Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Транспортное страхование. Учебное пособие
.pdf
В имущественном страховании:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование иных видов имущества.
Все виды имущественного страхования предусматривают заранее оговоренные в договоре о страховании обязанности страховщика полностью или частично возместить ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя
или выгодоприобретателя, связанный с владением, пользованием и распоряжением соответствующим имуществом в связи сего повреждением, уничтожением, кражей и т.д. Ставки страховых премий для страхования имущества предприятий составляют 0,05–2,00% от страховой суммы; 0.3–1.50% для грузов при
автоперевозках; 0,1–0,50% для грузов при авиационной перевозке; 0,2–0,60%
для грузов при морской перевозке; 0,2–1.0% для грузов при железнодорожной
перевозке.
При страховании финансовых рисков предусматривается совокупность нескольких видов страхования, определяющих полную или частичную компенсацию потери доходов или дополнительных расходов страхователя в связи с остановкой производства, сокращением его объемов, потерей работы, банкротством,
непредвиденными расходами
Ставки при страховании строительно-монтажных работ по имуществу и
работам составляют 0,3–1,0% от страховой суммы, по ответственности 0,5–
2,0% от страховой суммы.
Временной промежуток времени, в течение которого действует страховка
убытков от перерыва в производстве или коммерческой деятельности, обычно
используется на 3,6, 12 месяцев. Возмещению подлежат:
- текущие расходы страхователя, которые он понес в период перерыва в
производстве;
- расходы по выплате заработной платы, компенсация единого социального
налога;
- арендные платежи;
- налоги и сборы, которые не зависят от результатов хозяйственной де-
ятельности;
- проценты по кредитам и иным привлеченным средствам, амортиза-
ционные отчисления;
- недополученная средняя прибыль от застрахованной хозяйственной дея-
тельности за весь период такого перерыва.
11
Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств;
- страхование ответственности перевозчиков; страхование гражданской от-
ветственности предприятий — источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.
Ставка при страховании гражданской ответственности предприятий составляет 0,5–3,00% от страховой суммы. Возмещению подлежат:
- прямой действительный ущерб, возникший в результате уничтожения или
повреждения имущества;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевших; часть заработка которого в случае смерти потерпевшего лишились
иждивенцы;
- заработок, которого лишился потерпевший в результате увечья или потери трудоспособности;
- расходы на погребение, судебные издержки, расходы на привлечение независимых экспертов, прочие расходы по выяснению степени виновности, расходы на оказание юридической помощи.
Упомянутые ранее виды страхования предусматривают обязательства стра-
ховщика о полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с использованием транспортного
средства и исполнением профессиональных обязанностей. При этом подразумеваются обязательства страхователя при наступлении страхового случая возместить ущерб, случайно, неумышленно нанесенный им третьим лицам или окружающей среде.
Перестрахование — страхование одним страховщиком риска выплаты
страхового возмещения или страховой суммы по принятым им на себя договорным обязательствам страхования у других страховщиков.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страхов-
щиком в силу которого страховщик при страховом случае обязуется произвести
страховую выплату, а страхователь обязан выплачивать страховые взносы в
установленные сроки. Составляется в письменной форме на основании устного
или письменного заявления страхователя в соответствии с правилами определенного вида страхования, принятыми у страховщика.
Заключение договора страхования предусматривает обсуждение его условий. Страхователь обязан сообщить страховщику полные и достоверные сведения об объекте страхования, чтобы последний мог оптимально выработать и
12
установить для себя и своего клиента обязательства по риску в связи с возможными страховыми случаями.
Типовые формы перечисленных выше документов можно найти в соответствующей нормативной документации. Частные их видоизменения зависят от
формы документооборота, принятого в конкретной страховой компании.
Термины, используемые в договоре страхования, следующие.
Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения, в день заключения договора. Под действительной
стоимостью имущества мы понимаем рыночную стоимость имущества, то есть
вероятную цену, по которой оно может быть продано на рынке.
Страховая сумма — это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по
договору страхования. От нее зависит размер страховой премии, поскольку
страховые тарифы устанавливаются в процентах от размеров страховой суммы.
Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования. Это событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховые риски в обязательном страховании устанавливаются законом, а в добровольном — по соглашению сторон.
Страховой тариф (тарифная ставка) — величина, с помощью которой определяют размеры платы за страхование, вносимой страховщику при заключении
договора.
Франшиза — часть страховой суммы, предусматривающая участие самого
страхователя в возмещении части убытков, возникших в результате наступлении страхового случая.
