Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы гражданского права. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
25. Заем и кредит
341
за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также по ст. 827 ГК РФ — за действительность переданного
требования. Если это установлено договором, клиент несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования должником. При реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента, и она выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если это предусмотрено соглашением сторон.
Контрольные вопросы и задания
1. Дайте определение расчетных и кредитных правоотношений.
2. Охарактеризуйте договор займа.
3. Дайте определение кредитного договора. Назовите его виды.
4. Каковы особенности договора факторинга?
Глава 26
Договоры
банковского вклада
и банковского счета
После изучения данной главы обучающийся будет
знать
:
понятие и признаки договора банковского вклада
понятие и характерные особенности договора банковского
счета
элементы соответствующих договорных обязательств
особенности правового положения субъектов договора бан-
ковского вклада и банковского счета
требования, предъявляемые к форме договоров
ответственность сторон
уметь
:
анализировать, толковать и применять нормы, направленные
на регулирование соответствующих отношений
разграничивать договоры банковского вклада и банковского
счета
владеть
:
методами сбора, анализа и оценки необходимой правовой
информации
навыками разрешения споров, возникающих при заключении
и исполнении договоров купли-продажи
техникой определения необходимых и существенных условий
26.1. Договор банковского вклада
Договор банковского вклада (или депозит) — это соглашение, по
которому одна сторона (банк), которая приняла поступившую от
другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную
сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором
(ст. 834 ГК РФ).
Этот договор реальный, и он заключается в момент передачи
вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают
деньги (вклад). Денежная сумма (или вклад) может быть выражена
в рублях или иностранной валюте.
26. Договоры банковского вклада и банковского счета
343
На практике вклады подразделяются на вклады до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, и на
срочные вклады, т.е. на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Однако независимо от вида вклада
банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому же требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ). Исключение составляют вклады, которые внесены юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об
отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на
иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК
РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные виды
премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например,
предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и других. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада при наступлении установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства. Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Стороны рассматриваемого договора — банк и вкладчик. В качестве вкладчика может быть любое юридическое или физическое
лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств
во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Так называемые небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами.
Суть договора банковского вклада предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму,
поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого
(ст. 834, 842 ГК РФ).
В таком случае речь идет о разновидности договора в пользу
третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с теми особенностями, которые
свойственны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права
которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу. После совершения указанного требования третье лицо полностью замещает своего
благотворителя и становится вкладчиком.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного до-
344
IV. Обязательственное право
говора влечет его ничтожность с последствиями, установленными
ст. 167, 168 ГК РФ.
Сберегательная книжка является документом, оформляющим
заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющим поступление и движение денежных средств на его счете
по вкладу.
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной
или предъявительской ценной бумагой, которая удостоверяет сумму
вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы
вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.
Определены специальные правила выпуска и обращения сертификатов, которые ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц —
тремя годами с момента его выдачи.
Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков
имеет особенность, которая касается банка: гражданин-вкладчик,
открывший счет в банке, может дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена (п. 3
ст. 834 ГК РФ).
Согласно ст. 840 ГК РФ установлен также порядок обеспечения
возврата вкладов. По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику сведения об обеспечении
возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Согласно ГК РФ ответственность по договору наступает для лица, принявшего вклад, в следующих случаях:
за невыполнение предусмотренных законом или договором
обязанностей по обеспечению возврата вклада;
при утрате обеспечения или ухудшения его условий;
за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом
или с нарушением законодательства о вкладах;
за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невы-
плату процентов в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а
также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840).
26. Договоры банковского вклада и банковского счета
345
26.2. Договор банковского счета
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о
перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента свободно распоряжаться ими. Из указанной
статьи ГК РФ вытекает, что данный договор является консенсуальным: он заключается не в момент зачисления средств на счет,
а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Обязанность «хранить» деньги в кредитном
учреждении прямо вытекает из закона. Следовательно, договор
банковского счета является двусторонне обязывающим. Кроме того,
ГК РФ устанавливает возмездность рассматриваемого договора, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК РФ). Банк
уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре.
