7. Основы построения страхового тарифа. Тарифная политика. Дифференциация та­рифной ставки

Страховой тариф (брутто-ставка) – плата с единицы страховой суммы вносимая страхователем страховщику за страхование.

Он выражается в % или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Страховая сумма – сумма денежных ср-в, на к-рую фактически застрахован предмет страхования.

Состав брутто-ставки по рисковым видам С.:

1) Нетто-ставка:

- нетто-ставка по риску;

- рисковая надбавка;

2) Нагрузка:

- плановая норма прибыли;

- отчисления, пред законод-вом РФ;

- расходы на ведение стр-го дела, в том числе комисс. вознагр.

Нетто-ставка (большая часть брутто-ставки) предназначена для формирования страхового фонда, и обеспечения выполнения обязательств страховщика по договорам страхования. Расчет нетто-ставки осущ-ся актуарно.

Нетто-ставка по риску отражает max степень риска и ее расчет основывается на вероятности наступления средней величины ущерба. В основу построения нетто-ставки по риску заложен показатель убыточности страх. суммы (q = страх. выплата / страх. сумма).

Рисковая надбавка предназначена финансировать отклонение реального ущерба от среднего ожидаемого (планового).

Нагрузка – меньшая часть брутто-ставки, занимает 9-40% брутто-ставки. Предназначена для покрытия затрат страховщика на проведение страховых операций.

Структура тарифной ставки

Для успешного экономического развития доля нагрузки по добровольным видам страхования:

а) рисковые виды - не более 40-50%;

б) страхование жизни - не более 10%.

Тарифная ставка колеблется под влиянием спроса и предложения и определяется верхней и нижней границей.

Нижняя граница тар. ставки основана на принципе эквивалентности тарифной политики (объем собранных страховых премий д-б = объему страховых выплат).

Верхняя граница определяется 2-мя факторами:

1) Размер спроса на данную страховую услугу;

2) Ситуация на финансовом рынке.

* страховщик инвестирует страховые резервы на финансовый рынок и от того какая ситуация сложится на финансовом рынке, т.е. какой % доходности будет по активу и будет зависеть скидка на доход от инвестиционной деятельности; страховщик смотрит также на величину страховой премии.

Дифференциация тарифной ставки явл-ся инструментом замкнутой раскладки ущерба м/д участниками страхования и проводится по следующим направлениям:

1) По видам страхования;

2) По категориям страхователей (возрастная категория, категория опасности);

3) По территориям (сейсмичность, плотность);

4) По предметам страхования (Н: антиквариат имеет больший тариф, чем простой предмет);

5) От вероятности наступления стр-го случая.

Тарифная политика страховщика – целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочиванию тарифных ставок (страховых тарифов) в интересах безубыточного развития страхования.

Принципы тарифной политики:

1) П-п, на к-ром строится нижняя граница страхового тарифа - принцип эквивалентности, т.е. нетто-ставка должна максимально соответствовать степени риска;

2) Доступность страхового тарифа для широкого круга страхователей;

3) Стабильность размера страхового тарифа на протяжении длительного времени, т.к. если страховые тарифы стабильны это показатель надежности компании;

4) Расширение объема страховой ответственности при постоянных тарифах (расширение услуг);

5) Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.