Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Основы гражданского права. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
Глава 25
Заем и кредит
После изучения данной главы обучающийся будет
знать
:
понятие и значение кредитных и расчетных обязательств
систему органов, обеспечивающих реализацию соответствую-
щих обязательств
основные положения о договоре займа
основные положения о договоре кредита
требования, предъявляемые к форме договоров
особенности правового регулирования договора факторинга
ответственность по договорам
уметь
:
определять положения, подлежащие применению
правильно формировать условия договора займа и договора
кредита
отграничивать договор займа от договора кредита
придать соглашению надлежащую форму
владеть
:
навыками выявления субъективных прав и обязанностей, со-
ставляющих содержание договорного обязательства
техникой определения существенных условий соглашений
приемами формирования условий соответствующих договор-
ных обязательств
25.1. Понятие кредитных и расчетных
правоотношений
Кредитное правоотношение — это гражданское правоотношение,
состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, которые определяются родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей.
Ïîä расчетными можно понимать такие правоотношения, кото-
рые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только
между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы,
оказанные услуги) или по другим основаниям.
332
IV. Обязательственное право
Исходя из данных определений, выделяем следующие существенные признаки:
(1) эти правоотношения выступают в форме обязательств;
(2) это денежные обязательства, и их сущность состоит в том,
что они имеют в качестве своего предмета особый товар —
деньги, оборот которых подчиняется специальным юридическим требованиям (ст. 316, 317 ГК РФ).
Кредит — доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя
обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое займодавец оказывает
должнику.
В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит
может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц.
Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику через банковскую систему или прямо соответствующим органом исполнительной власти. В такой ситуации выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ,
который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных
ресурсов, имеющих целевое назначение. Коммерческие банки, в
свою очередь, выдают кредит тем лицам, которым выделяются
бюджетные средства.
В случае когда само государство выступает в роли заемщика,
образуется государственный долг, который может быть как внутреннем, так и внешним. Согласно законодательству, к кредитам в
иностранной валюте, которые формируют внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством
РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных
средств предприятий и организаций или государственного кредита.
Ïî договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем
является добровольным.
Расчетные права признаются более самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. В этом смысле их ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение
основной обязанности по гражданско-правовому договору с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за пределы договора и порождает особые, специфические гражданско-правовые отношения. В условиях современных рыночных
отношений большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны к другой, а в безналичном
25. Заем и кредит
порядке — при помощи банка, иной кредитной организации с использованием аккредитивов, инкассо, чеков, электронных платежей и др.
С учетом сказанного важно также подчеркнуть, что в настоящее
время сформировался довольно внушительный законодательный
массив о кредитовании и расчетах, т.е. создана и постоянно совершенствуется система законов, подзаконных и иных актов, регулирующая кредитные и расчетные правоотношения в нашей стране.
Так, прежде всего большое внимание кредитным и расчетным
отношениям уделено в ГК РФ, где нормы права о кредитовании
расчетах разбросаны по пяти главам: 42, 43, 44, 45, 46.
333
25.2. Çàåì
Ïî договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить
займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1
ст. 807 ГК РФ). Этот договор считается заключенным с момента
передачи денег или других вещей.
Договор займа является классической разновидностью реального и односторонне обязывающего договора. Одновременно он считается возмездным, причем даже тогда, когда в договоре отсутствует
условие о размере процентов. В такой ситуации их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, то в месте его нахождения
ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день
уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Предметом договора займа являются как деньги, так и иные
движимые вещи, которые определяются родовыми, а не индивидуальными признаками (например, определенное договором количество металла какой-либо марки). Имущество, которое составляет
предмет этого договора, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом собственности займодавца. В силу этого
займодавец может претендовать на возврат ему лишь аналогичных
по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых
вещей, так как заемщик использует эти вещи по своему усмотрению, нередко смешивая их с собственными вещами.
Стороны договора — займодавец и заемщик. В качестве займодавца и в качестве заемщика могут выступать любые субъекты гражданского права. Однако в качестве заемщика по договору государ-
334
IV. Обязательственное право
ственного или муниципального займа может выступать или Российская Федерация, или ее субъекты, или муниципальные органы.
Форма договора займа подчиняется общим правилам о форме
сделок.
Последствия несоблюдения письменной формы сводятся к тому, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако не лишаются права приводить письменные и другие
доказательства (переписка, подтверждающая факт займа, документы
о переводе займодавцем заемщику денежных средств и т.д.).
Известны два вида векселя: простой и переводный. Простой
вексель — в нем участвуют две стороны: векселедатель и векселедержатель. В качестве должника выступает векселедатель, который
принимает на себя обязательство уплатить указанную в векселе
сумму другой стороне — векселедержателю. Переводный вексель
(тратта) требует наличия третьего лица, который является плательщиком. Векселедатель в данном случае передает плательщику (трассату) уплатить указанную в векселе сумму векселедержателю (ремитенту). Векселедатель со своей стороны переводит свое обязательство на третье лицо.
