Тема 2 - Юридические основы страховых отношений

1. Правовые основы страхования.

В настоящее время в Российской Федерации действует несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Страховое законодательство, построенное по иерархическому принципу, включает в себя (по юридической силе):

1. Конституция РФ;

2. Международно-правовые договоры и иные соглашения по таможенному делу; Если международным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.

3. Федеральные законы (в т.ч. кодифицированные акты);

1) Гражданский Кодекс, 2 часть, глава 48

2) налоговый кодекс и другие общие документы;

3) ФЗ №4015-1 «об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992

4) ФЗ «об обязательном медицинском страховании граждан»

5) ФЗ «об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств»

6) ФЗ №286 «О взаимном страховании» от 29.11.2007 и др.

4. Подзаконные нормативные акты по вопросам страхового дела, издаваемые Президентом РФ, Правительством РФ, ФССН и прочих ведомств (приказы, постановления, положения, правила, инструкции, разъяснения, письма и т.п.).

Принципы страхового права.

В основу страхового права положены следующие принципы:

1. Недопустимость реализации противоправных интересов через стразовые отношения;

Противоправными признаются те интересы граждан и организаций, реализация которых влечет причинения вреда действующему правопорядку.

2. Недопустимость неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика;

Договоры, заключенные страхователем без наличия страхового интереса, являются недействительными.

3. Приоритет добровольного страхования перед обязательным.

Граждане и организации должны самостоятельно определять те свои интересы, которые могли бы быть обеспечены с помощью страхования. Поэтому преобладающим должно быть добровольное страхование. Однако существует ряд интересов, имеющих большое общественное значение, в обеспечении которых заинтересовано государство. В этих случаях на страхователей возлагается заключить договор страхования на условиях, определенных законом (обязательное страхование).

2. Объекты и субъекты страховых отношений

Объект страхования – имущественный интерес, под которым понимается заинтересованность физического, юридического лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий. Если нет имущественного интереса, то это ведет к ничтожности сделки страхования. И согласно законодательству имущественный интерес возникает по 2-м направлениям:

1. в личном страховании - по поводу

а) дожития до определенного возраста или срока, наступления иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) причинения вреда жизни, здоровью, трудоспособности и т.д.(страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) в имущественном страховании – по поводу:

а) владения, пользования и распоряжения имуществом (страхование имущества);

б) обязанности возместить ущерб, нанесенный третьему лицу (страхование гражданской ответственности);

в) осуществления предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодополучатель или застрахованное лицо.

В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя.

Страховщики - специализированные ор­ганизации (юридические лица), созданные для осуществления страховой деятельности (страхования, перестрахования, взаимного страхования) и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страхователи - юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, которые

-страхуют свой собственный интерес;

-страхуют интерес третьей стороны;

-осуществляют в страховой фонд платежи (страховые взносы);

-имеют право по договору страхования или по закону получать страховое возмещение при наступлении страхового события (случая).

Выгодоприобретатель – лицо (физ.или юр), назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования (т.е.в чью пользу заключен договор страхования (наследник)). Обязательно фиксируется в страховом полисе.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.

Страховой агент – (физическое или юридическое) лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические и физические лица - ИП, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от собственного имени на основании поручений страхователя либо страховщика.