4. Классификация страховых операций

1. Механизм классификации

Классификация страховых операций необходима для выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности страховых организаций. Классификация предполагает систематизированный перечень страховых операций по определенному признаку:

• Риск (род занятий) – классификация по этому признаку применяется в странах ЕС. Европейские государства в рамках объединенной Европы внедряют единые подходы к осуществлению страховых операций и координации страхового рынка.

• Объект страхования (вид риска) – данный признак применяется в РФ, США и некоторых странах Тихоокеанского региона и закреплен в законодательном порядке и служит основой организации страхового дела, а также деятельности страховщика, построения бухгалтерского, статического и оперативного учета и отчетности, действует с 1992г.

2) Классификация страхования по российскому законодательству

В России применяется классификация страхования по объектам страхования и предполагает установление иерархической системы деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации (табл. ).

Таблица –Классификация страхования по российскому законодательству

Отрасль страхования	Подотрасль страхования	Вид страхования
Личное страхование	1) страхование жизни	Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
		Пенсионное страхование
		Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
	2) страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование	Страхование от несчастных случаев (индивидуальное)
		Медицинское страхование
Имущественное страхование	1) страхование имущества	Страхование имущества юридических лиц
		Страхование имущества физических лиц
		Страхование средств наземного транспорта
		Страхование средств железнодорожного транспорта
		Страхование средств воздушного транспорта
		Страхование средств водного транспорта
		Сельскохозяйственное страхование
		Страхование грузов
	2) страхование ответственности	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
		Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
		Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
		Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
		Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
		Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
		Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
		Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору
	3) страхование предпринимательских рисков	Страхование убытка от предпринимательской деятельности
		Страхование финансовых рисков

Также в экономической литературе авторы предлагают использовать и другие признаки классификации.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

• по видам страховых выплат

1. страхование ущерба (возмещение ущерба)

- личный ущерб (связанный с затратами на лечение);

- материальный (от пожара, кражи и т.д);

- денежный (ответственность перед третьими лицами).

2) страхование суммы (выплата согласно сумме)

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- медицинское страхование.

При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребностей, т.к. согласованная в договоре суммы определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и платежеспособностью страхователя.

• по форме организации

1) государственное страхование;

2) частное страхование (акционерное, взаимное, кооперативное).

• В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают:

1. добровольное страхование;

2. обязательное страхование.

Использование данной классификации обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования, в первую очередь как института социальной защиты.

Обязательное страхование закреплено соответствующими законами Российской Федерации. Основополагающими принципами обязательного страхования являются:

1. Наличие законодательной базы – в Законе дается перечень объектов, субъектов, страховых случаев, дается минимальная страховая сумма, порядок и периодичность уплаты страховых взносов или премий, механизм страховых выплат и др.

2. Принудительный характер – страхователь должен осуществить страхование вне зависимо от того, хочет он этого или нет.

3. Полный (сплошной) охват объектов страхования

4. Автоматичность распространения операций

5. Действие договора страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

6. Доступность – должна быть создана такая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.

7. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Обязательному страхованию подлежат сотрудники милиции, граждане, подвергшиеся воздействию радиации вследствие катас­трофы на Чернобыльской АЭС, судьи, жители закрытых админис­тративно-территориальных образований, военнослужащие.

В области обязательного страхования государственная политика заключается в перенесении ответственности по возмещению ущербов при наступлении страховых случаев на страховые компании. Примером может служить введение Закона «об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств». В перспективе хотят ввести закон «об обязательном страховании жилья», но данный закон будет противоречить Гражданскому Кодексу (страхование – по желанию), и в результате закон «об обязательном страховании ответственности владельцев и арендаторов жилья».

Добровольное страхование базируется на следующих принципах:

1. Добровольное страхование осуществляется между страховате­лем и страховщиком и действует в силу закона на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования, а конкретные условия и порядок проведения страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и опре­деляются при заключении соответствующего договора.

2. Выборный или неполный охват объектов и субъектов страхования.

3. Всегда ограниченно сроком, при этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

4. Добровольное страхование действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

5. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.