Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Актуальные проблемы банковского законодательства. Монография
.pdf
вопорядка. Нет ни одной страны, где более чем двукратное превышение цены
140
140
оставляло бы сделку в силе. Наши предприниматели привыкли зарабатывать
в два раза и больше за счет облапошивания других контрагентов. И в результате норма ст. 179 ГК РФ у нас парализована, не применяется. Как будто у
нас кабальности нет. Только в Швейцарии она есть почему-то, и в Германии,
и во Франции».
Также А. Н. Егоров пояснил свою позицию тем, что это лишь вопрос перераспределения бремени доказывания: обосновать правомерность, некабальность цены договора или других его условий должен тот, кто их назначил. При
этом правило должно работать как в случае существенного завышения цены,
так и ее занижения
.
В связи с проблемами толкования нормы соответствующего пункта данная позиция логична и обоснованна. Законодатель обязательно должен установить максимальный порог завышения и занижения цены, что приведет к единообразию в толковании судебными органами квалифицирующих признаков
кабальной сделки, а тем самым и к единообразию судебной практики по данным сделкам.
Сложности на практике возникают при квалификации невыгодности
условий микрофинансовой сделки. В качестве примера можно привести судебную практику. Так, в деле по исковому заявлению Сергеевой Т. А. к ООО «Отличные наличныеСевер» о признании договора займа № 231/1 2012 г. недействительной сделкой по основанию ее кабальности. Суд в иске отказал, сославшись в мотивировочной части на то, что «условия, на которых заключен договор, являются крайне невыгодными по сравнению с другими (аналогичными)
сделками (очевидную и явную неравноценность встречного предоставления),
истица ссылается на то, что проценты за использование займа установлены договором в размере 2 % за каждый день пользования займом, т. е. 720 % годовых,
что в 87 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Между тем, п. 1
ст. 421 ГК РФ установлена свобода договора, включающая свободу в определении условий договора, ООО “Отличные наличные-Север” банком или иной кредитной организацией не является. Кроме того, ст. 809 ГК РФ верхнюю границу
размера процентов за пользование суммой займа не устанавливает. Таким обра-
ВАС решил оставить о себе больше памяти. — Режим доступа: http://pravo.ru/
court_report/view/89475.
91
зом, в данном случае, с учетом установленных выше обстоятельств, суд не
141
142
143
141
142
143
усматривает признаков кабальности сделки»
.
Помимо кабальности сделок и в этом же аспекте, на практике возникают
проблемы в квалификации оснований юридического состава сделки, совершенной вследствие тяжелых жизненных обстоятельств. К категории тяжелых обстоятельств относятся те обстоятельства, которые сторона не могла преодолеть
иным способом, кроме как заключением оспариваемой сделки. Если же имелись
иные способы преодоления тяжелых обстоятельств, а сторона ими не воспользовалась, то сделка не может быть признана недействительной как кабальная.
Как говорят практикующие юристы, это самый сложный элемент доказывания.
Опять же можно привести пример из судебной практики. Не удовлетворив
иск о признании недействительным договора займа по основаниям кабальности,
в мотивировочной части судья Красногорского районного суда г. КаменскаУральского Свердловской области решила, что «также истцом не доказано
наличие причинной связи между тяжелыми обстоятельствами, на которые он
ссылается, и тем, что он заключил оспариваемый договор. Так, в силу принципа
свободы договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ), сторона вправе выбрать по своему
усмотрению контрагента, характер и условия договора. Однако доказательств
того, что он не мог выбрать другого контрагента и другие условия договора, истицей не представлены. Также истцом не представлено и доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик знал о сложившихся у истца тяжелых обстоятельствах и воспользовался этим, вынудив его заключить оспариваемый договор»
. Тем не менее несколько судебных решений, частично или полностью
вынесенных в пользу потребителей, уже есть — в судах Ульяновской области.
В частности, спорными оказались договоры займа потребителей с ООО «Магазин малого кредитования» и ООО «Центр микрофинансирования г. Ульяновск».
В одном из случаев судьи посчитали кабальной ставку в 2 % в день или (732 %
годовых), в другом — 12 % за каждый месяц пользования денежными средствами (144 % годовых)
Верховный Суд Российской Федерации. Официальный сайт. — Режим доступа:
http://supcourt.ru.
Красногорский районный суд. Дело № 2-1705/2011 г. — Режим доступа:
http://www.gcourts.ru/case/1991791.
Ульяновский областной Суд. Дело № 33-2896/2011 г. — Режим доступа: http://uloblsud.ru/
index.php?option=com_content&task=view id=192&Itemid=170&idCard=27720.
