По технологии обработки и передачи информации:
Карты с магнитной полосой. Работают в режиме он-лайн, информационная память около 100 байт, на карте не отражены деньги, это идентификационная карта. Недостатки: Самая подделываемая карта, плохие эксплуатационные характеристики – возможности оплаты по карте более длительные, карта требует авторизации, то есть связи с центральным процессором системы. Достоинства – самая распространённая карта в мире и самая дешёвая в производстве.
Карты с чипом, с микропроцессором. Карты бывают: с памятью, защищённой памятью и микропроцессорные. Достоинства: информация, записанная на чипе, может обновляться в момент совершения сделки. Работает в режиме офф-лайн, хранит в памяти сумму средств и, если сумма сделки больше средств на карте, то сделка не проходит. Если меньше, то записывается остаток после покупки. Не нужна авторизация. Более надёжные. Недостатки: более дорогая. Микропроцессорные. Карта может обмениваться с центральным процессором, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определённые сведения. Память разделена на: секретную зону, пароль при эмиссии карты вводит владелец, карта его запоминает и пароль более никому не известен, даже банку. В секретной зоне памяти хранится текущий баланс владельца и код для банковской проверки карты. Открытая зона памяти – записываются реквизиты владельца и номер его счёта, данные, содержащиеся в этой зоне, можно прочесть любым считывающим устройством, но изменить нельзя. Рабочая зона памяти – записываются данные о покупках (стоимость, наименование пункта обслуживания, дата). Данные записываются при определённых условиях. Чтение и запись только с разрешения владельца. Информационная ёмкость более 6 Мбайт памяти.
Лазерные (оптические карты). Карты используют WORM технологию – однократная запись, многократное считывание, офф-лайновая карта с очень большой памятью.
Не по ИСО гибридные карты. Карты, которые совмещают и магнитную полосу и чип. Сделки на небольшие суммы проходят через чип без авторизации, сделки на большие суммы требуют авторизации и проходят по магнитной полосе.
По источникам оплаты товаров и услуг
Кредитовые:
1.1 Банковские. Клиенту открывается кредитная линия, используемая автоматически. Размер кредита ограничивается лимитом кредитования.
1.2 Кредитные карты торговых систем (см. принципиальную схему)
1.3 Платёжные карты (кампсуные). Возможности кредита ограничены коротким сроком без права продления кредита.
Дебетовые карты, с помощью которых производится оплата товаров и услуг путём прямого списания со счёта плательщика необходимой суммы денег, а также для зачисления средств на счёт клиента.
В Российской Федерации в силу неразвитости кредитных бюро и законодательной базы используются в основном дебетовые карты с возможностью овердрафта до полугода под гарантии работодателя.
По владельцам карт:
Физические лица. Карты классифицируются в зависимости от платёжеспособности клиента, с ростом которой увеличивается количество бонусов для владельца и разрешается больший лимит.
Юридические лица. Корпоративные карты. Выдаются организации или фирме, в которой на основе этой карты выдаёт руководителям фирмы индивидуальные карты. Руководителям открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счёту. Ответственность перед банком по счёту несёт предприятие. В РФ запрещено использовать корпоративные карты для выплаты зарплаты и других выплат социального характера. Можно использовать для командировочных, представительских и т д.
Карты торговых систем
Вид карты |
Выгода покупателя |
Выгода магазина |
Расчётные |
Скидка, стабильные цены |
Приток клиентов, предоплата за товар |
Карты «лояльности» |
Призовые покупки клиентов |
Привязка к торговой точке |
Расчётные карты эмитируются торговыми предприятиями, работают в режиме он-лайн, являются дебетовыми, но со скидками. Чем больше внесено средств на счёт в начале периода, тем больше скидка. Распространена выдача нескольких карт, привязанных к одному счёту. Выгода магазина традиционная, магазин может с большей точностью планировать денежные потоки.
Карты "лояльности". Клиенту при покупках в картах отражают призовые баллы, количество которых зависит от стоимости покупки. Магазин устанавливает цену балла, когда количество накопленных баллов превышает установленное значение, покупатель получает скидку. Различают:
Карты с последующей скидкой
Карты с "разноцветными" скидками
Карты с бонусом
Многоэмитентные платёжные системы (процессинг)
Участники:
Процессинговый центр – организация, имеющая договорные отношения с банками участниками платёжной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайера в банк-эмитент для её авторизации.
Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участником расчётов информации по операциям с банковскими картами.
Расчётный банк системы обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нём банками-эмитентами и банками-эквайерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними.
Схема (процессинга):
Клиент получает товар от Пункта обслуживания
Клиент расплачивается слипом
Пункт обслуживания передаёт документы в Банк эквайер
Банк эквайер формирует файл, который пересылается в Процессинговую компанию
Процессинговая компания рассылает информацию участникам для организации расчётов
Расчётный банк на основании полученной информации посылает деньги Банку эквайеру
Банк эквайер платит деньги Пункту обслуживания
Банк эмитент отправляет деньги в Расчётный банк
Банк эмитент посылает документы Клиенту
Клиент всё оплачивает.
Расчётные банки работают только в пределах кредитового сальдо.
Схема многоэмитентной платёжной системы:
Схема карты с магнитной полосой:
1. Оплата покупки
2. Запрос о возможности кредитования
3. Проверка платёжеспособности в Банк эмитент
4. Подтверждение платёжеспособности
5. Передача слип Банку эквайеру
6. Расчёты между банками
7. Расчёты между банками
8. Банк эквайер оплачивает Пункту обслуживания
9. Расчёты с владельцем карты
Карта с чипом:
1. Ввод пин-кода и суммы
2. Идентификация клиента
3. Списание суммы
4. Информация о сделке
5. Обновление чёрного списка
6. Передаётся реестр операций в банк эмитент
7. Расчёты между банками
8. Расчёты с пунктом обслуживания
9. Расчёты с владельцем
Если по карте можно осуществлять трансграничные платежи – банк должен иметь валютную лицензию. Распространение (продажа) кредитными организациями - резидентами карт иностранных эмитентов только по специальному разрешению банка России. По одному счёту клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт, одной или разных расчётных систем. Эквайеринг в РФ разрешён только резидентам. Эквайеринг - самый доходный элемент в карточном бизнесе. Составляет от 40-70% дохода по пластиковой карте идёт эквайеру. Соотношение в Санкт-Петербурге: оплата по карте \ получение наличных 1 к 15.
Эквайер – коммерческий банк или технологическая компания осуществляющая техническое обслуживание пунктов обслуживания и ведущая или не ведущая расчётные счета пунктов обслуживания по картам.