Договор банковского счета близок по своей направленности
к публичному договору (ст. 426 ГК РФ). Особенность договора банковского счета состоит в том, что обычно ни банк, ни юридическое
лицо — клиент не имеют права отказаться от его заключения (последний, однако, имеет право выбора обслуживающего его банка),
причем обязанность клиента заключить договор вытекает из правил
об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке. Обязанность банка заключить договор вытекает из его субъектных качеств, которые установлены законом.
Сторонами договора являются банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В роли клиента здесь могут выступать любые юридические и
физические лица (включая несовершеннолетних), однако от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета.
Иногда «владелец счета» по закону может и не быть стороной договора (например, юридическое лицо, которое имеет расчетный счет,
обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу
или представительству иного (текущего) или аналогичного банковского счета).
Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся
на его банковском счете, с которыми осуществляются операции,
обусловленные договором. Права клиента на денежные средства
носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков
по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента
346
IV. Обязательственное право
и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его
счет, принято выделять различные виды счетов.
Содержание данного договора — права и обязанности банка
и клиента.
Главная обязанность банка состоит в зачислении на счет клиента поступающих для него денежных средств, выполнении распоряжений клиента о перечислении средств со счета, выдаче наличных
сумм со счета и совершении других операций по счету. При этом
банк не может определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент совершает
соответствующие действия, давая указания банку о производстве
расчетов, переводе денежных средств во вклад (депозит), снятии со
счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в
отношение с третьими лицами, руководствуясь распоряжениями
клиента и закона. Операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст. 849 ГК РФ).
Важной обязанностью банка является также сохранение банковской тайны согласно ст. 857 ГК РФ. Банк обязан гарантировать
тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и
сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну,
могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.
К обязанностям клиента относятся, прежде всего, соблюдение
банковских правил при совершении операций по счету и оплата
расходов банка на совершение этих операций, когда это прямо предусмотрено договором. В силу этого клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за
услуги банка может взиматься поквартально за счет денежных
средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором.
Исполняя взаимные обязательства по указанному договору,
банк может требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств,
связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту,
а клиент вправе требовать уплаты процентов за пользование его
денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств
является зачет.
Банк сам осуществляет списание денежных средств со счета
только на основании распоряжений клиента, если иное не предусмотрено законом, договором или не производится по решению
суда. Списание средств на основании закона является бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в до-
26. Договоры банковского вклада и банковского счета
347
говоре, — безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц).
В процессе списания денежных средств со счета существует определенная его очередность. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований,
предъявленных к счету, то списание средств со счета происходит в
порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не установлено договором.
В условиях нехватки средств на счете для удовлетворения всех
предъявленных к нему требований списание производится в порядке установленной очередности (ст. 855 ГК РФ).
Контрольные вопросы и задания
1. Дайте определение договора банковского вклада.
2. Дайте сравнительную характеристику договора банковского счета
и банковского вклада.
Глава 27
Расчетные обязательства
После изучения данной главы обучающийся будет
знать
:
сущность и назначение расчетных обязательств
формы безналичных расчетов
особенности правового регулирования расчетов платежными
поручениями
основные положения, касающиеся расчетов по аккредитиву
основные положения, касающиеся расчетов по инкассо
порядок расчетов чеками
необходимые реквизиты соответствующих документов
уметь
:
выбирать оптимальную форму безналичных расчетов
выстраивать основанное на законе взаимодействие с кредит-
ными учреждениями по поводу безналичных расчетов с
контрагентами
применять надлежащий способ защиты
владеть
:
навыками составления платежных поручений, и иных сопут-
ствующих документов
навыками разрешения споров, возникающих из соответст-
вующих договоров
основами анализа правовых норм, предусматривающих тре-
бования к порядку безналичных расчетов
27.1. Общие положения о расчетах
Общие положения о расчетах регулируются ст. 861—885 гл. 46
ÃÊ ÐÔ.