.
92
Поэтому, как представляется, в п. 3 ст. 179 ГК РФ необходимо внести
следующие изменения. Во-первых, требуется установить размер превышения
или занижения цены, процентов. Данное изменение позволит сформировать
стабильное понятие «кабальной сделки» и упорядочить судебную практику по
делам такого рода. Во-вторых, необходимо дать возможность защиты своих законных прав и интересов лицам, чьи права были нарушены в результате совершения данной сделки. Возможно, для решения данного вопроса законодателю
следовало бы расширить понятие «потерпевший» и в качестве такового рассматривать не только лицо, непосредственно вынужденное совершить кабальную сделку, но и лицо, чьи права были нарушены вследствие совершения кабальной сделки.
Помимо основной проблемы — высоких процентных ставок — регулирование деятельности МФО имеет еще ряд существенных проблем. Так,
Р. Л. Никулин и А. В. Зенин выделяют следующие проблемы действующего
Закона о МФО:
1. Само легальное определение микрофинансовой деятельности не со-
держит каких-либо намеков на ее функциональную составляющую, т. е. сущность регулируемого вида деятельности определяется исключительно через
ее предмет.
2. Еще меньше ясности Закон о МФО оставляет относительно круга субъ-
ектов, непосредственно осуществляющих эту деятельность. С юридическими
лицами, которые в установленном порядке приобретают статус микрофинансовой организации, все более-менее просто. Однако помимо них допускается возможность осуществления микрофинансовой деятельности и иными юридическими лицами в соответствии с действующим федеральным законодательством.
3. Главная проблема законодательной базы микрофинансовой деятельно-
сти заключается в смешении регулирования деятельности коммерческих и некоммерческих организаций в рамках единого правового поля. Первые стремятся
к увеличению прибыли, вторые же — к предоставлению социально значимых и
востребованных социальных услуг.
Подводя итог, можно отметить то, что представители банковского сообщества и сам регулятор отмечают стремительную экспансию МФО на кредитном рынке страны. Следствием этого является быстрое повышение и так до-
93
вольно высокого уровня закредитованности населения, что вызывает опасения у
экспертов. Участившиеся дефолты заемщиков свидетельствуют о нарастании
напряженности в секторе. На это также накладывается непростая экономическая
ситуация, рост курса валют и падение мировых цен на энергоносители, что вызывает достаточно пессимистичные прогнозы развития экономики РФ в дальнейшем. В этой связи необходимо дальнейшее совершенствование законодательства, регулирующего деятельность МФО и ограничение доступа населения
к «быстрым и дорогим» деньгам.
94
7. ВОССТАНОВЛЕНИЕ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
144
145
146
144
145
146
ЗАЕМЩИКОВ — ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Основной вектором развития, который выбрали в последние годы большинство кредитных организаций, — наращивание объемов кредитования физических лиц. Причин тому несколько: это и отложенный спрос на подобные банковские продукты, и благоприятная макроэкономическая ситуация, и достаточно агрессивная маркетинговая политика банков по продвижению кредитов
населению, и высокая маржинальность данного вида деятельности. В следствие
этого мы видим до 2014 г. рост экономики за счет увеличения платежеспособного спроса, что положительно сказывается на развитии как сферы торговли,
так и сферы услуг. Также благодаря кредитам у граждан, задействованных в
этом механизме, возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, так как они могут позволить себе приобрести недоступные ранее товары и услуги
.
Вместе с тем присутствует и оборотная сторона рассматриваемого явления — происходит серьезный рост долговой нагрузки на заемщиков — физических лиц, что в дальнейшем может привести к весьма негативным последствиям
как в экономическом, так и социальном аспекте. Так, по данным ЦБ на
01.06.2015 общий объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составляет 9,7 %. По тем же данным динамика роста просроченной задолженности с начала 2015 г. составила 38 %, и эта цифра
продолжает расти. Кредитный портфель при этом за обозначенный период времени с января по май 2015 г. увеличился на 8 %, т. е. имеет место опережение
роста просроченной задолженности над ростом объемов выданных кредитов
физическим лицам
.
Негативным моментом также является и то, что растет количество и объем кредитов, предоставленных одному заемщика. По данным Национального
бюро кредитных историй порядка 35 % заемщиков имеют 3 и более непогашенных кредита
Белоусов А. Л. Становление института банкротства физических лиц в аспекте развития
потребительского кредитования // Финансы и кредит. — 2014. — № 25. — С. 32–39.
Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.06.2015 г. — Режим
доступа: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=06&Year=2015&TblID=302-02M.
