Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Актуальные проблемы банковского законодательства. Монография
.pdf
юридической специальности не менее чем три года или опыт работы в органе,
121
122
123
121
122
123
осуществляющем государственную регистрацию прав, не менее чем два года;
иное высшее образование и опыт работы в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав, не менее чем три года
.
Нотариус — лицо, специально уполномоченное на совершение нотариальных действий, среди которых свидетельствование верности копий документов и выписок из них, свидетельствование подлинности подписи на документах,
свидетельствование верности перевода документов с одного языка на другой, а
также некоторые другие действия, нормы которых отличаются друг от друга в
различных странах.
На должность нотариуса в Российской Федерации назначается в порядке,
установленном Основами законодательства Российской Федерации о нотариате
, гражданин Российской Федерации, имеющий высшее юридическое образование, прошедший стажировку сроком не менее одного года в государственной нотариальной конторе или у нотариуса, занимающегося частной практикой,
сдавший квалификационный экзамен, имеющий лицензию на право нотариальной деятельности.
Органами опеки и попечительства являются органы исполнительной власти субъекта Российской Федерации. Органы опеки и попечительства осуществляют свои права и исполняют свои обязанности в соответствии с нормативными правовыми актами, определяющими статус этих органов. Органы
местного самоуправления муниципальных образований (в том числе органы
местного самоуправления поселений), на территориях которых отсутствуют органы по опеке и попечительству, могут наделяться полномочиями по опеке и
попечительству. Органы местного самоуправления наделяются указанными
полномочиями с передачей необходимых для их осуществления материальных
и финансовых средств
.
Деятельность органов опеки и попечительства по оказанию подопечным и
(или) опекунам или попечителям помощи в получении образования, медицин-
Федерального закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним». — СПС «КонсультантПлюс».
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 № 4462-1. —
СПС «КонсультантПлюс».
Федеральный закон от 24.04.2008 № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве». —
СПС «КонсультантПлюс».
81
ской помощи, социальных услуг, а также по подбору и подготовке граждан, вы-
124
124
разивших желание стать опекунами или попечителями либо принять детей,
оставшихся без попечения родителей, в семью на воспитание в иных установленных семейным законодательством формах, осуществляется во взаимодействии с другими органами исполнительной власти субъекта Российской Федерации, органами местного самоуправления и территориальными органами федеральных органов исполнительной власти, образовательными организациями,
медицинскими организациями, организациями, оказывающими социальные
услуги, или иными организациями, в том числе для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, и общественными организациями.
Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.
Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на
выдачу новых кредитов, таким образом создается система рефинансирования
ипотечных кредитов. В задачи агентства входит выкуп у кредиторов закладных
или прав требования по ипотечным кредитам, формирование первичных ипотечных активов, эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.
В их функции входят: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного
кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных бумаг, привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования, оказание воздействия кредиторам
по внедрению рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.
Страховые компании — компании, имеющие лицензии, осуществляющие
имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка
.
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». — СПС «КонсультантПлюс».
82
Механизмом, позволяющим минимизировать риски, связанные с ипотеч-
125
126
125
126
ным кредитованием, является ипотечное страхование. Договор ипотечного страхования защищает имущественные интересы как заемщика, так и кредитора.
Виды ипотечного страхования: страхование заложенного имущества,
страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование права собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки; страхование гражданской ответственности заемщика вследствие причинения вреда третьим лицам в результате эксплуатации недвижимого имущества, являющегося предметом залога.
Страхование недвижимого имущества, заложенного по договору об ипотеке, является обязательным в силу договора и осуществляется в соответствии с
условиями договора об ипотеке.
Залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законом или договором,
страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков
утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер
обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования
.
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании
.
Договор ипотечного страхования заключается на срок, равный сроку действия кредитного договора, обеспеченного договором ипотеки, или на один год
с последующим ежегодным продлением до момента полной уплаты заемщиком
суммы ипотечного кредита и процентов по нему.
Все виды страхования, включенные в договор, позволяют повысить уровень защищенности заемщика и кредитора от различных групп рисков, связанных с осуществлением ипотечного кредитования.