Условная франшиза — страховщик освобождается от ответственности за
убыток, если размер убытка не превышает согласованного сторонами размера
участия страхователя в возмещении части убытков от страхового случая, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер
франшизы.
Безусловная франшиза — ответственность страховщика; определяется
размером убытка за вычетом франшизы.
Страховая премия – плата за страхование, вносимая страховщику страхователем в сроки и в порядке установленные договором страхования. Рассчитывается страховщиком на основе страховых тарифов, согласованных с данными
официального статистического учета наступления страховых случаев. Страховая премия уплачивается как единовременно за весь период страхования, так и в
рассрочку.
При этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой
премии полностью
13
Срок действия договора страхования — обычно определен как 0 часов 00
минут дня, следующего за днем списания денежных средств в уплату страховой
премии с расчетного счета страхователя.
2.2. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ
НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
При наступлении страхового случая стороны уведомляют друг друга об
этом, и страхователь принимает меры для уменьшения убытков. Страховщик
осуществляет действия по страховой выплате. Они включают:
- установление факта страхового случая
- расчет размеров ущерба и страховой выплаты
- осуществление страховой выплаты
- принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи с ложным страхо-
вым случаем.
При страховом случае страховщик выясняет:
- причину страхового случая
- обстоятельство, приведшее к страховому случаю
- определяет период действия страхового случая
- определяет территорию, на которой произошел страховой случай
Основания для освобождения страховщика от выплат:
- если страховой случай наступил вследствие умышленных действий стра-
хователя
- если страховой случай произошел из-за грубой неосторожности страхова-
теля
- при несообщении страховщику о страховом случае
При страховом случае представитель страховщика — страховой эксперт,
сюрвейер — обычно прибывает на место события, после осмотра повреждения,
осуществляет сбор свидетельств, участвует в обсуждении и оценке величины
ущерба.
После получения документальных и иных свидетельств по данному страховому событию, страховщик производит его квалификацию с точки зрения
признания его страховым случаем в рамках принятых в страховом договоре
оговорок и переходит к решению вопроса о возмещении возникшего убытка.
Если страховому эксперту не предоставляют соответствующих условий для
проведения экспертизы, осмотра поврежденного объекта или сбора свидетельств наступления страхового случая, либо он не обнаруживает в действиях страхователя или лица, им уполномоченного, намерения снизить возникший ущерб
14
или предотвратить его увеличение, эксперт обязан направить в адрес страхователя официальный протест с объяснением причин его заявления.
Заявление протеста страховым экспертом является обычной практикой его
деятельности. Статистическое исследование этого вопроса, говорит о том, что
протест заявляется практикующим экспертом регулярно в 5-10% случаях, к рассмотрению которых он может привлекаться в течение года.
Общие формальные правила расчета убытков как результата наступления
страхового случая для грузов:
- при утрате или недостаче груза за ущерб принимается стоимость ут-
раченного или недостающего застрахованного груза, исчисляемая на основании
документов или определяемая по рыночной стоимости;
- при повреждении груза ущерб исчисляется на базе стоимости восста-
новительного ремонта или в сумме, на которую уменьшилась стоимость застрахованного груза в результате его повреждения;
- при предъявлении к страхователю требований третьих лиц о возмещении
понесенных убытков, например, для случая страхования ответственности перевозчика, ущерб определяется в размере предъявленных к страхователю обоснованных требований со стороны третьих лиц (например, претензия от получателя
груза к перевозчику в связи с доставкой груза с повреждением может включать
в себя дополнительные затраты на хранение, обработку поврежденного груза,
перегрузку, его переупаковку и т.д.).
Процедура выплаты возмещения определяется в соответствии с условиями
договора о страховании конкретного объекта страхования и рамках определенных лимитов ответственности сторон. Страхователь может требовать выплату
только от страховщика. Иногда выплаты осуществляются страховщиком не
единовременно. В соответствии с договором перечисления могут осуществляться несколькими платежами либо по договору о перестраховании. Так или
иначе, страхователь должен обращаться за компенсацией ущерба только к одному лицу — к страховщику.
Таким образом эксперт, исполняя задание страховщика или страхователя,
практически может быть связан с обязательствами получения всех вышеописанных свидетельств возникшего страхового события или их подтверждения,
что потребует он него широкого спектра знаний и осведомленности по многим
вопросам, касающимся как самих грузов, так и процедуры их перевозки, обработки и таможенного оформления.
