Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Актуальные проблемы банковского законодательства. Монография
.pdf
ния. Как показывает ряд исследований, участники рынка потребительского кредитования не спешат перестраивать свою работу в соответствии с новыми правилами. Так, по заказу Министерства финансов с декабря 2013 г.по июнь 2014 г.
Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) было проведено исследование состояния защиты прав и интересов заемщиков в рамках
кредитования населения. В нем принимали участие 25 крупнейших организаций
по каждому сектору розничного кредитования, в том числе госбанки и микрофинансовые организации (МФО). В рамках исследования «тайные покупатели»
оформляли потребительские, ипотечные, автокредиты и микрозаймы и оценивали ситуацию с соблюдением прав потребителей. Самые серьезные нарушения
в ходе исследования обнаружились в части недостаточного информирования
клиентов о стоимости и особенностях услуг. Так, значимая для потребителя информация приводится неявным образом у 76–89 % банков, она скрыта под
большим количеством сносок либо не приводится вообще. Скрывают разное:
максимальную процентную ставку и штрафные санкции по кредиту не раскрывали четким и понятным образом 22 % банков, условия досрочного погашения и
дополнительные комиссии — 20 % банков и т. д. Большинство этих сведений
закон о потребительском кредитовании с 1 июля требует раскрывать заемщику
заранее еще до его прихода в банк. Впрочем, у МФО с этим еще хуже: те или
иные условия займов не раскрывались внятно и вовсе у 100 % проверенных
«тайными покупателями» компаний. Например, не указывали размер штрафов и
даже и не упоминали об их существовании 83 % МФО. Ставку в годовом выражении (требуется по закону с 1 июля) не раскрывали 96 % МФО, да и в ежедневном указывали в процентах лишь в половине случаев.
Огромные штрафы за просрочку большинство участников исследования
также начисляли и взимали до последнего: c 1 июля они ограничены 20 % годовых (если по условиям договора проценты продолжают начисляться) или 0,1 %
(если проценты не начисляются) просрочки в день. Так, если бы закон действовал уже в июне, то этому требованию не соответствовали бы 86 % оформленных
«тайными покупателями» кредитных договоров. Как отмечается в исследовании, лишь три банка устанавливали размер штрафа на этом уровне или использовали невысокие фиксированные штрафы (не более 100 руб. в день). По словам
топ-менеджера одного из банков, до 1 июля банковские штрафы за просрочку
составляли минимум 750–2 000 руб. за месяц, что, например, при годовом кредите в 20 тыс. руб. вылилось бы в нарушение установленных законом ограниче-
51
ний. Впрочем, среди МФО (где штрафы составляют от 1 % до 10 % в день) по
91
состоянию на июнь вообще не нашлось компаний, хотя бы приближающихся к
требованиям закона.
Третье по распространенности явление, потенциально нарушающее закон, — прозрачность и стоимость процедуры досрочного погашения кредитов
или займов. С 1 июля 2014 г. закон требует не просто раскрыть эти условия, а
дать заемщику возможность в течение 14 дней вернуть ненужный долг бесплатно, а дальше — с уплатой процентов за фактический срок использования, но без
дополнительной комиссии за досрочное погашение. При этом при погашении в
течение 30 дней с момента получения ссуды уведомлять банк о таких намерениях заемщик не должен, свыше — должен проинформировать за 30 дней. Впрочем, менее чем за месяц до вступления в силу новых норм у банков условия досрочного погашения скрывали 20 % игроков, доля МФО, вовсе не предоставлявших клиенту такую информацию, достигала 60 %. Данное исследование позволяет сделать вывод о том, что готовность кредитных продуктов банков и
МФО к новому закону является крайне низкой91.
Регулирование договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями нашло отражение и в ГК РФ. В гл. 42 «Заем и
кредит» выделяются следующие виды договорных обязательств, формирующих
заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит. Однако в ГК РФ установлены лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные отношения.
Следует указать, что к регулированию отношений в сфере потребительского кредитования Федеральные законы «Об исполнительном производстве»,
«О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции»
и иные относятся косвенно и носят декларированный характер.
Так, при опубликовании сведений рекламного характера, касающихся
условий потребительского кредитования, должно соблюдаться законодательство о рекламе.
В соответствии с ч. 1, ч. 7 ст. 5 закона о рекламе реклама должна быть
добросовестной и достоверной. Не допускается реклама, в которой отсутствует
часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его
Потребительское отставание // Коммерсантъ. — 2014. — 15 сентября. — № 165. — С. 10.