Согласно законодательству рассматриваемый договор займа может быть заключен также путем выпуска и продажи облигаций.
Облигация — ценная бумага, которая удостоверяет право ее
держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или
иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее
держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ).
Ныне облигации классифицируются по различным критериям.
Прежде всего, выделяют именные и предъявительские облигации.
По другому критерию они могут быть свободно обращающимися
или с ограниченным кругом обращения. Отдельные виды облигаций предполагают право держателя на получение фиксированного
процента от номинальной стоимости облигации (процентные облигации), а владельцу облигации целевых займов доход не выплачивается, но предоставляется право приобретения определенных
товаров.
В ГК РФ предусматриваются два вида договора займа: целевой
çàåì (ñò. 814 ÃÊ ÐÔ) è заем государственный (ñò. 815 ÃÊ ÐÔ).
Обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. он
не содержит условия об использовании полученных средств под
определенные задачи.
25. Заем и кредит
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у займодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить
возврат суммы займа (гл. 23 ГК РФ). В частности, для обеспечения
этой обязанности используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия, договоры страхования кредитного риска, право
бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения,
законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК РФ).
При выполнении заемщиком своих обязанностей или в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины
займодавца последний может потребовать от заемщика досрочного
исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга. Если,
например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае говорят о новации
долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК РФ).
Ответственность по договору займа также носит односторонний
характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата
суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811
ГК РФ. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности
по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства,
предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. При этом размер
ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), начисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до
дня ее фактического возврата займодавцу независимо от уплаты
процентов, предусмотренных в договоре займа. Сложные проценты
(растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты,
т.е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При
одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за
просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки)
кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта
и размера убытков, связанных с просрочкой.
335
25.3. Кредит
Кредитный договор обычно рассматривается как один из видов
договора займа.
Согласно со ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает заемщику деньги или иные вещи только в собственность. Кредит же могут получать и юридические лица, которые не являются
336
IV. Обязательственное право
собственниками, а владеют принадлежащим им имуществом на
праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора. Например, займодавец вправе передать заемщику в собственность не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (например, определенное количество молока, картофеля,
мазута и т.п.). Предметом кредитного договора могут быть только
денежные средства. При этом большую часть денежных средств,
которые выдаются в качестве кредита, составляют не собственные
средства банков, а привлеченные средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк. Передать имущество
в собственность другому лицу обычно может только сам собственник, поэтому кредитный договор и не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.
Ïî кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (819 ГК РФ).
Кредитный договор в отличие от договора займа считается консенсуальным. Не случайно в недалеком прошлом выделялось, по
сути, два самостоятельных договора — реальный договор займа
(кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить
кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор). В ст. 819 ГК РФ предусмотрен кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают
как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика
его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора вытекает его
двусторонне обязывающий характер.
Кредитный договор — возмездный, т.е. плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования
Центрального банка РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу распространения на кредит норм о займе допустима и такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по
существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке
рефинансирования.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме
(ст. 820 ГК РФ), и, как правило, кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения в
которые сложно. Иногда такие формуляры или стандартные
25. Заем и кредит
337
бланки договора приобретают для заемщика характер договора
присоединения, и в этом случае они должны регулироваться
ст. 428 ГК РФ.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Однако его особенность состоит в том, что
кредитор или заемщик имеет право одностороннего расторжения
данного договора. Например, кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии
обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК
РФ), т.е. вследствие несостоятельности должника, привлечения его
к ответственности и т.п. В свою очередь, заемщик может отказаться
от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен
уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором.
Существенным условием рассматриваемого договора является
срок, т.е. договор в этом случае не заключается как обычный заем,
но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято подразделять на
краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Закон установил, что ответственность по кредитному договору
может быть возложена на обе стороны договора. Заемщик отвечает
по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или
договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, которое связано с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. При этом размер процентов определяется согласно ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме
того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена
за нецелевое использование полученных средств либо за снижение
(утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор может также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть
привлечен и кредитор.
Товарный кредит — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне
вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).
Товарный кредит — это разновидность консенсуального займа,
поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику
338
вещи, определяемые родовыми признаками. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном § 2
гл. 42 ГК РФ).
Предметом рассматриваемого кредитного договора являются
сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п. Их недостаток в конкретный период
может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. В связи с тем что договор товарного кредита заключается обычно в производственных целях, к нему применяются не только правила о
займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, качестве, таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465—
485 ГК РФ).
