Учебное пособие 800471

ветственности обучающихся за выполняемую работу.

Во многом данная программа способствует популяризации рабочих профессий, на необходимость которой обратил внимание Владимир Бурматов, член генерального совета партии и первый заместитель председателя комитета Госдумы по образованию. В частности, в одном из своих выступлений он заявил: «Важно возродить интерес к рабочим профессиям и вернуть им былой престиж»

[1].

Программа была JuniorSkills представлена в 2014 году Фондом Олега Дерипаска «Вольное Дело» в партнерстве с WorldSkills Russia. WorldSkills Russia это международной некоммерческой ассоциации, целью которой является повышение статуса и стандартов профессиональной подготовки и квалификации по всему миру, популяризация рабочих профессий через проведение международных соревнований по всему миру.

Официально начало программе JuniorSkills было положено пробными состязаниями юниоров в рамках Национального чемпионата WorldSkills Hi-tech в Екатеринбурге в 2014 году.

Программа оказалась остро востребованной: в 2015 году проведены еще два чемпионата JuniorSkills на национальном уровне (в рамках Чемпионата WorldSkills в Казани и чемпионата

WorldSkills Hi-tech в Екатеринбурге).

Программу поддержали Агентство стратегических инициатив, Министерства образования и науки РФ, Министерство промышленности и торговли РФ. Президент РФ одобрил программу JuniorSkills и 21 сентября 2015 года подписал поручение, на основании которого программа была включена в стратегическую инициативу «Новая модель дополнительного образования».

Программа JuniorSkills позволяет талантливым школьникам попробовать себя в разных профессиях и сферах. Школьники, занимаясь с опытными наставниками, практические навыки работы на новейшем оборудовании, которые затем демонстрируют на соревнованиях.

На национальном уровне на 2016 год разработаны пакеты материалов по JuniorSoftSkills по 17 компетенциям: мехатроника, мобильная робототехника, электроника, сетевое и системное администрирование, лазерные технологии, ресторанное дело, ландшафтный дизайн, графический дизайн и др. В 2017 национальный конкурс проходил по 19 компетенциям.

81

На региональном уровне набор компетенций определяется в зависимости от возможностей и потребностей региона. Это является положительным моментом в том плане, что ориентирует школьников, прежде всего, на региональный рынок труда. В 2016/17 году 56 регионов России провели чемпионаты JuniorSkills по 37 компетенциям, в которых приняли участие более 3000 школьников и 900 экспертов-наставников [4].

Воронеж присоединился к программе JuniorSkills в 2016г. Организаторами движения JuniorSkills в Воронежском регионе выступили департамент образования, науки и молодежной политики Воронежской области и региональный координационный центр JuniorSkills – ГБУ ДО ВО «Областной центр технического творчества учащихся». За это время в Воронеже дважды проводился региональный чемпионат JuniorSkills, по таким компетенциям как мобильная робототехника, прототипирование, инженерный дизайн CAD, интернет-вещей.

Число участников этих чемпионатов было небольшим. В 2017 г. около 70 человек из 20 образовательных организаций Воронежской области из Аннинского, Бутурлиновского, Бобровского, Лискинского, Новохоперского, Подгоренского, Рамонского, Репьевского, Семилукского и Хохольского муниципальных районов Воронежской области, а также городских округов Борисоглебск и Нововоронеж [2]. Несмотря на вовлеченность в конкурс большого числа районов Воронежской области число конкурсантов в сравнении с общей численностью школьников не велико. Такой охват школьников и образовательных организаций в Воронежском регионе, пока не позволяет сказать, что программа превратилась в массовое движение, к чему необходимо стремится.

На задачу превратить программу JuniorSkills в массовое движение обратил внимание помощник Президента Российской Федерации А. Р. Белоусов на круглом столе «Развитие JuniorSkills: навстречу Казани-2019», состоявшемся 1 ноября 2015 года в рамках Чемпионата WorldSkills Hi-Tech [5].