Оценочная деятельность осуществляется в соответствии с международными договорами Российской Федерации, Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», а также другими федераль-
Статья 343 Гражданского кодекса Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-Ф3. — СПС
«КонсультантПлюс».
Статья 938 Гражданского кодекса Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ — СПС
«КонсультантПлюс».
83
ными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Фе-
127
128
129
130
131
127
128
129
130
131
дерации, регулирующими отношения, возникающие при осуществлении оценочной деятельности
.
Субъектами оценочной деятельности признаются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность. Оценщик может осуществлять оценочную деятельность самостоятельно, занимаясь частной практикой, а также на основании
трудового договора между оценщиком и юридическим лицом.
Основанием для проведения оценки является договор на проведение
оценки объектов, заключенный заказчиком с оценщиком или с юридическим
лицом, с которым оценщик заключил трудовой договор. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в
том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда, арбитражного суда, третейского суда, а также по решению уполномоченного органа
.
Риэлтерские фирмы — юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлторов
относятся: подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов
жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организация продажи
жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации
проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание
.
Инвесторы — субъекты инвестиционной деятельности, осуществляющие
вложение собственных, заемных или привлеченных средств в форме инвестиций и обеспечивающие их целевое использование
.
Инвестор — государство, юридическое или физическое лицо, осуществ-
ляющее вложения собственных, заемных или привлеченных средств в форме
инвестиций
Статья 1 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в
Российской Федерации». — СПС «КонсультантПлюс».
Там же.
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».
Пункт 3 статьи 2 Закона РСФСР от 26.06.1991 № 1488-1 «Об инвестиционной
деятельности в РСФСР» (утратил силу). — СПС «КонсультантПлюс».
Конвенция о защите прав инвестора от 28.03.1997. — СПС «КонсультантПлюс».
.
84
Инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные
132
133
132
133
бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или
операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.
В качестве инвесторов могут выступать: органы, уполномоченные управлять государственным и муниципальным имуществом или имущественными
правами; граждане, предприятия, предпринимательские объединения и другие
юридические лица; иностранные физические и юридические лица, государства
и международные организации. Допускается объединение средств инвесторами
для осуществления совместного инвестирования. Инвесторы могут выступать в
роли вкладчиков, заказчиков, кредиторов, покупателей, а также выполнять
функции любого другого участника инвестиционной деятельности.
Инвесторы осуществляют капитальные вложения на территории Российской Федерации с использованием собственных и (или) привлеченных средств в
соответствии с законодательством Российской Федерации. Инвесторами могут
быть физические и юридические лица, создаваемые на основе договора о совместной деятельности и не имеющие статуса юридического лица объединения
юридических лиц, государственные органы, органы местного самоуправления, а
также иностранные субъекты предпринимательской деятельности
.
Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и
пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие.
Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного
долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет
популярным среди российских и западных инвесторов.
Инвесторами являются физические, юридические лица, инвестиционные
банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты.
Инвесторы приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». — СПС
«КонсультантПлюс».
Федеральный закон от 25.02.1999 № 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности
в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений». — СПС
«КонсультантПлюс».
85
рынка. Инвестор стремится получить наибольшую прибыль, вкладывая свои
средства в закладные или ценные бумаги, обеспеченные закладными. Таким образом, целью инвестора при использовании механизма залогового кредитования
является максимизация прибыли капитала, вкладываемого в закладные или
ценные бумаги.
Инвесторы имеют равные права на: осуществление инвестиционной деятельности в форме капитальных вложений, за изъятиями, устанавливаемыми
федеральными законами; самостоятельное определение объемов и направлений
капитальных вложений, а также заключение договоров с другими субъектами
инвестиционной деятельности; владение, пользование и распоряжение объектами капитальных вложений и результатами осуществленных капитальных вложений; передачу по договору и (или) государственному контракту своих прав
на осуществление капитальных вложений и на их результаты физическим и
юридическим лицам, государственным органам и органам местного самоуправления; осуществление контроля за целевым использованием средств, направляемых на капитальные вложения; объединение собственных и привлеченных
средств со средствами других инвесторов в целях совместного осуществления
капитальных вложений на основании договора и в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление других прав, предусмотренных
договором и (или) государственным контрактом в соответствии с законодательством Российской Федерации.
