Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы гражданского права. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
29. Страхование
381
этих расходов предусмотрено правилами страхования (при
этом не подлежат возмещению расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба);
не разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Со своей стороны страхователь обязан:
своевременно вносить страховые взносы;
при заключении договора сообщить страховщику обо всех из-
вестных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта
страхования;
принимать необходимые меры в целях предотвращения и
уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в
сроки, установленные договором.
Особо регламентируются порядок и условия осуществления
страховой выплаты как основной обязанности страховщика по
страховому договору. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным
им лицом.
Однако страховщик может быть освобожден от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ. Но страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования
гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица
(п. 2 ст. 963 ГК РФ). Он не освобождается от выплаты страховой
суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате
в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила
вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования
действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).
Данный договор действует в течение предусмотренного в нем
срока, после чего прекращается. Подобный случай прекращения
договора предусмотрен ст. 408 ГК РФ. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть
исполнен двумя способами: (1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или (2) осуществле-
382
IV. Обязательственное право
нием страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.
Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько
выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает.
Договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях.
Во-первых, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового
риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности,
относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем
наступление страхового случая;
прекращение предпринимательской деятельности лицом, за-
страховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Во-вторых, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался
от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Этот отказ
от договора допустим в любое время в период действия договора,
если только возможность наступления страхового случая не отпала.
Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять в разумный срок.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от
договора страхования уплаченная страховщику страховая премия
(взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено
иное (абз. второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться
от договора страхования должна быть предусмотрена договором.
В случае ликвидации страховщика в установленном порядке он
может потребовать возврата всей страховой премии (взносов). Это
касается в равной степени и ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица, кроме
случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 и ст. 960 ГК РФ.
Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему
правилу, влечет прекращение договора страхования. Если имеет
место смерть лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, то выгодоприобретагелями признаются наследники застрахованного лица
(п. 2 ст. 934 ГК РФ).
29. Страхование
383
29.3. Виды и формы страхования
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу
ГК РФ (п. 2 ст. 927). Здесь имеет место понуждение к заключению
договора (абз. второй п. 1 ст. 421 ГК РФ). Объекты, подлежащие
обязательному страхованию, страховые риски и минимальные
размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3
ст. 936 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Одновременно
оно может иметь место и независимо от его воли. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
В добровольной и обязательной формах может осуществляться
как имущественное, так и личное страхование.
В силу имущественного страхования страховщик взамен уплаты
страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю
причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном
имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
К особенностям договора имущественного страхования относится
наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
Кроме того, имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового
возмещения не может превышать действительный размер понесенных убытков. При этом страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из данного договора какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры
имущественного страхования ничтожны.
Если страхователь (выгодоприобретатель) получил от третьего
лица возмещение вреда, причиненного его имуществу (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением эта
сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты.
Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или
предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).
384
IV. Обязательственное право
Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора
страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно
ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947
ГК РФ).
Действительная стоимость имущества — это его рыночная
стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в
договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за
исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до
заключения договора своим правом на оценку страхового риска
(п. 1 ст. 945 ГК РФ), умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику
оспаривать ее величину. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой
стоимости.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших
вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных
и доступных ему мер для того, чтобы уменьшить возможные убытки
(п. 3 ст. 962 ГК РФ).
Страхователь же в дополнение к его общим обязанностям должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения
возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Одной из важных особенностей имущественного страхования
является суброгация, т.е. переход к страховщику, выплатившему
страховое возмещение по договору имущественного страхования,
права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот
имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате
страхования, в пределах выплаченной суммы (п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая
ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя
(выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения полностью или в соответствующей части и
29. Страхование
385
вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
По требованиям, вытекающим из договора имущественного
страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два
года (ст. 966 ГК РФ).
Особенность действия договора имущественного страхования
состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ).
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2
ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).
К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК РФ, не нужно получать согласие страховщика.
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество,
должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Последствия невыполнения этой обязанности установлены п. 3
ст. 382 ГК РФ.
В силу договора личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда
жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни
иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Обязательное страхование — это такая форма страхования, при
которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за
счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя
законом (п. 4 ст. 935 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц
может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в зако-
не лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или
имуществу;
386
IV. Обязательственное право
риск своей гражданской ответственности, которая может на-
ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договоров с другими
лицами.
