Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Транспортное страхование. Учебное пособие
.pdf
III ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
назва
ние
тип
судна
год
постр
ойки
Сведения
для
заявления
харак-
ки
срок/
рейс
сумма
Договор имущественного страхования определен в ст. 929 ГК РФ следующим образом: "По договору имущественного страхования одна из сторон
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)
в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".
- при страховании на срок: начало и окончание в 24 часа тех чисел, что
указаны в договоре.
- страховании на рейс: начало — при снятии с якоря в порту отправления,
окончание в момент постановки на якорь в порту назначения.
- страховщик ответственен только за убытки в районе, обусловленном в
договоре.
Схема 3.1 Состав договора страхования
Договор страхования по своей природе является:
- двухсторонним,
- возмездным,
- реальным,
- рисковым (альтернативным).
21
В качестве сторон договора страхования законодательство определяет
"страховщика" и "страхователя". Деятельность страховщика жестко регламентируется законами и подзаконными актами РФ. В соответствии со ст. 938 ч. 1
ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление деятельности страховщика соответствующего вида". В «Законе об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховщиками могут быть юридические лица
любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством
РФ, созданной для осуществления страховой деятельности. Законодательством
РФ установлено, что страховая компания не может заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Из Гражданского Кодекса и «Закона об организации страхового дела в
РФ» следует, что частные лица не могут выступить в качестве страховщиков. В
Великобритании, напротив, крупнейшая в мире Ассоциация страховщиков
Ллойда состоит из индивидуальных предпринимателей–страховщиков.
Юридические лица, выступающие в роли страховщиков, должны удовлетворять следующим требованиям, установленным законом РФ:
- минимальный размер оплаченного уставного капитала должен быть не
менее 25 тысяч МРОТ при страховании иных интересов, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни и иных видов
страхования и не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования;
- страховщик должен образовать резервные фонды, которые можно инве-
стировать только на условиях "диверсификации, возвратности, прибыльности и
ликвидности";
- п. 2,ст. 27 ГК "страховщики, принявшие обязательства в объемах, пре-
вышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств".
К "страхователю" каких-либо требований закона, кроме обычной правоспособности, не устанавливается.
Однако практически заключение договора страхования, в частности морского и речного, осуществляется с помощью еще двух участников: страховых
агентов и страховых брокеров.
Страховой агент является представителем страховщика, он действует исключительно в интересах принципала (страховщика) и за его счет. Ст. 8 "Закона об организации страхового дела в РФ" дает только определение "страховой
агент" и не накладывает на него каких–либо требований или ограничений. В
задачу страхового агента входит, главным образом, оформление договора стра-
22
хования, в качестве страховых агентов могут, например, выступать пассажирские перевозчики, оформляющие договор страхования пассажира одновременно с продажей билетов. В процессе заключения договора страхования страховщика и его агента можно рассматривать как одно целое.
Страховой брокер — это посредник между страхователем и страховщи-
ком, в задачу которого входит оказание содействия страхователю в страховании его имущества. Как любой коммерческий посредник, брокер должен добросовестно действовать в интересах обеих сторон договора. Однако положение
страхового брокера очень своеобразно: он действует как представитель стра-
хователя в его интересах, а вознаграждение получает от страховщика. Стра-
хователь полностью изолирован от страховщика и зависит от брокера, именно
брокеру страхователь передает всю необходимую информацию о риске, если
брокер утаит или исказит эту информацию, страхователь лишается права на
получение страхового возмещения.
Кроме названных лиц, к процессу заключения договора страхования и,
главным образом, к определению размера убытков и регулирования выплаты
возмещения при наступлении страхового случая могут привлекаться сюрвейеры, аварийные инспекторы и аджастеры.
Сюрвейер — это независимый технический эксперт, в качестве которого
может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В задачи сюрвейера
входит установление наличия или отсутствия тех или иных фактов и обстоятельств, связанных с любым конкретным случаем. Деятельность сюрвейера выходит далеко за рамки сферы морского страхования, сюрвейер может быть привлечен грузоотправителем, судовладельцем, перевозчиком, грузополучателем,
страхователем или страховщиком или любым другим заинтересованным лицом
для технической оценки и документального закрепления тех или иных обстоятельств. В сфере страхования сюрвейер может быть приглашен для осмотра
груза до заключения договора страхования, для осмотра груза до начала погрузки, контроля погрузки, осмотра состояния груза в момент выгрузки и выдачи груза получателю и в любой другой момент.
Сюрвейер может быть приглашен для осмотра грузовых помещений судна
до начала погрузки или осмотра груза в трюме до начала выгрузки.