Превращение движения JuniorSkills в массовое достаточно сложная задача. Ее решение отчасти упирается в вопрос о финансировании. Участие программе JuniorSkills требует внесения организационного взноса за обучение и участие в соревновании. Организационный взнос в некоторых регионах составляет 6-10 тысяч. В некоторых регионах его оплата идет из регионального бюджета, в

82

некоторых его вносят сами участники. В соревнованиях национального уровня финансирование идет за счет фонда Олега Дерипаски «Вольное дело», в некоторых случаях за счет регионального бюджета (частично или полностью), в некоторых за счет самофинансирования участников. Стоимость обучения и участия в соревновании национального уровня составляет 32 тысячи рублей. Бюджет не каждой семьи, не каждого региона может позволить обеспечить финансовую поддержку участия в данной программе.

Характеризуя программу JuniorSkills, как раннюю форму профессиональной ориентации, следует отметить вовлечение школьников в освоение профессиональных практик, позволяет сделать выбор профессии молодыми людьми более осознанным. Важным положительным моментом с точки зрения потребностей местного рынка труда, является то, что сам регион, в зависимости от своих возможностей и потребностей определяет набор профессиональных компетенций, по которым в рамках движения JuniorSkills проводится обучение и соревнование. Среди недостатков можно отметить, то, что программа охватывает скромное число школьников, она, прежде всего, ориентирована на талантливых детей. Данная программа не является доступной каждому старшекласснику такая новая в нашей стране, и нашем регионе программа ранней формы профориентации как JuniorSkills. В Воронежском регионе программа позволяет только одаренным школьникам испытать себя в ограниченном наборе профессиональных компетенций.

Литература

1.Бурматов, В. Подготовка квалифицированных кадров - основа успеха российской промышленности / В. Бурматов

//Официальный сайт партии «Единая Россия» [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL:http://er.ru/news/143566/

2.Итоги регионального чемпионата «Молодые профессионалы» (JuniorSkills) в Воронежской области [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL:http://octtu-vrn.ru/index.php/novosti/323-regionalnyj-chempionat- molodye-professionaly-juniorskills-v-voronezhskoj-oblasti

3.Коваль, Л.В. «Практикоориентированные формы сопровождения профессионального самоопределения российских старшеклассников на примере Воронежского региона

83

(ретроспектива и современность)» [Текст] / Л.В. Коваль, В.А. Смышляев // Регион: системы, экономика, управление. - 2017. - №3(38). - С. 57-63.

4.Методические рекомендации по развитию движения JuniorSkills [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL: http:// www.irorb.ru

5.О программе JuniorSkills [Электронный ресурс]: Режим доступа: Word Wide Web. URL: http://2016.finalwsr.ru/juniorskills/

6.Профессиональные пробы: технология и методика проведения [Текст] : методич. пособие / С. Н. Чистякова, Н. Ф, Родичев, П. С. Лернер, А. В. Гапоненко ; под ред.С. Н. Чистяковой.

–2-е изд. – М.: ОИЦ «Академия», 2014. - 208 с.

ББК 67.404

Л.В. Коваль, Н.А. Донской

Воронежский государственный технический университет

СТРАТЕГИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ОБЛАСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Внастоящее время эффективная защита прав потребителей играет огромную роль для развития в нашей стране конкурентного,

ив тоже время справедливого потребительского рынка. Огромное значение для дальнейшего формирования национальной системы защиты прав потребителей имеет «Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года», утвержденная правительством РФ 28 августа 2017 года [4].

Встратегии при оценке текущего состояния защиты прав потребителей в Российской Федерации было выделено несколько серьезных проблем, в том числе проблема, связанная с кредитованием населения. В связи с этим представляется актуальным рассмотрение вопрос о том, какие аспекты защиты прав потребителей в области кредитования нашли отражение в «Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года», и какие мероприятия для ее

84

решения запланированы и реализуются.

«Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года» не случайно к одной из самых проблемных сфер, с точки зрения защиты прав потребителей, относит сферу кредитования. Среди обращений в административные структуры о поводу защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг лидируют обращения заемщиков. Так, согласно подготовленному в 2017 г. «Государственному докладу «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2016 году», в Роспотребнадзор по вопросам предоставления финансовых услуг было подано 28990 обращений, что составляет всего 5,1 % от общего числа обращений, поступивших в Роспотребнадзор за 2016г. В то же время в Банк России за этот же период было сделано 200 тыс. обращений в отношении кредитных организаций. В основном тематика обращений в Банк России касалась именно вопросов кредитования. Среди них: вопросы исполнения обязательств по кредитным договорам (реструктуризация, внесение изменений, продление сроков кредита, изменение валюты кредита), включения граждан в базы автодозвона и деятельности коллекторских агентств, валютной ипотеки, присоединения к программам страхования в рамках кредитных договоров, выдачи кредитов (отказов в выдаче) и внесения изменений в бюро кредитных историй. Обращения в Банк России также были вызваны незаконным списанием денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц, некорректной работой банкоматов, нарушением банком сроков перевода денежных средств [1, с.54].

«Закредитованность» на кабальных условиях значительной части населения требует реализации целого комплекса мер, которые по мнению авторов Стратегии, должны быть направлены «на защиту прав заемщиков, снижение долговой нагрузки и закредитованности, повышение финансовой грамотности потребителей, систематическое противодействию обманным и недобросовестным практикам, связанным с включением в договоры об оказании финансовых услуг условий, ущемляющих права потребителей» [4].

Для осуществления защиты прав заемщиков в стратегии указывается на необходимость обобщить судебную практику по спорам, возникающим по договорам потребительского займа, с тем, чтобы установить эффективность ныне действующих норм в сфере кредитования, и при необходимости внести изменения в норматив-

85

но правовую базу, регламентирующую отношения в сфере потребительского кредитования.

Снижение долговой нагрузки и закредитованности стратегия связывает с вопросом обеспечения общедоступности финансовых услуг. Возможность воспользоваться финансовыми услугами, в том числе по кредитованию, должны стать доступной, по замыслу авторов стратегии, за счет снижения их стоимости, предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах. Особое внимание в стратегии необходимости реструктуризации кредиторской задолженности для социально уязвимых групп населения.

Повышение финансовой грамотности потребителей (в том числе по вопросам потребительского кредитования) должно быть обеспечено за счет просветительских проектов Всемирного банка, Министерства финансов Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации. К просветительской деятельности по повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования стратегия рекомендует привлекать общественные объединения потребителей. В стратегии делается акцент на необходимость повышения финансовой грамотности журналистов, рассматривающих в СМИ вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг.

Для предотвращения недобросовестных практик, отрицательно сказывающихся на потребителях финансовых услуг, стратегия намечает несколько направлений деятельности, снижающих возможные риски со стороны потребителей финансовых услуг. Одно из направлений предполагает формирование у потребителя способности принимать обоснованные решения с учетом возможных финансовых рисков. Для этого стратегия рекомендует разрабатывать просветительские программы и расширить доступ к профессиональной консультационной помощи. Снизить финансовые риски со стороны потребителя призваны также такие меры как:

ограничение по требованию Банка России доступа к сайтам, нарушающим финансовое законодательство РФ и, в том числе, позволяющим совершать мошеннические действия на финансовом рынке.

установление перечня недопустимых, несправедливых, нарушающих права потребителей условий договоров для защиты потребителя как слабой стороны договора, в том числе и договора кредитования;

86

внесение законодательных изменений, повышающих ответственность должностных лиц, нелегально предоставляющих потребительские займы и лишение кредитора права требовать исполнения заемщиком обязательств, в случае если такой договор заключен лицом, не являющимся кредитором согласно ФЗ "О потребительском кредите (займе)", или если договор заключен с нарушением количественных ограничений по предоставлению займов [5].

