Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Транспортное страхование. Учебное пособие
.pdf
последнего извещения о страховом случае и его последствиях и, кроме того,
обязан возместить расходы, произведенные страхователем исключительно в
целях предотвращения или уменьшения убытков до получения им указанного
уведомления страховщика.
Страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, за
которые отвечает страховщик, а также расходы, произведенные для выполнения указаний страховщика, для выяснения и установления размера убытков,
подлежащих возмещению страховщиком, и для составления диспаши по общей
аварии. Указанные расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Страховщик отвечает за убытки:
а) в пределах страховой суммы, при возникновении оговоренных в договоре страховых случаев, также в случае пропажи судна без вести (судно считается
пропавшим без вести, когда о нем не поступило никаких сведений в течение
трех месяцев, а если получение сведений могло быть задержано вследствие военных действий,— в течение шести месяцев). По договору страхования судна
на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне было получено до истечения срока договора и если страховщик не
докажет, что судно погибло по истечении этого срока;
б) в пределах, превышающих страховую сумму за убытки, причиненные
несколькими следующими друг за другом страховыми случаями.
В случае, когда заявляется абандон (В широком смысле термин «абандон»
означает отказ от права (от фр. abandon, англ. abandonment — отказ), поэтому
им обозначают различные отказы от субъективных гражданских и иных прав),
страхователь или выгодоприобретатель могут получить всю страховую сумму,
если:
1) судно пропало без вести;
2) судно или груз уничтожены (полная фактическая гибель);
3) восстановление или ремонт судна (ввиду полной конструктивной гибе-
ли) экономически нецелесообразны;
4) устранение повреждений судна или доставка груза в порт назначения
получение всей страховой суммы экономически нецелесообразны.
5) судно или груз захвачены, застрахованы от такой опасности и захват
длится более шести месяцев.
В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество (при страховании имущества в полной стоимости) и на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к
страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.
31
Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести
месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, связанных
с пропажей судна без вести, его уничтожением или возникновением иных, указанных ранее обстоятельств. По истечении шести месяцев страхователь или выгодоприобретатель утрачивает право на абандон и может требовать возмещения
убытков на общих основаниях.
В случае если страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего
права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление такого права невозможно по вине страхователя или выгодоприобретателя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.
В случаях абандона или суброгации, страхователь или выгодоприобретатель обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить
ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших
к нему прав.
В случае возмещения убытков страхователю или выгодоприобретателю
третьими лицами страховщик уплачивает страхователю или выгодоприобретателю только разницу между суммой, подлежащей уплате в соответствии с
условиями договора морского страхования, и суммой, полученной страхователем или выгодоприобретателем от третьих лиц.
Если до отчуждения груза страховая премия не была уплачена, обязанность ее уплатить несут как страхователь, так и приобретатель груза. Однако
требование уплатить премию не имеет силы в отношении держателя полиса или
другого страхового документа, в котором отсутствует указание на то, что премия не уплачена.
Договор страхования прекращается с момента отчуждения застрахованного судна, а в случае отчуждения застрахованного судна во время рейса по требованию страхователя договор морского страхования остается в силе до окончания рейса и на приобретателя такого судна переходят асе права и обязанности страхователя.
3.1 ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА
ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Договор страхования может быть заключен только в письменной форме
(ст. 940, п. 1 ГК РФ). Существенными условиями договора страхования по законодательству РФ является:
- объект страхования, т.е. определенный страховой интерес;
- перечень страховых рисков;
32
- страховая сумма;
- срок действия договора.
Договор страхования заключается по письменному заявлению страховате-
ля, в котором приводятся все необходимые сведения об объекте страхования и
желательные условия страхования.
Страхование базируется на принципе "абсолютной добросовестности сторон", что в первую очередь предусматривает истинность информации, которую
страхователь предоставляет страховщику. Страхователь должен предоставить 1
страховщику всю информацию относительно риска, связанного с объектом
страхования. Может не предоставляться информация, которую знает или должен знать страховщик (ст. 250 КТМ).
Страховщик имеет право письменно запросить у страхователя любые сведения о степени риска, связанного с объектом страхования, страхователь должен дать точные ответы, однако после заключения договора страховщик не
может требовать его расторжения на том основании, что ответов на некоторые
вопросы не было.
