Шурухнова Д.Н. Банковское право

111

стия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

– введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Данный мораторий вводится Банком России на срок не более3 месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации при назначении временной администрации, если кредитная организация не исполняет свои обязанности перед кредиторами или бюджетами в сроки, превышающие 7 дней и более, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации (п. 1 ст. 26 Закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций).

Вотношении страхования вкладов также действует правило суброгации. К Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

2.Система страхования вкладов физических лиц

вбанках Российской Федерации

Всистему страхования вкладов банк включается путем его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков1, который на основании п. 3 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц

вбанках Российской Федерации представляет собой перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов. Основанием для такого внесения в реестр является уведомление Банка России о выдаче банку соответствующей лицензии (ч. 1 ст. 28 данного Закона).

Информация о внесении банка в указанный реестр и об исключении банка из этого реестра подлежит опубликованию Агентством по страхованию вкладов в «Вестнике Банка России» и «Российской газете» (ч. 4 ст. 28 данного Закона).

Банк, ходатайствующий о выдаче разрешения Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, признается удовле-

1Порядок ведения реестра банков, утвержденный решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 19 февраля 2004 г., протокол № 5.

112

творяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям1:

1)если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2)если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3)если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к банку не применяются;

5) если банк соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Банки, признанные не соответствующими требованиям к участию

всистеме страхования вкладов после их включения в эту систему, должны прекратить работу со средствами физических лиц (ст. 48 За-

кона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации)2.

Банком России в отношении таких банков вводится запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, о чем эти банки обязаны извес-

1Указание Банка России от 11 июня 2014 г. № 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия

всистеме страхования вкладов» // Вестник Банка России. – 2014. – № 71.

2Указание Банка России от 31 марта 2014 г. № 3220-У «О порядке представления банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами на основании требования Банка России, направляемого в соответствии с частью 3 статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и порядке признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, или генеральной лицензии» (зарегистрировано в Минюсте России 18 июня 2014 г. № 32755) // Вестник Банка России. – 2014. – № 60; Указание Банка России от 11 ноября 2009 г. № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц» // Вестник Банка России. – 2009. – № 77.

113

тить вкладчиков. Правовым основанием для применения такой меры Банком России является п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России.

При этом договоры банковского вклада или банковского счета, заключенные банком с физическими лицами до дня введения указанного запрета Банка России, не подлежат расторжению, кроме случаев их расторжения по инициативе самих владельцев вкладов или счетов. Однако дополнительные денежные средства в такие вклады или на такие счета зачислению не подлежат, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета (ч. 5 ст. 48 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

Обратим внимание на сферу действия системы страхования. В соответствии с ч. 3 ст. 1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ее действие не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

Вданном случае имеется в виду добровольное страхование. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.

Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами.

Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

Вч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации содержится перечень случаев, когда он применению не подлежит. Этот перечень касается денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

114

2)размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3)переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4)размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5)являющихся электронными денежными средствами;

6)размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации под вкладами в нем понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации не только на основании договора банковского вклада, но и банковского счета.

Закон распространяется на рублевые текущие счета физических лиц, предназначенные для проведения безналичных расчетов, которые не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также на рублевые счета физических лиц – нерезидентов.

Правовой статус вкладчиков и банков системы обязательного страхования вкладов закреплен в ст.ст. 6 и 7 Закона о страховании вкладов.

Банки обязаны:

1)уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2)представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3)размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4)вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение 7 календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств

115

банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов в банках.

Вкладчики имеют право: 1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом; 2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; 3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет, за исключением перехода таких прав по наследству.

Данное положение не означает запрета на осуществление уступки права требования по вкладам и счетам физических лиц. Однако новый кредитор может взыскать задолженность с банка только в общем порядке, что подразумевает обращение в суд, а затем взыскание средств на основании исполнительного листа через судебного пристава – исполнителя либо в рамках процедуры банкротства.

При определении размера страхового возмещения по вкладам действуют следующие правила. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов, но не более 1 млн 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 млн 400 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч. 2–4 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

Суммы вклада и причисленных к нему процентов, превышающие указанный предел, вкладчик может взыскать с банка в общем порядке (ч. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

116

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях (ч.13 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ч. 6 ст. 11 указанного Закона).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Данный остаток включает непосредственно сумму вклада, а также капитализированные к нему проценты.

Согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ невостребованные проценты по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Такое же правило установлено в п. 1 ст. 852 ГК РФ в отношении процентов, уплачиваемых банками за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

Право требования вкладчика конкретного банка, включенного в реестр, на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ч. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

Вкладчик или его наследник либо их представители вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты, которые отбираются этим Агентством на конкурсной основе, с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория (ч. 1 ст. 10, ч. 12 ст. 12

117

Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

В случае пропуска вкладчиком этого срока, он по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из обстоятельств, перечисленных в ч. 2 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации:

1)если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2)если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);

3)если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств этого банка перед вкладчиками должно направить каждому вкладчику персонально сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Кроме того, информацию об участии конкретного банка

всистеме страхования вкладов, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам вкладчики могут получить либо непосредственно в самом банке, либо в Агентстве по страхованию вкладов (пп. 2 и 3 ч. 3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7, ч. 2 ст. 12 указанного Закона).

Реестр обязательств перед вкладчиками обязан вести каждый банк, состоящий на учете в системе страхования вкладов.

При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет заявление по форме, определенной Агентством по страхованию вкладов, и документы, удостоверяющие его личность. Представитель вкладчика (наследника) дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность

118

(ч. 4 и 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов физических лиц в ба н- ках Российской Федерации).

При представлении вкладчиком (его представителем) указанных документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам (ч. 3 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Разногласия рассматриваются в течение 10 дней (ч. 7 ст. 12 указанного Закона), а затем могут быть переданы на рассмотрение суда.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов или банком-агентом в течение 3 рабочих дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации).

Своевременность выплаты возмещения обеспечивается начислением на нее за весь период просрочки процентов, исходя из ставки рефинансирования Банка России на день фактической выплаты (ч. 6 ст. 12 указанного Закона).

В соответствии со ст. 12.1 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по сделке купли–продажи недвижимого имущества, подлежат страхованию в период с даты регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения 3 рабочих дней с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество или до истечения 3 рабочих дней с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения 3 рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.

При наступлении страхового случая в течение указанного периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, право на получение страхового возмещения имеет физическое лицо, являющееся депонентом, либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований для передачи денежных средств бенефициару – физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу.

Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли–продажи недвижимого имущества, выплачивается в

120

2) истечение установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Размер выплат Банка России определяется исходя из 100 % суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 700 тыс. руб.1, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Если признанный банкротом банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер выплаты Банка России определяется исходя из разницы между суммой признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика и суммами встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Порядок осуществления выплат устанавливается Банком России. После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчика к банку в размере фактически выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

3.Правовой статус Агентства по страхованию вкладов

Вцелях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в январе 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов. По своей организационной форме Агентство является госу-

дарственной корпорацией. Согласно п. 1 ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»2 государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих и иных общественно полезных функций. Имущество, переданное государственной корпорации, является собственностью государственной корпорации (в данном случаеАгентства).

1По состоянию на 1 февраля 2015 г.

2Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 3, ст. 145.