Тема 8 - Страховой рынок России и мировое страховое хозяйство

1. Понятие и виды страхового рынка

Итак, страховой рынок определяется как система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфичес­кого товара - «страховая услуга». С учетом рыночных тенденций формируется спрос и предложение страховых операций. Объек­тивной основой развития страхового рынка является необходи­мость удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Возникновение страхового рынка связывается с появлением множества страховщиков. Страховые компании выступают как независимые, имущественно обособленные структуры, аккумули­рующие страховой фонд.

Страховое общество является первичным звеном страхового рынка и своеобразной формой функционирования страхового фонда.

Страховые организации осуществляют формирование и ис­пользование страхового фонда, имеют разнообразные взаимоотно­шения со страхователями при заключении и обслуживании дого­воров, с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования, с банками, государственными органами и др.

В территориальном аспекте различаются региональный, наци­ональный и международный страховой рынок.

Региональным рынком называется совокупность конкретных страховщиков, удовлетворяющих непосредственный спрос на стра­ховые услуги в определенной местности.

Национальный рынок - это сфера деятельности страховых организаций в определенной стране. Участниками страхового рынка выступают страховые организации, брокеры, агенты, страховые союзы, ассоциации.

Международный рынок страхования - это объединение регио­нальных и национальных страховщиков в рамках мирового хозяй­ства. Международные страховые операции сосредоточены в круп­нейших мировых финансовых центрах - Лондон, Нью-Йорк, Париж, Цюрих.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

- личного страхования

- имущественного страхования

- страхования ответственности.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2) Государственное регулирование страховой деятельности

Страховой рынок является составной частью финансово-кре­дитной системы страны и является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения стабильного функционирования страхо­вого рынка, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. На практике регулирование страхового рынка России до марта 2011 года проводила Федеральная служба по страховому надзору (ФССН), деятельность которой координировалась Минфином РФ.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

Руководство Федеральной службой по финансовым рынкам осуществляет Правительство Российской Федерации.

5. ФСФР осуществляет следующие полномочия в установленной сфере деятельности:

5.1. принимает нормативные правовые акты, устанавливающие:

- порядок внесения сведений о субъектах страхового дела в единый государственный реестр субъектов страхового дела;

- требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов;

5.2. проводит аттестацию страховых актуариев;

5.3. ведет:

- единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела;

5.4.контролирует:

- соблюдение страхового законодательства субъектами страхового дела;

- достоверность представляемой субъектами страхового дела отчетности;

- обеспечение страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств и др.

Таким образом, регулирующая роль ФСФР в сфере страхования должна предусматривать реализацию в основном трех функций:

1) регистрация страховых компаний и выдача разрешений (лицензий) на ведение страховой деятельности;

2) обеспечение публичной отчетности, т.е. публикация информации о финансовом положении страховой компании, что обеспечивает конкурентную борьбу;

3) поддержание правопорядка в отрасли:

- проведение проверок соблюдения страховщиками законода­тельства Российской Федерации. При выявлении нарушений над­зорный орган вправе приостанавливать действия страховщиков до устранения нарушений, в случае неоднократных отступлений от законов и правил обращаться отзывается лицензия либо орган вправе обратиться в арбитражный суд о ликвидации страховой организации.

Приостановление (ограничение) лицензии – запрет до устранения допущенных нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия.

Отзыв лицензии – запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.

В компетенцию ФСФР входит также обобщение практики страховых операций, разработка и представ­ление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Выделяют следующие направления государственного регулирования страхования, которые тесно взаимосвязаны между собой:

1. государственный надзор за страховой деятельностью;

ФСФР использует следующие методы воздействия на установление и реализацию страховых отношений:

- метод лицензирования страховой деятельности (срок неограничен, отдельно на обязательное и добровольное страхование, УК полностью оплачен);

- метод контроля за соблюдением лицензионных требований в процессах страхования и деятельности страховых компаний в целом. Действие данного метода обеспечивается нормами страхового права, которые предписывают определенные правила поведения, действий или правомочия.

2. обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, которое гарантирует защиту имущественных интересов юридических и физических лиц путем применения следующих методов:

- метод установления минимально допустимой величины УК;

-метод перестрахования и сострахования;

- метод формирования и размещения (инвестирования) страховых резервов, которые изъятию не подлежат и инвестируются на усмотрение самой страховой компании в любые активы, сохраняющие свою стоимость. При этом руководствуясь принципами диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности;

- метод установления экономических нормативов (УК, резервы, соотношение между активами и принятыми обязательствами).

3. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке (ФАС – предписания; принудительные меры признания ранее заключенных договоров, приводящих к доминирующему положению отдельных страховых компаний, недействительными; применение санкций ФАС и ФССН за нарушение законодательства, в рамках их компетенций);

4. общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых компаний – налоговый, валютный, банковский, таможенный контроль.

5. Прямое участие государства в установлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.