Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Актуальные проблемы банковского законодательства. Монография
.pdf
По мнению И. В. Сарнакова, данное определение видится не вполне под-
80
ходящим в качестве трактовки данного договора, так как, во-первых, исходя из
буквального толкования данного определения, следует, что договор потребительского кредита отождествляется с кредитным договором, а не рассматривается в качестве разновидности последнего; во-вторых, не вполне ясна и оставшаяся часть определения, исходя из которой рассматриваемый договор отождествляется с договором на оказание финансовых услуг; в-третьих, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не раскрывая специфических особенностей договора потребительского кредита (целевое назначение, субъектный состав), данное определение дает лишь наиболее общее представление о данном договоре, не отражающее его истинную правовую природу80.
Г. С. Панова трактует потребительский кредит как кредиты населению в
целом, безотносительно конкретного назначения кредита.
З. Л. Гарипова и А. А. Белова придерживаются другой точки зрения, раскрывая понятие потребительского кредита в более узком смысле — как кредит,
который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров
и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления.
М. А. Калистратов в своей работе «Потребительский кредит как элемент
системы кредитных отношений с населением» предлагает расширить трактовку
сущности потребительского кредита, предложенную в работах З. Л. Гариповой
и А. А. Беловой.
Во-первых, потребительский кредит может быть предоставлен не только
коммерческими банками, но и иными небанковскими финансово-кредитными
учреждениями, например торговыми предприятиями (если речь идет о кредите в
товарной форме) или ломбардами. Не вызывает сомнения тот факт, что в современной экономике ведущими учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки, а наиболее распространенной формой
кредитования населения — банковская. Однако в определенные периоды времени (чаще всего в кризисные периоды) на первый план выходят иные, небанковские формы кредитования, осуществляемые ломбардами, ростовщиками и пр.
Во-вторых, не ограничивать назначение потребительского кредита ис-
ключительно как кредита, который привлекается для приобретения потреби-
Сарнаков И. В. Правовая природа договора потребительского кредита. — СПС
«КонсультантПлюс».
41
тельских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственно-
81
82
го потребления. В качестве назначения потребительского кредита может выступать и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц81.
Д. С. Пастушенко раскрывает определение потребительского кредитования следующим образом: «Это предоставление денежных средств гражданам в
качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в
целях, не связанных с предпринимательской деятельностью»82. Автором перечислены конкретные договоры в законодательстве, которые могут быть заключены с потребителем.
Таким образом, принятый ФЗ «О потребительском кредите (займе)» впервые официально закрепил легальное определение понятия потребительского
кредита (займа). Но в новом законе не проведено разграничений понятий «потребительский кредит» и «потребительский заем». Также необходимо отметить,
что в литературе существует многообразие точек зрения на понятие потребительского кредита. Недостатком современных толкований потребительского
кредитования является смешение понятий «потребительский кредит» и «потребительское кредитование», которые несут в себе разную смысловую нагрузку.
Прежде чем остановится на проблемах в регулировании потребительского
кредитования в нашей стране, стоит обратить внимание на зарубежный опыт в
регулировании данной сферы, так как там потребительское кредитование пользуется большой популярностью и существует уже давно. В отличие от России,
страны Запада успели наработать достаточно большой опыт в данной сфере, в
том числе и в рамках правового регулирования. Зарубежный опыт активно используется нашей страной при формировании современного рынка потребительского кредитования в РФ.
В настоящее время практически во всех европейских странах приняты и
действуют специальные законы, регулирующие данную сферу. Европейский
союз в своих актах обращает внимание мирового сообщества на проблемы в потребительском кредитовании.
Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в
США (закон «О защите потребительского кредита», 1968 г.), Великобритании
Калистратов М. А. Потребительский кредит как элемент системы отношений с населени-
ем. — СПС «КонсультантПлюс».
Пастушенко Д. С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере
потребительского кредитования. — СПС «КонсультантПлюс».
42
(закон «О потребительском кредите», 1974 г.) и во Франции (Потребительский
83
кодекс Франции, 1979 г.). Так, закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила
предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном
законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а
также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.
В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22.12.1986 №
87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее — Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны — члены Европейского
союза имплементировали указанную директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным
актам (в том числе к гражданским кодексам).
