Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Привлеченные средства частных лиц в банках России. Статистический анализ. Монография
.pdf
12
Введение
перспективных вариантов развития предприятий, организаций, отраслей экономики России и других стран.
Информационную базу исследования составили статистические данные Центрального банка России, статистические сборники Федеральной службы государственной
статистики, статистические данные центральных банков
разных стран мира, а также публикации в периодической
печати и официальные интернет-сайты.
Научная новизна исследования заключается в
разработке
методики комплексного статистического анализа и прогнозирования основных показателей, характеризующих привлеченные средства физических лиц в банковскую систему
Российской Федерации.
В результате проведенной научной работы был решен
следующий ряд задач:
выявлены основные тенденции и обозначены пробле-•
мы развития банковской системы России, а также проведено сравнение тенденций развития отечественной
банковской системы с банковскими системами развитых стран мира;
раскрыты особенности сберегательного поведения на-•
селения России;
дана характеристика рынка вкладов физических лиц •
в рублях и иностранной валюте и проанализирована
скорость и интенсивность их изменения до кризиса, а
также тенденции изменения этих показателей в связи
с финансовым кризисом;
осуществлен пересчет
ежемесячных значений вкладов •
физических лиц в рублях за период с 1 января 2000
по 1 декабря 2007 г. в целях получения сопоставимых
данных за весь рассматриваемый срок, поскольку был
изменен алгоритм расчета показателей с 1 февраля
2008 г. в соответствии с требованиями международных
стандартов финансовой отчетности;
решена задача моделирования и прогнозирования •
объемов вкладов физических лиц
в рублях по срокам
привлечения, позволяющая оценить перспективы этого процесса;
Введение
13
выполнен анализ колеблемости и динамики процент-•
ных ставок по срокам привлечения и видам валют;
определены основные факторы, влияющие на сберега-•
тельное поведение населения Российской Федерации;
разработан подход к многомерной классификации ре-•
гионов Российской Федерации по уровню сберегательного поведения населения.
Решенные теоретические и методические задачи стати-
стического исследования структуры
и динамики вкладов
физических лиц могут быть использованы при моделировании и прогнозировании объемов привлеченных средств
физических лиц кредитными институтами, а также для
оценки состояния и динамики привлеченных средств физических лиц отдельных банков и их совокупности для принятия управленческих решений. Полученные результаты и
практические рекомендации позволяют дать объективную
оценку
состояния депозитной базы банковской системы
Российской Федерации в части управления структурой
вкладов физических лиц.
Основные положения и результаты исследования могут
использоваться в учебном процессе в ходе преподавания
дисциплин «Теория статистики», «Статистика финансов»,
«Банковская статистика», а также в рамках корпоративного
обучения в магистратуре.
Глава 1
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
1.1. Характеристика структуры
Банковской системе в целом и отдельным аспектам ее
функционирования и развития посвящены многочисленные научные труды и прикладные исследования. Еще лет
10 назад представление специалистов о содержании банковской системы, образующих ее элементах и присущих
ей свойствах, было достаточно неоднородным, что приводило к появлению различных, порой взаимоисключающих
определений.
В настоящее время при определении банковской системы ученые единодушны в использовании системного
подхода. В рамках данного подхода банковскую систему
можно рассматривать как комплекс организующихся посредством кредитно-денежного механизма элементов, обладающих определенными временными и пространственными состояниями, саморазвивающуюся и отвечающую всем
принципам и свойствам системности
системности, можно назвать и более строгие принципы
формирования и функционирования эффективной банковской системы: управляемость, эволюционность, адекватность, функциональная полнота, саморазвитие, открытость,
эффективность, адекватное правовое сопровождение
1
. Помимо требований
2
.
1
Митрохин В.В. Развитие банковской системы: теория, методо-
логия, практика. Саранск: Изд-во Морд. ун-та, 2004. 161 с.
2
Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для
студентов. 2-е изд, перераб. и доп. М.: ЮНИТИ, 2006. 528 с.
Глава 1. Банковская система России и основные тенденции ее развития...
16
Если говорить о современной банковской системе России,
то практически каждый из более строгих принципов в той
или иной степени не выполняется. Поэтому можно сделать
вывод о том, что в сегодня банковская система далека от
своего органичного состояния, а следовательно, подлежит
дальнейшему развитию. Для современной банковской системы характерны проблемы не столько
функционирования, сколько развития в составе экономики в соответствии
с ее целями и задачами.