86
6. МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ КАК АЛЬТЕРНАТИВА
134
135
134
135
БАНКОВСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ
C развитием в РФ потребительского кредитования на данном рынке появились новые субъекты, не являющиеся по сути кредитными организациями,
однако также предоставляющие гражданам денежные средства на срочной и
платной основе. Они заняли свой сегмент рынка, выдавая денежные средства
тем заемщикам, кому отказали в кредите банковские институты. На практике и
в законодательстве они получили название микрофинасовые организации (далее — МФО). Их отличительной особенностью является то, что они не имеют
статуса кредитной организации и, соответственно, выдают гражданам не кредиты, а займы, и стоимость этих займов, как правило, на порядок выше, чем кредиты банков. Легальную основу деятельности МФО в 2010 г. установил Федеральный закон от 2.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях» (далее — Закон о МФО). В соответствии с
ним, микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц,
имеющих право на осуществление микрофинасовой деятельности в соответствии с положениями федерального закона по предоставлению микрозаймов.
Ключевым в деятельности микрофинансовой организации является понятие
«микрозайм». В соответствии с Законом о МФО, под микрозаймом понимается
заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных
договором займа в сумме, не превышающей 1 млн руб. В свою очередь, микрофинансовая организация — это юридическое лицо, зарегистрированное в форме
фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением
казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и
внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке,
предусмотренном действующим федеральным законодательством
.
В целях упорядочения деятельности субъектов ЦБ РФ ведет государственный реестр микрофинансовых организаций. По состоянию на октябрь
2014 г. в РФ действует 5 746 микрофинансовых организаций
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. от 28.06.2014) «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях». — СПС «КонсультантПлюс».
Центральный Банк Российской Федерации. Официальный сайт. — Режим доступа:
http://cbr.ru/statistics.
.
87
На данный момент рынок МФО является одним из самых перспективных
136
136
и быстрорастущих. Только за 2014 г. его объемы выросли на 68 % — до 125
млрд руб. по сравнению с 85 млрд в 2013 г. И это далеко не предел. По оценкам
экспертов, по итогам 2015 г. рост объемов кредитования бизнеса и граждан через МФО составит как минимум 20 % и превысит 150 млрд руб.
Столь динамичному развитию рынка микрокредитования способствует
ужесточившаяся политика банков в вопросах кредитовании населения и малого
бизнеса, возросшие требования к клиентам при принятии решения о предоставлении кредита. И наоборот, недостаточная требовательность к потенциальным
заемщикам со стороны МФО, в том числе минимум запрашиваемых документов
(бывает достаточно только паспорта), ошибочная оценка их платежеспособности при выдаче микрозаймов.
В связи с этим в 2013 г. значительно поменялись подходы к регулированию и надзору за микрофинансовой деятельностью. Так, Федеральным законом
от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные
акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере
финансовых рынков» надзор за деятельностью МФО был передан ЦБ РФ. В
этом же году принимается Закон о потребительском кредите, который с 1 июля
2014 г. закрепил процедурную и техническую составляющую договора займа.
Также закон обязал формировать резервы под потери по займам, которые будут
зависеть от срока задолженности. В июле 2014 г. был опубликован проект указания «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов
на возможные потери по займам», согласно которому микрофинансовые организации будут начислять резервы на возможные потери по просроченным займам. Норма резервирования в зависимости от срока просрочки составит от 1,5
до 100 %. В отличие от банков, микрофинансовые организации будут создавать
резервы только на такие займы, по которым уже фактически существует просрочка. Резервы будут зависеть от срока просрочки, например, если задержка
погашения составила 3 месяца, то резерв будет составлять 50 %, а годовая просрочка предполагает стопроцентное резервирование.
Также теперь МФО обязаны предъявлять в бюро кредитных историй информацию по всем заемщикам, независимо от их согласия. Однако самое важ-
Мировые финансы. — Режим доступа: http://global-finances.ru.
