2.4 Межбанковские расчеты

Банк России осуществляет расчетно-кассовое обслуживание кредитных учреждений через систему РКЦ. Банки открывают корреспондентские счета в одном из РКЦ.

РКЦ – расчетно-кассовый центр – структурное подразделение банка России, действующее в составе его территориального учреждения. Схема расчетов через РКЦ – на рис. 5.

В платежном обороте возможны прямые расчеты между кредитными организациями. При этом банки-корреспонденты открывают друг у друга корреспондентские счета «Лоро» и «Ностро».

Счет «Лоро» – пассивный счет, открытый в банке А банком Б для обслуживания его клиентов. Сотрудники банка А могут сказать «их счет у нас».

Счет «Ностро» – активный счет, отражающий счет «Лоро» в банке Б. Сотрудники банка А могут сказать «наш счет у них».

Виды операций по счетам «Лоро» и «Ностро»:

1. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банков-корреспондентов;

2. Операции по межбанковским займам и депозитам;

3. Собственные операции банка, ведущего корреспондентского счета: получение и выплата процентов, расходы и т.д.

РКЦ ФИЛИАЛ «А»						РКЦ ФИЛИАЛ «Б»
Сводные платежные поручения банка, перечни и копии Платежных поручений клиентов-плательщиков		Авизо и перечни к ним, списки и копии расчетных документов банков и клиентов				Копии платежных документов банков и клиентов-плательщи-ков
Коммерческий банк плательщика						Коммерчес-кий банк получателя средств
Платежное поручение						Копия платежного поручения
Клиент-плательщик						Клиент-получатель средств

Рис. 5. Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ

Переводы по счетам «Лоро» и «Ностро», а также клиринговые расчеты могут осуществляться банком в системе SWIFT «Общество всемирных межбанковских телекоммуникаций». Сообщения для SWIFT набираются на терминале компьютера банка-отправителя и передаются через один из компьютерных центров, расположенных в Бельгии, Голландии, США, в банк-адресат в режиме реального времени.

Межбанковский клиринг – система межбанковских безналичных расчетов, которая осуществляется через единые расчетные центры (палаты).

Клиринговые палаты аккумулируют средства для расчетов и ускоряют их путем взаимного зачета. Таким центром может быть клиринговая палата ЦБ РФ или палата, учрежденная самими банками.

Механизм клиринговых расчетов основан на зачетах взаимных требований и обязательств с обращением на счете только сальдовых оборотов. По результатам всех перечислений определяется сальдо счета каждого участника. Если сальдо превышает допустимый минимум задолженности, то разница должна быть внесена на счет клиринговой палаты.

При отсутствии у владельца счета средств может быть предоставлен краткосрочный кредит – овердрафт. В случае образования кредитового сальдо разность образует свободный остаток, который может быть востребован со счета клиринговой палаты.

Электронные расчеты осуществляются посредством платежных карт и электронных денег. Развитие платежной системы происходило по 2 направлениям:

1. Переход к электронной системе межбанковских расчетов в режиме реального времени;

2. Сокращение наличных денег путем внедрения платежных карт.

Контрольные вопросы по теме:

1. Что такое оборотная касса банка?

2. Какие операции банка являются кассовыми?

3. Какие платежные документы используются для ведения безналичных расчетов?

4. Что такое межбанковский клиринг?

5. В чем сущность аккредитивной формы расчетов?

6. Какие виды векселей используются в расчетах?

7. В чем преимущества и недостатка чековой формы расчетов?

8. Какие платежные документы используются при инкассовой форме расчетов?

9. Какую роль выполняет банк, ведущий счет лоро?