Для понимания того, в какой мере направления работы, обозначенные в правительственной стратегии, обеспечат защиту прав и интересов потребителей в сфере кредитования, важно оценить насколько полно они учитывают имеющийся в этой области спектр проблем.

С состоянием защиты прав и интересов заёмщиков в России на рынке кредитования можно познакомиться в «Седьмом промежуточном отчете (по шестой волне независимого мониторинга)» (далееОтчет), проведенного в 2016г. в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [3].

В отчете говорится о пяти группах проблем, с которыми сталкиваются потребители кредитных услуг. К ним относятся: не предоставление потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, или ее предоставление в «неявном виде», взимание платы за необходимые для предоставления услуги действия кредитора, стимулирование кредитором потребителя к приобретению дополнительных услуг, не соблюдение принципа ответственного кредитования и включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителя.

К первой группе проблем относятся проблемы, вызванные не предоставлением потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, или ее предоставлением в «неявном виде».

Согласно данным мониторинга, требование о предоставлении кредитными организациями информации об условиях кредитования в сети «Интернет» большинством банков и микрофинансовых организаций (МФО), действующих на федеральном уровне, соблюдается, но это информация часто размещается «в неявном виде» (мелким шрифтом в нижней части экрана сайта) [3, c. 31-32].

Т.е. большинство банков и МФО, действующих на федеральном уровне, де-юре соблюдают требование п.4 статьи 5 ФЗ от

87

21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кре-

дите (займе)". Поэтому, несмотря на то, что форма предоставление информации об условиях кредитования затрудняет ее восприятие, и потребитель не может составить объективное представление об условиях кредитования, данные организации не могут быть привлечены к ответственности. Для того, чтобы за предоставление информации об условиях кредитования в неявном виде, наступала ответственность, необходимо внести соответствующие коррективы в нормативную базу. Теоретически, согласно одному из положений стратегии, допускающей при необходимости внесение изменений в нормативно правовую базу, это возможно. Однако на практике соответствующие поправки не вносятся. И в ФЗ от 05.12.2017 «О внесении изменений в "О потребительском кредите (займе)", вступающем в силу 24 июня 2018 года, они отсутствуют.

Иначе дело обстоит с прямым нарушением требований законодательства о размещении условий кредитования. Например, требование о размещении информации о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа) не выполняется некоторыми банками. А на сайтах подавляющего большинства региональных микрофинансовых организаций, как показано в отчете, не была представлена информация о диапазоне процентных ставок по займам. [3,c. 32-33]. С подобными нарушениями, согласно предложению Стратегии, достаточно легко можно будет бороться. Предполагается, что. по требованию Центробанка к сайтам банков и МФО, нарушающим нормы финансового законодательства, и в том числе не предоставляющим информацию об условиях кредитования, можно будет ограничить доступ.

Одной из серьезных проблем, связанной с правом потребителя на информацию, является проблема с раскрытием заемщику информации о полной стоимости кредита. По результатам мониторинга, единицы (среди них и банки, и МФО) «приводят описание состава затрат, учитываемых при калькуляции, и указывают, что кредитный калькулятор рассчитывает ориентировочные и примерные данные» [3, c.33]. В связи с этим, крайне важно положение Стратегии о необходимости предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах. Пока на практике данное положение не реализовано. Ни ныне действующая редакция ФЗ "О потребительском кредите (займе)"ни будущая редакция (см. ФЗ от 05.12.2017 «О внесении изменений в "О потребительском кредите

88

(займе)" "О потребительском кредите (займе)), не делает для потребителя прозрачными все платежи по кредиту [5]. Платежи, учитываемые при расчете полной стоимости кредита, кредитор должен размещать на договоре определенным шрифтом, в определенном месте. Однако платежи, увеличивающие сумму кредита, но не учитываемые при расчете полной стоимости кредита, кредитор не обязан размещать особым образом. И они могут присутствовать в договоре в «неявном виде». В «неявном виде» может быть представлена информация и о штрафах. Подобный поход реализуют и некоторые крупные банки [3, c. 35].