Условие о предоставлении необходимой информации о степени риска
трактуется ГК РФ и КТМ РФ различно. ГК РФ в ст. 944 предусматривает ситуацию предоставления страхователем заведомо ложных сведений, в таком случае договор страхования признается недействительным как заключенный в
условиях введения страховщика в заблуждение. В ст. 250 ч. 2 КТМ основанием
для признания договора недействительным и отказа в выплате страхового возмещения является сам факт недостоверности предоставленной страхователем
информации безотносительно к умыслу или другой форме вины страхователя.
Заключенный и надлежащим образом оформленный договор страхования
вступает в силу только после оплаты страховой премии или первого страхового
взноса. В этом есть определенное противоречие: договор страхования является
консенсуальным, так как требует предварительного взаимного согласования
сторон, но он является и реальным, потому что вступает в силу после совершения реального действия - оплаты страховой премии.
Таким образом, если страховой случай, например, гибель судна, произойдет после заключения договора страхования, но до оплаты страховой премии,
страховое возмещение не выплачивается. Страховая премия может выплачиваться в виде периодических страховых взносов. Договор вступает в силу с
оплаты первого страхового взноса, но при просрочке очередного взноса страховщик имеет право удержать его из страхового возмещения (ст. 252 КТМ).
Поскольку договор страхования является альтернативным, его исполнение
не требует каких–либо действий сторон. Однако совершенно обязательной является немедленная информация страхователя об изменении степени риска.
33
Непредоставление такой информации позволяет страховщику отказать в выплате страхового возмещения. При получении информации о повышении степени
риска страховщик может просто принять ее к сведению или потребовать выплаты дополнительной страховой премии, если страхователь с этим не согласится, договор страхования прекращается.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:
- гибель застрахованного имущества по причине иной, чем страховой слу-
чай; страховая премия возвращается в размере, пропорциональном сроку страхования и времени от заключения договора до момента гибели имущества;
- добровольное заявление страхователя о расторжении договора и при дру-
гих условиях.
В полной мере договор исполняется при наступлении страхового случая,
когда возникает обязательство страховщика в выплате страхового возмещения.
Однако при наступлении страхового происшествия в первую очередь на страхователя налагаются существенные обязательства:
- немедленно известить страховщика о происшествии и действовать в
дальнейшем по его инструкциям. Вмешательство страховщика в происшествие
и его инструкции не означают признания ответственности в выплате страхового
возмещения;
- страхователь должен действовать так, как будто его имущество не за-
страховано, то есть принять все необходимые разумные меры по его сохранению и уменьшению убытков. Разумно понесенные расходы по уменьшению
убытков возмещаются страховщиком. В сфере морского страхования требование сохранения имущества (судна и груза) возлагается на судовладельца, но не
на экипаж, капитан должен принять все необходимые меры для спа¬сения пассажиров и экипажа, он не должен принимать мер к спасению судна и груза, если такие меры связаны с риском для жизни членов экипажа;
- определить размер убытков;
- страхователь должен документально подтвердить наступление страхово-
го случая, предпринятые меры по предотвращению убытков и размер наступивших убытков.
По экономической основе размер страховой премии определяется довольно просто: из величины страховой суммы и вероятности наступления ущерба.
Все страхование строится на теории вероятности.
Величина страховой премии без учета прибыли определяется как:
R = D х р
34
где: R — страховая премия D — страховая сумма
р — вероятность наступления страхового случая
Но рассмотрим условный пример. Страховая сумма объекта страхования
10 ООО USD.
Вероятность наступления страхового случая 1%.
Страховая премия
10 000 х 0,01 = 100 USD.
Застраховано 50 объектов.
Страховой фонд составляет 5 000 USD.
В течение срока страхования (полисного года) погибает 1 объект, что
вполне возможно и не нарушает законов теории вероятностей.
Страховое возмещение составит 10 000 USD, что в два раза больше собранного страхового фонда.
Надежное для страховщика страхование обеспечивается только если предполагаемая вероятность наступления страхового случая реализуется с высокой
степенью точности. Известно, что монета падает «орлом» или «решкой» с вероятностью 50%, если бросить монету 3 раза, она может все три раза упасть «орлом» или «решкой», но если бросить монету 100 000 раз, она около 50 000 раз
упадет «орлом» и около 50 000 «решкой», отклонение будет очень незначительным.
Поэтому количество застрахованных объектов должно быть максимально
большим. Надежное страхование основывается на страховании жизни, жилых
домов и автомобилей, где количество объектов страхования исчисляется сотнями тысяч и миллионами.