88
ное нововведение — это ограничение ставок по кредитам. Ставки, устанавлива-
137
137
емые конкретной МФО, не должны отличаться от средних по отрасли более чем
на треть. Как пояснили в пресс-службе ЦБ РФ, регулятор положительно оценивает вероятность того, что МФО, не готовые соблюдать требования, уйдут с
рынка, а их место займут компании, которые предложат те же услуги, но будут
выдерживать стандарты ответственного кредитования. Однако ставки по микрокредитам в среднем по стране 600–700 % годовых, что позволит МФО сохранить свой процент дохода от заключаемой сделки. На данный момент именно
ставки являются одной из главных проблем, обусловленных деятельностью
МФО. На это накладывается финансовая и юридическая неграмотность большинства потенциальных и действительных заемщиков МФО, которые не желают вчитываться в договоры и самостоятельно рассчитывать суммы переплаты и
проценты по получаемым займам. Учитывая объемы просроченной задолженности в сфере кредитования физических лиц, негативные прогнозы, обусловленные ее ростом, и тот факт, что граждане, имея значительные объемы обязательств по кредитам и не получив очередной кредит в банке, идут и берут заем в
МФО под 500–700 % годовых, стоит говорить о грозящих в ближайшем будущем
больших социальных и экономических проблемах уже в рамках государства.
Выдачу займов по таким ставкам многие называют ростовщичеством. Ростовщичество — предоставление денег в долг под проценты (в рост). В современном языке ростовщичеством называют дачу средств в долг под чрезвычайно
высокий процент (по сравнению с обычной сложившейся практикой) или под
залог вещей
. Ростовщичество запрещено в таких религиях, как ислам, христи-
анство, ограничено в иудаизме. В Иране и Пакистане ростовщичество запрещено и по сей день. Стоит отметить, что в Средние века, когда духовные каноны
имели большую юридическую силу, чем нормы права, ростовщичество было
запрещено.
При этом в условиях сегодняшнего законодательства займы под 500–700 %
годовых достаточно сложно признавать кабальными.
Этот вопрос был затронут в проекте реформирования гражданского законодательства в аспекте правового регулирования сделок, заключенных на
крайне невыгодных условиях (кабальные сделки). Проект содержал подробное
описание квалификации договора, заключенного на крайне невыгодных услови-
Словарь по экономике и финансам. — Режим доступа: http://slovari.yandex.ru/~книги.
89
ях при стечении тяжелых обстоятельств (разъяснялось, что такие сделки могут
138
139
138
139
быть заключены вследствие неопытности в делах, легкомыслия или слабоволия). Но эти признаки не были приняты законодателем, и в итоге изменения
данной статьи имеют чисто технический характер. Положение о данной сделке
выделено в отдельный п. 3 ст. 179 ГК РФ
. Если бы норма была принята в пер-
воначальной редакции, судебная практика стала бы иметь еще более разрозненный характер, а нерадивые контрагенты начали пользоваться этими основаниями для признания сделки ничтожной, что свидетельствовало бы о злоупотреблении правом.
Законодатель оставляет данный вопрос открытым. Сделка подпадает под
категорию оспоримых, а не ничтожных, и бремя доказывания всей совокупности юридического состава лежит на стороне истца на основании ст. 56 ГПК
РФ
. Также часто в судебной практике встает вопрос относительно определе-
ния крайне невыгодных условий. По этой причине судебная практика не является единообразной.
Сложившуюся проблему попробовал решить ВАС РФ 14 октября 2013 г. в
Проекте обзора судебной практики о недействительности сделок, совершенных
под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ), обмана или угрозы (ст. 179 ГК РФ).
По словам тогда еще председателя ВАС А. Иванова, проект готовился давно и
остается дискуссионным, но все же вынесен на обсуждение, «потому что неизвестно, когда еще и у кого дойдут до этого руки».
«Заключение сделки на крайне невыгодных условиях представляет собой
самостоятельный состав недействительности, и наличие этого обстоятельства не
является обязательным для признания недействительной сделки, совершенной
под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой», — говорится в проекте. Конкретизируются
в нем и крайне невыгодные условия. Об этом, по мнению разработчиков, может
свидетельствовать двукратное или иное чрезмерное превышение цены договора
относительно иных сделок такого вида.
Администратор ВАС РФ А. Н. Егоров высказал мнение, что «ввести размер превышения — это попытка вернуть нашу страну в лоно европейского пра-
Комментарий к Федеральному закону от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в
подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса
Российской Федерации». — СПС «КонсультантПлюс».
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ.
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]