Определенные трудности для потребителя составляет отсутствие в законодательстве (и в текущей и в будущей редакции) требований о предоставлении кредитором информации, уведомляющей потребителя-заемщика об исполнении условий и прекращении договора, о наличие в договоре информации о процедуре досрочного погашения кредита. Отсутствие у потребителя вышеназванных сведений может привести к тому, что у потребителя, не подозревающего о том, что договор о кредитовании остается в силе, накапливается сумма невыплаченных платежей и штрафов за просрочку платежей. Соответственно реализация положения стратегии о необходимости предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах, представляется весьма важным.

Положение Стратегии о необходимости предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах отчасти позволит противодействовать второй и третьей группе проблем, выявленных в ходе мониторинга защиты прав потребителей сфере кредитования.

Во вторую группу входят проблемы, связанные с взиманием платы за необходимые для предоставления услуги действия кредитора. Например, взимается плата информирование потребителя о ходе исполнения обязательств и предоставление иной информации. И только 29% банков предлагают бесплатный способ уведомления [3, с.45]. Для того, чтобы число банков, бесплатно предоставляющих информацию росло, целесообразно разработка мероприятий в рамках положения Стратегии о необходимости предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах.

Третья группа проблем вызвана стимулированием потребителя к приобретению дополнительных услуг. Согласно данным седьмой волны мониторинга дополнительные услуги (как правило

89

это услуги страхования) предлагаются при получении кредита в банках в 74,4% случаях, в федеральных МФР в 12,5% случаев, в региональных МФО – в 18%. Оплата дополнительных услуг не учитывается при расчете полной стоимости кредита. Данная практика не противоречит ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно статье 6 закона [5] в ПСК не входят добровольно приобретаемые заемщиком услуги. Однако оплата добровольно приобретаемых заемщиком услуг добавляется к общей сумме кредита с последующей уплатой на нее процентов. В результате потребитель переплачивает за дополнительную услугу в 1,5 -2 раза [3,c.47]. Этого можно будет избежать, если рамках претворить в жизнь положения Стратегии о необходимости предоставления информации о всех комиссиях и сборах и иных расходах.

Четвертую группу проблем составляют проблемы, порождаемые несоблюдение принципа ответственного кредитования. Ни в нашей стране, ни за рубежом общепринятого определения этого понятия нет. Согласно определению европейской комиссии ответственное кредитование - этот соответствие кредитных продуктов нуждам потребителей и их возможностям выполнять обязательства перед кредитором [2, с.39]. Ответственное кредитование проявляется, прежде всего в том, что кредитор не должен предоставлять кредит, если все платежи по кредиту будут превышать определенный уровень постоянных доходов потенциального заемщика.

Принципы ответственного кредитования не получили распространения в нашей стране. Это выражается в том, что банки нередко увеличивают лимит по кредиту по кредитной карте даже лицам, имеющим перед банком задолженность или лицам с низким уровнем дохода (пенсионерам) [3, с.60]. Не соблюдение принципа ответственного кредитования выражается и в «формальном подходе сотрудников банка при интервьюировании потенциальных заемщиков» [3, с.62]. Для распространения принципов ответственного кредитования следует выработать правовые и этически механизмы, стимулирующие кредитные организации учитывать возможности заемщика по погашению и обслуживанию кредита. В принятой Стратегии этому вопросу внимание не уделяется. Однако в Стратегии дается общий посыл о необходимости «поддерживать добросовестную предпринимательскую деятельность поставщиков финансовых услуг и их уполномоченных представителей, в том числе при заключении договоров кредитования и реализации финансовых

90