15
2.3. ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА
При наличии страхового случая и возникающим за ним вопросом о выплате страхового возмещения, страхователь руководствуется следующими свидетельствами:
- заявлением-претензией страхователя о наступлении страхового случая с
просьбой о компенсации понесенных убытков;
- документальным материалом, сопровождающим заявление страхователя,
в котором представлены количественные и качественные данные об объекте
страхования, достоверные факты наступления страхового события, расчеты и
обоснование суммы компенсации ущерба;
- возможной претензией со стороны третьих лиц, понесших ущерб в ре-
зультате наступления страхового события;
- заключением независимой стороны о причинах возникновения стра-
хового события и оценкой величины ущерба, оценкой достоверности предъявленной страхователем или третьими лицами претензии и обосновывающими их
документами.
- официальными заключениями специальных экспертиз;
- результатами проверки фактов своевременности принятия страхователем
мер по снижению возникших убытков.
Как правило собранная информация должна быть в виде подлинных документов, реальных фотосвидетельств, конкретных вещественных доказательств
и т.д. Привлеченный к рассмотрению страхового случая эксперт собирает упомянутые свидетельства и оформляет соответствующий отчет, в котором излагаются обстоятельства дела, его развитие, выводы, подтверждающей основой которых и являются собранные свидетельства.
Расчет суммы страхового возмещения страховщик осуществляет самостоятельно либо руководствуется расчетами, сделанными привлеченными
сторонами (сюрвейером, экспертом, оценщиком и т.д.).
Сумма страхового возмещения не должна превышать страховой суммы при
полной гибели застрахованного объекта. Для частичного повреждения или гибели сумма возмещения должна корреспондировать с суммой восстановительной стоимости объекта, а также, по согласованию, включать сумму компенсации понесенных страхователем дополнительных расходов по данному страховому случаю (привлечение эксперта, сюрвейера, дополнительные затраты на
хранение, перевозку, дополнительные накладные расходы и т.д.).
Отказ от выплаты возмещения основывается на случаях, установленных
законом, когда страховщик имеет право отказать страхователю или выгодоприобретателю в компенсации возникшего в результате страхового события ущерба. К таким случаям относятся:
16
- умышленное действие страхователя, застрахованного лица или выгодо-
приобретателя, направленные на наступление страхового случая;
- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен дого-
вор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
- сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхо-
вания;
- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по иму-
щественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
-наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва,
радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров или
иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого
рода или забастовок;
-возникновение убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции,
ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
- отказ страхователя или выгодоприобретателя от своего права требования
к лицу, ответственному за убытки, или невозможность осуществления этого
права по их вине.
Спустя время, после осуществления страховщиком возмещения ущерба по
страховому случаю, в пределах выплаченной им суммы, для него законом установлен порядок перехода от страхователя права требования суброгации к стороне, ответственной за возникший ущерб. Для обеспечения своего права страховщик может, а страхователь обязан, сразу после получения компенсации по
ущербу передать первому все документы и иной фактический материал, подтверждающий ответственность третьих лиц в нанесенном ущербе, а также сообщить иную информацию, позволяющую страховщику осуществить свои права. Такие требования страховщика фактически являются обратными требованиями к лицам, ответственным за причиненный ущерб.
2.4 УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ
На страховом рынке определен перечень основных и стандартных условий,
которые можно считать универсальными для большинства страховых случаев и
которые прошли практическую апробацию за время их применения. Некоторые
условия остаются без изменений своего содержания и комментариев в течение
долгих лет; другие видоизменяются по мере изменения самих объектов страхования; появляются новые условия в связи с появлением новых объектов страхования.
17
В нашей стране широко используют международный опыт, основывающийся на оговорках Института Лондонских страховщиков (оговорки “A”, “B”,
”C”) — базисных условиях страхования грузов, разработанных вышеназванным
учреждением в соответствии с нормами международного права.
По условиям оговорки «А» страхованием покрываются все риски, которым
подвергается груз при перевозке, кроме специально оговоренных групп рисков.
Это могут быть, например, убытки, произошедшие вследствие:
- умысла или грубой неосторожности страхователя;
- внутреннего дефекта застрахованного груза;
- военных действий, народных волнений, конфискации, ареста или рекви-
зиции груза;
- воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
- влияния температуры трюмного воздуха или особых и естественных
свойств груза;
- недостачи груза при целостности наружной упаковки и пломб;
- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и т.п.
Оговорки «В» и «С» предоставляют более узкое страховое обязательство. В
соответствии с их условиями возмещаются только убытки, вызванные особо
оговоренными в них рисками.