Заемщикам, имеющим несколько непогашенных кредитов, стало сложнее получать но-
вые. — Режим доступа: http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=1837.
. При этом если сравнивать объемы кредитной нагрузки на одно-
95
го заемщика с аналогичными параметрами в развитых странах Европы и США,
то можно увидеть, что они приблизительно совпадают. Однако здесь необходимо акцентировать внимание больше не на количественных, а на качественных
характеристиках. В развитых странах основной объем кредитов, выданных
населению, составляют дешевые и длинные кредиты, как правило, имеющие
обеспечение. Соответственно, там заемщики тратят намного меньше средств на
их обслуживание. В нашей стране на сегодняшний день основная масса — это
необеспеченные потребительские кредиты по очень высоким ставкам в сравнении с зарубежными аналогами. Усугубляет ситуацию и то обстоятельство, что
основным драйвером роста потребительского кредитования в последние годы
был сегмент кредитных карт, которые для неквалифицированных потребителей
являются достаточно сложным банковским продуктом.
Если нынешняя ситуация будет сохраняться и далее, то уже к концу
2015 г. сравняется поток денег, который идет из банков в качестве кредитов, с
потоком, который идет в обратную сторону от заемщиков. Все это несет в себе
как экономические, так и социальные риски. Это связано с тем, что имеет место
тенденция устойчивого роста числа заемщиков, которые не в силах обслуживать
свои долги. И чем дольше клиент кредитной организации не исполняет свои
обязательства по взятым кредитам, тем сильнее усугубляется ситуация, обусловленная начислением дополнительных процентов и штрафов. В настоящий
момент в законодательстве, к сожалению, отсутствуют действенные механизмы
восстановления платежеспособности должников — физических лиц посредством процедуры банкротства. Поэтому в рамках данной статьи через призму
изучения зарубежного опыта, а также тех предложений по совершенствованию
законодательства, которые имеют место быть на сегодняшний день, как раз и
хотелось бы остановиться на поиске таких механизмов.
Если говорить о мировом опыте в регулировании обозначенных отношений, то можно отметить, что в целом имеются достаточно успешные механизмы
применения подобных процедур. В частности, можно привести в пример США
(гл. 13 Кодекса о банкротстве 1978 г.), Германию (Закон о банкротстве 1994 г.),
Швецию (Закон о банкротстве и принятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов) и ряд других государств.
В Германии Закон о банкротстве действует с начала 1994 г., а все дела о
банкротстве частых лиц рассматриваются исключительно в судебном порядке.
Судебный процесс начинается с подачи заявления должником, долги которого
96
превышают 1 тыс. евро, о признании его несостоятельности. После вынесения
147
148
147
148
постановления о присвоении должнику статуса банкрота каждый год в течение
шести лет происходит пересмотр его персонального финансово-имущественного
положения. Если к концу срока платежеспособность должника не изменилась, то
дело закрывается, а все остаточные долговые требования просто аннулируются.
В США в последние несколько лет около 1–2 млн человек ежегодно объявляют себя банкротами, причем до 96 % всех дел в судах о несостоятельности
связано с массовым увлечением американцев банковскими кредитами, которые
в США общедоступны и дешевы. Из-за большого количества желающих признать себя банкротами в 2005 г. правительству пришлось ужесточать закон, так
как для больших групп населения банкротство превратилось в легальный способ ухода от выплаты долгов. Согласно законодательству США с должника могут списать долг, конфисковав большую часть его имущества, или рефинансировать его на несколько лет. В счет погашения долга у частных лиц забирают
ценное имущество, дом, личный автомобиль (если не доказано, что он нужен
для работы), предметы роскоши. Конфискации не подлежат средства труда и
вещи первой необходимости.
В Швеции действует Акт об освобождении от долгов, принятый в дополнение к Закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по
уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и
Франции
.
В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой ликвидации. Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних
.
В нашей стране разработка законопроекта, регулирующего вопросы банкротства физических лиц, началась еще в начале 2000-х гг. В Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» была заложена гл. 10 «Банкротство граждан». Однако ее положения, касающиеся банк-
Банкротство физических лиц: кто заплатит, в конце концов? — Режим доступа:
http://zakon.ru/Discussions/OneDiscussion/414.
Резе А. Г. Правовое регулирование несостоятельности граждан. — СПС
«КонсультантПлюс».
97
ротства физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступят в силу со дня вступления в силу соответствующего специализированного акта. С 2004 г. подготовкой соответствующего законопроекта занялось
Минэкономразвития. За это время имело место несколько различных вариантов
будущего закона. В 2009 г. был представлен очередной вариант, названный авторами законом «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении
гражданина-должника». Здесь стоит отметить, что разработчики осознанно
ушли от формулировки «банкротство по отношению к физическим лицам», заменяя ее на более мягкую — «реабилитационные процедуры».
