Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Транспортное страхование. Учебное пособие
.pdf
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО МОРСКОГО И РЕЧНОГО ТРАНСПОРТА
МОСКОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ
ВОДНОГО ТРАНСПОРТА
Шепелин Г.И.
Транспортное страхование
Учебное пособие
Альтаир–МГАВТ
Москва
2016
УДК 368. ББК 65.271я73
Шепелин Г.И. Транспортное страхование. Учебное пособие. — М. Аль-
таир–МГАВТ, 2016. — 13 стр.
1
Предлагаемое учебное пособие является конспективным изложением соответствующего курса, читаемого студентам в Московской Государственной
Академии Водного Транспорта и содержит изложение основных правовых
норм, определенных ГК РФ, КТМ РФ и др. В работе рассмотрены виды рисков,
страховых покрытий и других основных категорий и понятий страхования на
транспорте.
Издание разработано для углубления теоретических знаний и приобретения практических навыков в области страхования на транспорте
Рецензент — д.э.н., профессор кафедры «Коммерческая эксплуатация, логистика и внешнеэкономические связи» МГАВТ Плужников К.И.
Рекомендовано к изданию Учебно–методическим советом МГАВТ.
Рассмотрено и рекомендовано к использованию в учебном процессе на заседании кафедры КЭ, Л и ВЭС МГАВТ (протокол №10 от 21 мая 2016 г.).
Ответственность за оформление и содержание передаваемых в печать
материалов несут авторы и кафедры академии, выпускающие учебнометодические материалы.
© МГАВТ, 2016
© Шепелин Г.И., 2016
ОГЛАВЛЕНИЕ
I ВВЕДЕНИЕ ............................................................................................................ 4
II БАЗИСНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПРОЦЕССА СТРАХОВАНИЯ ......................... 9
III ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ .......................................................................... 21
IV ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА............................................ 35
V ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЩИКА ...................................................... 39
VI ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ ....................................................................... 41
VII СТРАХОВАНИЕ НА ВОДНОМ ТРАНСПОРТЕ ........................................ 47
VIII АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ..................................................... 97
IX АВИАЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ............................................................ 103
X ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОЕ СТРАХОВАНИЕ ................................................... 105
XI ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ В МЕЖДУНАРОДНОЙ
ТОРГОВЛЕ ........................................................................................................... 108
XII СТРАХОВАНИЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЕРЕВОЗОК ГРУЗОВ ........... 114
3
I ВВЕДЕНИЕ
Общепризнанно, что страхование рассматривается как важнейший механизм защиты имущественных интересов государства, юридических и физических лиц. Одним из видов страхования является транспортное страхование как
вид, охватывающий вопросы эксплуатации транспортных средств и помогающий защитить интересы всех сторон, участвующих в транспортных процессах.
Транспортное страхование необходимо для возмещения имущественных потерь, вызванных непредвиденными событиями, произошедшими во время перевозок.
Сердцевиной страхования является формирование общего денежного фонда на основе объединения в нем взносов каждого из участников предприятия.
Прежде такой фонд образовывался из взимаемых от всех жителей общей подати, оброка и создания запасов на случай голода. В дальнейшем страхование
приобретало уже не «добровольный», а «обязательный» характер. Изначально
физические лица добровольно вносили средства в том случае, когда при возникновении застрахованного риска они получают от страховщика гораздо
большее возмещение убытка. То есть смысл любого страхования состоит в том,
чтобы получить значительную денежную компенсацию ущерба, в случае, если
нежелательное событие, от которого застраховались, все-таки случилось. Страх
перед убытком у застрахованного лица все же остается, но страхование помогает ему преодолеть негативные последствия наступившего несчастья. Выгоднее
будет, если часть запаса использовать в страховании, а остальную долю резерва
пустить в производство и торговлю. Поэтому одной из целей страхования стало
сокращение страховых резервов, создаваемых на случай несчастья.
То, что может произойти, вне контроля участников страхового предприятия, в любом предпринимательстве, в бизнесе считается «риском». Понятие
риска общее, интернациональное (ср. русск. риск, англ. risk, нем. risiko, фр.
risquft, исп. riesgo). Но риск риску рознь. На транспорте — это риск транспортный, связанный с реализацией транспортных услуг, где риск может считаться
«деловым» (business), «военным» (war), иногда «непоправимым» (irreparable) и,
с другой стороны, даже риском «рассчитанным» (calculated), «разумным»
(reasonable), «ожидаемым» (estimated), и т. д. Рассматриваемое перечисление
рисков позволяет сделать вывод о том, что транспортное страхование является
делом комплексным и сложным.
Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения – морских,
речных, воздушных, железнодорожных, автомобильных, смешанных. Объекта-
4
ми страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые
ими грузы.
