Тема 11. Страхование

Вопросы

11.1. Сущность и функции страхования

11.2. Классификация страхования

11.1. Сущность и функции страхования

Страхование является частью финансовой системы государства и представляет собой совокупность экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Среди участников страховых отношений выделяют страхователей и страховщиков.

Страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования. При этом страхователи могут заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. При заключении договора страхования страхователи могут назначить физических или юридических лиц – выгодоприобретателей (бенефициаров) для получения страховых выплат. В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с действующим законодательством для осуществления страховой деятельности на основании выданной лицензии. При этом они не могут заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страховщики могут действовать через страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения интересы страхователя или страховщика.

Страховые агенты - юридические или физические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страхование проводится на случай наступления страхового риска – события, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования или законом совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованном улицу, бенефициару или другим третьим лицам.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные:

1. с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечение страхователя или застрахованного лица;

2. с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

3. с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица;

4. с возмещением страхователем вреда, причиненного юридическому лицу.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Выделяют рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную функции.

Главной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по его возмещению страховщикам или третьим лицам. В процессе реализации этой функции происходит перераспределение фондов денежных средств среди участников страхования в связи наступления страхового события.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие по установленным страховым суммам. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите сделанного накопления. Тем самым страхование выполняет и сберегательную функцию.

Страховые фонды имеют свой порядок формирования и строго целевое назначение. Контроль за целевым использованием этих фондов реализуется в контрольной функции страхования.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов.

10.2. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Страховые услуги могут быть представлены как на добровольной основе, так и на условиях обязательности.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами. К сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушно, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• обязательное медицинское страхование граждан РФ;

• обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта, водители авто- и электротранспорта и т.п.)

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Добровольное страхование проводится на основании закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Вместе с тем добровольно страхование носит выборочный охват, т.к. не все страхователи желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения при заключении договоров.

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

По объектам страхования различают личное, имущественное страхование, страхование ответственности, экономических рисков.

По роду опасностей выделяют частичное страхование, которое охватывает только имущественное страхование.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные, которые реализуют страховые услуги различные по объему охвата страховых рисков (в виде обязательного и добровольного страхования).

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Основная часть операций по личному страхованию является добровольной. Наиболее распространенными и адаптированными на отечественном страховом рынке читаются:

• страхование жизни с широким объемом страховой ответственности;

• страхование здоровья граждан при поездках за границу;

• страхование пенсий;

• страхование детей и школьников от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

• медицинское страхование.

По форме организации личное страхование может быть индивидуальным и групповым.