52
приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации
92
и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Действующий в настоящее время ФЗ «О рекламе» в ч. 3 ст. 28 устанавливает: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием
им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его
стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее»92. С
22 июня 2014 г. вступила в силу следующая редакция этой статьи: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и
погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на
его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и
влияющие на нее».
Кроме этого в указанном федеральном законе появится новый пункт № 13,
который будет звучать следующим образом: «Реклама услуг по предоставлению
потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», не допускается».
С 22 июня 2014 г. также вступила в силу новая редакция ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой к некредитным финансовым организациям будут также отнесены ломбарды.
Следующим федеральным законом, регулирующим кредитные отношения
в России, является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В ст. 5 данного закона определяются банковские операции: прежде всего
это размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также закон
определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными
организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок,
осуществлению защиты интересов клиентов и кредитных организаций.
С 1 июля 2014 г. частично утратила силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая устанавливает обязанность кредитной организации
Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе». — СПС «КонсультантПлюс».
53
до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом предо-
93
94
ставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им
условий кредитного договора. Данные положения также будут регулироваться
новым ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнениями
заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.
При купле-продаже недвижимости в кредит отношения между кредитором и заемщиком — физическим лицом регулируются Федеральным законом от
16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором определены в силу договора ипотеки права и обязанности сторон. С 1 июля 2014 г.
в указанном законе вступила в силу статья 9.1. об особенностях условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом
в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой93.
Важную роль в правовом регулировании потребительского кредитования
играет Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами,
продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей
и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об
их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную
и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации
этих прав94.
Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных
положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального
закона «О потребительском кредите (займе)»». — СПС «КонсультантПлюс».
Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 02.07.2013) «О защите прав потребителей». —
СПС «КонсультантПлюс».
54
В то же время применение норм данного закона к отношениям, возникаю-
95
щим в сфере потребительского кредитования, вызывает дискуссию среди ученых.
Так, А. А. Вишневский указывает, что распространение действия Закона
РФ «О защите прав потребителей» на сферу банковских услуг имеет не более
чем директивный характер, поскольку сам закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи95.
Тем не менее защита прав потребителей в сфере оказания банковских
услуг является более специфической проблемой по сравнению с защитой прав
потребителя в других сферах.
В связи с этим в правоотношениях по потребительскому кредитованию
невозможно применять абсолютно все положения Закона РФ «О защите прав
потребителей».
С момента вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Закон РФ «О защите прав потребителей» также будет дополнен новыми уточнениями, касающимися сферы потребительского кредитования.
Так, например, ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» дополнена п. 6 следующего содержания: «В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа),
продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по
договору потребительского кредита (займа)».
Однако принятие нового ФЗ «О потребительском кредите (займе)» привело к изменениям законодательных актов и упорядочиванию судебной практики
в сфере кредитования населения.
До принятия закона о потребительском кредитовании в качестве источников регулирования данной сферы выступали Письмо Роспотребнадзора от
23.07.2012 № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»», в котором сформулированы тезисы о порядке разрешения судами общей юрисдикции дел по спорам об
уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями
Вишневский А. А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов
потребителя. — СПС «КонсультантПлюс».
55
(физическими лицами)96. Помимо этого, в Письме Роспотребнадзора от
96
97
01.04.2008 № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потреби-
телей в сфере предоставления кредитов» также определены некоторые спорные
вопросы регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. В
данном письме дается оценка способам доведения информации до заемщиков.
Одним из ведущих субъектов регулирования банковской деятельности является Банк России. В соответствии со ст. 56 закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет постоянный
надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами
банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. Регулирование кредитных отношений ЦБ
РФ осуществляется установлением обязательных нормативов для кредитных
организаций, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлением иных требований к деятельности кредитных организаций.
До принятия закона о потребительском кредитовании доведение до потенциальных заемщиков информации о размере кредита определялось указанием Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»97. Принятие данного акта, а до него
письма ЦБ РФ от 29.122006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» (утратил силу в
связи с принятием ЦБ РФ указания № 2008-У) положило начало решению одной из насущных проблем в сфере кредитования населения, обязав кредитные
организации раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам.
Необходимо обратить внимание и на специфические документы, которые не имеют признака общеобязательности, носят локальный характер. Их
локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер.
Письмо Роспотребнадзора от 23.07.2012 № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума
Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 “О рассмотрении судами
гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”». — СПС «КонсультантПлюс».
Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до
заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте
РФ 29.05.2008 № 11772). — СПС «КонсультантПлюс».
56
В первую очередь хотелось бы выделить Кодекс ответственного потреби-
98
тельского кредитования, разработанный Ассоциацией региональных банков
России в 2008 г. Целью данного кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление
доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой
системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования98.
