Шурухнова Д.Н. Банковское право

21

приказов либо коллективными органами управления (советом директоров, общим собранием акционеров) в форме решений.

Отдельную группу источников банковского права составляют нормы международного права и международные договоры. В ч. 4

ст. 15 Конституции Российской Федерации закреплено: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».

Под общепризнанными принципами и нормами международного права понимаются принципы и нормы, установленные и признанные международным сообществом государств. К ним относятся: нормы, содержащие основополагающие принципы международного права; нормы общего международного обычного права; общие принципы права, признанные цивилизованными нациями.

Обычаи делового оборота, применяемые в банковской прак-

тике. Термин «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике», закреплен в ст.ст. 836, 848 и др. ГК РФ.

Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться положениями, которые не укладываются в рамки понятий «нормативный правовой акт» и «договор».

Для признания обычая либо обыкновения обычаем делового оборота необходимы следующие условия:

–правило поведения должно быть сложившимся, т. е. достаточно постоянным и определенным в своем содержании;

–оно должно применяться широко, а не иметь узкоспециальный, частный характер;

–сфера применения ограничена предпринимательскими отношениями;

–оно не должно быть предусмотрено законодательством. Форма обычая делового оборота (фиксация в документе) значения не имеет, хотя часто такие документы существуют.

23

пел существенные изменения. Предыдущая редакция не содержала понятий «кредитная организация» и «небанковская кредитная организация», а оперировала терминами «банк» и «иные кредитные учреждения».

В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Федеральным законом.

Кредитные организации обладают рядом общих признаков.

1.Кредитная организация является юридическим лицом, т. е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком

всуде (п. 1 ст. 48 ГК РФ).

2.Кредитная организация является коммерческой организацией, так как цель ее создания – извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК РФ).

3.Организационно-правовая форма создания кредитной организации – хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью) (ст. 1 Закона о банках, п. 4 ст. 66 ГК РФ).

4.Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности (государственной, частной и иных форм собственности).

5.Осуществление банковских операций кредитной организацией возможно только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России (ст. 13 Закона о банках).

6.Кредитная организация является элементом банковской системы Российской Федерации (ст. 2 Закона о банках).

7.Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5 Закона о банках).

Кредитные организации обладают исключительной правосубъектностью. Это заключается в следующем:

– перечень разрешенных кредитным организациям видов деятельности не может быть изменен учредительными документами;

24

–банковская деятельность не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (исключительный характер банковской деятельности);

–в период, когда лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации еще не выдана, она вправе осуществлять только мероприятия по оплате уставного капитала (абз. 5 ст. 15 Закона о банках), по получении здания (помещения), где она будет располагаться, в аренду, субаренду или безвозмездное пользование, если не предполагается вносить это здание (помещение) в ее уставный капитал, а также совершать сделки, направленные на обеспечение деятельности кредитной организации, в том числе заключать трудовые договоры. Возможность осуществлять как банковские операции, так

ивсе разрешенные сделки и виды деятельности, не относящиеся к ним, возникает у кредитной организации только после получения любой из лицензий Банка России на осуществление банковских операций;

–отзыв или аннулирование лицензии на осуществление банковских операций является основанием для ликвидации кредитной организации (ст. 23.1 Закона о банках). В период после отзыва или аннулирования лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации осуществляются только действия, прямо указанные в ст. 20 Закона о банках.

Наличие ограничений на деятельность кредитных организаций в период до получения лицензии на осуществление банковских операций и после ее отзыва (аннулирования) не позволяет говорить о наличии у нее в этот период общей правосубъектности. Она является исключительной.

Большое значение для уяснения правового статуса кредитной организации имеет ст. 5 Закона о банках, регулирующая важные вопросы банковской деятельности. Она содержит перечни банковских операций и сделок, которые могут осуществлять кредитные организации, а также устанавливает принцип специальной правоспособности кредитных организаций как юридических лиц.

Положения ст. 5 Закона о банках существенно отличаются от норм аналогичной статьи Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В ст. 5 названного Закона РСФСР не разграничивались понятия «банковские операции» и «сделки» и соответственно не различались собственно банковские операции (т. е. сделки,

27

переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций» (далее, по терминологии Инструкции Банка России от 15 сентября 2011 г. № 137-И, – платежные НКО).