В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов
потребителей должна базироваться на следующих принципах:
1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры по-
ложений, ущемляющих их права;
2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя
в результате неудовлетворительного оказания услуг;
3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг,
включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или
косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах83.
В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23.09.2002 № 2002/65/EC*(167) и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28.10.2004 (Directive of
the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)) об унификации законодательства стран — членов Европейского союза в области потребительского кредита.
Вишневский А. А. Некоторые характеристики зарубежного законодательства о потреби-
тельском кредитовании // Юридическая работа в кредитной организации. — 2005. — № 2.
43
Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о
84
85
защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует
отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские
эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве
европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том
числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной
культурой. «В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок». Данный институт является ключевым при регулировании оказания услуг
потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями
нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются
специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих
европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия
сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией»84.
Применительно к нашей стране наибольший интерес представляет европейский опыт регулирования отношений по потребительскому кредитованию. К
примеру, Директива Европейского совета от 5.04.1993 «93/13/EEC «О несправедливых условиях в потребительских договорах» устанавливает, что под «несправедливыми» понимаются такие условия договора, которые не обсуждались
индивидуально с потребителем и вызывают значительное несоответствие в правах и обязанностях сторон в ущерб потребителю. Установлено также, что
«условие должно всегда рассматриваться как не обсуждаемое индивидуально,
когда оно было составлено заранее, и поэтому потребитель не имел возможности повлиять на содержание условия, особенно в связи с заранее сформулированным стандартным договором»85.
Основными актами, регулирующими порядок выдачи потребительских
кредитов в Великобритании, являются:
1. Акт о потребительском кредитовании 1974 г.
2. Акт о недобросовестных положениях договора 1977 г.
3. Акт о финансовых услугах и рынке 2000 г.
Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитова-
нии» — СПС «КонсультантПлюс».
Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts // Official
Journal of the European Communities. — 1993. — N L 95.
44
В соответствии с законодательством Великобритании под потребительским
кредитом понимается предоставление кредитором заемщику (физическому лицу)
денежного займа или предоставление иных денежных сумм в размере, не превышающем 25 000 фунтов стерлингов. Статьи 67–69 Акта о потребительском кредитовании предоставляют заемщику право в одностороннем порядке отказаться
от заключения договора в течение 5–14 дней с момента его заключения.
Потребительское кредитование в Великобритании осуществляется на основе лицензии, выдаваемой отделом по добросовестной торговле. Все лица, получившие лицензию, вносятся в специальный реестр. Статья 35 акта 1974 г.
призывает к добросовестности кредитора. Недобросовестным поведением считается включение в договор условий, не предусмотренных законодательством и
(или) нарушающих права потребителей. В случае если права заемщика все-таки
были нарушены, он имеет право расторгнуть договор и подать в суд на кредитора. Для рассмотрения дел, связанных с потребительским кредитованием, был
создан специальный Апелляционный суд по потребительскому кредитованию.
Так как законодательство данной страны делает уклон на честность и добросовестность, то и реклама должна быть честной. В соответствии со ст. 44 Акта о
потребительском кредитовании реклама должна содержать информацию о природе предлагаемого кредита и его стоимости.
Еще одной особенностью потребительского кредитования в Великобритании является то, что в актах присутствуют только общие нормы, установление
специальных требований возлагается на исполнительные органы. Такое положение дел объясняется важностью отношений потребительского кредитования
и стремлением законодателя приблизится к потребителю, дать ему возможность
выбора наиболее выгодного предложения.
Еще одной страной, имеющей достаточно подробное правовое регулирование потребительского кредита, является Франция. Там действует Кодекс потребительского кредитования, который предусматривает следующие требования
к предоставлению информации о кредите:
условия о погашении долга (кредитор обязан каждый месяц предостав-
лять заемщику информацию о дате следующего платежа);
информация о временной и годовой процентных ставках;
информация о цене страхования;
права заемщика и кредитора о порядке расторжения договора, а также о
внесении изменений.
45
Договор потребительского кредитования во Франции заключается в
два этапа:
1. Первый этап — предварительное согласование условий договора. На
данном этапе заемщику дается семь дней, в течение которых он имеет право отказаться от заключения договора.