В июле 2012 г. этот законопроект под официальным названием «Проект
Федерального закона № 105976-6 “О внесении изменений в Федеральный закон
«О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части урегулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника”» (далее — Законопроект о реабилитационных процедурах) был внесен в Государственную думу, где и был
принят в первом чтении 14 ноября 2012 г.
Второе и третье чтение законопроект прошел только в декабре 2014 г. в
условиях паники на финансовых рынках и резкого скачка курсов иностранных
валют по отношению к рублю. Итогом явился Федеральный закон от 29.12.14
№ 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности
(банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении
гражданина-должника» (далее — Закон о банкротстве физических лиц), который вступает в силу с 1 октября 2015 г.
Как видится, прежде чем переходить к оценке самого Закона о банкротстве физических лиц, стоит остановиться на истории его обсуждения и принятия, так как при его разработке предлагались различные подходы к регулированию отношений по несостоятельности граждан. Будущий закон одинаково выгоден как должникам, которые смогут, используя заложенные в нем механизмы,
выйти из тяжелой финансовой ситуации, так и банкам, для которых представляется намного более выгодным не забирать у должника последнее, фиксируя в
документах дефолт по выданному кредиту, а помочь лицу сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.
98
Если обращаться к сути Законопроекта о банкротстве физических лиц, то
можно выделить следующие процедуры, которые планировалось применять к
должнику — это реструктуризация долгов, конкурсное производство и мировое
соглашение.
Сначала рассмотрим процедуру реструктуризации долга. К ней можно обратиться уже в ходе конкурсного производства, представив в арбитражный суд
план реструктуризации долгов. Если он будет принят и утвержден арбитражным судом, то с даты утверждения вводится новая процедура — реструктуризации долгов. Согласно плану реструктуризации долгов должник представляет в
суд доказательства относительно наличия у него постоянного дохода (должник
имеет постоянный доход в течение последних шести месяцев, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов); отсутствия у него неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленные преступления в сфере экономики; непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение,
а также умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство, а также отсутствия фактов признания его
банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.
Подобные требования дают определенные гарантии добросовестности
должника — претендента на реструктуризацию долгов для кредиторов и арбитражного суда.
Сам план реструктуризации долгов гражданина должен содержать подробные положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на погашение задолженности, в том числе и положения о продаже части имущества
для погашения задолженности. План согласовывается должником с большинством кредиторов и утверждается арбитражным судом. Срок реализации плана
реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и
освобождения от долгов. Установленный пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской
задолженностью.
На стадии реструктуризации долгов по ходатайству кредиторов утверждается арбитражный управляющий (финансовый управляющий), который
осуществляет свои полномочия, на весь период реструктуризации долгов либо
99
на определенный срок. При этом расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему возмещает кредитор (кредиторы), настоявший на его
введении в процесс.
Если гражданин в силу тех или иных причин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходе к конкурсному производству, в ходе которого активы должника,
включаемые в конкурсную массу, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.
Следующая процедура, которая может применяться к гражданинудолжнику, — это конкурсное производство. На этой стадии происходит продажа имущества должника и выплата кредиторам за счет вырученных средств.
Конкурсное производство вводится на срок до шести месяцев, может продлеваться на срок не более чем шесть месяцев. Что касается имущества, которое
входит в конкурсную массу, то его составляет все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, за вычетом сумм, ежемесячно оставляемых должнику и
членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности. В конкурсную массу
также включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество, которое в случае нарушения выполнения плана реструктуризации и присвоения статуса «банкрот» реализуется
кредитором «с молотка».
Размер денежной суммы, ежемесячно оставляемой должнику и членам
его семьи для обеспечения жизнедеятельности, и перечень имущества должника, которое может быть исключено из конкурсной массы, утверждается арбитражным судом.
Отдельно заслуживает внимания вопрос о включении в конкурсную массу
имущества, нажитого в процессе брака, т. е. общего имущества супругов. Ведь
нередки случаи, когда должник в определенных целях переписывает все имущество на супруга и иных близких родственников. Здесь применяются положения
Семейного кодекса РФ о том, что все имущество, нажитое в процессе брака,
независимо от того, на чье имя оно зарегистрировано, является общей собственностью супругов.
Также законопроектом предусмотрен перечень имущества, который не
входит в конкурсную массу:
100
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]