Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское дело. Учебное пособие-3.pdf
Таблица 5
Увеличение налогов
уменьшение кредитно-ссудных операций;
Сокращение налоговых ставок
расширение кредитно-ссудных операций;
Влияние изменения налоговых ставок
на кредитную политику коммерческих банков
Мера Ожидаемый результат
повышение процентных ставок
снижение процентных ставок
3. Законодательство в области регулирования банковских и небан-
ковских финансовых учреждений. Разработка законов и инструкций осуществляется Правительством РФ, местными органами, законодательной
властью. Их задача регламентировать различные стороны деятельности
кредитных институтов.
В целом увеличение Банком России любого из описанных показателей
учетной политики ведет к сокращению объема кредитования коммерческими банками. Следовательно, стоимость кредитов увеличивается, снижая
их доступность (это присуще для политики денежно-кредитной рестрикции, иначе политики «дорогих денег»). Снижение указанных показателей
ведет к увеличению числа выданных кредитов, следовательно, к росту объемов кредитования. Подобное воздействие носит стимулирующий характер
и называется денежно-кредитной экспансией (политикой «дешевых денег»). Такие меры характерны для фазы экономического цикла.
Контрольные вопросы и задания
1. Охарактеризуйте современное банковское законодательство.
2. Каков порядок прохождения регистрации в Банке России?
3. Дайте определение понятию «ключевая ставка».
4. Объясните необходимость лицензирования банковской деятельно-
сти, назовите основания для выдачи лицензии.
5. Изучив Федеральный закон от 2 дек. 1990 г. № 395-1 «О банках
и банковской деятельности», оцените достоверность приведённых выска-
41
зываний. В последнем столбце укажите статью, которая на ваш взгляд яв-
Верно/
неверно
Осно-
вание
Основная цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли
К банковским операциям относится купля-продажа иностранной
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать
Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмот-
Средства бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов не могут быть ис-
Приобретение и (или) получение в доверительное управление одним лиКандидаты на должности членов совета директоров кредитной органи-
Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия
Банковской группой признается являющееся юридическим лицом объеди-
Союзы и ассоциации обязаны уведомить Банк России о своем создании
в месячный срок после регистрации
Кредитная организация обязана публиковать бухгалтерский баланс ежеквартально
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции
с момента государственной регистрации
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию
ежемесячной отчетности
Корреспондентские отношения между кредитной организацией
Кредитная организация обязана организовать внутренний контроль,
ляется основанием для ответа (табл. 6).
Таблица 6
Показатели банковской деятельности
Оценочные показатели
валюты в наличной и безналичной формах
указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк»
или «небанковская кредитная организация»
ренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы
пользованы для формирования уставного капитала кредитной организации
цом свыше 1 % акций кредитной организации требует уведомления Банка России
зации должны соответствовать квалификационным требованиям
нение кредитных организаций, в котором одна кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций
в случае задержки более чем на десять дней предоставления
и Банком России осуществляются на безвозмездной основе
обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей
характеру и масштабам проводимых операций
42
5. РЕГУЛИРОВАНИЕ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКА С КЛИЕНТАМИ
5.1. ПОНЯТИЕ «КЛИЕНТА БАНКА» И ЕГО ПРИЗНАКИ.
Х
АРАКТЕРИСТИКА ТИПОВ КЛИЕНТОВ БАНКА
Клиентами банка можно назвать физических и юридических лиц, которые пользуются банковскими услугами. Существуют признаки, по которым можно отличить клиента банка:
1. Клиент – это лицо, которое поручает какую-либо деятельность
банку, операции, проведенные от имени клиента.
2. Лицо, открывшее счет в банке, становится клиентом. Счет может
быть любой: расчетный, валютный, депозитный и т. д.
3. Когда между лицом и банком возникают деловые отношения, мож-
но говорить о том, что данное лицо является клиентом банка.
Также клиентом банка может выступать другой банк. Выделим еще
ряд критериев, по которым можно классифицировать клиентов банка:
1. По правовому статусу клиенты банка подразделяются на юридиче-
ских и физических лиц.
2. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиен-
том банка, поэтому выделяют существующих и потенциальных клиентов.
3. По размеру: крупные, средние и малые в зависимости от величины
баланса, размеров профессиональной деятельности субъекта.
4. По времени начала обслуживания: старые и новые клиенты. Ста-
рые клиенты имеют давнюю историю отношений с банком. Новые клиенты – это клиенты, у которых с данным банком отношения на стадии формирования.
