Тема 6 - Имущественное страхование

Имущественное страхование делится по формам собственности: страхование имущества государственных предпри­ятий, прочих субъектов хозяйствования и граждан. Объектом страхования является имущественные интересы, связанные с владением, пользовани­ем и распоряжением имуществом. Основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы.

В имущественном страховании выделяют 17 видов:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств ж/д транспорта);

- страхование средств ж/дорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта

- страхование средств водного транспорта

-страхование грузов

-с/хозяйственное страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных)

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х страхования

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств

- страхование предпринимательских рисков

- страхование финансовых рисков и т.д.

Страховой ущерб в имущественном страховании включает 2 вида: прямой и косвенный.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможностью его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде недополученного дохода, из-за перерывов в производственном процессе.

К особому виду имущественного страхования относится страхование рисков:

1) страхование предпринимательских рисков – риски убытков от предпринимательской деятельности, возникающие в силу:

- нарушения обязательств контрагентами предпринимателя

- изменения условий предпринимательской деятельности, независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск недополучения ожидаемых доходов. По данному виду страхования может быть застрахован только риск самого предпринимателя и только в его пользу.

2) финансовые риски – совокупность видов страхований, предусматривающих обязанности страховой компании по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами:

- остановка производства или сокращение объемов производства, в результате оговоренных событий;

- потерей работы для физического лица

- банкротство и т.д.

При заключении договора имущественного страхования особое внимание следует уделить системе страховой ответственности. Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. определяется степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующие системы страховой ответственности:

• система действительной стоимости – сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора и страховое возмещение по этой системе равно величине ущерба (в России)

• Система пропорциональной ответственности – означает неполное страхование стоимости объекта (в России). Величина страхового возмещения определяется по формуле:

СВ = СС * У

СО

Где СС – страховая сумма по договору,

У – фактическая сумма ущерба,

СО – стоимостная оценка объекта страхования.

• Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы, так называемый первый риск компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы, второй риск, не возмещается (в России).

• Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.

• Страхование по системе предельной ответственности (в России) – означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Также законодательством РФ в отрасль имущественного страхования относится и страхование ответственности.

Объектом является ответственность страхователя по закону или в силу договорных отношений перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых отношениях когда, в соответствии с законом или договором, предусмотрена мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворяемая за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинивши ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь не освобождается от уголовной и административной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим и юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей и обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в их профессиональной деятельности. (т.е. защищает их от претензий клиентуры).

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к данному блоку страхования относятся следующие виды:

1. - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автомобильного, воздушного, водного, железнодорожного);

2. - страхование профессиональной ответственности;

3. - страхование гражданской ответственности перевозчиков;

4. - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5. - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страхование непогашения кредита);

6. - страхование иных видов ответственности.

По страхованию ответственности ни объект, ни сумма возможного ущерба не известны.