Шурухнова Д.Н. Банковское право

2

ББК 67.404.212 Ш95

Банковское право: учебное пособие / Д. Н. Шурухнова ; Е. О. Бондарь; О. В. Курбатова и др. – М. : Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, 2016. – 198 с.

Учебное пособие освещает основные темы данной учебной дисциплины. В нем рассмотрены предмет, методы, принципы, источники банковского права, правовое положение кредитных организаций на территории Российской Федерации, банковская система России, вопросы пруденциального регулирования банковской деятельности, государственного банковского надзора. Освещены правовые основы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Рассмотрены банковские операции и сделки, банковские расчетные правоотношения. Особое внимание уделено правонарушениям в банковской сфере и ответственности за их совершение.

Содержание учебного пособия соответствует государственному образовательному стандарту высшего профессионального образования и требованиям, предъявляемым к учебным изданиям.

Предназначено для курсантов и слушателей учебных заведений профессионального образования системы МВД России, а также практических работников правоохранительных и финансовых органов.

ББК 67.404

Авторский коллектив: Д. Н. Шурухнова, канд. юрид. наук, доцент – гл. 1, 4; Е. О. Бондарь, канд. юрид. наук, доцент – гл. 3, 7; О. В. Курбатова, канд. экон. наук, доцент – гл. 2, 9; А. Г. Камасова – гл. 6; Л. С. Комовкина, канд. юрид. наук – гл. 5; Т. А. Лахтина, канд. юрид. наук – гл. 8.

Рецензенты: заместитель начальника кафедры организации финансовоэкономического и тылового обеспечения Академии управления МВД России кандидат юридических наук, доцент А. В. Худяков; старший научный сотрудник отдела № 3 НИЦ № 4 ФГКУ «ВНИИ МВД России» кандидат юридических наук Н. Г. Вендель.

© Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, 2016

©Шурухнова Д. Н., 2016

©Бондарь Е. О., 2016

©Курбатова О. В., 2016

©Камасова А. Г., 2016

©Комовкина Л. С., 2016

©Лахтина Т. А., 2016

3

ОГЛАВЛЕНИЕ

Глава 1. Банковское право: предмет, методы, принципы,

структура, нормы, источники…………………………………... 5

1. Банковское право Российской Федерации как отрасль пра-

ва, наука и учебная дисциплина…………………………………... 5

2.Предмет и метод банковского права. Банковские правоот-

ношения……………………………………………………………... 11

3.Принципы банковского права………………………………... 15

4.Источники банковского права………………………………... 17

Глава 2. Правовое положение кредитных организаций на

территории Российской Федерации. Банковская система….. 22

1.Понятие и виды кредитных организаций……………………. 22

2.Правовые основы деятельности кредитных организаций….. 33

3.Порядок создания кредитной организации………………….. 36

4.Основания и механизм приостановления и прекращения

Глава 3. Пруденциальное регулирование банковской деяте-

льности в Российской Федерации………………………………. 53

1.Понятие и цели пруденциального регулирования…………... 53

2.Нормативные документы Банка России, регулирующие дея-

тельность кредитных организаций………………………………... 65

3.Виды мер воздействия, применяемые Банком России к кре-

дитным организациям за нарушение пруденциальных норм дея-

тельности…………………………………………………………… 70

2.Правовой статус органов, осуществляющих государствен-

ный банковский надзор…………………………………………….. 83

3.ИнспекционнаядеятельностьБанкаРоссии……………………….. 86

4.Порядок проведения проверок кредитных организаций упол-

номоченными представителями Банка России…………………… 92

5. Международное сотрудничество в области банковского

регулирования и надзора…………………………………………... 100

6

Агентство по страхованию вкладов, банковские холдинги и ассоциации и союзы кредитных организаций. Иными словами, предметом банковского права являются любые общественные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.

Относительно определения места банковского права в системе российского права существуют различные точки зрения.

Ряд ученых рассматривает банковское право как подотрасль. Так, А. Я. Курбатов, говоря о возможности рассмотрения банковского права в качестве комплексного образования и института гражданского или административного (финансового) права, отмечает, что при подходе к банковскому праву как комплексному образованию оно организуется исключительно по предметному признаку и в него включаются нормы всех остальных отраслей права, касающиеся банковской деятельности. Банковское право строится на одних и тех же принципах с предпринимательским правом и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности и поэтому оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием, т. е. подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов1.

Трудно согласиться с мнением, согласно которому банковское право следует рассматривать в качестве подотрасли предпринимательского права, поскольку из определения предпринимательской деятельности, закрепленного в современном российском законодательстве, как самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от использования имущества, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке, можно сделать вывод о преобладании в этом случае сугубо частного интереса. В банковском же праве далеко не всегда превалирует частный интерес, но довольно отчетливо проявляется государственный интерес2.

Согласно другой точке зрения, банковское право, исходя из комплексного характера банковских правоотношений, следует рассматривать как комплексный правовой институт. При этом отмечается

1Курбатов А. Я. Банковское право России : учебник для магистров. 3-е изд., перераб. и доп. М. : Юрайт, 2013. С. 27.

2Тихомиров К. А. Некоторые аспекты правового регулирования банковской системы Российской Федерации // Финансовое право. – 2014. – № 8. – С. 38–43.