Каждый страховой риск, связан как с предоставлением определенной
транспортной услуги, так и с участвующем в ее реализации имуществом и со
стороны его владельцев, и со стороны его пользователей. Например, при пространственном перемещении транспортного средства с грузом, персоналом и
пассажирами — это имущество и здоровье всех участников процесса передвижения, имущество и здоровье третьих лиц, взаимодействующих с транспортом.
Также это может быть риск юридических и физических лиц. Практически риски ущерба имуществу участников процесса и здоровью физических лиц возникают также при точечном стоянии транспортных средств на терминалах и в ходе технического обслуживания средств тяги и транспортных средств. Реально
учитываются риски возможного ущерба здоровью и имуществу физических
лиц, связанных с социальным обслуживанием пассажиров и работников транспорта. Рассмотренные тезисы показывают, что в процессе перемещения конкретного груза и каждого пассажира могут синтезироваться интересы, обязательства и риски различных физических и юридических лиц. Это способствовало выработке универсальных правил торговли (ИНКОТЕРМС), которые являются важнейшей частью каждого контракта купли-продажи. Такие правила, а
также правовые нормы договоров перевозки, регламентируя отношения между
всеми участниками коммерческого и транспортного процессов, распределяют
риски между продавцами и покупателями, грузовладельцами и перевозчиками,
их экспедиторами и транспортными агентами.
Страховщик принимает участие в этом процессе. Оценку реальности риска
страховщик осуществляет только на основе анализа обстоятельств, связанных с
исполнением носителями рисков в аналогичных по своему назначению транспортных операциях. Следует учитывать и то, что в случае ущерба, причиненному грузу, гражданское законодательство предусматривает положение об обязательном предъявлении грузополучателем или грузоотправителем претензии к
перевозчику, а затем и материального иска через суд или арбитраж о возмещении нанесенного ущерба.
Претензия, в применении к транспорту — это требование получателя, отправителя груза или их экспедитора, предъявленное к перевозчику, об уплате
денежных сумм за невыполнение им своих обязательств согласно договору перевозки. Требование об обязательном предъявлении претензий предусматривается также в договорах транспортной экспедиции и агентирования. Федеральным Законом о транспортно-экспедиционной деятельности в РФ, а также Гражданским законодательством предусматривается возможность передачи права на
предъявление претензий и исков по требованиям в связи с перевозкой грузов:
5
отправитель может передать это право получателю или наоборот, а каждый из
них может передать это право своему экспедитору или страховщику. Нормативные документы, включая ст.796 ГК РФ и нормы отраслевых уставов и кодексов (например, ст. 169 КТМ РФ) законодательно устанавливают положение
о том, что перевозчик несет ответственность за утрату и повреждение грузу в
размере его действительной стоимости. При этом учитывается, что согласно
международным транспортным конвенциям, которые имеют приоритет перед
Гражданским кодексом при международных перевозках грузов, действуют правила об ограничении такой ответственности перевозчика в соответствии с пределами (лимитами), которые в каждой из конвенций имеют свой размер, выраженный в расчетных единицах Специальных прав заимствования (СПЗ/CDR —
Special Drawings Rights) Международного валютного фонда. На морском
транспорте это «Международная конвенция об унификации некоторых правил
о коносаменте» или уже отмеченные выше Гаагские правила (принятые в
Брюсселе в 1924 г., значительно расширенные в 1968 г. брюссельским протоколом и названные Гаагско–Висбийскими правилами), которые определили предел ответственности в 666,67 СПЗ за одно место или единицу отгрузки (2 СПЗ
за 1 кг груза). Кроме этого, в 1978 году была принята «Конвенция Организации
Объединенных Наций о морской перевозке грузов» (Гамбургские правила). Она
вступила в силу в 1992 г., хотя не ратифицирована Российской Федерацией. Ряд
стран, хотя и следуют пределам ответственности, предусмотренным конвенциями, для внутренних перевозок установили свои ограничения: в США — это
500 долларов США за единицу груза, Канаде — 500 канад. долларов, в Японии — 100 йен.
Ограничение ответственности выражается либо в сумме СПЗ за место или
другую единицу отгрузки, либо за 1 кг массы брутто утраченного или поврежденного груза в зависимости от того, какая сумма выше. На практике для тяжелых грузов применяется ограничение за 1 кг массы брутто, а для легких — за
место или единицу отгрузки (ящик, мешок, бочка и т. д.). Действует также
«контейнерное правило» (п.4, ст. 170 КТМ РФ, п.5 ст.4 Гаагско-Висбийских
правил), по которому отправителю предоставляется право выбора: указать при
сдаче перевозчику груза, помещенного в контейнер, количество мест, содержащееся в таком контейнере, или не указывать этого (тогда «контейнер с грузом» будет считаться единицей — «местом отгрузки»).
Будапештская конвенция о договоре перевозок грузов по внутренним водным путям 2000г определяет предел ответственности в 667,67 СПЗ, то есть аналогично Гаагско–Висбийским правилам. (Примечание: одна единица специальных прав заимствования в настоящее время составляет около 1,40 долл. США).