Используя системный подход в целях настоящего исследования, мы будем рассматривать банковскую систему как
сложную систему, обладающую целостностью и взаимосвязанностью входящих в нее элементов, развивающуюся во
взаимодействии с другими системами, частью которых она
является, и
системами ее составляющими. Такой подход
позволяет осмыслить закономерности развития банковской
системы, а также прогнозировать изменение характеризующих ее показателей с помощью статистических методов.
Фундаментальными принципами организации банковской системы Российской Федерации являются коммерческие основы деятельности кредитных организаций
(КО) и двухуровневая структура, которая определяется
Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «
О бан-
ках и банковской деятельности».
К первому уровню банковской системы Российской
Федерации относится Центральный банк Российской Фе-
де рации (далее – Центральный банк), величина активов
которого по состоянию на 1 апреля 2009 г. составляет
17 326 796 млн руб.
1
В отношении Центрального банка статьей 75 Кон ституции Российской Федерации установлен особый статус
и определено исключительное право на осуществление
денежной эмиссии, а в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии
со статьей 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г.
1
Баланс Банка России в 2008 г. / Центральный банк Российской
Федерации.
1.1. Характеристика структуры
17
№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» целями деятельности Банка России явля-
ются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие
и укрепление банковской системы Российской Федерации
и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Второй уровень образуют кредитные организации
(банковские и небанковские), а также филиалы и представительства
иностранных банков, реализующие денежнокредитную политику Банка России на местах. По состоянию на 1 января 2009 г. второй уровень банковской системы
Российской Федерации составляют 1228 зарегистрированных кредитных организаций, в том числе банков – 1172,
небанковских кредитных организаций – 56. Из них имеют
право на осуществление банковских операций – 1108 кредитных организаций (1058 банков и 50 небанковских кредитных
организаций). 886 кредитных организаций имеют
лицензии, предоставляющие право на привлечение вкладов
населения, 221 кредитная организация имеет иностранное
участие в уставном капитале. Действующие кредитные
организации располагают 3470 филиалами, 721 представительством, 21 272 дополнительными офисами, 13 871
операционными кассами вне кассового узла, 1445 кредитнокассовыми офисами, 1498 операционными офисами.
Если сравнивать банковскую систему России с банков-
скими системами стран Европы и США
по количеству зарегистрированных банков (рис. 1.1), то такое количество
банков можно считать небольшим.
В странах, значительно уступающих России и по территории, и по численности населения, количество банков
преобладает. Так, в Германии, территория которой меньше территории России в 48 раз, а численность населения в
1,7 раза, количество банков больше, чем
в России, в 1,6 раза.
При сравнении же с банковскими системами стран СНГ
Россия по количеству зарегистрированных банков выгодно
выделяется (рис. 1.2).
Период с 1999 по 2009 г. характеризуется устойчивой тенденцией к сокращению числа кредитных орга-
Глава 1. Банковская система России и основные тенденции ее развития...
18
Рис. 1.1. Количество зарегистрированных банков
в банковских системах зарубежных стран и России
по состоянию на 1 января 2008 г.
1
Рис. 1.2. Количество зарегистрированных банков
в банковских системах стран СНГ и России по состоянию
на 1 января 2008 г.
1
Информация с сайтов центральных банков разных стран.
2
Основные показатели денежно-кредитной сферы стран СНГ
2
в 2007 г. Отчет Банка России за 2007 г. Табл. 38. С. 251.
1.1. Характеристика структуры
19
низаций банковской системы Российской Федерации.
В таблице 1.1 представлена динамика числа кредитных организаций Российской Федерации.
Таблица 1.1
Динамика числа кредитных организаций России
за период с 1999 по 2009 г.