Прибыль от страховых операций не единственный источник доходов страховой компании. Немаловажным источником доходов является инвестирование
страхового фонда. Между формированием страхового фонда и его расходованием на выплату страховых возмещений проходит несколько лет, в течение которых страховой фонд находится в полном распоряжении страховщика и инвестируется по его усмотрению.
В соответствии с "Законом об организации страхового дела в РФ" (Гл. III
ст. 27) страховой фонд может инвестироваться на условиях "диверсификации,
возвратности, прибыльности и ликвидности".
IV ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА
Как следует из определения договора морского страхования (ст. 246 КТМ
РФ), основной обязанностью страховщика является возмещение страхователю
или выгодоприобретателю понесенных им убытков при наступлении страхово-
35
го случая. При заключении договора и в процессе его исполнения страховщик
несет определенные договором страхования и законом обязанности и пользуется соответствующими правами.
Если при заключении договора морского страхования страхователь не сообщил сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для
определения степени риска, или сообщил неверные сведения, страховщик вправе отказаться от исполнения договора. При этом страховая премия причитается
страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или
сообщение неверных сведений произошло не по его вине. Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил
страхователь, отпали. Страховщик также не может впоследствии отказаться от
договора, если он был заключен при отсутствии ответа страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, лишь на том основании, что сведения ему не были сообщены.
Страховщик обязан выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручить страхователю условия
страхования (ст. 251 КТМ РФ).
Согласно ст. 263 КТМ РФ страхователь обязан по каждой отправке груза,
подпадающей под действие генерального полиса, сообщить необходимые сведения. При несообщении или несвоевременном сообщении этих сведений по
неосторожности страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок грузов, при этом страховщик имеет право на получение
всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений. Если же страхователь умышленно не сообщил эти сведения или не сообщил их своевременно,
неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму, то страховщик
вправе отказаться от страхования по генеральному полису. В таких случаях
страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую
он мог бы получить при надлежащем исполнении страхователем договора.
В соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования
имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а
при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для
страхователя, который вправе доказывать иное.
Страховщик обязан выдавать страховые полисы или страховые сертификаты отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса.
36
Любое изменение риска, о котором страхователь обязан сообщить страховщику, дает последнему право пересмотреть условия договора морского
страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. В
случае если страхователь не соглашается с этим, договор страхования прекращается с момента наступления такого изменения. Однако, если изменение, увеличивающее риск, вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, страховщик не вправе пересматривать
условия договора страхования. Так, согласно ст. 62 КТМ РФ, капитан судна
обязан оказать помощь любому лицу, терпящему бедствие на море, а перевозчик (пп. 3 п. 1 ст. 166 КТМ РФ) не несет ответственности за утрату или повреждение груза либо за просрочку его доставки, если они произошли вследствие
любых мер по спасанию людей и разумных мер по спасанию имущества на море.
Страховщик освобождается от исполнения договора морского страхования
с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования, если страхователь или
выгодоприобретатель не сообщил страховщику о любом существенном изменении риска. Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ страховщик при неисполнении страхователем обязанности по информации в случае увеличения страхового риска
вправе не только расторгнуть договор страхования, но и потребовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. В то же время страховщик
не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ). Страховая премия
полностью остается за страховщиком, если страхователь не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.
Одной из обязанностей страховщика является предоставление по требованию страхователя или выгодоприобретателя в размере страховой суммы обеспечения уплаты взносов по общей аварии, покрываемой условиями страхования
(ст. 273 КТМ РФ).
Согласно п. 1 ст. 272 КТМ РФ страхователь обязан принять меры по
предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик обязан возместить страхователю необходимые
расходы, произведенные последним для предотвращения или уменьшения
убытков, за которые несет ответственность страховщик (даже если меры, принятые страхователем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались
безуспешными), а также в результате выполнения указаний страховщика. Страховщик возмещает расходы по выяснению и установлению размера убытков,
подлежащих возмещению страховщиком, а также по составлению диспаши по
общей аварии. Расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению
37
страховой суммы к страховой стоимости (п. 2 ст. 962 ГК РФ уточняет, что возмещение осуществляется независимо от того, что вместе с возмещением других
убытков они могут превысить страховую сумму).
Как указывалось ранее, страхователь может заявить абандон и получить
всю страховую сумму в случае пропажи судна без вести. В случае если по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой
имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового
возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.