2. Второй этап — окончательное заключение договора. По истечении семи дней, данных заемщику на принятие решения, происходит окончательное заключение договора. В этом случае, если заемщик решит расторгнуть договор в
одностороннем порядке, к нему будут применяться различные меры ответственности (штрафные комиссии, выплата дополнительных процентов и т. д.).
16 января 2008 г. Европарламентом был принят Закон о потребительском
кредитовании. При принятии данного акта главным спорным моментом было
условие о досрочном погашении потребительского кредита. В итоге парламентарии сошлись на том, что заемщик вправе погасить кредит в любой момент,
заплатив банку 1 % оставшейся задолженности. Другими словами, подтверждая
право заемщика на погашение кредита в любое удобное для него время, закон
установил право банка (и соответствующую обязанность заемщика) на компенсацию в определенном размере.
В США основная часть требований к порядку предоставления потребительских кредитов и к содержанию соответствующих договоров содержится в
законе «О защите потребительского кредита». Само понятие потребительского
кредита в США практически такое же, как и РФ, но существует ряд отличий по
порядку заключения договора потребительского кредитования и его предоставлению. Так, например, в цену кредита включаются:
1) сумма всех платежей (за исключением платежей по возврату кредита);
2) платежи заемщика третьим лицам в связи с получением кредита.
Вся информация о кредите предоставляется при получении заемщиком
формы заявления на получение кредита. Отдельным требованием является
предоставление такой информации до момента внесения первого платежа. Свою
специфику, по законодательству США, имеют права и обязанности заемщика и
кредитора. Например, заемщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредитования в течение 3 лет с момента заключения договора и только в случае, если его обязанности обеспечены залогом
имущества. В свою очередь, у кредитора ограничено право на одностороннее
46
внесение изменений в договор. Так, кредитор может вносить только незначи-
86
тельные изменения в договор (адрес кредитора, уменьшение лимита по кредиту,
выгодного для заемщика, и т. д.)86.
Отдельные особенности имеет кредитование образования в США. Исходя из сложившейся практики выдачи таких кредитов, можно сделать вывод о
том, что кредитование образования в основном сводится к государственному
финансированию, так как основным кредитором является государство в лице
учебных учреждений.
Пару слов можно сказать и о восточном опыте. Потребительское кредитование как один из видов бизнеса занимает важную нишу в японском обществе.
Так, выдачей кредитов в Японии занимаются ссудные конторы — саракины.
Около 14 млн человек одалживают деньги в саракинах. В настоящее время в
Японии около 10 тысяч таких фирм. В 2006 г. был принят закон, регулирующий
порядок предоставления потребительских кредитов. В результате процентные
ставки значительно снизились (с 29 % до 20 %); установлен запрет на выдачу
кредитов в размере выше одной трети годового оклада и запрет на покупку
страховки от самоубийства. Принятый закон, в силу своей строгости, резко сократил количество выдаваемых кредитов, мелкие саракины начали разоряться и
были вынуждены объединяться и переходить на кредитование юридических лиц.
Анализируя опыт зарубежных стран, можно сделать вывод о том, что
система потребительского кредитования в Европе развита значительно больше чем в РФ. Российскому законодателю при принятии специального законо-
дательства следует учитывать опыт зарубежных стран, избегая подобных
ошибок в России.
Поэтому вопросы о правовом регулировании в Российской Федерации потребительского кредитования неоднократно поднимались как на законодательном уровне, так и среди ученых правоведов.
В 2006 г. Правительством РФ в Программе социально-экономического
развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006–2008 гг.)
была высказана позиция о необходимости развития потребительского кредитования, в том числе обеспечения гарантий прав потребителей при использовании
потребительского кредита, формирования механизмов защиты указанных прав в
Алексеев А. А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования
физических лиц и пути их разрешения // Банковское право. — 2008. — № 6. — С. 4.
47
случае их нарушения. В этот же период времени в Стратегии развития банков-
87
ского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. также обращено
внимание на важное значение развития потребительского кредитования для развития рынка банковских услуг и экономики в целом. Мероприятиями в рамках
данной стратегии предусматривалось принятие еще в 2005 г. федерального закона, обеспечивающего гарантии прав потребителей при использовании потребительского кредита и формирующего защиту этих прав в случае их нарушения.