Виды
кредитных организаций
Все виды КО, зарегистрированных Банком России,
в том числе:
• банки –1279 –128 –52,2 –7,1
• небанковские КО +26 +3 +86,7 +6,4
КО, имеющие право
на осуществление банковских
операций,
в том числе:
• банки –389 –39 –26,9 –3,1
• небанковские КО +21 +2 +72,4 +5,6
Ликвидированные КО +1412 +141 +289,3 +14,6
КО, у которых отозвана
лицензия
Абсолютный
прирост
общий сред-
ний
–1253 –125 –50,5 –6,8
–368 –37 –24,9 –2,8
–887 –89 –88,3 –19,3
Темп
прироста, %
общий сред-
ний
Сокращение численности кредитных организаций происходит за счет уменьшения числа банков, количество же небанковских кредитных организаций увеличивается. Однако,
учитывая их небольшой удельный вес в общей численности
кредитных организаций (всего 4,6%), рост их числа оказывает слабое влияние на общую тенденцию. Среднегодовой
темп сокращения действующих кредитных организаций соответствует 2,8%. Если за базу
сравнения взять максимальную их численность по состоянию на 1999 г. – 1476 организаций, то получится, что в абсолютном выражении эти
темпы равны в среднем 37 уходящим с рынка кредитным
организациям ежегодно.
Глава 1. Банковская система России и основные тенденции ее развития...
20
В действительности ситуация несколько иная. В основе сокращения численности действующих кредитных организаций лежат две неравномерные тенденции: создание
незначительного числа новых кредитных организаций
на фоне ликвидации большого числа уже существующих
(табл. 1.2).
Таблица 1.2
Число зарегистрированных и ликвидированных
кредитных организаций в разные годы
Год Число КО Удельный вес
КО, %
зарегистриро ванных
ликви-
д иро-
ванных
зарегистрированных
ликви-
диро-
ванных
1
Число
ликвидированных
КО, приходящихся
на одну зареги-
стрированную
1999 7 112 4,5 7,9 16,0
2000 17 269 10,8 19,1 15,8
2001 30 153 19,1 10,8 5,1
2002 41 216 26,1 15,3 5,3
2003 18 178 11,5 12,6 9,9
2004 3 153 1,9 10,8 51,0
2005 9 118 5,7 8,4 13,1
2006 7 71 4,5 5,0 10,1
2007 12 61 7,6 4,3 5,1
2008 13 81 8,3 5,8 6,2
Итого:
157 1412 100,0 100,0 9,0
Таким образом, для банковской системы Российской
Федерации в период с 1999 по 2009 г. характерно следующее.
1. Небольшое пополнение банковской системы новыми
кредитными организациями (всего 157 кредитных организаций за 10 лет). При этом основное увеличение их числа
пришлось на период с 2000 по 2003 г. (67,5% от всего коли-
1
Рассчитано по: Информация о регистрации и лицензировании
кредитных организаций; Информация о ликвидации кредитных организаций за разные годы.
1.1. Характеристика структуры
21
чества созданных кредитных организаций за период с 1999
по 2009 г.).
2. Крупномасштабная ликвидация уже существующих
организаций. За период с 1999 по 2009 г. было ликвидировано 1412 кредитных организаций, что составляет 74,3%
от числа всех ликвидированных кредитных организаций за
историю существования современной банковской системы
(табл. 1.3).
Максимальные масштабы ликвидационных мероприя-
тий имели место в 2000–2003 гг., когда было
ликвидировано
57,8% кредитных организаций, прекративших свою деятель-
ность за период с 1999 по 2009 г. Таким образом, в среднем
на 1 вновь создаваемую кредитную организацию с рынка
банковских услуг уходило примерно 9. Максимальный разрыв этих показателей наблюдался в 2004 г., когда на 1 вновь
созданную кредитную организацию ликвидировалась 51.
Таблица 1.3
Число ликвидированных кредитных организаций
современной банковской системы
Российской Федерации
Период Число ликвидированных КО
всего по отношению
к итогу, %
До 1999 г. 488 25,7
1999–2008 1412 74,3
Итого:
1900 100,0
Среди факторов, сыгравших существенную роль в процессе вывода с рынка банковских услуг кредитных организаций, можно выделить следующие.
Введение в действие системы страхования вкладов •
(ССВ), признанной обеспечивать защиту сбережениям
населения, и несоответствие некоторых банков критериям вступления в нее. По состоянию на 1 января
2009 г. в реестр банков – участников
ССВ было включено 938 банков, что составило 87% от количества действующих банков. На их долю приходится 99% всех
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]