Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Актуальные проблемы банковского законодательства. Монография
.pdf
ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ
А. Л. Белоусов
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ
БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
Монография
Вузовское образование
Саратов • 2018
УДК 347.7
ББК 67.402
Б43
Автор:
Белоусов А. Л. — доцент Северо-Западного института (филиала)
Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
Рецензенты:
Шохин Н. Н. — доктор экономических наук, профессор;
Сиряков А. Н.— кандидат юридических наук
Белоусов, А. Л.
Б43 Актуальные проблемы банковского законодательства [Электронный
ресурс] : монография / А. Л. Белоусов. — Электрон. дан. и прогр. (5 Мб). —
Саратов: Вузовское образование, 2018. — 142 с. — (Высшее образование).
ISBN 978-5-4487-0188-7
В настоящей монографии раскрыты теоретические аспекты становления и
развития в Российской Федерации законодательства в сфере банковской
деятельности, обозначены наиболее проблемные вопросы в регулировании
данной сферы.
Выполнено в соответствии с учебно-методическим планом по дисциплине
«Банковское право».
Научное электронное издание
© Белоусов А. Л., 2018
© Оригинал-макет, оформление.
ООО «Вузовское образование», 2018
Редактор А.В. Неверова
Технический редактор Е.В. Якубович
Корректор И.О. Игнатьева
Компьютерная верстка, обложка С.С. Сизиумовой
Для создания электронного издания использовано:
Приложение pdf2swf из ПО Swftools, ПО IPRbooks Reader,
разработанное на основе Adobe Air
Подписано к использованию 25.01.2018. Объем данных 5 Мб.
Издание представлено в электронно-библиотечных системах
IPRbooks (www.iprbookshop.ru),
Библиокомплектатор (www.bibliocomplectator.ru)
Бесплатный звонок по России: 8-800-555-22-35
Тел.: 8 (8452) 24-77-97, 8 (8452) 24-77-96
Отдел продаж и внедрения ЭБС:
доб. 206, 213, 144, 145
E-mail: sale@iprmedia.ru
Отдел комплектования ЭБС:
доб. 224, 227, 208
E-mail: mail@iprbookshop.ru
По вопросам приобретения издания обращаться:
доб. 208, 201, 222, 224
E-mail: izdat@iprmedia.ru, author@iprmedia.ru
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ................................................................................................................... 5
1. Регулирование деятельности системообразующих банков
в Российской Федерации ........................................................................................ 6
2. Вопросы внедрения норм о трансграничном банкротстве
в регулирование отношений с участием Российских банков ........................... 17
3. Реформирование института банковской тайны
в российском законодательстве ........................................................................... 28
4. Проблемы в регулировании потребительского
банковского кредитования ................................................................................... 36
5. Вопросы регулирования ипотечного жилищного кредитования
на современном этапе ........................................................................................... 59
6. Микрофинансирование как альтернатива банковскому кредитованию ..... 87
7. Восстановление платежеспособности заемщиков — физических лиц ...... 95
8. Становление института финансового омбудсмена
в российской правовой системе ......................................................................... 106
9. Вопросы регулирования деятельности по взысканию просроченной
задолженности ..................................................................................................... 118
Заключение .......................................................................................................... 129
Список использованных источников ................................................................ 130
Приложения ......................................................................................................... 140
4
ВВЕДЕНИЕ
В последнее десятилетие российская банковская система получила активное развитие. Кредитные организации в конкурентной борьбе за потребителя
расширяли имеющиеся и предлагали новые банковские продукты и услуги. Значительных объемов достигли показатели банковского кредитования как корпоративного, так и частного сектора. Все большее число граждан вступили в отношения с банками, став, так или иначе, их клиентами. Вместе с тем соответствующее правовое регулирование, как это часто бывает, не успевает за развитием отношений в банковской сфере. Это касается как публично-правовых отношений между Центральным банком РФ и кредитными организациями, так и
частноправовых отношений, сторонами которых, как правило, являются банки и
их клиенты. Недостатки в системе управления надзором за кредитными организациями, а также отсутствие соответствующего, адекватного сложившейся ситуации правового поля отчетливо проявились в конце 2014 — начале 2015 гг.,
когда российская банковская система вошла в период серьезных кризисных испытаний. Резкое ослабление курса национальной валюты, повышение уровня
инфляции, снижение реальных доходов населения в совокупности с ростом долговой нагрузки, принятие экономических, политических и финансовых санкций
(ограничение доступа некоторых российских организаций к внешним финансовым рынкам) приводят к необходимости реформирования законодательства в
области банковской деятельности, а также поиска дополнительных механизмов
регулирования экономических процессов, способных в перспективе вывести
банковскую систему на устойчивый путь развития. Эти обстоятельства предопределяют актуальность темы исследования настоящей монографии.