7

тесная взаимосвязь банковского права с финансовым правом и финансами как одной из его центральных категорий. Финансы – это денежное хозяйство страны и осуществляемые на его основе посредством оборота денег финансовые отношения, в результате которых образуются различные фонды денежных средств – как государственные, так и негосударственные (частные). Банки по своей сути являются фондами денежных средств. Более того, они предоставляют финансовые ресурсы, необходимые для развития производства, способствуют оптимизации размещения денежных средств, а также финансовой деятельности государства. Государство посредством банков регулирует количество денежной массы в обращении и выполняет одну из своих функций по обеспечению населения деньгами. В этом проявляется публичный интерес в финансовом праве и соответственно в банковском.

Рядом ученых банковское право рассматривается как отрасль законодательства1, при этом отмечается, что в сфере банковского права не наблюдается ни единства предмета, ни особенного метода, которые позволяли бы говорить о наличии соответствующей отрасли права.

Банковское право рассматривают в качестве самостоятельной отрасли права. Например, Г. А. Тосунян полагает, что нормы, которыми осуществляется регулирование отношений в сфере банковской деятельности, необходимо выделить в самостоятельную отрасль права и соответственно именно в таком качестве нужно рассматривать банковское право2.

Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного признания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной практики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и

1Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 1994. С. 4; Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г. Банковское право : учебник. М. : Проспект, 2012. С. 13; Банковское право Российской Федерации : учебное пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. 2-е изд., перераб. и доп. М. : НОРМА; ИНФРА-М, 2011. С. 1; Лысова Ю. В. Актуальные вопросы определения отраслевой принадлежности банковского права // Право и экономика. – 2015. – № 5. – С. 72–79.

2Тосунян Г. А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. – 1998. – № 8. – С. 8.

8

вряде отношений противоречивом предмете, каким является банковское право России.

При изучении проблем правового регулирования деятельности кредитных организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское право, административное право, финансовое право, уголовное право и т. д.), как правило, постигаются лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банковской деятельности во всей их полноте.

Таким образом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской системы лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, административного, финансового, уголовного и международного права,

вкоторых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.

Врамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств как в наличной, так и в безналичной форме. Кроме того, коммерческие банки являются эмиссионными центрами по увеличению находящихся в обороте безналичных денежных средств. Через кредитную систему, как и через бюджетную систему, происходит перераспределение общественного дохода. Благодаря кредитному инструментарию пополняется источниковая база различных сфер экономики, т. е. происходит межотраслевое перераспределение денежных средств.

Банковская система является не только кредитным институтом, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком России деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством Российской Федерации) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем, банковская система является одним из механизмов, внутри которого осуществляются валютные операции и контроль за их совершением со стороны других субъектов.

9

Иными словами, финансовая, банковская и денежная системы – это совокупность перечисленных экономико-правовых явлений, находящихся в неразрывном единстве и обусловливающих друг друга.

В связи с общезначимым характером выполняемых функций деятельность кредитных организаций является объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности, с тем чтобы была реальная возможность защищать права вкладчиков и кредиторов, а также стабильность всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система – залог экономической безопасности как отдельно взятого человека, так и всей национальной экономики, а значит, государства в целом.

Исходя из того, что самостоятельность любой отрасли права прежде всего предопределяется предметом правового регулирования, можно предположить, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, составляют самостоятельный институт финансового права, поскольку банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства1.

Из сферы частноправового регулирования банковское право черпает лишь методы правового регулирования, к числу которых редко относится метод равенства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т. п.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций2.

Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств:

1)имеется общественная потребность и государственный интерес

вотдельном, целенаправленном правовом регулировании банковской

отрасли (сферы, системы) хозяйства, банковской деятельности во

1Банковское право : учебник для студентов вузов / Н. Д. Эриашвили и др. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2014. С. 10–12.

2Тосунян Г. А. Теория банковского права. М., 2004. С. 20.

10

всех ее проявлениях в связи с особой значимостью данной отрасли для нормального функционирования рыночного хозяйства;

2)наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банковским правом общественных отношений. В самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы Российской Федерации;

3)исключительная специфичность банковских отношений обусловливает потребность в особом (комплексном) методе их правового регулирования. Специфика методов банковского права обусловлена особыми чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права. Предмет банковского права составляют банковские, гражданские, административные, финансовые и иные правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и административно-правовой) методы правового регулирования, а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов;

4)есть необходимость в специальных источниках права, регулирующих банковские отношения. Такая необходимость в нашей стране в определенной мере реализована – ряд принципов банковского права закреплен в Конституции Российской Федерации, официально введено в оборот понятие «банковское законодательство» и принято несколько специальных банковских законов;

5)наличие присущей только данной отрасли права системы понятий и категорий.

Как учебная дисциплина банковское право представляет собой систему юридических знаний, необходимых для понимания основ организации, функционирования и развития банковской системы России.

Вопрос о банковском праве как отрасли науки также неодноз-

начен, как и вопрос об отрасли права. С определенной степенью уверенности можно сказать о том, что банковское право как наука представляет собой систему знаний о месте банковского права в системе российского права, а также об организации и функционировании банковской системы и ее взаимосвязи с другими экономикоправовыми звеньями.

Изложенное позволяет сделать следующий вывод: банковское право как комплексная отрасль права – совокупность содержащихся в