В условиях коммерческого кредита в договор включается условие, по которому одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). В силу этого коммерческим кредитованием считается всякое
несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному
договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги
оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). В качестве
коммерческого кредитования будет выступать не только отсрочка
или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК РФ).
IV. Обязательственное право
25.4. Договор финансирования под уступку
денежного требования
Данный договор называют также договором факторинга. Он регламентируется ст. 824—833 гл. 43 ГК РФ.
Ïî договору финансирования под уступку денежного требования
одна сторона (финансовый агент, фактор) передает или обязуется
передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает
или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).
В этом случае можно заключить, что договор финансирования
под уступку денежного требования является взаимным и возмездным. При этом он может предстать и как реальный (агент передает
деньги или клиент уступает требование), и как консенсуальный.
25. Заем и кредит
339
Структура договорных отношений в этом случае построена так
же, как в договоре комиссии. В процессе заключения данного договора возникают основные (внутренние) и производственные
(внешние) отношения. Внутренние отношения возникают между
сторонами договора: финансовым агентом (фактором) и клиентом.
Финансовый агент — это специальный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги. В качестве финансового агента могут выступать банки,
иные кредитные и коммерческие организации, получившие специальную лицензию на осуществление деятельности такого рода
(ст. 825 ГК РФ). Клиент по договору — это любое лицо, но обычно
в такой роли выступают коммерческие организации. Внешние правоотношения складываются между финансовым агентом и третьим
лицом, которое является должником клиента по договору (покупателем товаров, заказчиком работ или услуг).
Предмет договора о факторинге должен обладать свойством определенности или потенциальной определимости. В соответствии с
законом уступка считается состоявшейся, когда возникло само право на получение с должника денежных средств, являющееся предметом договора. Если уступка денежного требования обусловлена
определенным событием, она вступает в силу после наступления
этого события. При этом каких-либо шагов по оформлению цессии
не требуется (п. 2 ст. 826 ГК РФ).
Стороны своим соглашением определяют срок в договоре о
факторинге. В интересах фактора срок исполнения данного договора может быть приурочен к моменту исполнения должником уступленного требования, особенно если клиент принял на себя ответственность за реальное исполнение последнего.
Цена договора связана со стоимостью уступаемого требования
клиента к должнику. При определении этой цены в расчет принимаются материальное положение клиента и должника, способ платежа по договору, время наступления платежа, количество требований, переданных клиентом, и др.
Согласно ст. 389 ГК РФ форма договора о факторинге может
быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а
иногда — письменная с государственной регистрацией уступки требования. Последующая уступка денежного требования финансовым
агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением
сторон.
Содержание данного договора характеризуют права и обязанности финансового агента и клиента. К обязанностям фактора относятся: осуществление финансирования клиента путем передачи це-
340
IV. Обязательственное право
ны договора в порядке, установленном в договоре о факторинге;
прием у клиента документации для ведения бухгалтерского учета
операций клиента; предоставление клиенту услуги, касающейся денежных требований, и др. В договоре могут быть предусмотрены и
иные обязанности финансового агента.
Клиент несет перед финансовым агентом ответственность лишь
за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК РФ). Действительность передаваемого требования зависит от следующих моментов: клиент должен иметь реальное субъективное право в момент совершения уступки; в момент
передачи права клиенту не должны быть известны обстоятельства,
из-за которых должник может не исполнять уступаемое требование.
Когда препятствия к исполнению переданного требования возникнут позднее момента совершения уступки, они не могут считаться
основанием для ответственности добросовестного клиента перед
фактором. Клиент не отвечает перед финансовым агентом за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования.
Он обязан передать действительное требование, но не гарантировать его исполнение.
В таком случае должник становится обязанным произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получит от клиента (кредитора) или от самого финансового агента уведомление об
уступке денежного требования в пользу фактора (ст. 830 ГК РФ).
Уведомление должно быть письменным и содержать определение
переданного требования, а также наименование финансового агента, в пользу которого произведена передача права. Неисполнение
клиентом обязанности по уведомлению должника освобождает последнего от необходимости платить новому кредитору. Исполнение
обязательства первоначальному кредитору (клиенту) считается в
этом случае исполнением надлежащему кредитору (п. 3 ст. 382 ГК
РФ). Должник может потребовать от агента предоставления доказательств того, что уступка требования реально имела место. Отказ
фактора от исполнения этой обязанности также восстанавливает
право должника произвести платеж своему клиенту.
Исполнение должником денежного обязательства в пользу финансового агента освобождает его от соответствующего обязательства перед клиентом.
Ответственность по договору о факторинге непосредственно
связана с сутью этого договора. В консенсуальном договоре фактор
несет ответственность за отказ от передачи клиенту денежных
средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]