5
1. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СИСТЕМООБРАЗУЮЩИХ
БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Экономическая система Российской Федерации в целом и банковская система в частности встретили 2015 г. негативными тенденциями развития. Резкое
ослабление курса рубля, повышение уровня инфляции, ухудшение геополитических отношений РФ со странами Европейского союза, принятие экономических, политических и финансовых санкций (ограничение доступа некоторых
российских организаций к внешним финансовым рынкам) в отношении страны
приводят к необходимости введения дополнительных механизмов регулирования экономических процессов, способных в краткосрочной перспективе снизить
негативный эффект от указанных факторов, а в долгосрочной перспективе полностью его нивелировать.
Одним из ключевых направлений работы государства в экономической
сфере является проведение адекватной и сбалансированной денежно-кредитной
политики. После прихода в июне 2013 г. на пост Председателя Банка России
Эльвиры Набиуллиной Правительство РФ совместно с Центральным банком РФ
(далее — ЦБ РФ) проводят политику, направленную на дальнейшее укрепление
банковской системы как важнейшего фактора обеспечения стабильности экономики в целом.
В этих целях продолжается процесс создания национальной платежной
системы. В связи с необходимостью ограничения рисков возможной дестабилизации ситуации на валютном рынке введены новые виды операций с иностранной валютой — сделки «валютный своп» по продаже долларов США за рубли и
аукционы РЕПО в иностранной валюте; необходимым условием эффективного
управления процентными ставками стало принятие решения о переходе к плавающему валютному курсу.
Уже больше двух лет ЦБ РФ ведет политику сокращения числа кредитных
организаций. В отношении организаций, не соблюдающих установленные для
них нормативы ликвидности, осуществляющих сомнительные сделки с финансовыми инструментами, мегарегулятор принимает решение об отзыве у них лицензий. Так, в период с 1 января 2015 г. по 15 августа 2015 г. ЦБ РФ было отозвано 60 банковских лицензий, что составляет примерно 7 % от общего числа
6
зарегистрированных в стране кредитных организаций1. На этом фоне Банк Рос-
1
2
3
4
5
сии усиливает контроль за крупнейшими из них, включая их в категорию системно значимых кредитных организаций.
Вопросы функционирования системно значимых финансовых институтов,
разработки методик их выделения, определения количественных и качественных критериев отбора наиболее активно стали подниматься в мировом сообществе во время мирового финансового кризиса 2008–2009 гг2. В частности, в 2009
г. они стали предметом обсуждения на саммите группы G20, а Международный
валютный фонд в это же время провел ряд исследований, посвященных выявлению характеристик «системных организаций»3. В настоящее время вопросы
особого внимания к крупнейшим финансовым институтам, ведущим деятельность как в банковском секторе, так и в других сегментах финансового рынка,
регулярно поднимаются на международном уровне. Примером здесь может
служить Совет по финансовой стабильности. Также можно отметить Базельский
комитет по банковскому надзору, который поддерживает данное направление
регулирования, разрабатывая подходы и обобщая практику мер в отношении
крупнейших банков.