При страховании судна сюрвейер оценивает его техническое состояние,
при аварии или другом повреждении сюрвейер делает заключение о характере
и размере повреждений. С юридической точки зрения рапорт сюрвейера рассматривается как аргумент той или иной стороны в арбитражном или судебном
процессе, но ни в коем случае не как окончательное доказательство.
23
Профессиональных аджастеров и аварийных комиссаров в полном понимании этого вида предпринимательской деятельности в РФ в настоящее время
нет.
Аджастер — это физическое или юридическое лицо, осматривающее объект страхования после наступления страхового случая. Это по существу узкая
специализация сюрвейера, действующего только в сфере страхования и только
при наступлении страхового случая.
Аварийный комиссар — это юридическое или физическое лицо, занимающееся по поручению страховщика или страхователя расследованием страхового случая. Он должен выяснить причины, характер и степень повреждения
застрахованного имущества. В услугах аварийного комиссара заинтересованы
как страхователь, так и страховщик. Страхователь при наступлении страхового
случая должен документально подтвердить, что происшествие подпадает под
один из "страховых рисков" и с максимальной точностью определить размер
понесенных убытков, он делает это с помощью аварийного комиссара. Страховщик на основании данных, предоставленных аварийным комиссаром, должен убедиться, что причиной убытков является действительно "страховой случай" и что заявленный размер убытков не превышает его действительных обязательств по выплате страхового возмещения. Очевидно, что страхователь
стремится максимизировать сумму заявленной страховщику претензии, а страховщик — отклонить претензию или минимизировать сумму выплаты.
Как и в случаях с другими договорами, регулируемыми КТМ РФ, диспозитивный характер норм о договоре морского страхования обычно трактуется таким образом, что данное обстоятельство позволяет сторонам заключать договоры морского страхования на условиях, наиболее широко применяемых в соответствующей области морской торговли, даже если они отличаются от правил
гл. XV КТМ РФ.
В силу ст. 248 КТМ РФ, договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. Последствия несоблюдения такой формы определены ст. 940 ГК РФ, которая регламентирует следующее: несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от него указанных
в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
24
Статьей регламентировано право страховщикам при заключении договора
страхования применять разработанные ими или объединениями страховщиков
стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3). В этом случае договор страхования будет рассматриваться в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).
Документом, свидетельствующим о заключении договора морского страхования, является страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ, который вместе со страховыми условиями страховщик вручает
страхователю.
Так, согласно ст. 251 КТМ РФ «Страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой
полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает
страхователю условия страхования».
Как упоминалось ранее, договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу либо в пользу другого лица (выгодоприобретателя), указанного или не указанного в договоре. В последнем случае страхователь несет все обязанности по этому договору. Эти же обязанности несет и
лицо, в пользу которого заключен договор, если он заключен по его поручению
или с его согласия. В случае заключения договора морского страхования в
пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору.
Выгодоприобретатель также несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или без его поручения, но
при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие
на страхование.
При заключении договора морского страхования, без указания имени или
наименования выгодоприобретателя, страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя. При страховании
в пользу выгодоприобретателя страхователь пользуется всеми правами по договору морского страхования без доверенности выгодоприобретателя.
Договор морского страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (ст. 252 КТМ РФ).
При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую
сумму). Указанная сумма не может превышать их действительную стоимость в
момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В
случае если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Таким образом, страховая стоимость является пределом
25
страховой суммы, а последняя определяет страховое возмещение убытков по
договору страхования.
Схема 3.2 Особенности заключения морского договора страхования
В страховой практике определен и нижний предел ответственности по
возмещению убытков — франшиза. Смысл ее состоит в том, что страховщик
оплачивает убытки за вычетом определенной части, которая исчисляется им в
виде процентов от страховой суммы или заранее согласованной суммы.
26
Франшиза может быть условной или безусловной, в последнем случае
страховщик во всех случаях не оплачивает убытки в пределах установленной
франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения
убытков, если только они не превышают размер франшизы.
В случае двойного страхования (если объект застрахован у нескольких
страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость)
все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом
каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой
суммы, согласно заключенному им договору морского страхования к общей
страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта (п. 1). В случае если одна и та же ответственность
судовладельца застрахована у нескольких страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования (п. 2).
В случае если при наступлении страхового случая размер ответственности
судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из
страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его
ответственности к размеру ответственности всех страховщиков (ст. 260 КТМ
РФ).
