2. Правовое регулирование кредитования

Закон РФ от 2 декабря 1990 г. (с изм. и доп.) "О банках и банковской деятельности".

2 Закон РФ от 12 апреля 1995 г. "О Центральном Банке России " (с изм. и доп.).

3 Закон РФ от 9 декабря 1992 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"

По договору займа одна строна заимодавец передает в собственность деньги или др вещи , а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное кол-во др полученных им вещей такого же рода и кач-ва. Договор займа считается заключ с момента передачи денег или вещей. Д.б. закл в письмен форме, если его сумма превыш в 10 раз МРОТ. Если не установл срок, то заемщик обязуется вернуть объект займа не позднее 30 со дня требования заимодавца. Если не возвращ сумма в срок заемщик обязан уплатить % на сумму займа в раз-ре ставки рефинансирования.

Кредит договор- банк или др кредит орг-я обязуется предоставить денеж ср-ва заемщику в размере и на условиях предусмотрен договором, а заемщик обяз вернуть получ ден сумму и уплатить на нее %.

Банк кредит предоставляют коммерческие банки и иные кредитные орг-и, получившие в ЦБ РФ лицензию на осуществление банк-х опер-й.

Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита и вступает в силу с момента его подписания. Однако, проценты за пользованием кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счёт заёмщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен предоставить денежные средства.

Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключён в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается недействительным.

Сторонами может быть заключён договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, предусмотренные признаками, то есть договор товарного кредита (ТК).

Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом и как правило коммерческой организацией.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежной суммы или других вещей может предусматриваться предоставление кредита, в том числе аванса предвар-ной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров. Это ком кредит.

Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты.

Вексель При вексельном способе коммерческий кредит обеспечивается долговым обязательством покупателя.

Вексель – ц б, оформленная в строгом соотв-вии с требованиями закона и содержащая безусловное абстрактное ден обязательство. Существует два вида векселя: простой и переводной.

Простой вексель – документ, отвечающий по форме требованиям закона и содержащий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить по требованиям или до наступления опред срока денежную сумму владельцу векселя (векселедержателю).

Переводной вексель – представляет документ, составленный по установленной законом форме, в котором содержится ничем не обусловленное предписание, приказ векселедателя плательщику уплатить по требованию или до наступления определённого срока обозначенную в векселе сумму денег третьему лицу.

В отличии от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица и более: - выдающий вексель; -первый приобретатель или векселедержатель, получающий в силу векселя право требовать платежи по нему; - плательщик, кот-му векселедержатель предлагает произвести платёж.

Вексель может быть передаваем из рук в руки по передаточной подписи – индоссаменту. Суть индоссамента заключается в том, что предоставлением на оборотной стороне векселя передаточной надписи вместе с векселем другому лицу передаётся право на получение платежа.

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне – клиенту, денежные средства в счёт денежного требования клиента (кредитора) третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом тов-в, третьему лицу. Клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это ден треб-е.

Договор финансирования под уступку денежного требования является двусторонним. Клиент передаёт или обязуется передать денежное требование, а финансовый агент выплачивает, либо обязуется выплатить клиенту денежную сумму.

Финансовыми агентами могут выступать банки и иные кредитные организации, имеющие разрешение - лицензию на осуществление деятельности такого вида.

По договору финансирования под уступку денежного требования клиент несёт ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Должник обязан совершить платёж финансовому агенту лишь в случае письменного уведомления об уступке конкретного денежного требования данному финансовому агенту. Должнику предоставлено право требовать от финансового агента доказательство о переуступке ему требования, которое должник обязан уплатить. В случае нарушения клиентом своих обяз-в перед должником, должник в праве потребовать от клиента возврата сумм, уплач-х по этим треб-ям фин-му агенту.

Обяз-во по возврату получ-х сумм возникает у фин-го агента лишь тогда, когда он не оплатил переуступленное ему треб-е, либо оплатил его после того, как ему стало известно о праве должника отказаться от платежа по переуступленному требованию.