Исходя из изучения международного опыта, можно выделить ряд подходов к пониманию категории системно значимых кредитных организаций. Согласно одному из них «финансовая компания может считаться системно значимой, если ее банкротство или нарушение ее деятельности будут иметь существенные негативные последствия для финансовой системы»4. В пресс-релизе
Совета по финансовой стабильности от 4 ноября 2011 г. отмечено, что системно
значимые финансовые институты — это финансовые институты, ухудшение
финансового положения или нарушение деятельности которых, обусловленное
размером, сложностью операций и системной взаимосвязанностью, может нанести существенный ущерб финансовой системе и экономике5.
Центральный Банк Российской Федерации. Информация об отзыве (аннулировании)
лицензий. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ likvidbase.
Букирь М. Кредитная работа в банке. Методология и учет. — М.: КноРус, 2012. — 240 с.
IMF/BIS/FSB. Guidance to Assess the Systemic Importance of Financial Institutions, Markets and
Instruments: Initial Considerations. — Background Paper, 2009.
G20. G20 Declaration On Strengthening The Financial System. — London Summit, 2 April 2009.
Центральный Банк Российской Федерации. Информация об инфраструктурных
организациях финансового рынка, в отношении которых Банком России принято решение о
признании их системно значимыми. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtID=sys_infr.
7
Другие авторы указывают на необходимость выделения нескольких кате-
6
7
8
9
10
11
горий системной значимости, которые должны быть основаны на различных характеристиках системного риска6. Международный валютный фонд в проведенном исследовании определяет системный риск как «риск нарушения процесса
оказания финансовых услуг, который вызван повреждением всей или части финансовой системы и несет угрозу негативных последствий для реального сектора экономики»7. Системный риск может передаваться вследствие взаимозависимости финансовых организаций (так называемый эффект «заражения»
(contagion effect)), поэтому выявление и надзор за системно значимыми финан-
совыми организациями являются важными для повышения макроэкономической стабильности.
При определении критериев системной значимости организации используются различные способы. Как правило, все они группируются в рамках двух базовых методов: количественного и качественного. Количественный метод включает
в себя индикаторный подход8, сетевой анализ (network analysis)9 и оценку вклада
организации в системный риск10. Характеристики качественного метода: размер,
структура организации, степень заменяемости, степень взаимосвязанности, уровень заемных средств, несоответствие активов и пассивов по срокам и др.
В качестве примера использования категории системно значимых финансовых организаций в зарубежных странах, применяемой в рамках одной из мер
макропруденциальной политики, можно привести решение Совета по надзору за
финансовой стабильностью США (Financial Stability Oversight Council, FSOC),
который 4 июня 2013 г. причислил три американские финансовые компании к
небанковским системно значимым финансовым институтам. В их число вошли:
Prudential Financial, Inc., American International Group Inc. (AIG), General Electric Capital Corporation (GECC)11.
IMF/BIS/FSB. Guidance to Assess the Systemic Importance of Financial Institutions, Markets and
Instruments: Initial Considerations. — Background Paper, 2009.
Tarashev N., Borio C., Tsatsaronis K. The systemic importance of financial institutions. — …: BIS
Quarterly Review, 2009.
Айвазян С. А., Андриевская И. К., Конноли Р., Пеникас Г. И. Выявление системно
значимых финансовых организаций: обзор методологий // Деньги и кредит. — 2011. — № 8.
Praet P. Macro-prudential and financial stability statistics to improve financial analysis of expo-
sures and risk transfers. Fifth ECB Conference on Statistics on «Central Bank statistics: What did
the financial crisis change», 2010.
Уэрта Де Сото Х. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. — М.: Социум,
2012. — 688 с.
Thomson J. B. On Systemically Important Financial Institutions and Progressive Systemic Mitiga-
tion. Policy discussion paper, 2009.
8
Причисление небанковских финансовых компаний к числу системно зна-
12
чимых означает, что они подпадают под дополнительный надзор со стороны ФРС
США. Указанные организации должны выполнять минимальные нормативы по
показателям достаточности капитала и ликвидности и проводить регулярные
стресс-тесты, что ограничит их действия в принятии чрезмерных рисков. Вместе
с тем они получают доступ к дисконтному окну ФРС США, что повысит их возможности привлечения финансирования. Цель принятого Советом решения —
ограничить риски системно значимых участников финансовых рынков12.