Совершаемые при этом расчетные отношения классифицируются на два вида: на безналичные (через кредитную организацию) и
наличные, когда должник вручает кредитору деньги (банковские и
казначейские билеты, монеты).
В ходе осуществления безналичных расчетов допускаются расче-
ты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по
инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового
оборота (ст. 862 ГК РФ).
27. Расчетные обязательства
Важная роль в расчетах отводится документам. Документы могут иметь с соответствующими формами совпадающее название, но
в отличие от последних их функции могут ограничиваться определенным оформлением расчетных операций. Начало осуществления
расчетов происходит с момента подготовки расчетных документов и
передачи их в банк. Всякий расчетный документ должен основываться на законе, принятых стандартах и содержать: наименование
документа; номер и дату выписки; номер и код банка плательщика
и его фирменное обозначение; наименование плательщика, его
точный номер и номер его счета в банке; наименование получателя
средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке;
наименование банка получателя (в чеке не указывается), номер и
код банка получателя; назначение платежа (в чеке не указывается);
сумму платежа цифрами и прописью. На первом экземпляре расчетного документа проставляются подпись руководителя юридического лица
(гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.
349
27.2. Расчеты платежными поручениями
В денежном обороте Российской Федерации расчеты платежными поручениями получили наиболее широкое распространение
из-за своей простоты и доступности.
 ñèëó ñò. 863 ÃÊ ÐÔ â õîäå расчетов платежным поручением
банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на
счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок,
предусмотренный законом или установленный в соответствии с
ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В этом случае сущность банковского перевода состоит в том, что данный перевод осуществляется
за счет средств плательщика, однако при отсутствии этих средств
на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета. При этом сам перевод производится
банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же
банке или ином банке; сам перевод осуществляется в установленный законом срок или в соответствии с ним (два и пять операционных дней).
Само исполнение поручения сводится к перечислению банком
денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств
через его банк. Такую же обязанность несет банк плательщика, который принял поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные
350
IV. Обязательственное право
законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или
договором банковского счета. На практике обычно в переводе денежных средств участвуют банк плательщика и банк получателя. Но
банк плательщика в этом случае может привлечь другие банки для
выполнения операции по перечислению средств на счет, указанный
в поручении клиента. Такие действия банка плательщика обусловлены отсутствием корреспондентских отношений между банком
плательщика и банком получателя. Банк несет также обязанность
информировать плательщика по его требованию об исполнении
поручения. В такой ситуации банк оформляет извещение об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика будет считаться день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан зачислить поступившие клиенту средства на его счет не позднее дня, следующего за
днем поступления в банк платежного документа (ст. 849 ГК РФ).
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет по общим требованиям, установленным для коммерческих организаций. Если при этом
нарушение правил расчетов повлекло неправомерное удержание
денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в
размере, установленных для денежных обязательств ст. 395 ГК РФ.
Неправомерное удержание может иметь место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. В этом случае у клиента есть реальный выбор средств для
защиты своих интересов: он может предъявить или требование об
уплате законной неустойки за нарушение договора банковского
счета, или требование об уплате процентов на основании закона,
вытекающее из расчетного обязательства (ст. 866 ГК РФ).
Особенность ответственности в своевременных расчетах и обязательствах, связанных с платежными поручениями, состоит в том,
что ГК РФ допускает непосредственное возложение судом ответственности на третье лицо — банк, который был привлечен банком
плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще
исполнил поручение (п. 2 ст. 866 ГК РФ). Иначе говоря, имущественная ответственность применяется здесь к банку, который не состоит в договорных отношениях с плательщиком. Эта мера направлена на совершенствование механизма рассмотрения дел о расчетах
и позволяет решить вопрос об ответственности в рамках одного дела, не прибегая к предъявлению регрессного иска. И в связи с этим
суд, а не плательщик вправе рассмотреть вопрос о привлечении к
ответственности банка, который не исполнил поручение.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]