6
При осуществлении перевозок в мультимодальных и интермодальных сообщениях используются пределы ответственности, предусмотренные мультимодальными коносаментами ФИАТА и БИМКО, которые определяют их согласно Гаагско–Висбийским правилам и Конвенции КДПГ/CMR, в зависимости
от того является ли комбинированная перевозка сухопутной или наземно–
водной.
Часть стоимости груза, отправленного без объявленной ценности, превышающей предусмотренный размер предела ответственности является предметом страхования.
Страхование покрывает риски ущерба, возникшего вследствие стихийных
бедствий, а за дополнительную страховую премию могут быть покрыты и некоторые другие форс–мажорные риски.
Страхование груза, в принципе, не лишает грузоотправителя или грузополучателя права на предъявление претензии к перевозчику. Более того, страховщик зачастую направляет внимание грузовладельца и перевозчика не только на
общее сокращение убытков, но и на правильное регулирование последствий
случившихся обстоятельств. Соответственно, каждое юридическое и физическое лицо, выступающее в роли грузоотправителя или получателя, должно
знать порядок оформления претензий на каждом из видов транспорта.
Страхование является в России одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.
До настоящего времени культура страхования в России остается слаборазвитой. Если за рубежом страхуется, как правило, 99% отправок, то в России
этот процент колеблется в пределах значительно меньших от общего объема
грузов, перевозимых внутри страны.
Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается
тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, не
подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей–либо гражданско–правовой ответственности. В подобной ситуации
бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают»
в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой
фонд может быть источником возмещения ущерба.
Формирование специализированного страхового фонда денежных средств
как платы за риски включает ответственность которую берут на себя страховые
компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добро-
7
вольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Рассмотрим вопросы возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется
государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой
функции получает реализацию объективный характер экономической необходимости страховой защиты.
Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,
закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.
8
II БАЗИСНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПРОЦЕССА СТРАХОВАНИЯ
2.1. ОБЩИЕ ПОНЯТИЯ
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст.2 гл.1 понятие «страхование» трактует как «отношения
по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации,
субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а
также за счет иных средств страховщиков».
Страхование — экономические отношения, участниками которых должно
быть не менее двух сторон.
Основными субъектами процесса страхования являются:
Страховщик — организация, созданная для осуществления страховой деятельности;
Страхователь — физическое лицо или организация, заключившее со страховщиком соответствующий договор страхования.
Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим
клиентам — юридическим и физическим лицам (страхователям). Если клиента
устраивают эти условия, он подписывает договор страхования установленной
формы и производит в согласованные сроки платежи страховщику.
Страхователь — юридическое или физическое, обладающее полной гражданской дееспособностью, лицо, которое страхует свой собственный интерес
или интерес третьей стороны; получает выгоду от его благополучного завершения или ущерб от повреждения, гибели или уничтожения; уплачивает для этого
страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору
страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении
страхового события (случая).
Страхователями могут быть:
- отправитель (грузоотправитель) — юридическое или физическое лицо,
отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;
- получатель (грузополучатель) — юридическое или физическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право ему предоставляет
отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;
9
- перевозчик — юридическое или физическое лицо, владеющее транспорт-
ным средством или арендующее его и имеющее действующую лицензию и лицензионную карточку согласно российскому законодательству. Перевозчик
должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и
выдать его полномочному на получение груза лицу (получателю) или доставить
в перевалочный пункт для погрузки на другое транспортное средство.
- экспедитор — как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с
договором перевозки.
По форме проведения различают два вида страхования — добровольное
страхование, осуществляемое по инициативе страхователя в соответствии с договором, и обязательное страхование, осуществляемое в соответствии с Законом.
В процессе страхования в соответствии с договором о страховании страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию —
при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая — возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен
договор страхования (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки, — страховое возмещение, в пределах оговоренной страховой
суммы.
В страховании также принимают участие застрахованные лица и выгодоприобретатели.
На страховом рынке действуют четыре участника – страховая компания,
клиент, страховой агент и страховой брокер.
Виды страховой деятельности на территории России, разрешенные в соответствии с Приказом Росстрахнадзора №02-02/08 от 19.05.94 г., следующие.
В личном страховании:
- страхование жизни; страховая выплата предусмотрена по истечении
определенного срока или смерти застрахованного;
- страхование от несчастных случаев и болезней; предусматривает заранее
оговоренную страховую выплату либо частичную или полную компенсацию
дополнительных расходов застрахованного в результате нанесения вреда его
здоровью, смерти или утраты трудоспособности;
-медицинское страхование, т.е. компенсация дополнительных расходов за-
страхованного (страхователя), вызванных его обращением в медицинские учреждения.
Ставки страховых премий составляют 0,05-2,00% от страховой суммы.
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]