Вопрос 5. Особенности современных субъектов банковского бизнеса.

 

Во всех странах с развитой рыночной экономикой банки развиваются внутри национальных банковских систем, в состав которых входят банки двух уровней — национальные государственные банки и коммерческие банки. Предпринимательскую деятельность осуществляют при этом лишь коммерческие банки.

Коммерческими являются банки, не имеющие статуса государственного учреждения и выступающие в полном объеме субъектами предпринимательского финансового бизнеса. Современный коммерческий банк представляет собой юридическое лицо, учрежденное и функционирующее в соответствии с национальным законодательством того или иного государства либо — в случае, если банк учрежден в качестве международной финансовой организации, — в соответствии с нормами международного права и межправительственными соглашениями.

В каждой стране применяется свое банковское законодательство. Коммерческие банки весьма разнородны. Они могут быть построены по принципу специализированного либо универсального банка. Универсальные банки оказывают все или почти все известные виды банковских услуг и взаимодействуют с любыми контрагентами.

Специализированными коммерческие банки становятся потому, что специализируются на выполнении отдельных банковских операций. Условия специализации диктуют необходимость выделения коммерческих банков. К ним относятся:

- сберегательные, оказывающие услуги (в основном депозитные) населению;

- строительно-сберегательные, оказывающие населению возмездное финансовое содействие при приобретении жилья;

- ипотечные, выдающие кредиты под залог недвижимости;

- инвестиционные, являющиеся посредниками на рынке ценных бумаг;

- клиринговые, специализирующиеся на организации расчетов по сделкам;

- внешней торговли;

- сельскохозяйственные и другие отраслевые;

- потребительского кредита и др.

 

Российские коммерческие банки часто определяются как кредитные организации. Следует отметить, что к кредитным организациям относятся не только банки, но и другие структуры, предоставляющие кредиты.

 Банковское дело является одним из тяжелейших, сложнейших видов предпринимательского бизнеса, требующего от банкиров особой искусности в ведении дел, особого доверия клиентов, особой положительной репутации в обществе и особой изобретательности, многие обыватели предпочитали не вспоминать.

Между тем банковское дело действительно относится к числу видов предпринимательского бизнеса, которые имеют определяющее воздействие на разные стороны экономики и общественной жизни. Процветание системы национальных коммерческих банков всегда не только отражает благополучие в экономике той или иной страны, но и является стимулом дальнейшего ее развития. Напротив, провалы в банковском деле негативно отражаются на положении дел многих субъектов бизнеса, порой вызывая почти цепную обвальную реакцию в других областях бизнеса и общественной жизни. Коммерческий банк, как хранилище денежных ценностей юридических лиц и отдельных граждан, кредитор, расчетный центр и эмитент банковских билетов, является слишком заметной предпринимательской организацией, чтобы успехи или неудачи в деятельности банкиров проходили бесследно для экономики и общества.

Современный коммерческий банк так плотно интегрирован в систему предпринимательского бизнеса, что любые колебания его положения и даже намеки на падение его устойчивости неизменно отражаются на положении дел в экономике. Именно банковские проблемы, как правило, в последнее время оказывались непосредственным толчком всех экономических кризисов. Поэтому банковский бизнес требует от предпринимателей не только высокого профессионализма, но и высокой ответственности. Данная сфера является одной из наиболее закрытых областей современного бизнеса. Случайные люди могут в одночасье сделаться крупными банковскими предпринимателями лишь при стечении исключительных обстоятельств, что, к примеру, и имело место в российской экономике в пору ее радикальной перестройки в 90-е годы прошлого века. Но при обычном течении дел обеспечить стремительную предпринимательскую карьеру в банковском бизнесе чрезвычайно трудно.

Законодательство почти всех государств устанавливает особо сложные правила лицензирования банковской деятельности, а также правила допуска к ней потенциальных менеджеров и порядок учреждения коммерческих банков. Современный коммерческий банк — это, как правило, закрытое акционерное общество, размеры уставного капитала которого не должны быть ниже планки, установленной национальным банком страны. Другие формы предпринимательской деятельности (кооперативные банки, народные банки, банки в форме коммандитных товариществ) встречаются нечасто.

Чтобы создать коммерческий банк, например, в России, необходимо обладать капиталом не менее 5 млн евро. Данный капитал должен быть разделен на доли таким образом, чтобы наибольшая доля не превышала 25%. Для получения разрешения на работу лицам, приглашаемым в банк на должности в высшем менеджменте, необходимо иметь высшее экономическое образование.

Предприниматели-банкиры являются выразителями особой деловой миссии — им доверяют свои деньги многие люди и организации. И они должны быть достойны такого доверия. Крупнейшие коммерческие банки являются сегодня самыми мощными финансовыми институтами рынка.

В последние десятилетия на фоне развертывания интеграционных процессов в мировом экономическом сообществе и становления единого мирового финансового рынка все большее значение получает деятельность международных банковских институтов, таких как Мировой банк, Международный банк реконструкции и развития, Европейский банк реконструкции и развития и другие. Данные институты обладают сложным симбиозом функций. Они действуют и как коммерческие банки, но вместе с тем обладают и нормативно-рекомендательными полномочиями, иными словами, дают такие рекомендации, от выполнения которых порой невозможно отказаться. Именно рекомендации международных финансовых институтов имели решающее значение для становления рыночной экономики в современной России.

Конкуренция в банковском деле является одной из самых жестких - потеря клиентов карается чрезвычайно сурово. Кроме того, субъекты банковского бизнеса рискуют порой не меньше, чем их клиенты, раздумывающие о том, какому именно банку доверить свои временно свободные денежные средства. Банкиры нередко сталкиваются с клиентами, для которых финансовое мошенничество стало важнейшей технологией бизнеса. Высокий риск встретить недобросовестного клиента оборачивается необходимостью выделять огромные средства на обеспечение безопасности собственных активов и денег клиентов.

Обеспечение безопасной работы, по сути, выступает сегодня чуть ли не как самостоятельное направление современного банковского дела во всем мире. Но за свой труд и свои предпринимательские усилия банкиры вправе рассчитывать и на соответствующее вознаграждение в виде предпринимательских доходов. Именно поэтому доходы от банковской деятельности и являются достаточно высокими. Коммерческие банки являются в современной экономике одной из двух групп банковских организаций.

Другой группой банков выступают национальные государственные банки. Данные банки являются частью системы органов государственной власти и управления. Национальные государственные банки выполняют, как правило, роль арбитра на финансовом рынке соответствующего государства, устанавливая правила взаимоотношений между коммерческими банками данного государства, между коммерческими банками, с одной стороны, и иными субъектами бизнеса — с другой.

В нашей стране роль государственного банка выполняет Банк России, в других странах эту роль играют иные финансовые институты.

В целом деятельность национальных банков во всех странах с рыночно ориентированной экономикой, в том числе и Банка России, состоит в следующем:

- определение правил деловой деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- эмиссия бумажных денежных знаков;

- контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков и других кредитных учреждений;

- кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

- хранение официальных золотовалютных резервов страны.