Иные виды страхования обязательными быть не могут.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения
договора страхования лицом, на которое возложена обязанность
такого страхования (страхователем), со страховщиком. Страхователи, лица, в интересах которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они
должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых
сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3
ст. 935 ГК РФ, — законом или в установленном им порядке.
Установлено, что обязательное страхование производится за
счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Неосуществление страхователем обязательного страхования вле-
чет последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено
обязательное страхование, может в случае, если ему известно, что
страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его
осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования, согласно ст. 444 и 446 ГК РФ.
Незаключение договора обязательного страхования ставит стра-
хователя в положение страховщика, который несет риск, хотя и не
получил страховую премию. При этом неисправный страхователь не
приобретает прав страховщика. Заключение договора страхования
на менее предпочтительных для выгодоприобретателя условиях, чем
те, которые предусмотрены обязательным страхованием, влечет ответственность страхователя на законных условиях. Хотя в этом случае страхователь может уменьшить причитающийся выгодоприобретателю платеж на величину полученной последним выплаты по
фактически заключенному договору страхования.
Однако страховой случай может и не наступить, и на стороне
страхователя возникнет обогащение (он не уплатил премию, хотя
должен был это сделать). Поэтому суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования,
благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов
государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со
ст. 395 ГК РФ.
29. Страхование
387
Особенным видом обязательного страхования является обязатель-
ное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, пре-
доставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное государственное страхование устанавливается за-
коном в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969
ГК РФ).
В роли страхователей выступают федеральные государственные
органы исполнительной власти (абз. второй п. 1 ст. 969 ГК РФ).
Государственное страхование производится на основании зако-
нов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих
актах государственными страховыми или иными государственными
организациями (страховщиками) или на основании договоров страхования. Эти организации могут осуществлять страхование без лицензии и не соблюдая требований, установленных для обеспечения
устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Если государственное страхование осуществляется государст-
венными организациями, заключение договора необязательно.
Достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного
лица. При неуплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату не возникает. Такую выплату должен
произвести страхователь. Когда в роли страховщика выступает негосударственная организация, необходимо заключение договора
страхования.
Государственное страхование оплачивается страховщикам в
размере, определенном законами и иными правовыми актами, за
счет средств, выделяемых страхователям из федерального бюджета.
Страховщикам приходится соглашаться с установленным размером
страховой премии либо вовсе отказываться от государственного
страхования. При невыделении средств страховая выплата производится страхователем за счет своих средств, причем государство несет субсидиарную ответственность по этому долгу.
Контрольные вопросы и задания
1. Раскройте понятие и значение страхования.
2. Каковы основания возникновения страховых взаимоотношений?
3. Назовите элементы страховых правоотношений.
4. Дайте определение договора имущественного страхования. Назо-
вите его виды и особенности.
5. Охарактеризуйте обязательное и добровольное страхование.
6. Каковы особенности договора личного страхования?
Глава 30
Поручение
После изучения данной главы обучающийся будет
знать
:
понятие поручения, как гражданско-правовой категории
основания возникновения института поручения
содержание договора поручения
основания расторжения договора поручения
пределы осуществления прав поверенными лицами
особенности правового регулирования действий в чужом ин-
тересе без поручения
уметь
:
давать характеристику института поручения как основания
возникновения правоотношений представительства
квалифицировать договор поручения в качестве сделки, обя-
зательства
отличать договор поручения от действий в чужом интересе
без поручения
владеть
:
приемами составления договора поручения
навыками формирования полномочий
техникой осуществления прав, возникающих в рамках дого-
вора поручения
приемами защиты прав, возникающих при действии в чужом
интересе без поручения
30.1. Поручение
Согласно ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверен-
ный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия (ст. 971).
Очевидно, что договор поручения консенсуальный, так как счи-
тается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами. С позиции ст. 972 ГК РФ он может быть как возмездным,
так и безвозмездным.
Договор поручения двусторонне обязывающий, так как каждая
из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по
отношению к другой стороне.
