора страхования
В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в пись-
менной форме.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). В
силу п. 2 ст. 969 ГК обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в
этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями
(страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с
этими актами страховщиками и страхователями.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен
путем составле-
ния одного документа
, либо
вручения страховщиком страхователю
на основании его
письменного или устного заявления
страхового полиса
(свидетельства, сертификата, кви-
танции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя (акцепт)
заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от
страховщика этих документов.
В силу абз. 3 п. 2 ст. 940 ГК договор страхования может быть также заключен путем
составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160
160
ГК. Эти правила, в частности, устанавливают, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных
технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном
виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным,
если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен
специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Страховой полис
— это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий до-
стигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем
137
.
Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора
страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового поли-
са) по отдельным видам страхования.
При обязательном страховании формы договора (страхового полиса) утверждаются
специально уполномоченным органом. Так, например, согласно п. 11 ст. 15 Федерального
закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Банком России устанавливаются форма заявления о
заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного
страхования, форма документа, содержащего сведения о страховании, форма заявления о
страховом возмещении или прямом возмещении убытков и форма бланка извещения о до-
рожно-транспортном происшествии. В целях реализации указанных норм было принято По-
ложение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 г. № 431-П), где в Приложение №3
приведена форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственно-
сти владельцев транспортных средств.
Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей
юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается
выдача их и на предъявителя. Так, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя
(страхование «за счет кого следует»), а договор морского страхования может быть заключен
страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано
имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо
представление этого полиса страховщику (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению стра-
хователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования —
генерального полиса. При этом по требованию страхователя страховщик обязан выдавать
137
См. Гражданское право. В 4 т. Т. IV. Указ. соч. Глава 59 «Обязательства по страхованию».
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]