93. Формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, в принципе, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой 200–400 долл. – сумма незначительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости.

Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обоснованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически неподконтролен.

Сеть оперативных центров – основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в бой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки. Оперативный центр должен быть оборудован мощной компьютерной сетью и иметь достаточное число телефонных линий и операторов. Число операторов рассчитывается исходя из того, чтобы время ожидания ответа было сведено к минимуму. В периоды увеличения потока туристов (летний сезон, рождественские каникулы) число операторов увеличивается за счет привлечения временных сотрудников. В крайнем случае, на линии может быть установлен автоответчик, что, однако, нежелательно. Каждый оператор работает на специальном рабочем месте, оборудованном компьютером и телефонами. Западные сервисные компании обычно обеспечивают свои оперативные центры бесплатными телефонными линиями («зеленые линии»), что облегчает связь с ними. Для обеспечения надежности функционирования оперативный центр, как правило, оборудован резервными электрической, телефонной и компьютерной сетями.

94. Договор страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь – уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока его действия;

исполнения Страховщиком и Страхователем своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

признания договора страхования недействительным судом;

в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами.

Договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя до начала срока действия договора страхования.

При этом Страхователь имеет право на часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, за минусом понесенных Страховщиком расходов в размере 20%. При наличии документов, подтверждающих, что причиной отказа Застрахованного лица явилась его болезнь или несчастных случай, Страхователю страховая премия возвращается в полном размере.

Страховая премия не подлежит возврату в случае невыезда Застрахованного лица на территорию, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если Застрахованный заявляет о своем невыезде после истечения срока страхования, указанного в договоре страхования.

Страховщик вправе отказаться от исполнения договора страхования, если такая возможность предусмотрена в договоре или в настоящих Правилах.

При досрочном отказе Страховщика от договора страхования возврату подлежит часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.