По договору морского страхования страхователь обязан:
- уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором
морского страхования срок;
- сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют
существенное значение для определения степени риска и которые известны или
должны быть известны страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком (страхователь освобождается от этой обязанности, если указанные сведения общеизвестны или должны быть известны страховщику);
- по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального по-
лиса, сообщить страховщику все необходимые сведения немедленно по их получении (в частности, наименование судна, на котором перевозится груз, путь
следования груза и страховую сумму);
- выдавать по требованию страхователя страховые полисы или страховые
сертификаты отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса (в случае несоответствия содержания страхового полиса или
страхового сертификата отдельных отправок грузов генеральному полису
предпочтение отдается страховому полису или страховому сертификату);
- при составлении диспаши по общей аварии охранять интересы страхов-
щика.
27
При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, в которую он страхует соответствующий интерес (страховая сумма).
Если страховая сумма объявлена:
а) ниже действительной стоимости застрахованного интереса (страховой
стоимости) — страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению
страховой суммы к страховой стоимости;
б) выше страховой стоимости — договор является недействительным в
той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Кроме того, обязанности страхователя заключаются в необходимости:
1) сообщать страховщику, как только это станет ему известно, о любом
существенном изменении, которое произошло с объектом или в отношении
объекта страхования (перегрузка, изменение способа перевозки, пункта выгрузки, отклонение от обусловленного или обычного пути, оставление н зимовку и
др.);
2) принятия всех зависящих от него мер в целях предотвращения и
уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
3) немедленного извещения страховщика о наступлении страхового случая
и следовании его указаниям, если такие указания будут страховщиком сообщены.
Если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в
итоге превышают его страховую стоимость, все страховщики отвечают лишь в
пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.
Если при получении от страховщика возмещения судно окажется не погибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь, оставив за собой
имущество, возвратил страховое возмещение, за вычетом возмещения частичного убытка, если таковой им понесен.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.
Если страхователь получил возмещение убытков от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям
договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо,
получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Это право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего возмещение.
28
По договору морского страхования страховщик обязан по требованию
Страхователя:
- выдать ему за своей подписью документ, содержащий условия договора
морского страхования (полис, страховой сертификат и т.п.);
- выдать по отдельным подпадающим под действие генерального полиса
отправкам грузов полисы или страховые сертификаты;
- предоставить в пределах страховой суммы обеспечение уплаты взносов
по общей аварии.
Страховщик вправе отказаться:
а) от исполнения договора морского страхования при несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для
определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений (при
этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что не сообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине);
б) от страхования по генеральному полису, если страхователь умышленно
сообщал сведения несвоевременно или не сообщал их вовсе либо намеренно
неправильно обозначил груз или страховую сумму. При этом страховщик имеет
право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить в случае добросовестного исполнения страхователем договора, потребовать представления полиса или другого страхового документа, выданного страховщиком.
Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора морского страхования, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для
определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали, а
также в случае, если при заключении договора морского страхования отсутствовали ответы страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком.
Страховщик освобождается от ответственности:
а) при страховании судна за убытки, причиненные вследствие:
- отправки судна в немореходном состоянии (если только немореходное
состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна, ветхостью
судна и его принадлежностей, их изношенностью);
- погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его пред-
ставителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания;
б) при страховании груза, фрахта или ожидаемой прибыли за убытки, если
докажет, что они причинены:
29
- умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя
либо его представителя;
- вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесе-
ни, утечки, поломки, самовозгорания или др.);
- вследствие ненадлежащей упаковки;
в) вне зависимости от объекта страхования за убытки:
- вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных вол-
нений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения
судна или груза по требованию соответствующих властей.
Страховщик не отвечает за убытки, происшедшие вследствие:
1) умысла или грубой неосторожности страхователя, отправителя, получа-
теля, а также их представителей;
2) того, что судно было отправлено в немореходном состоянии, если толь-
ко это состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками;
3) ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности от времени
или обычного пользования;
4) погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома
страховщика веществ и предметов, опасных в отношение взрыва и самовозгорания;
5) естественных свойств самого груза (внутренней порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки или поломки, самовозгорания и т.п.), как и за убытки, возникшие вследствие ненадлежащей упаковки;
6) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
7) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их послед-
ствий, захвата, пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также
конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения судна или грузов по требованию военных или гражданских властей.
Изменение, увеличивающее опасность, дает страховщику право пересмотреть условия договора или потребовать уплаты дополнительной премии; если
страхователь не согласится с этим, то договор страхования прекращается с момента наступления изменения.
Страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие
вследствие того, что страхователь умышленно или по грубой неосторожности
не принял мер к предотвращению или уменьшению убытков.
В случае возникновения страхового случая страховщик имеет право путем
уплаты полной страховой суммы освободить себя от дальнейших обязательств
по договору страхования. Однако он обязан о своем намерении воспользоваться
этим правом уведомить страхователя в течение семи дней со дня получения от
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]