Страхование от несчастных случаев

-совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Объектом страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой нетрудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование относится к рисковым видам. Так, например, в соответствии с Третьей директивой ЕС (1992) страховые компании по страхованию жизни могут заниматься медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев, но более никакими другими рисковыми видами страхования.

При данном виде страхования страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, ожоги, удушье, отравления, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования, самоубийство или иное умышленное причинение вреда здоровью застрахованному, несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного).

Основной целью страхования от несчастных случаев является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

Страховыми случаями признаются следующие события имевшие место в период действия договора:

*ущерб, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного (пенсионера, ребенка, студента);

*установление застрахованному инвалидности в связи с ущербом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая;

*смерть застрахованного в результате несчастного случая;

*временная нетрудоспособность застрахованного или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственной за выполнение своих обязательств по договору.

Плата за страхование (страховая премия) осуществляется страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или страховыми взносами – в рассрочку.

Размер страховой премии исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Совокупные страховые выплаты по договорам ограничиваются страховой суммой.

В современной российской практике осуществляется по трем направлениям:

1) покрытие риска производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается рабочим местом или в рабочее время (включая время в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение гарантирует:

- пособие по временной нетрудоспособности;

- единовременную страховую выплату;

- ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или наследникам в случае смерти кормильца;

- оплату дополнительных расходов на медицинскую и лекарственную помощь.

2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском наступления несчастного случая;

3) обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых транспортом (ж/д, воздушным, водным, автомобильным) по междугородным и туристическим маршрутам.