Итак, небанковская кредитная организация –

1)кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;

2)кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

Ранее данное определение состояло только из второго пункта. Принципиальное отличие банка от небанковской кредитной органи-

зации состоит в том, что только банку предоставлено исключительное право осуществлять в совокупности ряд банковских операций.

Банки можно классифицировать по различным критериям.

По характеру осуществляемых операций различают универсаль-

ные и специализированные банки. Универсальные банки обладают ря-

дом характеристик: имеют право осуществлять большинство известных банковских операций и услуг; их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов и другими факторами; обслуживают как юридических, так и физических лиц; могут иметь филиалы в разных регионах, в том числе за рубежом. Специализированный банк, как правило, связан с кредитованием какой-либо отрасли (например, авиационной, космической, лесной); обслуживанием только юридических лиц; с локальным характером деятельности.

По сфере обслуживания выделяют местные, национальные и международные банки. Местные банки обслуживают клиентов одного региона. Национальные банки ведут свою деятельность внутри страны. Международные банки обслуживают связи своих клиентов в разных странах.

Взависимости от наличия (отсутствия) филиалов банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.

Взависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки, банки с участием иностранного капитала, а также иностранные банки.

Взависимости от формы собственности банки бывают госу-

дарственные и частные.

28

Взависимости от организационно-правовой формы, в которой создан банк, выделяют банки – общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества.

Взависимости от размера собственных средств выделяют круп-

ные, средние и малые банки.

Банки разграничивают на эмиссионные1 и коммерческие2.

Существуют и иные классификации банков.

Российское законодательство предусматривает три вида небан-

ковских кредитных организаций:

–платежные небанковские кредитные организации;

–расчетные небанковские кредитные организации

–небанковские кредитные организации, осуществляющие депо- зитно-кредитные операции (НДКО).

Круг операций, отнесенных к компетенции платежной НКО, составляют следующие банковские операции:

1)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

2)осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

3)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

4)осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г.

№129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах рас-

четных небанковских организаций и особенностях осуществления

1Эмиссионный орган, ответственный за эмиссию денег. Как правило, это центральный национальный банк страны.

2Предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

29

Банком России надзора за их соблюдением» расчетные НКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

–открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

–осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

–инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

–куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

–осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Расчетные НКО подразделяют следующим образом: во-первых, в зависимости от их функционального назначения (можно выделить организации, обслуживающие юридические лица на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; организации, осуществляющие расчеты по пластиковым картам); во-вторых, в зависимости от вида преимущественно осуществляемой банковской операции (организации, осуществляющие инкассирование денежных средств, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме).

Внаучной литературе предлагается также следующая классификация расчетных НКО1:

1. В зависимости от вида преимущественно осуществляемой ими банковской операции:

–специализирующиеся на открытии и ведении банковских счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

–осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

–специализирующиеся на осуществлении переводов физических лиц без открытия счета, в том числе электронных переводов.

2. В зависимости от осуществления деятельности профессионального участника рынка ценных бумаг:

1Тарасенко О. А. Классификация расчетных небанковских кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика.– 2012. – № 9.– С. 86–91.

30

–осуществляющие деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг;

–не занимающиеся данной деятельностью.

3.В зависимости от сферы обслуживания:

–обслуживающие банковский рынок;

–обслуживающие рынок ценных бумаг и других финансовых активов;

–обслуживающие рынок сетевых платежей;

–обслуживающие рынок банковских платежных карт.

4.В зависимости от способа проведения расчетов:

–осуществляющие расчеты на валовой основе (т. е. совершающие

переводы денежных средств по каждому платежному документу индивидуально и обычно сразу же после получения платежных инструкций)1;

–осуществляющие валовые и клиринговые расчеты2.

5.В зависимости от статуса в национальной платежной систе-

ме РНКО могут выступать в качестве:

–оператора по переводу денежных средств (включая операторов по переводу электронных денежных средств)3;

–оператора платежной системы4;

–оператора услуг платежной инфраструктуры5.

Всоответствии с положением Банка России от 21 сентября 2001 г.

№ 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования дея-

1Валовая система расчетов позволяет довольно быстро обнаружить неплатежеспособных участников, в связи с чем она характеризуется низким системным риском. На валовой основе построено большинство кредитных организаций.

2Суть клиринга заключается в том, что денежные претензии участников погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета.

3Оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств; оператор электронных денежных средств– оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств) (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

4Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о национальной платежной системе (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

5Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).