Кроме того, в Основных направлениях единой государственной денежнокредитной политики на 2009 г. и период 2010 и 2011 гг. было указано, что дополнительное внимание Банк России будет уделять вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов. Однако ситуация с принятием нормативных актов в форме федеральных законов
практически не менялась. Так, совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования является одной из основных задач в принятой
Правительством РФ и Центральным банком РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. В соответствии с указанной стратегией одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства Российской Федерации87.
Еще десять-двенадцать лет назад объемы потребительского кредитования
в России были не такими значительными. Однако произошедший еще в 2008–
2009 гг. финансовый кризис обнажил скрытые ранее проблемы в развитии потребительского кредитования. К ним можно отнести быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений
между основными его субъектами и неурегулированности части отношений
нормативными актами, финансовую неграмотность и отсутствие кредитной
культуры у большей части населения. Здесь же можно отметить противоречивую судебную практику в данной сфере.
Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О
Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». —
СПС «КонсультантПлюс».
48
Также следует признать, что в последнее время происходит изменение и
88
89
дополнение законодательства, направленное на урегулирование проблем в сфере потребительского кредитования, но говорить об их способности урегулировать законодательные пробелы в этой сфере было бы неверным, так как Российская Федерация еще только начинает создавать нормативные акты, регулирующую сферу потребительского кредитования.
В соответствии с п. «ж» ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Феде-
рации находятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование; денежная эмиссия, основы ценовой
политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки88.
С 1 июля 2014 г. на территории Российской Федерации вступил в силу
принятый 21 декабря 2013 г. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)».
Необходимость принятия данного закона была вызвана отсутствием нормативного акта, который был бы полностью посвящен урегулированию отношений в сфере потребительского кредитования.
Законом впервые официально определено понятие потребительского кредита. Сам закон состоит из 17 статей, регулирующих основные вопросы, возникающие в сфере потребительского кредитования: отношения, возникающие в
связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в
целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на
основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Тем не менее данный закон устанавливает ограничение относительно
сферы своего действия. Так, закон не применяется к отношениям, возникающим
в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой89.
Закон о потребительском кредите определяет исчерпывающий круг субъектов, которые имеют право осуществлять деятельность, связанную с предоставлением потребительских кредитов. Также в законе определены условия, порядок заключения договора потребительского кредита (займа), а также вызыва-
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993). —
СПС «КонсультантПлюс».
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». —
СПС «КонсультантПлюс».
49
ющий в настоящее время противоречия на практике такой спорный момент, как
90
уступка прав (требований) по кредитному договору.
В соответствии с данным законом с 1 июля 2014 г. кредиторы не могут
произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие
платежи могут включаться в эту стоимость, а какие нет. Порядок определения
среднерыночной стоимости потребительского кредита в законе предусмотрен,
но некоторые вопросы оставлены на усмотрение банка. Так, например, в законе
прописаны сроки, виды кредитов, а также его суммы и цели, однако категории
займов будут определяться по решению Банка России.
Закон разделяет все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Индивидуальные условия должны будут указыватьсяв каждом договоре отдельно. Перечень общих условий кредитования не обозначен, однако
характер документа позволяет сделать вывод, что кредиторы должны будут
размещать в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального
и общего характера не должны противоречить друг другу90.
Также стоит отметить, что новый закон в ст. 11 предоставляет заемщикам
право бесплатно отказываться от получения еще не взятого кредита или вернуть
без штрафных санкций уже полученный кредит. На практике это называется
«периодом охлаждения» — заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Также,
уже получив кредит, заемщик имеет право в течение 14 дней по нецелевым кредитам и в течение месяца по целевым досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Как будет работать закон о потребительском кредитовании на практике —
покажет время. Принятый в декабре 2013 г., он дал кредитным и микрофинансовым организациям срок до 1 июля 2014 г., чтобы подготовиться к новым правилам игры. Тем более что события конца 2014 г. на финансовом рынке оказали
значительное влияние на перспективы дальнейшего развития рынка кредитова-
Амосов А. Новые правила потребительского кредитования // Наше право. — 2014. —
№ 1. — С. 6.
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]