43
5. По степени кредитоспособности банк присваивает клиенту класс,
в зависимости от доходности, обеспеченности кредита и т. д., показывая
тем самым степень заинтересованности в этом клиенте.
6. По принадлежности к отрасли: промышленные, сельскохозяй-
ственные, торговые и т. д.
Анализ критериев позволяет в реальном времени совершенствовать
коммуникации с клиентами. Актуальность данной классификации продиктована необходимостью иметь возможность строить долгосрочные взаимоотношения банка с клиентами.
5.2. ПРИНЦИПЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКА С КЛИЕНТАМИ
Принципы взаимоотношений банка с клиентом выстраиваются по
правилам, которых придерживаются обе стороны.
Принцип заинтересованности показывает взаимоотношения банка
и клиента благодаря компромиссам, уступкам.
Принцип платности основан на том, что у коммерческого банка
и коммерческого предприятия единый мотив деятельности – это получение прибыли.
Принцип рациональности основан на том, что, обращаясь в банк, клиент
планирует рациональную организацию своей деятельности, т. е. ускорить
производственную деятельность посредством денежно-кредитных платежей.
Принцип обеспечения ликвидности. Этот принцип важен и для банка,
и для клиента. Чтобы повысить собственную ликвидность, банку необходимо предоставлять клиенту платежные средства для обеспечения его
ликвидности.
Принцип взаимности основан на учете интересов обеих сторон и выполнении взаимных договоренностей.
Принцип ответственности основан на том, что в случае невыполнения
каких-либо договоренностей банки и клиенты ответственны друг перед
другом.
44
Принцип невмешательства заключается в том, что банк и клиент не
имеют права вмешиваться в оперативную деятельность друг друга, за исключением акционеров, которые обладают долей в капитале.
Принцип партнерских отношений показывает, что банк и клиент действуют по отношению друг другу как партнеры. У клиента есть возможность выбора, услугами какого банка он может пользоваться. Банк ориентируется на запросы клиента, содействует непрерывности, повышению
качества, конкурентоспособности его производства, получению дохода.
Банк реализует свой коммерческий интерес, получая вознаграждение от
клиента за сотрудничество с ним.
Принцип договорных отношений основан на том, что взаимоотношения банка и клиента оформляются договором, в котором прописаны основные законодательные нормы.
Принцип дифференцированности говорит об индивидуальном подходе к каждому клиенту, основываясь на их индивидуальных особенностях.
Выделяют также этические принципы банковской деятельности.
5.3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
Все права и обязанности банка и клиентов вытекают из договорных
отношений и определяются банковским законодательством. Банк – это
юридическое лицо, права которого защищены законодательством страны.
Банк выполняет обязательства, вытекающие из договорных отношений
с клиентом.
Все банки обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. Раскрытие
информации может быть только:
1) с согласия клиента;
2) по требованию правоохранительных органов;
3) в вопросе защиты интересов банка;
4) в интересах общества.
45
За разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки,
небанковские кредитные организации, должностные лица этих организаций несут материальную и уголовную ответственность.
5.4.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА
Согласно банковскому законодательству, клиент:
1) вправе расторгнуть договор с банком;
2) требовать возмещения убытков в случае разглашения коммерче-
ской тайны;
3) требовать от банка выполнения обязательств.
Обязанности клиента сводятся к соблюдению банковских правил по
удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счета по
оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Банк вправе
отказать клиенту в случае непредоставления в банк документов, удостоверяющих право лиц осуществлять от имени организации распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Кроме этого, обязанность
клиента связана с кредитованием счета и оплатой расходов банка на совершение операции по счету.
5.5.
Новые тенденции взаимоотношений кредитных организаций с клиентами продиктованы происходящими событиями в экономике и политике.
Среди таких тенденций можно выделить следующее:
1. Рост масштаба банковских операций. Банковский сектор разраста-
ется как часть финансового рынка, тем самым увеличивается масштаб
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ
БАНКА С КЛИЕНТОМ
46
производственной, торговой и финансовой деятельности экономических
субъектов. Развитие информационных технологий позволяет оказывать
банковские услуги в самых удаленных регионах страны.
2. Выравнивание структуры банковской клиентуры. Клиентами банка
сегодня становятся не только юридические, но и физические лица, обращающиеся за банковскими услугами.
3. Рост внимания к клиентам физическим лицам. Расширяется линей-
ка услуг для клиентов пенсионеров и несовершеннолетних лиц.
