1.4. Привлеченные средства банка

Размер и структура привлеченных средств зависит от специализации банка, конъюнктуры рынка, макроэкономической ситуации, политики ЦБ РФ.

Все привлеченные средства делятся на депозитные и недепозитные (рис. 2).

Рис. 2. Структура привлеченных ресурсов

Депозитные – денежные средства, внесенные в банк клиентами физическими и юридическими лицами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Они бывают до востребования и срочные.

Недепозитные привлеченные средства – средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. К ним относят долговые обязательства банка (облигации, векселя, закладные, межбанковские кредиты и др.).

Депозиты до востребования – бессрочные вклады – вклады, по которым деньги изымаются по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика.

Депозиты до востребования – самый дешевый ресурс. По мере увеличения сроков увеличивается плата за ресурсы.

Срочные депозиты – вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения:

• до 30 дней;

• от 31 до 90 дней;

• от 91 до 180 дней;

• от 181 до года;

• от года до 2 лет;

• свыше 2 лет.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются: депозитные и сберегательные сертификаты – письменные свидетельства банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющие право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечению установленного срока и процентов по вкладам. Сертификаты могут быть именные и на предъявителя.

Депозитные сертификаты на крупные суммы приобретаются юридическими лицами. Они бывают передаваемые и непередаваемые, но это не платежное средство.

Сберегательные сертификаты предназначены для реализации физическим лицам. Сроки не превышают трех лет. Если срок получения просрочен, то он становиться документом до востребования.

Среди недепозитных привлеченных ресурсов большой вес занимают банковские векселя. Преимущество их в том, что они могут использоваться для расчетов за товары и услуги, в качестве залога, имеют высокую ликвидность, кроме того, отсутствует ограничение на передачу векселя юридическим и физическим лицам.

Межбанковский кредит – разновидность ресурсов, приобретаемых у других коммерческих банков или у ЦБ РФ.

В централизованном порядке кредитуются правительственные программы, связанные с поддержкой сельского хозяйства.

Особенности использования межбанковских кредитов:

1) отсутствие обязательных резервов;

2) ограничение процентной ставки при предоставлении кредитов за счет центральных ресурсов.

Контрольные вопросы по теме:

1. В чем заключается специфика деятельности банка, как финансово-кредитного института?

2. Какие основные законы регулируют банковскую деятельность в России?

3. Каковы основные цели и функции коммерческого банка?

4. Раскройте цели, виды и особенности пассивных операций в банке?

5. Каковы особенности активных банковских операций?

6. Назовите источники формирования капитала кредитной организации?

7. Что составляет собственный капитал банка?

8. Что такое кредитный потенциал банка?

9. По каким параметрам следует клиенту выбирать банк?