Согласно п. 1 ст. 281 КТМ РФ к страховщику, уплатившему страховое
возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за
причиненный ущерб. Такое право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего страховое возмещение.
В силу указанной нормы страховщик, получив право требования к виновному лицу в порядке суброгации, вступает на место страхователя в правоотношении, связывающем последнего с причинителем убытков, и право требования
должно осуществляться страховщиком с соблюдением того же порядка, который был предусмотрен для страхователя. Так, если страховщик суброгировал
право требования к перевозчику груза в каботаже, обязательным является
предъявление к перевозчику претензии; применяется годичный срок исковой
давности; не применяется ограничение ответственности за место или погрузочную единицу, правило о навигационной ошибке и т.д. В п. 1 ст. 965 ГК РФ подчеркивается диспозитивный характер самого правила о суброгации, однако
условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к
лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и
сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования. В случае если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за
причинение ущерба, либо осуществление такого права невозможно по вине
страхователя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения
полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
38
V ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВЩИКА
В соответствии с договором страхования страховщик обязан возместить
страхователю (выгодоприобретателю) убытки при наступлении страхового
случая. Однако страховщик, как определено ст. 963 ГК РФ, освобождается от
выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие
умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При
этом установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой
неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Именно таким законом и является КТМ РФ, согласно ст. 265 которого страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
КТМ РФ содержит специальные правила, регулирующие освобождение
страховщика от ответственности при страховании судна и при страховании груза. Так, согласно ст. 266, при страховании судна страховщик, кроме случаев,
указанных в ст. 265, не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие отправки судна в немореходном состоянии, если только оно не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей,
их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя
либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов,
опасных в отношении взрыва и самовозгорания.
Обязанность по приведению судна в мореходное состояние содержится в
ст. 124 КТМ РФ и Гаагско–Висбийских правил. Перевозчик не несет ответственности за немореходное состояние судна, если докажет, что немореходное
состояние судна было вызвано недостатками, которые не могли быть обнаружены при проявлении им должной заботливости (скрытыми недостатками).
При погрузке опасных по своей природе грузов страхователь обязан уведомить об этом страховщика в соответствии со ст. 250 КТМ РФ, и при невыполнении этой обязанности страховщик освобождается от ответственности за
убытки. В случае если опасный груз сдан под неправильным наименованием и
при приеме груза перевозчик не мог посредством наружного осмотра удостовериться в его свойствах, страховщик обязан возместить причиненные страхователю убытки, однако вправе взыскать их в порядке суброгации с отправителя.
Что касается ветхости судна и его изношенности, то убытки не подлежат возмещению даже в том случае, если страховщику был известен возраст судна.
39
При страховании груза страховщик не несет ответственности за убытки,
если докажет, что они причинены вследствие умысла или грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; естественных свойств
груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или
других); ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ РФ).
Поскольку при внешнеторговых сделках страхователь и отправитель не
всегда совпадают в одном лице, законом установлено, что вина отправителя
(кроме простой неосторожности) также освобождает страховщика от ответственности за убытки.
Естественные свойства груза во многих случаях неизбежно приводят к
порче, недостаче и др. Согласно п п. 8 п. 1 ст. 166 КТМ РФ перевозчик не несет
ответственности за утрату или повреждение груза, если они произошли вследствие скрытых недостатков груза, его свойств и естественной убыли.
Недостатки тары и упаковки груза, которые привели к повреждению груза
и возникновению убытков, также освобождают страховщика от их возмещения.
Страховщик не несет ответственности за убытки вследствие ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ РФ). Это правило связано с тем, что финансовые последствия указанных инцидентов могут
быть настолько катастрофическими (например, авария на Чернобыльской
АЭС), что оценка страхового риска оказывается невозможной. Вместе с тем
следует иметь в виду, что согласно ст. 56 Федерального закона «Об использовании атомной энергии») эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение на случай причинения убытков и вреда радиационным воздействием, которое состоит (в том числе) и из страхования. Условия и порядок
страхования гражданской ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда определяются законом. Страховщик, предоставивший финансовое обеспечение указанной ответственности, не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом в письменной форме за три месяца до приостановления или прекращения страхования органы государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии.
Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или
пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации,
реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей. Вместе с тем по соглашению сторон указанные риски также
могут быть застрахованы.
Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по грубой неосторожности не принял мер по предотвращению или уменьшению убытков
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]