По оговорке «В» покрываются страхованием убытки, произошедшие
вследствие:
- пожара, взрыва;
- посадки судна на мель;
- столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за
исключением контакта с водой;
- опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке;
- землетрясения, вулканического извержения, удара молнии;
- убытков, расходов и взносов по общей аварии;
- выбрасываниями или смытия груза за борт судна;
- протечки воды в судно или транспортное средство, контейнер с грузом
или место хранения;
- полной потери отдельных частей груза в результате падения за борт или
при погрузке или разгрузке.
Из покрытия по оговорке «С» исключаются также убытки от протечки воды, повреждения при погрузочно-разгрузочных работах, землетрясения, вулканического извержения и удара молнии.
Правилами страхования грузов, определенными постановлением № 140
Минфина СССР от 24.12.90 г., все договоры страхования грузов заключаются
при двух стандартных условиях, а именно:
18
«С ответственностью за все риски» — аналог оговорок страхования класса
«А»;
В этом случае страховое покрытие предусматривает возмещение убытков
от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшей по любой
причине, кроме оговоренных в страховом договоре.
«Без ответственности за повреждения» — аналог оговорок страхования
класса «С».
В данном случае возмещение осуществляется при возникновении ущерба
только вследствие заранее оговоренных в страховом договоре причин.
Понимание сути оговорок страхования необходимо экспертам при подготовке выводов своей работы, касающихся вопроса признания произошедшего с
застрахованным объектом события как страхового случая, по которому следует
возмещение ущерба или его отказ.
2.5 ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
Страхование грузов предусматривает риски возникновения во время перевозки случаев повреждений, хищений или гибели грузов. В понятие «перевозки» включаются в данном случае момент приема груза со склада, перегрузку и
хранение его на промежуточных складах, возможную смену перевозчика или
транспортного средства и доставку груза на склад получателя в место, указанное в транспортных документах.
Страхуются: все виды грузов, перевозимых любым видом транспорта;
транспортные и накладные расходы; ожидаемая прибыль от реализации товаров
в пункте назначения.
Основные виды страхового обеспечения делятся на три группы:
- «с ответственностью за все риски»:
- «с ответственностью за частную аварию»;
- «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».
Период страхования определяется либо длительностью транспортировки — «от склада до склада», либо распространяется на период промежуточного складирования, однако не более 30 дней.
Факторы, определяющие сумму страхового взноса в данном виде страхования, следующие: номенклатура груза, его упаковка, маршрут перевозки, способ
транспортировки, наличие охраны и сопровождения груза.
Страхователь к моменту подписания договора страхования обязан сообщить страховщику следующие сведения об объекте страхования и условиях его
транспортировки:
19
- количественные и качественные характеристики груза (наименование, ко-
личество мест, вес груза, особые характеристики);
- детали упаковки (вид упаковки и материал упаковки);
- данные о транспортных документах (даты, номера, сведения о пере-
возчике, экспедиторе, с возможным предоставлением копий);
- характеристики транспортного средства (вид и номер транспортного
средства, тип и номер контейнера, тип судна и тоннаж, дату постройки судна и
т.д.);
- способ загрузки и размещения груза в транспортном средстве (на палле-
тах, навалом, с закреплением или без него, в трюме, на палубе, наливом, совместно с иным грузом и т.д.);
- схему перевозки (пункты отправления, перегрузки, доставки, таможенной
очистки);
- дату отправки груза и дату планируемого прибытия;
- страховую сумму объекта страхования;
- предложения по условиям страхования.
Страхователь и страховщик должны также обсудить возможные изменения
степени рисков при выбранной схеме. То есть страхователь обязан сообщить о
тех изменениях, которые дают возможность или обуславливают необходимость
для страховщика вносить соответствующие изменения в условия страхования.
При страховом случае во время перевозки (например, ДТП) естественно
ожидать внесения изменений в схему перевозки и в ее условия. О таких случаях
страхователь обязательно должен быть уведомлен в кратчайшие сроки. Ущерб и
обстоятельства будут определены привлеченным экспертом, выехавшим на место. Если груз доставляется на таможенный пост, то при обнаружении недостачи на месте доставки грузовой эксперт практически лишен возможности установить точное место возникновения недостачи и должен провести специальное
расследование либо ограничиваться в своих выводах логически обоснованными
предположениями. Такое изменение условий перевозки обычно заранее оговаривается сторонами и учитывается в договоре.
Для генеральных грузов осмотр достаточно организовать на таможенном
посту проверкой состояния пломб и анализом общего вида груза в транспортном средстве.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]