В отношении Российской Федерации необходимо отметить, что действия
ЦБ РФ направлены на реализацию рекомендаций Совета по финансовой стабильности о стратегических мерах в отношении системно значимых финансовых институтов (далее —СЗФИ), к которым относятся: реформирование национальных режимов финансового оздоровления через усиление полномочий регулирующих органов по своевременному финансовому оздоровлению институтов,
испытывающих проблемы в деятельности, без перекладывания убытков на государственный бюджет; требования по формированию СЗФИ дополнительного
объема собственных средств (капитала), способного обеспечить большую (по
сравнению с обычными банками в рамках Базеля III) степень покрытия убытков; требования по оценке регулирующими органами способности СЗФИ к восстановлению нормального функционирования при возникновении проблем в их
деятельности на основании оценки качества и эффективности планов СЗФИ по
финансовому оздоровлению и санации, а также требования по наличию индивидуальных (для каждого СЗФИ) соглашений о трансграничном сотрудничестве
между национальными регулирующими органами, в том числе в кризисные периоды; повышение интенсивности и эффективности надзора за СЗФИ, включая
усиление надзорных полномочий и повышение регулятивных требований к
внутренним системам риск-менеджмента СЗФИ, сбору данных, корпоративному
управлению, внутреннему контролю.
В настоящее время в сферу повышенного организационного внимания ЦБ
РФ входят свыше 200 банков. Сюда относятся не только системно значимые
кредитные организации, но также, например, некоторые крупные региональные
банки. Однако структура российского банковского рынка такова, что первые
Центральный Банк Российской Федерации. Обзор текущих мер макропруденциальной
политики. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/mpr_13q2.pdf.
9
20 крупнейших банков консолидируют более 70 процентов активов и обяза-
13
14
тельств банковского сектора. Именно крупнейшие банки наиболее динамично
развивают коммерческое присутствие на зарубежных рынках, проводят сложные финансовые операции, что по объективным экономическим причинам недоступно для банков меньшего размера.
В целях введения категории «системных» организаций в Российской Федерации ЦБ РФ издал Указание Банка России от 16.01.2014 № 3174-У «Об
определении перечня системно значимых кредитных организаций». Данным актом установлен перечень количественных показателей деятельности кредитных
организаций, при соответствии которым организация приобретает статус системно значимой. К таким показателям относятся: размер кредитной организации (по величине балансовых активов, условных обязательств кредитного характера, требований и обязательств по производным финансовым инструментам
и прочим договорам (сделкам), по которым расчеты и поставка осуществляются
не ранее следующего дня после дня заключения договора (сделки)); объемы
средств, размещенных кредитной организацией в кредитных и иных финансовых организациях, а также привлеченных кредитной организацией от кредитных и иных финансовых организаций; объем вкладов физических лиц; а также
обобщающий результат средней взвешенной оценки указанных показателей13. В
отношении системно значимых организаций Банк России устанавливает повышенный надзор, функции по осуществлению которого возложены на специально созданный в структуре ЦБ РФ Департамент надзора за системно значимыми
кредитными организациями. Для мегарегулятора введение института системно
значимых банков станет важным инструментом в обеспечении стабильности
финансовой системы страны в целом и банковской системы в частности.
К направлениям надзора Банка России над системно значимыми организациями относятся: надзор на консолидированной основе, использование продвинутых подходов к оценке рисков с применением математического моделирования, проведение стресс-тестирования кредитных организаций на основе
макроэкономических сценариев14. При организации работы Департамента
Приложение 1 к Указанию Банка России от 16.01.2014 № 3174-У «Об определении перечня систем-
но значимых кредитных организаций» // Вестник Банка России. — 2014. — 22 января. — № 8 (1486).
Центральный Банк Российской Федерации. О задачах и функциях создаваемого в
центральном аппарате Банка России Департамента надзора за системно значимыми
кредитными организациями. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/
pr.aspx?file=130809_155942reliz-2.htm.
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]