14. Организация страхования ответственности

Страхование – это совокупность экономических (денежных) отношений, связанных с формированием за счет средств организаций и граждан специализированного фонда денежных средств (страхового фонда) и его исполнение при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя.

Объект страхования ответственности - имущ-ные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности 3-х лиц, а также имущ-ву физ. и юр. лиц.

С/е отв-ти в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает с/организация, так и других лиц, которым гарантируется выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействии страхователя, независимо от его имущественного положения.

Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Выделяют 2 формы отв-ти:

1) Договорная отв-ть, к-рая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ст. 932 ГК РФ);

2) Внедоговорная отв-ть (ст. 931 ГК РФ). Наступает вследствие причинения вреда 3-м лицам, не связанными договорными обязательствами.

Способы установления лимита ответственности:

1) Законодательный;

2) На одно пострадавшее лицо (назависимо ск-ко лиц пострадало);

3) На один страховой случай;

4) Агрегативный лимит - ДС отв-ти предусматривает сумму страх. возмещения в теч-е всего срока страхования.

При страховании отв-ти суброгация исключена.

Гражданская ответственность носит имущественный характер.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других лиц, которым гарантируется выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействии страхователя, независимо от его имущественного положения.

Виды страхования отв-ти:

1) Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - объект страхования имущественные интересы застрахованного, связанные с его обязательствами, в порядке с установленным гражданским законодательством возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием им автотранспортного средства. Данный вид С. явл-ся обяз-ным. Объект с/я - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу 3х лиц. Данный вид страхования имеет свои особенности. Из участников страхования здесь ясно определены только страховщик и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими, однако отсутствует конкретное застрахованное лицо и нет заранее установленной страховой суммы, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок.

Ранее ДС прикреплялся к транспортноу ср-ву (начислялись коэф-ты), как только машина менялась коэф-ты начислялись сначала, сейчас ДС прикрепляется к страх-лю.

2) Страхование отв-ти товаропроизводителей (обяз-ный вид). Здесь риск отв-ти перед потребителями за выпуск некачественной продукции.

3) Страхование проф. отв-ти - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц опр-ных профессий от претензий по возмещению клиентам материального ущерба в рез-те небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей.

Типичные исключения по ДС отв-ти: мошеннические действия страх-ля или его сотрудников; штрафы, пени, неустойки; претензии со стороны гос. регулирующих органов, а также учредителей страх-ля; убытки, покрываемые по другим видам С. и др.

Объекты - имущ-ные интересы страх-ля, связанные с возникшей по закону обязанностью страх-ля возместить ущерб, причиненный им (страхователем) имущ-ным интересам юр. и физ. лиц вследствие осущ-ния уставной деят-ти.

Страх. случаем признается факт причинения страх-лем в процессе осущ-ния своей проф. деят-ти вреда жизни, здоровью или имущ-ным интересам 3-х лиц, что повлекло за собой предъявление страх-лю требований о возмещении причиненного вреда если указанный вред причинен в рез-те совершенных страх-лем ошибок (при этом вред д-б причинен не специально).

4) Экологическое страхование - страхование гражд. отв-ти владельцев потенциально экологически опасных объектов в связи с необходимостью возмещения 3-им лицам ущерба, обусловленного технологической аварией или катастрофой (за загрязнение окр. среды).

Объекты - риск гражд. отв-ти страх-ля за загрязнение окр. среды, выражающийся в предъявлении ему 3-ми лицами имущ-ных претензий, к-рые удовлетвор-ся в соот-вии с ДС за счет страх. платежей; жизнь, здоровье или имущ-во страх-ля или других лиц, опр-ных ДС; подлежащие возмещению убытки, к-рые несет страх-ль в связи с загрязнением окр. среды на терр. действия ДС.

Страх. случаем явл-ся внезапное непреднамеренное нанесение ущерба окр. среде в рез-те аварий, преведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод.

5) Страхование гражданской ответственности перевозчика – объект имущественные интересы застрахованного, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с исполнением перевозок. Ответственность может возникнуть перед пассажирами, владельцем средств транспорта, владельцем груза, за загрязнение окружающей среды.

6) Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности – ответственность возникает за загрязнение окружающей среды, нанесение вреда третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

7) Страхование ответственности за неисполнение обязательств страхующегося – объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, являющегося должником, связанные с его обязанностью возместить убытки или уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением застрахованных обязательств, в т.ч. договорных).