Немаловажную роль при регулировании потребительского кредитова-
ния имеют постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда.
Среди таких актов можно выделить Постановление Верховного Суда Рос-
сийской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.1998
№ 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской
Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», а также совместное Постановление Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской
Федерации». При регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием, чаще всего ссылаются на данные акты.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17
«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» закреплены положения, запрещающие банку, иной кредитной организации
передавать право требования по кредитным лицам, не имеющим лицензии на
право осуществления банковской деятельности. Также важным источником при
разрешении споров в судебном порядке являлось Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение
законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В нем были обобщены и отражены нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении кредитных договоров:
1) установление сложных процентов;
2) требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита
в случае ухудшения финансового состояния заемщика;
Аганов А. Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в
России: проблемы, задачи и возможности. —«СПС КонсультантПлюс».
57
3) включение в договор потребительского кредита указания о том, что
данный кредитный договор не является договором присоединения;
4) установленные в договоре потребительского кредитования правила о
рассмотрении споров по иску банка к заемщику должны рассматриваться по месту нахождения банка;
5) установление в кредитном договоре штрафных санкций за отказ заем-
щика-потребителя от получения кредита;
6) включение в условия потребительского кредита положения о том, что
услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утвержденными банками тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора;
7) условия кредитного договора о взимании платы с заемщика за предо-
ставление справки о состоянии задолженности по кредиту;
8) условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в
течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита.
Таким образом, законодательство Российской Федерации в области регу-
лирования правоотношений в сфере потребительского кредитования многообразно. Новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» должен
устранить основные противоречия в сфере кредитования граждан. Кроме этого
законодательные акты, прямо или косвенно регулирующие сферу потребительского кредитования, уже подверглись изменениям. Тем не менее только дальнейшая практика применения принятого Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сможет выявить те моменты, которые законодатель не
смог устранить, принимая данный закон.
58
5. ВОПРОСЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
100
101
99
100
101
ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» в последнее десятилетие
уверенно вошли в российскую действительность и утвердились в обиходе. Если
обратиться к российскому законодательству, то впервые термин «ипотека» появился с принятием закона от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге»99, в котором имелась специальная глава, посвященная залогу предприятий, строений, зданий,
сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей. В ст. 42 закона о залоге ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
Ипотекой, согласно п. 2 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Феде-
рации от 21.10.1994 (далее — ГК РФ), признается залог земельных участков,
предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.
В Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге не-
движимости)»
(далее — Закон об ипотеке) приведено понятие договора об
ипотеке. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке)
одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству,
обеспеченному ипотекой, — имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя — преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В современной юридической и экономической литературе присутствует
множество точек зрения на термин «ипотека». Согласно определению В. И. Букато, ипотека — это форма залога, при которой заемщик сохраняет за собой
владение и право собственности на закладываемый объект
Федеральный закон от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» // Ведомости РФ. — 1992. —
№ 23. — Ст. 1239.
Федеральный закон от 16.07.1998 № 02-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — СПС
«КонсультантПлюс».
Букато В. Банки и банковские операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.:
Финансы и статистика, 2006. — С. 358.
. По мнению
59
И. В. Довдиенко, ипотека — это сдача в залог земли и другого недвижимого
102
103
104
105
102
103
104
105
имущества с целью получения денежной ссуды — ипотечного кредита (кредита
под закладную)
. О. И. Лаврушин рассматривает ипотеку как один из способов
обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости
.
В современных словарях авторы трактуют ипотеку как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита», «заклад недвижимого
имущества земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир»,
«залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью
получения ипотечной ссуды».
Таким образом, по своей сути понятие ипотеки близко к понятию залога.
Залог в гражданском праве — один из способов обеспечения обязательства
(в данном случае кредита). В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя. Поэтому в общем виде под ипотекой будем понимать залог недвижимого имущество, при котором данное
имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
С понятием ипотеки напрямую связаны такие понятия, как «ипотечный кре-
дит» и «ипотечное кредитование». В работах ряда отечественных авторов
, зани-
мающихся проблемами ипотечного кредитования, практически не различаются
понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», что является не совсем правильным.
В основе понятия ипотечного кредита лежит определение кредита. Под
кредитом подразумевается «предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента», при этом банковский
кредит — «денежная ссуда, выдаваемая банком на условиях возвратности и
оплаты кредитного процента»
Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учебное пособие. —
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — С. 3.
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебное пособие. — С. 273.
Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. — СПб.: Питер, 2002. — 208 с.
Борисов А. Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2002. — С. 59, 334.
.
60
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]