Указанный договор считается также договором о представитель-
стве, так как поверенный действует от имени доверителя, в качестве его представителя. Действия, совершенные поверенным, порож-
30. Поручение
389
дают права и обязанности непосредственно у доверителя, минуя
поверенного.
На данный договор распространяются общие правила о пред-
ставительстве, поэтому в силу п. 3, 4 ст. 182 ГК РФ не допускается
совершение представителем сделок от имени представляемого (доверителя) в отношении себя лично и сделок, которые по своему
характеру могут быть совершены только лично.
Согласно ст. 977 ГК РФ доверитель может отменить поручение,
а поверенный отказаться от него во всякое время.
Стороны договора (доверитель и поверенный) — юридические
лица и дееспособные граждане. Если договор поручения заключается в целях коммерческого посредничества, в качестве поверенных
могут выступать только граждане-предприниматели и коммерческие
юридические лица.
Предметом договора поручения является совершение поверен-
ным юридических действий, которые влекут приобретение доверителем каких-либо прав и обязанностей или осуществление уже
имеющихся. При этом юридические действия поверенного могут
сопровождаться и совершением тех или иных конкретных действий,
которые, однако, не имеют самостоятельного значения.
В ГК РФ нет специальных норм, регулирующих формы догово-
ра поручения. Поэтому в соответствии с общими правилами о форме сделок (ст. 158—165 ГК РФ) он может быть заключен как в устной, так и в письменной форме.
Согласно п. 2 ст. 917 ГК РФ договор поручения может быть за-
ключен с указанием срока, в течение которого поверенный может
действовать от имени доверителя, или без такого указания. Срок,
который указан в договоре, определяет период совершения поверенным действий от имени доверителя, но не момент, с наступлением которого поверенный считается допустившим просрочку. Но
если порученные поверенному действия должны быть совершены в
точно установленный срок, его несоблюдение рассматривается как
просрочка. При заключении договора поручения без указания срока
поверенному также выдается доверенность, в которой фиксируются
его полномочия (п. 1 ст. 975 ГК РФ).
К основным обязанностям поверенного относятся следующие:
(1) он должен выполнить поручение доверителя в точном соот-
ветствии с его указаниями (п. 1 ст. 973 ГК РФ);
(2) обязанностью поверенного является также обязанность вы-
полнить поручение лично (ст. 974 ГК РФ);
390
(3) к обязанностям поверенного относится также сообщение до-
верителю по его требованию всех сведений о ходе исполнения поручения (ст. 974 ГК РФ);
(4) поверенный обязан также передать доверителю все получен-
ное по сделкам, совершенным во исполнение поручения (ст.
974 ГК РФ);
(5) по исполнении поручения или при прекращении договора-
поручения до его исполнения поверенный обязан представить доверителю отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения (ст. 974 ГК РФ).
В силу того что отношения сторон в рассматриваемом договоре
носят лично-доверительный характер, это отражается и на порядке
его прекращения. Так, ст. 977 ГК РФ разрешает прекратить его
действие во всякое время по одностороннему заявлению доверителя
или поверенного. Соглашение об отказе от этих прав ничтожно.
Причины, по которым доверитель отменяет поручение или поверенный отказывается от поручения, значения не имеют. Но если
поверенный отказался от договора при условии, когда доверитель
лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, доверитель
имеет право на возмещение убытков, вызванных прекращением
договора поручения (п. 3 ст. 978 ГК РФ).
IV. Обязательственное право
30.2. Действие без поручения
В ГК РФ положения о действии в чужом интересе без поручения
сосредоточены в гл. 50 (ст. 980—989).
Для того чтобы действия в чужом интересе без поручения могли
превратиться в соответствующее обязательство, необходимо соблюдение ряда условий, содержащихся в ст. 980 ГК РФ.
Данные действия должны предприниматься без поручения, ино-
го указания или заранее обещанного согласия лица, в интересах
которого они совершаются. При этом действия без поручения лица,
управомоченного на это законом, не подпадают под нормы гл. 50
ГК РФ.
Эти действия должны предприниматься в интересах другого ли-
ца, вести к получению им очевидной или временной выгоды. При
этом они могут иметь как юридический, так и фактический характер. Юридические действия могут выражаться в заключении сделки
в интересах другого лица, исполнении его обязанности; фактиче-
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]