4. Совмещение традиционного денежно-кредитного обслуживания
клиентов со страхованием, оказанием туристических услуг, услуг доставки и т. п., тем самым банки превращаются в финансовые экосистемы.
5. Дифференциация отношений банка с клиентом. Для более выгодных клиентов банк предлагает льготные условия обслуживания, всевозможные бонусные программы, поскольку клиенты становятся все более
требовательными к качеству банковских операций: они ждут профессиональных консультаций от сотрудников, лояльности в условиях предоставляемых услуг и т. д.
Сегодня банку не просто выдерживать конкуренцию. Кроме традиционного набора банковских продуктов и услуг банку важно предложить
клиенту оптимальный набор из выбранной линейки продуктов. В связи
с этим банки работают над внедрением клиентоориентированных стратегий, оптимизируют бизнес-процессы. Можно выделить критерии, которыми банк руководствуется при выстраивании взаимоотношений с клиентами: качество и время обслуживания, количество сотрудников банка,
к которым клиент перенаправлен при получении услуги, доля рынка привлеченных новых клиентов и т. д.
Современный клиент одновременно пользуется продуктами и услугами нескольких банков, заставляя банки бороться за увеличение доли расходов в их банке.
47
5.6. ГАРАНТИРОВАНИЕ (СТРАХОВАНИЕ) ВКЛАДОВ ГРАЖДАН
Система обязательного страхования вкладов (ССВ) реализуется в рамках Федерального закона от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании
вкладов в банках Российской Федерации». Согласно указанному закону,
вклады физических лиц застрахованы на случай лишения коммерческого
банка лицензии. Программа защиты действует только в тех банках, которые являются участниками системы ССВ.
Основные цели данного страхования: защита прав и интересов вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к банковской системе РФ; стимулирование привлечения денежных средств юридических и физических лиц
в банковскую систему РФ.
Контрольные вопросы и задания
1. По каким признакам классифицируются клиенты банка?
2. Какие принципы лежат в основе взаимоотношений банка и клиента?
3. Для чего банк заинтересован в выстраивании клиентоориентиро-
ванной стратегии?
4. Подготовьте записку об Агентстве страхования вкладов. Какую
роль оно играет в банковской системе?
5. Подготовьте аналитическую записку на тему «Роль доверия во вза-
имоотношениях банка с заемщиками».
48
6. БАНКОВСКИЕ РЕСУРСЫ, ИХ ПЛАНИРОВАНИЕ И РЕГУЛИРОВАНИЕ
6.1. РЕСУРСЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА:
СТРУКТУРА И ХАРАКТЕРИСТИКА
Коммерческие банки самостоятельно формируют ресурсную базу, поскольку основная цель их деятельности – получение прибыли. Ресурсы
формируются из разных источников: средства государства, физических
и юридических лиц. Для получения дохода банк занимается их размещением.
Размер ресурсов зависит от денежно-кредитной политики Банка России,
от политики самого коммерческого банка. Под банковскими ресурсами понимается вся совокупность находящихся в распоряжении банков средств,
которые используются для проведения ими активных операций [2].
На формирование ресурсной базы оказывают влияние как внешние,
так и внутренние факторы.
Внешние факторы:
1) экономическая и политическая ситуация в стране и мире;
2) проводимая денежно-кредитная политика Центрального банка;
3) ситуация на рынке ссудных капиталов, валютном рынке и рынке
ценных бумаг;
4) уровень межбанковской конкуренции.
Внутренние факторы:
1) портфель сформированных ресурсов;
2) гибкость процентной и депозитной политики банка;
3) уровень цифровизации банковской деятельности.
49
Ресурсы банка можно разделить на собственные и привлеченные
(рис. 2).
Рис. 2. Структура ресурсов коммерческого банка
Собственный капитал выполняет следующие функции: защитная,
оперативная и регулирующая.
Защита интересов вкладчиков, кредиторов, клиентов банка – все это
необходимо соблюсти коммерческому банку при определении стратегии
размещения банковских ресурсов в активы. Установление обязательных
нормативов и резервов позволит банку оставаться платежеспособным и ликвидным. В условиях нестабильной экономики рост собственного капитала
банка препятствует развитию проблем.
Оперативная функция выполняет роль финансового ресурса для развития материальной базы. Например, приобретение программного обеспечения, оборудования для расширения спектра операций.
Регулирующая функция заключается в заинтересованности регулирующих органов в успешном функционировании банков [2].
50